關(guān)于推進(jìn)全面深化金融改革中普惠金融工作的研究以無錫市為例

摘 要：普惠金融工作的開展對新時代促進(jìn)全面深化金融體制改革有著深遠(yuǎn)意義。基于此，通過研究發(fā)現(xiàn)發(fā)展普惠金融體系能夠促進(jìn)金融資源共同分配、釋放實體經(jīng)濟(jì)活力和促進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展，從而促進(jìn)共同富裕，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程。無錫市普惠金融體系雖然一直在不斷完善與創(chuàng)新，但當(dāng)下還存在著金融服務(wù)地域性不均衡與監(jiān)管滯后等情況。為實現(xiàn)全民共同富裕，無錫市普惠金融工作的推進(jìn)還需要加強(qiáng)政策環(huán)境優(yōu)化，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及完善監(jiān)管機(jī)制。

關(guān)鍵詞：普惠金融；深化金融體制改革；共同富裕；無錫市中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2025）09-0017-04

黨的二十大報告指出：“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化?！盵1]普惠金融體系以覆蓋社會各階層為基本宗旨，特別注重為弱勢經(jīng)濟(jì)群體、微型經(jīng)營主體及鄉(xiāng)村居民構(gòu)建全方位、易獲取、低門檻的金融支持網(wǎng)絡(luò)，為建設(shè)全體人民共同富裕的現(xiàn)代化提供支持。普惠金融體系的建設(shè)能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系的不足，可以擴(kuò)大現(xiàn)代金融的服務(wù)面，關(guān)注到傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視的脫貧、低收入人群[2]。

通過優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)、提升金融服務(wù)滲透率，該體系能夠有效促進(jìn)社會財富合理分配與經(jīng)濟(jì)包容性發(fā)展[3]。

一、發(fā)展普惠金融的意義

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，提出落實普惠金融政策不僅能夠助力金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，更能夠為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供動力。

（一）優(yōu)化金融資源配置

共同富裕的根本目標(biāo)在于實現(xiàn)“全民性”“全域性”富裕，而普惠金融的主旨是增強(qiáng)金融服務(wù)的可及性，是實現(xiàn)共同富裕的重要途徑，能夠確保傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的低收入和弱勢群體能夠獲得金融服務(wù)。現(xiàn)行金融體系往往偏好服務(wù)高價值的客戶，忽略中小微企業(yè)以及低收入群體，這種現(xiàn)象可能導(dǎo)致貧困陷阱的出現(xiàn)[4]。普惠金融體系，是通過提供成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融資源的均衡分配，推動社會整體的和諧發(fā)展。

總體來說，普惠金融體系在現(xiàn)代科技的幫助下，能夠向更廣大的群眾提供基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的普及性和可獲取性。這種面向大眾的金融服務(wù)能在提高金融包容性的同時，助力金融資源實現(xiàn)均衡配置，為更廣泛群體的共同富裕奠定基礎(chǔ)。

（二）釋放實體經(jīng)濟(jì)活力

實現(xiàn)全體人民共同富裕需要立足于市場經(jīng)濟(jì)體制，要實現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會的長期穩(wěn)定離不開實體經(jīng)濟(jì)的支持。在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面，普惠金融體系通過加大對先進(jìn)制造業(yè)和科技創(chuàng)新領(lǐng)域的支持力度[5]，為實體經(jīng)濟(jì)中的各類小型和微型經(jīng)濟(jì)主體提供了資金支持。小微企業(yè)又往往是創(chuàng)新和就業(yè)的源泉，能夠顯著影響經(jīng)濟(jì)的活力和競爭力。

普惠金融體系中的小微企業(yè)貸款類產(chǎn)品為小微企業(yè)提供了擴(kuò)大生產(chǎn)和擴(kuò)大規(guī)模的機(jī)會，暴雨洪澇等災(zāi)害保險類產(chǎn)品能夠幫助受災(zāi)的小微企業(yè)和農(nóng)戶迅速恢復(fù)災(zāi)后的生產(chǎn)生活[6]。這些企業(yè)在獲得金融支持后，能夠更好地參與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的市場競爭，最終能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的多元化和包容性增長。普惠金融體系通過聚焦科技創(chuàng)新，推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)，還能夠提高資金使用效率，使得資金流動更加順暢，資源配置更加高效。

（三）促進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展

從長期來看，共同富裕的實現(xiàn)是發(fā)展性、階段性的，可持續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展能夠保障全體人民向著共同富裕穩(wěn)步邁進(jìn)。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展既能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品不斷更新迭代，也能夠為廣大人民群眾的生活提供便利。普惠金融體系的發(fā)展與數(shù)字金融體制的創(chuàng)新發(fā)展不斷相互促進(jìn)，也為全面深化金融體制改革創(chuàng)新注入新的活力。

一方面，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的普惠金融體系能夠更精準(zhǔn)地評估信用風(fēng)險，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供定制化的金融服務(wù)。另一方面，普惠金融的發(fā)展也促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如小額信貸和微型保險，這些產(chǎn)品在滿足不同客戶群體的特定需求的同時，有助于幫助小微企業(yè)與農(nóng)戶開發(fā)新的管理模式，提高科技創(chuàng)新水平[7]，源源不斷地為行業(yè)信息化發(fā)展提供新動能。

二、無錫市普惠金融發(fā)展概述

無錫作為我國東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市之一，近年來在金融領(lǐng)域展開了全面而深入的改革探索。隨著無錫市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級，小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體及弱勢群體對金融服務(wù)的需求日益迫切，而傳統(tǒng)金融體系在覆蓋廣度、服務(wù)深度及效率方面存在明顯不足。所以，無錫市政府積極響應(yīng)國家關(guān)于普惠金融的號召，將普惠金融作為深化金融改革的重要方向。

（一）無錫市普惠金融的覆蓋情況

無錫市政府在推動普惠金融發(fā)展方面采取了一系列有力措施，以確保金融服務(wù)的普及和公平。例如，無錫市政府通過財政補(bǔ)貼和稅收減免等政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供貸款及金融服務(wù)。以下將通過分析 2018—2023 年無錫市各地區(qū)普惠金融指數(shù)來展示無錫市的普惠金融體系發(fā)展情況。

本研究采用三維度測量框架：數(shù)字金融覆蓋廣度（權(quán)重 "）、數(shù)字金融使用深度（ "）及普惠金融數(shù)字化程度（ "）。在數(shù)字金融使用深度方面，指數(shù)整合了涵蓋支付結(jié)算、信貸融資、風(fēng)險保障、信用評估、投資理財及貨幣市場工具等多元業(yè)務(wù)維度。本文所使用的數(shù)據(jù)來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組[8]。

從表1可以看出，無錫市不僅在市級層面上穩(wěn)步推動普惠金融體系的發(fā)展與完善，區(qū)縣級的普惠金融指數(shù)也在增長。有官方數(shù)據(jù)顯示，截至 2024年4 月，無錫全市 30 個鎮(zhèn)中，銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率和保險服務(wù)覆蓋率均達(dá)到 "。截至2023 年年末，全市小微企業(yè)貸款余額8174.71億元。其中，全市涉農(nóng)貸款余額 6648 億元，全市科技型企業(yè)貸款余額 2 190 億元，累計支持小微企業(yè)“首貸戶”2.2 萬戶、金額 564.61 億元[9]。另外，無錫市政府還與金融機(jī)構(gòu)合作，推出了“普惠金融貸”等特色金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品降低了貸款門檻，簡化了審批流程，使得更多小微企業(yè)和農(nóng)戶能夠享受到便捷的金融服務(wù)。

（二）無錫市普惠金融的實踐與創(chuàng)新

在無錫市普惠金融的實踐中，科技的應(yīng)用與創(chuàng)新已成為推動金融服務(wù)普及和深化的關(guān)鍵力量。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，地方政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保體系重構(gòu)為小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入活力。無錫農(nóng)商行開發(fā)的“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過數(shù)字化風(fēng)控模型替代傳統(tǒng)抵押要求，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實施優(yōu)惠利率政策，緩解了農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題。在助力小微企業(yè)發(fā)展方面，無錫市財政局牽頭，積極推動無錫市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立并運(yùn)作，隨后新設(shè)專供小微企業(yè)貸款的“小微貸”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)審批發(fā)放時間僅用 2 天，貸款利率也低于一般商業(yè)貸款，有效緩解了小微企業(yè)的融資難題[10]。這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅提高了金融服務(wù)的普及率，也促進(jìn)了社會公平與經(jīng)濟(jì)包容性增長。

科技在普惠金融中的創(chuàng)新應(yīng)用不僅限于信貸服務(wù)，還包括支付結(jié)算、保險、投資咨詢等多個領(lǐng)域。移動支付普及率的持續(xù)上升顯示出無錫市普惠金融體系的全面發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行無錫中心支行在2022 年發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，無錫市于上一年處理的電子移動支付業(yè)務(wù)達(dá)2751.62萬筆，全市非銀行支付機(jī)構(gòu)處理個人網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也達(dá)到 1848.12萬筆[11]，極大地便利了市民和農(nóng)村居民的日常金融活動。另外，通過構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品溯源和支付系統(tǒng)，無錫市的農(nóng)產(chǎn)品得以直接對接城市消費市場，提高了農(nóng)民的收入水平。

表 2 詳細(xì)展示了無錫市自 2011 年以來在普惠金融體系各方面的建設(shè)情況。我們可以注意到，截至 2023年，無錫市在金融覆蓋廣度、金融使用深度以及普惠金融數(shù)字化程度三個關(guān)鍵指標(biāo)上均實現(xiàn)顯著增長，相較于2011 年基準(zhǔn)數(shù)據(jù)，各指標(biāo)增長率均超過了 "。這一現(xiàn)象既反映出社會的進(jìn)步和科技的發(fā)展，也映射出無錫市政府對于全面深化金融體制改革，大力發(fā)展普惠金融體系的積極作為。無錫市普惠金融的實踐證明，科技創(chuàng)新在實現(xiàn)金融服務(wù)普及化與深化方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

（三）無錫市普惠金融面臨的問題與挑戰(zhàn)

在分析無錫地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀時，一個不容忽視的現(xiàn)象是金融服務(wù)的地域性不均衡。例如，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點密度遠(yuǎn)低于城市，這導(dǎo)致農(nóng)民在獲取貸款、保險等金融服務(wù)時面臨較大的障礙。這種服務(wù)覆蓋的不平衡不僅限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也對社會整體的經(jīng)濟(jì)包容性增長產(chǎn)生了不利影響。

在當(dāng)前金融體制改革不斷深化的背景下，無錫市在普惠金融風(fēng)險管理與控制方面仍面臨信息不對稱和信用體系滯后等問題。另外，金融科技監(jiān)管機(jī)制的不完善可能導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品設(shè)計中存在潛在的技術(shù)缺陷和漏洞，從而引發(fā)不可控制的系統(tǒng)性風(fēng)險[12]。

三、無錫市普惠金融發(fā)展的路徑

在構(gòu)建現(xiàn)代金融生態(tài)系統(tǒng)的戰(zhàn)略布局中，亟須加強(qiáng)對小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，創(chuàng)新實施差異化金融服務(wù)模式，同步構(gòu)建綠色投融資激勵機(jī)制[13]。當(dāng)前正處于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革縱深推進(jìn)之際，大力推進(jìn)普惠金融的工作只有落到實處，才能夠真正服務(wù)好人民群眾，真正實現(xiàn)全體人民共同富裕。

（一）政策環(huán)境優(yōu)化與制度建設(shè)

在無錫市普惠金融的深化進(jìn)程中，政策環(huán)境的優(yōu)化與制度建設(shè)的完善是不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。2018 年，無錫市政府通過了《無錫市人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實施意見》，明確了普惠金融的發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施，為金融機(jī)構(gòu)提供了明確的政策導(dǎo)向和激勵機(jī)制，為普惠金融的健康發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。無錫市還應(yīng)及時更新政策措施，隨著金融體制深化改革不斷優(yōu)化政策內(nèi)容。一方面，可以持續(xù)簡化審批流程、降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)和社會資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，增加金融服務(wù)的供給主體和多樣性。另一方面，無錫市金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和引導(dǎo)，確保其業(yè)務(wù)開展符合普惠金融的核心理念和要求，以滿足不同群體的金融需求。

（二）金融科技應(yīng)用與數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在無錫市普惠金融的深化進(jìn)程中，金融科技的應(yīng)用與數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵的驅(qū)動力。無錫可以積極擁抱金融科技，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，重塑金融服務(wù)模式，實現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)化、高效化和普惠化。無錫市金融機(jī)構(gòu)可以通過與科技公司合作，研發(fā)基于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的信用評估系統(tǒng)，實現(xiàn)金融產(chǎn)品審核與服務(wù)的自動化和智能化。通過此類創(chuàng)新不僅可以降低運(yùn)營成本，還可以便利群眾，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)與人民群眾的共贏。

（三）風(fēng)險防范與監(jiān)管機(jī)制建設(shè)

在無錫市普惠金融的深化進(jìn)程中，風(fēng)險防范與監(jiān)管機(jī)制建設(shè)是確保金融穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。由政府高效監(jiān)管的市場不僅能夠保障人民群眾的權(quán)益，更能夠促進(jìn)優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。無錫市政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過構(gòu)建多層次、全方位的監(jiān)管體系，有效降低金融風(fēng)險，保障普惠金融的健康發(fā)展。例如，無錫市可以向其他金融體制更加完備的地區(qū)學(xué)習(xí)，引入先進(jìn)的金融科技手段，對金融活動進(jìn)行實時監(jiān)測與預(yù)警，實現(xiàn)智能化、精準(zhǔn)化的風(fēng)險防控，降低地區(qū)金融欺詐案件發(fā)生率，從而有效保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

四、結(jié)束語

普惠金融作為深化金融體制改革的關(guān)鍵抓手，不僅是實現(xiàn)共同富裕的重要引擎，更是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程的戰(zhàn)略基石。作為長三角經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，無錫市通過政策引導(dǎo)、科技賦能與產(chǎn)品創(chuàng)新，在普惠金融覆蓋廣度、服務(wù)深度及提高數(shù)字化水平方面取得顯著成效，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)包容性增長注入動能。

展望未來，無錫市應(yīng)持續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動金融科技與普惠場景深度融合，構(gòu)建精準(zhǔn)適配小微經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)生態(tài)。同時，需強(qiáng)化風(fēng)險防控與監(jiān)管創(chuàng)新，平衡普惠擴(kuò)面與金融穩(wěn)定，確保改革紅利惠及全體人民。唯有如此，方能將普惠金融打造為共同富裕的“金融橋梁”，為中國式現(xiàn)代化提供無錫樣本，書寫金融為民、金融向?qū)嵉男缕隆?/p>

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