長(zhǎng)三角數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入的影響

課題名稱(chēng)：安徽省高等學(xué)校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大項(xiàng)目《“雙碳”背景下數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能長(zhǎng)三角一體化高質(zhì)量發(fā)展機(jī)制與政策研究》（課題編號(hào)：2022AH040335）；安徽省高?？蒲幸话沩?xiàng)目《鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究》（課題編號(hào)：2024SK08）

一、研究背景與文獻(xiàn)綜述

隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利，我國(guó)已全面進(jìn)人了小康社會(huì)，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問(wèn)題得到了相對(duì)緩解。然而，我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)并未完全消除，城鄉(xiāng)居民無(wú)論是生活條件還是收入水平，仍存在一定的差距。黨的二十大報(bào)告中多次提到共同富裕，而共同富裕的本質(zhì)就是要消除城鄉(xiāng)二元體制，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕，這也是我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家所必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。所以現(xiàn)階段，我國(guó)要鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距。

金融作為經(jīng)濟(jì)的核心要素，對(duì)居民的收入具有較為重要的調(diào)節(jié)作用，通過(guò)以往的研究可知，我國(guó)的金融發(fā)展水平與城鄉(xiāng)收入差距之間存在長(zhǎng)期相互影響的關(guān)系，金融發(fā)展在一定程度上擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融具有更多的優(yōu)點(diǎn)，如低成本、普惠性、服務(wù)效率高等，當(dāng)前科技水平不斷提高，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)金融發(fā)展的新方向，受到廣泛關(guān)注和認(rèn)可。

熊逍遙采用2011—2020年我國(guó)省域數(shù)據(jù)，以個(gè)體固定效應(yīng)模型分析數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收人差距的影響和作用機(jī)制，研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融可以縮小城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)而抑制城鄉(xiāng)可支配收入差距的拉大，且西部地區(qū)的縮小效應(yīng)最強(qiáng)，中部地區(qū)次之，東部地區(qū)最弱。王鈺選取了2011—2020年我國(guó)286個(gè)地級(jí)市數(shù)據(jù)，剖析了數(shù)字金融發(fā)展分別對(duì)城鄉(xiāng)居民的收人以及城鄉(xiāng)收人差距的影響，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供更高普惠性，有助于農(nóng)村居民收人水平的提高，從而達(dá)到縮小城鄉(xiāng)收入差距的目的。楊慧、李波選取2011—2019年273個(gè)地級(jí)以上城市面板數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用多種模型，分析數(shù)字普惠金融對(duì)共同富裕的效應(yīng)和作用機(jī)制并得出以下結(jié)論：數(shù)字普惠金融可以顯著促進(jìn)共同富裕，且鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興在這一過(guò)程中具有明顯的中介效應(yīng)，即存在“數(shù)字普惠金融一鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興一共同富裕”的傳導(dǎo)機(jī)制。王偉、宋金彪利用2016—2021年重慶市38個(gè)區(qū)、縣數(shù)據(jù)構(gòu)建面板模型，得到研究結(jié)果：處于“U”型拐點(diǎn)之前，發(fā)展數(shù)字普惠金融能縮小城鄉(xiāng)收入差距，但數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響存在門(mén)檻效應(yīng)；處于“U”型拐點(diǎn)之后，數(shù)字化程度會(huì)提高金融門(mén)檻，從而阻礙數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距。吳一銘通過(guò)對(duì)2017年和2019年的CHFS數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，構(gòu)建理論模型，利用異質(zhì)性分析和分位數(shù)回歸的方法，研究數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收人差距的影響，研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融可以收斂城鄉(xiāng)收入差距，并在不同地區(qū)呈現(xiàn)異質(zhì)性；分位數(shù)回歸顯示，數(shù)字普惠金融對(duì)收入相對(duì)較低人群的幫助作用更大。

由此可見(jiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距的縮小具有較為明顯的效果。長(zhǎng)三角地區(qū)因其獨(dú)特的地理位置和天然優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)較大比重，且經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度最快，是我國(guó)目前極具發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)板塊，對(duì)于帶動(dòng)長(zhǎng)江流域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、連接國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)、吸引海外投資、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與技術(shù)轉(zhuǎn)移、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與區(qū)域重組具有重要作用和戰(zhàn)略意義。然而，長(zhǎng)三角地區(qū)也面臨著內(nèi)部城鄉(xiāng)二元矛盾和城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大的問(wèn)題，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)諸多壓力。本文選用面板回歸模型探討長(zhǎng)三角地區(qū)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，以期促進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文研究所涉及的指標(biāo)主要為城鄉(xiāng)居民收人差距和數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選取相關(guān)控制變量。

1.被解釋變量

被解釋變量為城鄉(xiāng)居民收入差距，泰爾指數(shù)能刻畫(huà)城鄉(xiāng)收入差距的動(dòng)態(tài)特征，同時(shí)還能反映城鄉(xiāng)人口變動(dòng)可能對(duì)收入差距的影響，本文采用泰爾指數(shù)衡量城鄉(xiāng)居民收入差距。泰爾指數(shù)計(jì)算公式如下：

公式（1）中， j=1 代表城鎮(zhèn)， j=2 代表農(nóng)村， t 表示年度， I_ij，t 表示該地區(qū) t 年度城鎮(zhèn)或農(nóng)村居民可支配收入，P_ij，t 表示該地區(qū) t 年度城鎮(zhèn)或農(nóng)村的人口數(shù)， I_i，t 則表示該地區(qū) t 年度的總體居民可支配收入，同樣地， P_i，t 為該地區(qū)t 年度的人口總數(shù)。通過(guò)該公式可計(jì)算出泰爾指數(shù)，該指數(shù)越大，表示收入差距也越大，計(jì)算泰爾指數(shù)指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)均來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站。

2.核心解釋變量

本文核心解釋變量為數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心所發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)從多個(gè)維度對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行測(cè)量，較為全面地反映了我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。本文選取了數(shù)字普惠金融的總指數(shù)作為核心解釋變量，由于較其他指標(biāo)數(shù)值而言該指數(shù)明顯大很多，因此將該指數(shù)除以100，從而使指標(biāo)數(shù)據(jù)保持統(tǒng)一量綱。

3.控制變量

除數(shù)字普惠金融外，影響城鄉(xiāng)居民收人差距的因素還有很多。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也在加快，城鄉(xiāng)資源、勞動(dòng)力等各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)更加頻繁，極有可能促使農(nóng)村居民收入增加，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型或升級(jí)，也必將對(duì)城鄉(xiāng)收入差距造成影響。政府作為一個(gè)市場(chǎng)主體，它的參與行為通常也會(huì)在一定程度上影響整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)，政府為提高產(chǎn)值，通常會(huì)增加財(cái)政支出以刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)，政府實(shí)施利農(nóng)、惠農(nóng)政策，也會(huì)提升農(nóng)村居民收人水平，以縮小城鄉(xiāng)差距。參照相關(guān)研究，本文選取城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政府財(cái)政支出水平作為控制變量，數(shù)據(jù)均來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站，具體如表1所示。

三、實(shí)證分析

1.面板回歸分析

由于F檢驗(yàn)和Huasman檢驗(yàn)結(jié)果均小于0.01，本文構(gòu)建固定效應(yīng)模型進(jìn)行面板回歸，回歸結(jié)果如表2所示。

通過(guò)對(duì)個(gè)體時(shí)點(diǎn)雙固定、個(gè)體固定、時(shí)點(diǎn)固定三個(gè)模型的回歸結(jié)果比較可知，在時(shí)點(diǎn)固定效應(yīng)模型中各變量的顯著性水平更高，因此本文結(jié)合時(shí)點(diǎn)固定效應(yīng)模型進(jìn)行分析。在該模型中，所有變量的回歸系數(shù)均顯著，數(shù)字普惠金融的系數(shù)為負(fù)，表明其與城鄉(xiāng)居民收入差距關(guān)系為負(fù)相關(guān)。其中，城鎮(zhèn)化水平和政府財(cái)政支出水平的回歸系數(shù)也為負(fù)值，表明這兩個(gè)指標(biāo)與城鄉(xiāng)收入差距也是負(fù)相關(guān)；而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的系數(shù)為正，表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整或升級(jí)會(huì)造成城鄉(xiāng)居民的收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為提高模型的可信度，接下來(lái)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，本文采用的檢驗(yàn)方法是替換核心解釋變量，用數(shù)字化程度指數(shù)代替數(shù)字普惠金融指數(shù)，結(jié)果如表3所示。

可以看出，替換變量后，代入模型進(jìn)行重新計(jì)算，時(shí)點(diǎn)固定效應(yīng)模型系數(shù)計(jì)算結(jié)果與表2基本一致，即數(shù)字化指數(shù)、城鎮(zhèn)化水平，以及政府財(cái)政支出水平對(duì)城鄉(xiāng)收人差距仍是負(fù)向影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響也與原模型一致，表明上述實(shí)證結(jié)果可靠。

四、結(jié)論與政策建議

1.研究結(jié)論

基于長(zhǎng)三角地區(qū)2011—2022年的面板回歸模型，通過(guò)對(duì)核心解釋變量和控制變量的分析，可以得出以下結(jié)論。

第一，發(fā)展數(shù)字普惠金融的確能縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距。數(shù)字普惠金融因其便利性使農(nóng)村地區(qū)以更低的成本獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品，激活農(nóng)村的生產(chǎn)要素，促進(jìn)農(nóng)民增收。普惠金融的發(fā)展也能夠促使城鄉(xiāng)間信貸資源、金融產(chǎn)品和服務(wù)分布更加均衡，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村居民收入水平的提高和城鄉(xiāng)收入差距的緩解產(chǎn)生積極作用。就數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)而言，長(zhǎng)三角地區(qū)內(nèi)部的三省一市水平總體來(lái)說(shuō)較為接近，差距不明顯，安徽省要略低于另外三個(gè)地區(qū)。

第二，城鎮(zhèn)化和政府財(cái)政支出水平的提高也有利于城鄉(xiāng)收入差距的縮小。城鎮(zhèn)化水平是衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，不僅加快了城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，也進(jìn)一步完善了農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的熟悉度和使用率也會(huì)隨之提高，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距。長(zhǎng)三角地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平差異較為明顯，上海市的城鎮(zhèn)化水平最高，穩(wěn)定在 89% 左右，江蘇省和浙江省的城鎮(zhèn)化水平較為接近，都介于62%～73% ，安徽省的城鎮(zhèn)化水平最低，在 40%～60% 。

政府通過(guò)財(cái)政支出干預(yù)和調(diào)節(jié)市場(chǎng)，政府作為一個(gè)重要的市場(chǎng)主體，無(wú)論是提供公共產(chǎn)品，還是購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，都會(huì)影響城鄉(xiāng)收人差距。各地政府頒布各種惠農(nóng)政策、傾斜政策等都將增加農(nóng)村居民的收入，從而起到縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用。長(zhǎng)三角地區(qū)在財(cái)政支出水平上差異比較明顯，上海和安徽省的水平較為接近，均在0.4左右;浙江省的水平最高，在0.5左右，但波動(dòng)幅度較大；江蘇省的水平最低，穩(wěn)定在0.12左右。

第三，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民收入差距。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要機(jī)制，數(shù)字普惠金融能夠推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合，帶來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)也進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)收入不平等的矛盾。這可能是因?yàn)?，城鄉(xiāng)地區(qū)原本在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上就有較大差距，本文采用第三產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的比值衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，城市第三產(chǎn)業(yè)更為發(fā)達(dá)，且產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)更為堅(jiān)實(shí)，交通網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施也更加完善，因此，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)給城市帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更大，城鎮(zhèn)居民的收入增加更多。從長(zhǎng)三角地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)看，上海地區(qū)的水平較其他三個(gè)地區(qū)的水平略高，安徽省的水平最低，浙江省和江蘇省水平較為接近。

2.政策建議

通過(guò)以上的分析研究，本文提出以下幾點(diǎn)針對(duì)性建議。

第一，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，積極發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)上文實(shí)證分析可知，數(shù)字普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，著力提升金融科技水平，加強(qiáng)金融的普惠性，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)方式，穩(wěn)步提升數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍。長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)內(nèi)部群體的差異化需求，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的種類(lèi)，使數(shù)字普惠金融為各類(lèi)群體所提供的服務(wù)更具針對(duì)性。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更多相關(guān)政策完善數(shù)字網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)村居民以及貧困群體的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用施行補(bǔ)貼或政策傾斜，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)監(jiān)管措施，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，更新監(jiān)管技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，促進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。

第二，進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)化水平，繼續(xù)增加財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的傾斜力度。全面統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅(jiān)持走新型城鎮(zhèn)化道路，提高城鎮(zhèn)化水平，為農(nóng)村居民提供更多的就業(yè)崗位。加強(qiáng)和完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)資源的自由流動(dòng)，使農(nóng)村資源配置更加合理有效。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技支撐，完善農(nóng)村公共服務(wù)體系，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板，尤其要補(bǔ)齊金融基礎(chǔ)設(shè)施短板，縮小城鄉(xiāng)間的“數(shù)字鴻溝”，促進(jìn)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為農(nóng)民提供更廣泛的非農(nóng)就業(yè)渠道。

第三，積極利用數(shù)字普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理化，要素投入和產(chǎn)出結(jié)構(gòu)也更加優(yōu)化，使村鎮(zhèn)實(shí)體企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新更進(jìn)一步。我國(guó)明確要提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，促進(jìn)農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)優(yōu)化升級(jí)，強(qiáng)化農(nóng)民增收舉措。長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)抓住當(dāng)前大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，培養(yǎng)各種新業(yè)態(tài)，提升發(fā)展品質(zhì)，優(yōu)化實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和初加工、精深加工協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角地區(qū)內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：胡海云（1991—），安徽六安人，碩士研究生，安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，助教，研究方向：大數(shù)據(jù)與金融；徐旻（1979一），安徽安慶人，碩士研究生，安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，研究方向：財(cái)務(wù)與金融。