農(nóng)村金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展研究

縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。金融是促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐，扎根縣域地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)，在支持縣域地區(qū)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。因此，如何破解農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的問題短板，探索農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑，促進農(nóng)村金融和縣域經(jīng)濟同頻共振，成為當下各界關(guān)注的重點。

發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行和城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)積極下沉服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展普惠金融，持續(xù)提升縣域金融服務(wù)能力，金融服務(wù)“最后一公里”問題顯著改善。央行近期發(fā)布的報告顯示，目前全國縣域地區(qū)存款余額和貸款余額約占全國存、貸款余額的四分之一左右。縣域地區(qū)約有銀行網(wǎng)點11萬個，占全國銀行網(wǎng)點數(shù)量的一半左右。其中，農(nóng)村金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，下同）對縣域經(jīng)濟的支持作用不容低估。農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮點多面廣、人熟地熟的優(yōu)勢，通過“走村串戶”將金融服務(wù)送到偏遠鄉(xiāng)村。同時依托數(shù)字化手段，開發(fā)特色信貸產(chǎn)品并搭建線上服務(wù)平臺，精準對接縣域差異化金融需求，全面提高了普惠金融服務(wù)質(zhì)效。國家金融監(jiān)管總局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前全國農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)已超過50萬億元，超過 70% 的法人機構(gòu)和網(wǎng)點分布在縣域，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國縣鄉(xiāng)居民，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)，支農(nóng)支小貸款占各項貸款比例長期保持在 80% 左右，新增可貸資金約90% 投放在當?shù)?，為縣域經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大貢獻。

黨的二十屆三中全會強調(diào)要壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建多元化食物供給體系，培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。2025年中央一號文件提出著力壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)、著力推進鄉(xiāng)村建設(shè)。隨著新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，必然使縣域地區(qū)的融資需求不斷擴大，農(nóng)村金融機構(gòu)可緊緊依托縣域網(wǎng)點，利用牢固的客戶基礎(chǔ)營銷各類項目，進一步夯實縣域市場。雖然農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展中具有廣闊的發(fā)展空間，但面臨著競爭壓力增大、主營客戶不斷外流的巨大挑戰(zhàn)。近年來，縣域地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)明顯增長態(tài)勢。在縣域市場容量有限和金融機構(gòu)日益增多的背景下，大型銀行紛紛以其低利率優(yōu)勢搶奪農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨激烈的市場競爭。與此同時，受監(jiān)管政策影響，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨“資金不出省、貸款不出縣”的限制，農(nóng)村客戶是其主營客群，在農(nóng)村人口不斷外流的大背景下，市場空間不斷收縮，市場容量“天花板”效應(yīng)明顯。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年鄉(xiāng)村人口5.10億人，較10年前減少1.64億人，鄉(xiāng)村人口占比從 50.32% 下降至 36.11% ，占比下降14.21個百分點，而且近年呈持續(xù)下降態(tài)勢，面臨著市場不斷收縮和競爭更加激烈的雙重壓力。

問題短板

資本補充困難，金融服務(wù)能力有待提升。與大型銀行相比，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本金普遍較低，一些村鎮(zhèn)銀行的注冊資本甚至不足1億元。受資本金規(guī)模的限制，許多農(nóng)村金融機構(gòu)只能開辦小額貸款業(yè)務(wù)。然而，隨著縣域經(jīng)濟不斷發(fā)展，重點產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，縣域地區(qū)需要的資金日益龐大，農(nóng)村金融機構(gòu)開展的小額信貸已不能滿足資金需求。在自身資本不足與縣域金融需求不斷增大的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)亟需補充資本，但由于自身盈利能力較差等因素影響，農(nóng)村金融機構(gòu)資本補充卻很困難。

治理能力不足，經(jīng)營管理水平有待提高。縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)與省聯(lián)社的權(quán)責邊界未理順，省聯(lián)社由縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)出資設(shè)立，在股權(quán)關(guān)系上縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)為省聯(lián)社的股東，省聯(lián)社根據(jù)省政府授權(quán)，對縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)履行行業(yè)管理職責。但省聯(lián)社不是縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)的股東，不參與公司治理，不對經(jīng)營結(jié)果負責，履職邊界、權(quán)利義務(wù)不清晰，行政化傾向明顯。由于縣市級法人農(nóng)村金融機構(gòu)自身人才資源、資金實力、研發(fā)能力等不足，不具備規(guī)模經(jīng)濟、資源集約優(yōu)勢和信息科技開發(fā)運維能力，難以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，制約了金融服務(wù)能力的持續(xù)提升，導致經(jīng)營管理水平低下，嚴重制約了其發(fā)展。

風險相對較大，風險補償機制不夠健全。從農(nóng)村金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際情況來看，信用風險始終是阻礙農(nóng)村金融機構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)效的難題。尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)主營的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)相較于工業(yè)、服務(wù)業(yè)而言，屬于風險較高但回報較低的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機構(gòu)在縣域地區(qū)開展信貸服務(wù)時面臨較高的風險。在風險補償機制不健全、支持力度不足的情況下，金融機構(gòu)很難保持積極性，嚴重制約了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后，干部人才隊伍體系不夠健全。與國有大行相比，農(nóng)村金融機構(gòu)的金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，大部分仍以傳統(tǒng)的存款、貸款為主，缺少中間業(yè)務(wù)，難以滿足當前客戶多元化、個性化需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下很難保持自身競爭力。加之農(nóng)村金融機構(gòu)主要集中在縣城和鄉(xiāng)村地區(qū)，對高端金融人才的吸引力不足，創(chuàng)新型人才難以引入，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，由于農(nóng)村金融機構(gòu)是獨立法人，崗位制約和權(quán)力監(jiān)督機制不夠完善，部分高管人員在信貸審批、不良資產(chǎn)處置、工程項目建設(shè)、干部選拔任用等領(lǐng)域違規(guī)違法問題多發(fā)，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

對策建議

深化體制機制改革，全面夯實發(fā)展基礎(chǔ)。近年來，全國各地積極推動農(nóng)村信用社深化改革，浙江、山西、四川、廣西等推動農(nóng)村信用社改革為省級農(nóng)商聯(lián)合銀行；遼寧、海南、河南等組建了全省統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行。建議農(nóng)村信用社改革還未落地的省份要搶抓機遇，加快推動農(nóng)村信用社改革發(fā)展，引入優(yōu)質(zhì)投資者入股組建農(nóng)村信用社省級機構(gòu)，制定履職正負面清單，逐步理順農(nóng)村金融機構(gòu)管理體制機制，形成科學、規(guī)范的現(xiàn)代金融企業(yè)管理體制。同時，深入推進農(nóng)村金融機構(gòu)黨的領(lǐng)導和公司治理進一步有機融合，鞏固黨委在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，推動黨委發(fā)揮領(lǐng)導作用和董（理）事會、高級管理層有關(guān)法定決策權(quán)有機結(jié)合，明確權(quán)責邊界，推動形成權(quán)責法定、權(quán)責透明、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的公司治理機制。

堅守支農(nóng)支小定位，激發(fā)金融創(chuàng)新活力。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當堅守支農(nóng)支小的市場定位不動搖，將自身發(fā)展融入地方經(jīng)濟社會發(fā)展大局，找準金融服務(wù)縣域經(jīng)濟的著力點和切入點，加大對重點產(chǎn)業(yè)、重點群體的支持力度，培育壯大市場主體，全力服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。圍繞縣域客戶需求，因地制宜創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，統(tǒng)籌線上線下融合發(fā)展，豐富線上金融服務(wù)功能，提高線下網(wǎng)點智能化水平，增強對客戶和場景的觸達及展業(yè)能力，提升普惠金融數(shù)字化水平。同時，嚴把選人用人關(guān)，從源頭強化干部人才隊伍建設(shè)，嚴格政治標準，堅持黨管干部，認真貫徹黨的組織路線和干部政策，按照德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄鹊脑瓌t選拔干部；樹牢憑實干實績的用人導向，堅持五湖四海、任人唯賢，堅持事業(yè)為上、公道正派，以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，堅持政治過硬、能力過硬、作風過硬標準，鍛造忠誠干凈擔當?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化農(nóng)村金融干部人才隊伍，為縣域金融發(fā)展提供人才支持。

完善風險化解體系，構(gòu)建協(xié)同處置機制。按照“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈”的處置方針，多措并舉推動農(nóng)村金融機構(gòu)有序處置風險。一是通過合并重組的方式化解風險。貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于“推動兼并重組，實現(xiàn)中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)”的精神，加大農(nóng)村金融機構(gòu)的整合力度，尤其是加大對高風險機構(gòu)的整合，通過合并重組的過程進行存量不良處置和股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。二是多方聯(lián)動處置風險。農(nóng)村金融機構(gòu)自身要強化風險處置的主體責任，采取現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、撥備核銷等方式扎實推進風險處置；監(jiān)管部門則要引導農(nóng)村金融機構(gòu)進一步樹牢合規(guī)經(jīng)營的理念，完善風險管控機制，建立健全風險管理體系；地方政府積極履行屬地責任，建立司法清收綠色通道，出臺抵債資產(chǎn)稅費優(yōu)惠等政策，為農(nóng)村金融機構(gòu)風險化解處置工作提供支持，形成風險處置的強大合力。三是建立風險分擔機制。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，對支持縣域經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域而產(chǎn)生損失的農(nóng)村金融機構(gòu)予以一定比例的風險補償，引導金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的支持力度。

強化政策配套支撐，健全長效保障體系。金融機構(gòu)服務(wù)縣域地區(qū)風險大、收益低，因此需要完善政策支持體系，增強縣域金融供給主體的積極性。一是加強信用信息體系建設(shè)。政府通過搭建大數(shù)據(jù)采集、整合、分析中心，把金融服務(wù)對象的非信貸信息納入數(shù)據(jù)庫中，通過綜合分析，判斷其信用情況。同時，要建立和完善政銀數(shù)據(jù)聯(lián)通共享通道，提升數(shù)據(jù)傳遞的及時性和有效性，從而使金融機構(gòu)可獲得更豐富的外部數(shù)據(jù)接入，包括政府數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等，讓銀行掌握更多信貸資金需求者的信息，增強其風控能力，消除信用數(shù)據(jù)層面的信息不對稱，降低經(jīng)營風險，從而提高縣域客戶的獲貸率。二是進一步完善縣域政策性信貸擔保體系。在縣域、農(nóng)村建立健全政策性信貸擔保機構(gòu)資本金和風險補償基金的長效投入機制，推動納入同級財政年度預(yù)算管理，并視市場環(huán)境變化情況進行適時調(diào)整。完善政府部門、擔保機構(gòu)、銀行、資金需求者等各方平等的風險分擔機制，加強金融風險的統(tǒng)籌管理。三是通過中小銀行專項債為農(nóng)村金融機構(gòu)補充資本。有條件的地方政府可結(jié)合實際適當發(fā)行地方政府專項債券，為部分農(nóng)村金融機構(gòu)補充資本金，優(yōu)化其資本結(jié)構(gòu)、增強風險抵御能力，引導農(nóng)村金融機構(gòu)加大支農(nóng)支小信貸投放，有效提升其服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性。