數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)融資困境存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等高級(jí)技術(shù)手段，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的局限性，降低融資門檻，使融資效率得到提升，為中小企業(yè)融資難問(wèn)題帶來(lái)全新的解決思路。然而，在實(shí)踐中，數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)的融資困境還面臨著數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難題等系列問(wèn)題。因此，對(duì)數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資困境中的問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行深入研究，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)有著十分重要的意義。

1數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及化、便捷化和低成本化的一種新型金融業(yè)態(tài)。它借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，將傳統(tǒng)金融服務(wù)延伸到更廣泛的人群和地區(qū)，特別是那些以往難以獲得正規(guī)金融服務(wù)的中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和低收入群體。數(shù)字普惠金融使金融服務(wù)突破時(shí)空限制，重構(gòu)了金融服務(wù)的供給模式，其核心價(jià)值在于運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)強(qiáng)化信用傳遞效率，借助智能算法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)化。以螞蟻金服“310模式”（3分鐘申請(qǐng)、1秒審批、0人工干預(yù)）為代表的創(chuàng)新實(shí)踐，使偏遠(yuǎn)地區(qū)小微企業(yè)的融資可得性提升超 60‰ 移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)在縣域地區(qū)的滲透率達(dá) 98% ，推動(dòng)農(nóng)村電商交易規(guī)模年均增長(zhǎng)35% ，有效激活了下沉市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活力，也為緩解中小企業(yè)融資困境起到了一定作用。但是，在此過(guò)程中，數(shù)字普惠金融也遇到一些問(wèn)題，中小企業(yè)融資難問(wèn)題還無(wú)法依靠數(shù)字普惠金融得到最大限度的解決，在這方面仍有較大的優(yōu)化與完善空間。

2數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)融資困境存在的問(wèn)題

2.1信息不對(duì)稱與征信體系不健全

中小企業(yè)規(guī)模較小、財(cái)務(wù)透明度不高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地獲取其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。這種信息不對(duì)稱限制了中小企業(yè)的融資渠道，形成融資難、融資貴的不良循環(huán)?，F(xiàn)有的征信體系尚未全面覆蓋中小企業(yè)，導(dǎo)致部分信用良好但缺乏傳統(tǒng)抵押物的中小企業(yè)難以獲得貸款[1。在此過(guò)程中，征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性也存在一定問(wèn)題，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信用狀況的判斷和貸款決策。

2.2數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展離不開完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支撐。然而，當(dāng)前我國(guó)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面仍存在不足，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不夠大、寬帶速率較低、數(shù)據(jù)中心布局不合理等問(wèn)題突出，限制了數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及和深化。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，導(dǎo)致中小企業(yè)難以享受到便捷、高效的數(shù)字金融服務(wù)，增加了其融資成本和時(shí)間成本。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)的收集、處理和分析能力，進(jìn)一步加劇了信息不對(duì)稱問(wèn)題，不利于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批。

2.3中小企業(yè)融資制度與創(chuàng)新產(chǎn)品不匹配

盡管數(shù)字普惠金融為中小企業(yè)提供了更多的融資渠道和創(chuàng)新產(chǎn)品，但現(xiàn)有的融資制度與創(chuàng)新產(chǎn)品之間仍存在不匹配的問(wèn)題。一方面，傳統(tǒng)的融資制度往往注重抵押物、擔(dān)保等硬性條件，而中小企業(yè)普遍缺乏這些條件，導(dǎo)致融資門檻過(guò)高。另一方面，數(shù)字普惠金融雖然推出了眾多創(chuàng)新產(chǎn)品，如信用貸款、供應(yīng)鏈金融等，但這些產(chǎn)品往往需要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際需求進(jìn)行定制化設(shè)計(jì)，而當(dāng)前市場(chǎng)上現(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品往往難以滿足中小企業(yè)的個(gè)性化需求。

2.4數(shù)字普惠金融的安全性與監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

數(shù)字金融服務(wù)的便捷性使得中小企業(yè)更容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露等安全威脅。中小企業(yè)普遍缺乏專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力，一旦遭受攻擊，可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失、資金被盜等嚴(yán)重后果。除此之外，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展也帶來(lái)了監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系往往難以適應(yīng)數(shù)字金融的復(fù)雜性和創(chuàng)新性，導(dǎo)致監(jiān)管滯后或監(jiān)管缺失。數(shù)字金融的跨行業(yè)、跨地域特點(diǎn)，使監(jiān)管難度增加，有關(guān)部門需要建立更加協(xié)調(diào)、高效的監(jiān)管機(jī)制。

3數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)融資困境的改善性對(duì)策

3.1優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足中小企業(yè)多元化融資需求

中小企業(yè)由于規(guī)模、行業(yè)、發(fā)展階段等差異，其融資需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、資金需求等進(jìn)行全面、深入的分析，從而設(shè)計(jì)出更加貼合中小企業(yè)實(shí)際需求的數(shù)字金融產(chǎn)品[2]。比如，金融機(jī)構(gòu)可以推出基于信用評(píng)估的信用貸款產(chǎn)品。整合和分析中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易記錄、納稅信息等，建立科學(xué)的信用評(píng)估模型，為信用良好的中小企業(yè)提供無(wú)須抵押、快速審批的信用貸款。這種產(chǎn)品不僅能夠降低中小企業(yè)的融資成本，還能夠提高融資效率，滿足其短期、緊急的資金需求。

針對(duì)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資需求，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，將中小企業(yè)的融資需求與其上下游企業(yè)的交易數(shù)據(jù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的閉環(huán)管理，降低供應(yīng)鏈整體的融資成本。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)中小企業(yè)的不同發(fā)展階段，設(shè)計(jì)出不同期限、不同利率的融資產(chǎn)品，以滿足其長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金需求。

在優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重產(chǎn)品的靈活性和可定制性。中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性，其融資需求可能會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而發(fā)生變化。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供靈活的融資方案，允許中小企業(yè)根據(jù)自身需求調(diào)整融資額度、期限和利率等條件。金融機(jī)構(gòu)還可以提供定制化的融資服務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式和資金需求，為其量身定制專屬的融資方案。這不僅能夠提高融資的針對(duì)性和有效性，還能增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度和忠誠(chéng)度。

3.2加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)覆蓋面與效率

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為數(shù)字普惠金融的基石，其完善程度直接影響著金融服務(wù)的可達(dá)性和便捷性。為了有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，必須加快網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、云計(jì)算平臺(tái)等關(guān)鍵數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和升級(jí)，確保中小企業(yè)能夠便捷地接入并使用數(shù)字金融服務(wù)。

第一，有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字差距；建設(shè)高速、穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提高這些地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和寬帶速率，為中小企業(yè)提供更加可靠的數(shù)字金融服務(wù)通道；推動(dòng)數(shù)據(jù)中心和云計(jì)算平臺(tái)的合理布局和優(yōu)化，提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，可以為金融機(jī)構(gòu)提供更加高效、智能的后臺(tái)支持。這些舉措不僅能夠降低中小企業(yè)的融資成本和時(shí)間成本，還能提高金融服務(wù)的響應(yīng)速度和精準(zhǔn)度，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，利用自身技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建開放、共享的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，整合各方資源，實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)的共享共用。這有助于提升金融服務(wù)的整體效率，還能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的合作與創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更加豐富、多元的數(shù)字金融產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的數(shù)字金融教育和培訓(xùn)，提升其數(shù)字金融素養(yǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助中小企業(yè)更好地利用數(shù)字金融工具解決融資難題。

3.3完善征信體系與信息披露，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

第一，構(gòu)建全面的征信體系。政府應(yīng)主導(dǎo)建立覆蓋廣泛、信息準(zhǔn)確、更新及時(shí)的征信系統(tǒng)，將中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等關(guān)鍵信息納入其中。同時(shí)，推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方數(shù)據(jù)共享，打破信息孤島，形成完整、多維度的企業(yè)信用畫像[3。這有助于金融機(jī)構(gòu)更加全面、準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況，降低貸款審批的風(fēng)險(xiǎn)和成本，提高融資效率。

第二，建立健全信息披露監(jiān)管機(jī)制。中小企業(yè)應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露自身的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、重大事項(xiàng)等信息，提高透明度。政府應(yīng)建立健全信息披露監(jiān)管機(jī)制，對(duì)信息披露不實(shí)、隱瞞重要信息等行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，維護(hù)市場(chǎng)秩序和投資者權(quán)益。在此過(guò)程中，要鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)提供中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)等服務(wù)，提高信息披露的專業(yè)性和可信度。這有助于提升中小企業(yè)的市場(chǎng)聲譽(yù)和融資能力，吸引更多資本關(guān)注和支持。

第三，推動(dòng)征信與金融科技的融合創(chuàng)新，是優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境、降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，可以構(gòu)建更加智能化的信用評(píng)估模型。這一模型既能顯著提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率，又能精準(zhǔn)捕捉潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。例如，引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法，征信系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別并分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、交易記錄等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，快速生成信用評(píng)分和報(bào)告，使金融機(jī)構(gòu)能夠更迅速、準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用狀況。而推動(dòng)征信服務(wù)向線上化、智能化轉(zhuǎn)型，可以打破時(shí)間和空間的限制，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的征信查詢和應(yīng)用服務(wù)。中小企業(yè)可以隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取自身的信用信息，進(jìn)而在融資過(guò)程中提高談判地位和融資效率。征信與金融科技的融合創(chuàng)新，有力推動(dòng)了中小企業(yè)融資環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步降低了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，助力中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、快速發(fā)展。

3.4強(qiáng)化政策引導(dǎo)與監(jiān)管創(chuàng)新，保障數(shù)字普惠金融健康發(fā)展

在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，強(qiáng)化政策引導(dǎo)與監(jiān)管創(chuàng)新是確保這一新興金融業(yè)態(tài)能夠健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵，特別是在緩解中小企業(yè)融資困境的背景下，政策與監(jiān)管的適時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新顯得尤為重要。

第一，明確政策導(dǎo)向，加大扶持力度。政府應(yīng)出臺(tái)一系列扶持政策，明確數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資困境中的定位和作用，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的政策保障[4]。這包括稅收優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)燃?lì)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度，降低融資成本。政府還應(yīng)積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融體系的融合，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融服務(wù)的整體效能。

第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以建立跨部門協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門之間的信息共享和協(xié)同合作，形成監(jiān)管合力，以覆蓋數(shù)字金融的各個(gè)角落。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提高監(jiān)管的智能化和自動(dòng)化水平，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警[5]。這種智能化監(jiān)管方式能夠大幅提升監(jiān)管效率，還能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)字普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下穩(wěn)健前行。

第三，完善法律法規(guī)體系，保障數(shù)字金融安全。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的滯后性日益凸顯。政府應(yīng)加快完善相關(guān)法律法規(guī)體系，明確數(shù)字金融的法律地位、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)利義務(wù)等關(guān)鍵要素，為數(shù)字金融的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障；加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，建立健全投訴處理機(jī)制，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高維權(quán)能力；加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的監(jiān)管，確保個(gè)人和企業(yè)信息的安全使用，維護(hù)數(shù)字金融市場(chǎng)的公平和良好秩序。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資困境方面取得了顯著成效，但仍存在信息不對(duì)稱與征信體系不健全、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、中小企業(yè)融資制度與創(chuàng)新產(chǎn)品不匹配，以及安全性和監(jiān)管挑戰(zhàn)等問(wèn)題。為了解決這些問(wèn)題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方共同努力，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善征信體系與信息披露、推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、強(qiáng)化政策引導(dǎo)與監(jiān)管創(chuàng)新等方面的工作，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效、安全的數(shù)字金融服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：唐雅琳（1987一），女，漢族，貴州施秉人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)槠栈萁鹑凇?/p>