金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展

城鄉(xiāng)融合發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的必然要求，是破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分、實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的關(guān)鍵舉措。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》明確提出“以縣域?yàn)榛締卧七M(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展”，而黨的二十屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》，不僅對完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制作出全面部署，還將“深化金融體制改革”列為重大改革任務(wù)之一，并提出“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”等改革舉措。這為推動(dòng)金融創(chuàng)新、促進(jìn)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展指明了方向，規(guī)劃了路徑。

可以看出，金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)有望成為撬動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展協(xié)同并進(jìn)的關(guān)鍵杠桿。金融創(chuàng)新可以通過優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效率，并借助數(shù)字化、普惠化等先進(jìn)手段，有效彌合城鄉(xiāng)金融服務(wù)鴻溝，為促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能。然而，縣域?qū)用嫱七M(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展仍面臨資源分配不均、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新滯后等多重挑戰(zhàn)，制約了金融創(chuàng)新潛能的充分釋放。因此，深入探索金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制與實(shí)踐路徑，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。通過構(gòu)建金融創(chuàng)新與城鄉(xiāng)融合的良性協(xié)同機(jī)制，能夠暢通城鄉(xiāng)要素雙向流動(dòng)，激發(fā)縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力，為實(shí)現(xiàn)共同富裕和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。

金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是指依托金融領(lǐng)域的理念、工具、模式與服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融資源配置效能，提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素雙向流動(dòng)與資源共享，從而推動(dòng)縣域城鄉(xiāng)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等多領(lǐng)域深度融合與協(xié)調(diào)發(fā)展。金融創(chuàng)新在此過程中扮演著重要角色，通過開發(fā)適配性金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)模式、應(yīng)用前沿技術(shù)，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供資金支持與制度保障。其核心價(jià)值在于突破傳統(tǒng)金融模式的桎梏，借助數(shù)字化賦能、普惠化下沉、綠色化轉(zhuǎn)型等路徑，著力破解縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展中普遍存在的融資難、融資貴、資金短缺等瓶頸問題。

多維驅(qū)動(dòng)與特色優(yōu)勢

金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，主要具有以下7個(gè)維度的特色優(yōu)勢：

一是優(yōu)化資源配置，暢通要素流動(dòng)。金融創(chuàng)新突破了傳統(tǒng)金融地域與服務(wù)限制，利用數(shù)字平臺(tái)高效匹配城鄉(xiāng)資金供需，引導(dǎo)城市資本下沉農(nóng)村，促進(jìn)土地、勞動(dòng)力、技術(shù)等要素在城鄉(xiāng)間優(yōu)化組合，助力城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與經(jīng)濟(jì)布局優(yōu)化。

二是深化普惠金融，賦能農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。作為金融創(chuàng)新的重要方向，普惠金融顯著降低金融服務(wù)門檻，通過小額信貸、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈金融等多元化工具，有效緩解“三農(nóng)”融資約束，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化和農(nóng)民增收。

三是提升數(shù)字效能，彌合服務(wù)鴻溝。依托移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融科技手段，數(shù)字金融大幅提升金融服務(wù)的普惠性和便捷性。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加高效，縮小了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距，推動(dòng)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的均等化。

四是發(fā)展綠色金融，支撐生態(tài)宜居。金融創(chuàng)新中的綠色金融通過創(chuàng)新綠色信貸、綠色債券、碳金融等工具，為農(nóng)村生態(tài)修復(fù)、環(huán)境治理、清潔能源開發(fā)及綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供專項(xiàng)融資，促進(jìn)城鄉(xiāng)綠色發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境效益的雙贏。

五是激發(fā)縣域活力，提升綜合競爭力。金融創(chuàng)新不僅為縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供資金支持，還通過優(yōu)化縣域金融生態(tài)、提升服務(wù)效率、降低交易成本，有效增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生增長動(dòng)力與整體市場競爭力，為縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、促進(jìn)共同富裕夯實(shí)基礎(chǔ)。

六是服務(wù)國家戰(zhàn)略，助力鄉(xiāng)村振興。金融創(chuàng)新是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵支撐，其通過有效整合城鄉(xiāng)金融資源，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、基礎(chǔ)設(shè)施改善和公共服務(wù)提升，為鄉(xiāng)村全面振興提供堅(jiān)實(shí)的資金與制度保障。

七是協(xié)同政策市場，形成驅(qū)動(dòng)合力。政府通過完善基礎(chǔ)設(shè)施、提供政策激勵(lì)來營造金融創(chuàng)新的良好環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，市場通過需求引導(dǎo)和資源配置推動(dòng)金融創(chuàng)新的實(shí)施，三方協(xié)同放大金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)。

關(guān)鍵場景與應(yīng)用領(lǐng)域

金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，主要活躍于以下5個(gè)關(guān)鍵場景領(lǐng)域：

一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。金融創(chuàng)新通過創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融、特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等，為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工及鄉(xiāng)村旅游等提供全鏈條金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化、高值化發(fā)展。

二是城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同與集群發(fā)展。金融創(chuàng)新運(yùn)用科創(chuàng)金融、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購貸款等工具，支持縣域承接城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及構(gòu)建城鄉(xiāng)融合的產(chǎn)業(yè)集群，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)與價(jià)值鏈整合。

三是城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。金融創(chuàng)新借助數(shù)字金融平臺(tái)提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)便利度，通過普惠金融支持農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文化等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)與運(yùn)營，縮小城鄉(xiāng)公共服務(wù)差距。

四是城鄉(xiāng)生態(tài)環(huán)境共保共治。金融創(chuàng)新應(yīng)用綠色信貸、綠色債券、生態(tài)補(bǔ)償融資、環(huán)境權(quán)益（如排污權(quán)、碳匯等）抵質(zhì)押貸款等，支持農(nóng)村污水處理、垃圾治理、生態(tài)修復(fù)、國土綠化及可再生能源項(xiàng)目，促進(jìn)城鄉(xiāng)綠色低碳協(xié)同發(fā)展。

五是基層治理與社區(qū)服務(wù)創(chuàng)新。金融創(chuàng)新通過探索社區(qū)基金、普惠金融服務(wù)站、數(shù)字化村務(wù)與金融結(jié)合等模式，支持農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施更新、公共服務(wù)提升、集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和治理能力現(xiàn)代化。

金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的核心機(jī)制

金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，主要依托以下4大核心機(jī)制：

一是要素配置優(yōu)化機(jī)制，包括破局融資瓶頸與暢通要素循環(huán)兩個(gè)方面。具體而言，金融創(chuàng)新突破了傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的限制，通過開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效解決了農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題。例如，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推出，使得農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等資產(chǎn)進(jìn)行抵押，獲得發(fā)展資金。數(shù)字金融則通過移動(dòng)支付、線上信貸等服務(wù)，顯著降低了農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的門檻。這些金融創(chuàng)新不僅提升了農(nóng)村地區(qū)的金融可及性，降低了城鄉(xiāng)要素流動(dòng)的交易成本和信息壁壘，還促進(jìn)了資金、技術(shù)、人才、信息等要素依據(jù)市場規(guī)律在城鄉(xiāng)間高效配置與雙向流動(dòng)，優(yōu)化整體經(jīng)濟(jì)布局。

二是產(chǎn)業(yè)協(xié)同升級機(jī)制，包括精準(zhǔn)資金支持與數(shù)字賦能增效兩個(gè)方面。具體而言，金融創(chuàng)新通過設(shè)立縣域產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、提供科創(chuàng)貸款及供應(yīng)鏈金融解決方案，為縣域承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供精準(zhǔn)的資金支持，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈深度融合與價(jià)值提升。例如，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，幫助農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得融資支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展。這種創(chuàng)新模式不僅提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，還增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體競爭力。此外，金融創(chuàng)新還通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈全程可視化、可追溯，降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效率和透明度。這種數(shù)字化金融創(chuàng)新不僅增強(qiáng)了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同效應(yīng)，還為縣域產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能。

三是服務(wù)與生態(tài)提升機(jī)制，包括普惠改善民生與綠色引領(lǐng)發(fā)展兩個(gè)方面。具體而言，金融創(chuàng)新通過為農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等服務(wù)，助力農(nóng)村教育、醫(yī)療等公共服務(wù)的改善。例如，小額信貸為農(nóng)民提供了創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)資金支持，幫助他們改善生活條件，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則為農(nóng)民在面對自然災(zāi)害或市場價(jià)格波動(dòng)時(shí)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)了他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。此外，金融創(chuàng)新還支持城鄉(xiāng)生態(tài)與綠色發(fā)展。例如，綠色信貸可以用于支持農(nóng)村地區(qū)的植樹造林、污水處理等生態(tài)保護(hù)項(xiàng)目，碳金融則通過碳交易市場，幫助農(nóng)村地區(qū)減少碳排放，將生態(tài)價(jià)值轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)收益，支持縣域走綠色低碳可持續(xù)發(fā)展道路。

四是數(shù)字技術(shù)賦能機(jī)制，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融普惠兩方面。具體而言，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)金融服務(wù)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，精準(zhǔn)分析城鄉(xiāng)資金供需，優(yōu)化資源配置，提升農(nóng)村地區(qū)金融可獲得性。例如，數(shù)字平臺(tái)能夠根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和信用數(shù)據(jù)，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級。其次，技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的金融普惠通過區(qū)塊鏈、移動(dòng)支付等技術(shù)，降低金融服務(wù)成本和門檻，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋范圍。例如，數(shù)字信貸和移動(dòng)支付的普及使得農(nóng)村居民能夠更便捷地獲得金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。這些機(jī)制共同推動(dòng)了城鄉(xiāng)融合發(fā)展，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

深化發(fā)展的實(shí)踐路徑

綜上所述，深化金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，需重點(diǎn)推進(jìn)以下4個(gè)路徑：

一是深耕普惠金融，筑牢鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)根基。首先，需要持續(xù)擴(kuò)大小額信貸覆蓋面與精準(zhǔn)度，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活、小微經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)資金需求；其次，需要?jiǎng)?chuàng)新開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)等，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與理賠效率，穩(wěn)定農(nóng)民收入預(yù)期；最后，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，圍繞核心企業(yè)或合作社，為上下游主體提供便捷融資，提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性與效率。通過普惠金融的深化，盤活農(nóng)村資源，提升農(nóng)民收入，逐步彌合城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)鴻溝。

二是深化數(shù)字賦能，促進(jìn)城鄉(xiāng)資源共享。首先，需要普及移動(dòng)支付、數(shù)字賬戶，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)便利性；其次，需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能風(fēng)控發(fā)展線上信貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶融資“觸手可及”；再次，需要探索區(qū)塊鏈在農(nóng)產(chǎn)品溯源、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、供應(yīng)鏈透明化中的應(yīng)用，提升信任與效率；最后，需要通過數(shù)字平臺(tái)提供多元化理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，助力農(nóng)民財(cái)富保值增值。通過數(shù)字金融的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源高效對接共享，為縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三是拓展綠色金融，引領(lǐng)可持續(xù)發(fā)展。首先，需要?jiǎng)?chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持農(nóng)村污水處理、廁所革命、生態(tài)修復(fù)、清潔能源項(xiàng)目；其次，需要探索林業(yè)碳匯、農(nóng)業(yè)減排等項(xiàng)目的碳金融開發(fā)，幫助農(nóng)民獲得“生態(tài)紅利”；再次，需要利用綠色債券、ESG（環(huán)境、社會(huì)和公司治理）投資等為縣域大型綠色基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資；最后，需要支持綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展。綠色金融的創(chuàng)新不僅推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，還為農(nóng)村地區(qū)提供了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，助力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四是提升科技金融，縮小城鄉(xiāng)服務(wù)差距。首先，通過數(shù)字信貸平臺(tái)為農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶提供小額、便捷的貸款支持，緩解融資難題。其次，加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化政府與金融機(jī)構(gòu)合作，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋，為科技金融的普及提供硬件支持。再次，開展金融知識普及教育，通過培訓(xùn)和宣傳，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)其對科技金融工具的使用能力，減少“數(shù)字鴻溝”帶來的服務(wù)差距。最后，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)通過科技手段優(yōu)化服務(wù)流程，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村地區(qū)。通過上述措施，有效縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)資源的均衡配置和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展注入新動(dòng)力。

新征程上，金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展既是貫徹黨的二十屆三中全會(huì)精神的必然要求，也是促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵所在。通過系統(tǒng)性的金融創(chuàng)新——深耕普惠、深化數(shù)字、拓展綠色，能夠有效優(yōu)化城鄉(xiāng)要素配置，賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，提升公共服務(wù)均等化水平，并守護(hù)綠水青山。未來，需持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善配套政策與基礎(chǔ)設(shè)施，確保金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為扎實(shí)推進(jìn)共同富裕、實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化奠定堅(jiān)實(shí)的縣域基礎(chǔ)。

編輯：馬明