向“新”而 行“金融活水” 潤澤智慧農(nóng)業(yè)

數(shù)字化時(shí)代，各個(gè)行業(yè)發(fā)展形勢都有所改變，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)模式遇到越來越多的挑戰(zhàn)。這種時(shí)候，要想讓農(nóng)村金融服務(wù)更好地幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)就得在這些挑戰(zhàn)中不斷創(chuàng)新工作模式，把農(nóng)村金融服務(wù)與智慧農(nóng)業(yè)深度融合起來，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

智慧農(nóng)業(yè)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)踐

智慧農(nóng)業(yè)雖能推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，但其發(fā)展過程中產(chǎn)生的多樣化金融需求，需要農(nóng)村金融服務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展方式，才能助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代集約型轉(zhuǎn)變。

依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新金融實(shí)踐模式

農(nóng)村金融服務(wù)就是為農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體和企業(yè)提供一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的工作，如存款服務(wù)、貸款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)等，通過這些服務(wù)確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有足夠的資金可以使用。在以往的工作中，金融機(jī)構(gòu)難以了解農(nóng)戶或者農(nóng)村中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，這不僅會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)需要經(jīng)過長時(shí)間的評估來確定風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)的金融服務(wù)也存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、服務(wù)單一的不足。

但在智慧農(nóng)業(yè)的驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)可以依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。該模式就是將農(nóng)村的各種資源像“樂高”一樣拼湊在一起，以此掌握該地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)需求，精準(zhǔn)匹配金融服務(wù)。通過信息的整合將金融資源充分地流向真正需要的地方，實(shí)現(xiàn)資源的合理利用。同時(shí)，該模式也能較大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，比如可以將該地區(qū)農(nóng)戶、企業(yè)和保險(xiǎn)公司相結(jié)合，在農(nóng)戶需要種植梨子作物時(shí)，保險(xiǎn)公司可以給梨子買保險(xiǎn)，擔(dān)保公司給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保。這樣在農(nóng)戶種植時(shí)，若是遇到不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，能通過各個(gè)部分的互相幫襯控制風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)實(shí)踐模式

農(nóng)村金融服務(wù)的目的之一是，及時(shí)解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。但實(shí)際工作中，由于申請流程繁瑣、耗用時(shí)間較長，使得多數(shù)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有資金需求時(shí)，往往無法及時(shí)獲取幫助，這種情況就嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。出現(xiàn)該問題的原因是：金融機(jī)構(gòu)很難全面了解農(nóng)戶的信息，且服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就得跑到別的地方去辦業(yè)務(wù)，自然會(huì)耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)機(jī)。

金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)模式，就是由金融機(jī)構(gòu)牽頭搭建的一個(gè)智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)，在該平臺(tái)上可以提供多種服務(wù)。當(dāng)農(nóng)戶有生產(chǎn)資金需求時(shí)，登錄該平臺(tái)申請即可。比如壽光地區(qū)，利用先進(jìn)技術(shù)整合蔬菜產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)整合并存入數(shù)據(jù)庫。農(nóng)戶在種植需要資金時(shí)，直接登錄農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)申請貸款，平臺(tái)能馬上從資料庫調(diào)取這位農(nóng)戶的信用情況、種植面積、蔬菜品類以及銷售訂單等數(shù)據(jù)，很快就能完成審批。這種新模式可以大幅縮短農(nóng)村金融服務(wù)的辦理時(shí)間，也能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種需求。

基于信息技術(shù)搭建的智慧農(nóng)業(yè)實(shí)踐模式

有些地方并未把所有農(nóng)戶的基本信息進(jìn)行匯總并上傳至數(shù)據(jù)庫，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以了解農(nóng)戶的情況。若是想通過智慧農(nóng)業(yè)讓農(nóng)村金融服務(wù)更好、更快，就得靠物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈或者大數(shù)據(jù)這些技術(shù)來改進(jìn)服務(wù)模式。比如利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以與賣物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的商家合作，在養(yǎng)殖地裝上傳感器。這樣金融機(jī)構(gòu)就能清楚地知道農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的經(jīng)營狀況，評估他們的種植風(fēng)險(xiǎn)或者養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，然后準(zhǔn)確地為農(nóng)戶提供貸款額度和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式時(shí)，可以利用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，就是把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)信息都記錄在區(qū)塊鏈上。區(qū)塊鏈上的信息不能篡改，而且具有可追溯性，金融機(jī)構(gòu)就能準(zhǔn)確了解企業(yè)或者農(nóng)戶的信用狀況，也能有效地避免信息不對稱所帶來的問題。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式時(shí)，金融機(jī)構(gòu)主要是在提供服務(wù)時(shí)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析該農(nóng)戶在電商平臺(tái)上的采購記錄、銷售數(shù)據(jù)等，從這些數(shù)據(jù)里了解該農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和潛在的金融需求，然后再向其推送合適的服務(wù)。如果經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶為大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的企業(yè)，就可以為其提供跨境金融服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等；如果是小型家庭農(nóng)戶，就提供小額信用貸款產(chǎn)品，還能靈活調(diào)整還款方式。這樣既能保證服務(wù)的精準(zhǔn)性，也能較大程度減輕農(nóng)戶的還款壓力。

農(nóng)村金融與電商平臺(tái)融合模式

現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銷售渠道有了較大程度改變，線上銷售占比越來越高。這種時(shí)候，農(nóng)村金融可以與電商平臺(tái)進(jìn)行融合。農(nóng)戶要是在線上賣東西，軟件能給他們提供店鋪運(yùn)營保險(xiǎn)或者農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)。這樣一來，既能幫商家減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也能讓消費(fèi)者更相信這些農(nóng)戶的產(chǎn)品。

農(nóng)戶種植需要在線上購買農(nóng)資，購物軟件會(huì)對農(nóng)戶的購物信息、信用評級等數(shù)據(jù)進(jìn)行評估，評估農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，然后精準(zhǔn)地提供金融服務(wù)。農(nóng)戶在軟件上貸了款，可以分期還。等農(nóng)作物收了，農(nóng)戶還能在軟件上賣，軟件會(huì)利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢幫著賣。這樣一來，賣東西賺的錢就能用來還貸款，形成生產(chǎn)、銷售、金融一條龍的服務(wù)模式。

智慧農(nóng)業(yè)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新路徑

用智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，能提高服務(wù)質(zhì)量和效率，還能助力提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。但真正落實(shí)過程中，還是存在一定的問題。比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理平臺(tái)會(huì)將多個(gè)部門和主體數(shù)據(jù)整合到一起，但這些部門之間的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)卻不太統(tǒng)一。這就使得金融機(jī)構(gòu)難以對農(nóng)戶或者企業(yè)進(jìn)行快速、精準(zhǔn)的信用評估。為了改善這一狀況，并在智慧農(nóng)業(yè)驅(qū)動(dòng)下切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)工作質(zhì)量和效率，就得做好以下工作：

強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享與合作。建立農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)，是為了讓金融機(jī)構(gòu)能快速、準(zhǔn)確地評估農(nóng)戶或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要定好明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。例如該部門要加入農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)，需要確保各種信息的數(shù)據(jù)格式、采集頻率、儲(chǔ)存方式都按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，這樣能使各個(gè)部分的信息有效整合在一起，在有需求時(shí)就能及時(shí)獲取。不過，有些農(nóng)戶或企業(yè)對這個(gè)平臺(tái)存在質(zhì)疑，擔(dān)心自身的信息泄露或者被濫用。這時(shí)候就得完善相關(guān)的法律法規(guī)，確保數(shù)據(jù)采集或者共享環(huán)節(jié)的責(zé)任和義務(wù)，以此能夠充分消除用戶的顧慮，進(jìn)而營造安全的管理環(huán)境。

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。智慧農(nóng)業(yè)的開展需要依靠多種先進(jìn)技術(shù)，所以農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)質(zhì)量影響著智慧農(nóng)業(yè)的實(shí)施效果。如果該地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低且網(wǎng)速慢，就算農(nóng)戶能在農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)上辦業(yè)務(wù)，也會(huì)因網(wǎng)速慢導(dǎo)致申請效率低或者申請失敗。所以，乘著智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式的“東風(fēng)”，應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，把網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量提上去，讓網(wǎng)速真的快起來。

智慧農(nóng)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，給農(nóng)村金融服務(wù)帶來了新動(dòng)力。有了這個(gè)動(dòng)力，就得不斷改進(jìn)服務(wù)模式來提升農(nóng)村金融服務(wù)工作質(zhì)量，利用先進(jìn)技術(shù)確保農(nóng)村金融服務(wù)能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化需求。創(chuàng)新服務(wù)模式的同時(shí)，也要確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，并加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以此助力智慧農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展。