二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)建設(shè)探究

于海東

【摘? 要】征信已經(jīng)影響社會發(fā)展的方方面面，對于提高信用意識、調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、維護市場關(guān)系的平衡穩(wěn)定都起著重要作用。論文首先介紹了人民銀行二代企業(yè)征信標準，其次對征信數(shù)據(jù)采集規(guī)范進行了闡述，最后在此基礎(chǔ)上分析了企業(yè)征信數(shù)據(jù)信息采集的實施策略。

【關(guān)鍵詞】征信；數(shù)據(jù)報送；信息系統(tǒng)建設(shè)

【中圖分類號】TP311? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）08-0133-03

1 引言

征信是現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在推進信貸活動、平衡信息對稱方面扮演著重要角色。近些年來隨著社會的發(fā)展，經(jīng)濟體系逐漸完善，金融交易日漸頻繁，這些都對征信服務(wù)能力提升提出了更高的要求。2020年1月份，中國人民銀行征信中心二代征信系統(tǒng)正式切換上線，這也是金融機構(gòu)以二代標準報送企業(yè)征信數(shù)據(jù)的開始，為征信服務(wù)的系統(tǒng)化建設(shè)掀開了新的一頁。

2 人行二代企業(yè)征信標準簡介

2.1 企業(yè)征信的特點

征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中有合法需求的信息使用者提供信用信息服務(wù)，幫助市場主體判斷控制風險、進行信用管理的活動[1]。而對于企業(yè)征信來說，其主要目的在于收集企業(yè)征信信息以反映企業(yè)的經(jīng)濟狀況、履約能力、商業(yè)信譽等情況，并據(jù)此提供相關(guān)的資信評估等服務(wù)，來判斷企業(yè)的守信意愿和能力，控制信用風險[2]。

從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，應(yīng)當依法辦理企業(yè)征信機構(gòu)備案，并且針對企業(yè)信用信息開展的數(shù)據(jù)采集和存儲必須是合法的。即使在技術(shù)層面可以實現(xiàn)或有意義，但如果收集、存儲、使用等層面本身會有法律限制，收集到的信用信息數(shù)據(jù)也屬于非法范疇。除此之外，采集企業(yè)信用信息不能侵犯商業(yè)秘密[3]。

2.2 一代、二代企業(yè)征信的差異

經(jīng)歷過多年的升級演變，征信體系已經(jīng)越來越完善。不管在信息收集的數(shù)據(jù)量上，還是業(yè)務(wù)邏輯的抽象層次上，以及在數(shù)據(jù)信息的更新頻率上，二代企業(yè)征信與一代企業(yè)征信都有著非常大的差異，這些差異主要體現(xiàn)在采集內(nèi)容、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、信息維度、數(shù)據(jù)時點等方面。

2.2.1 采集內(nèi)容

機構(gòu)基于一代征信標準的數(shù)據(jù)采集主要包含企業(yè)客戶基本信息、信貸交易信息（如貸款業(yè)務(wù)信息、保理業(yè)務(wù)信息、票據(jù)貼現(xiàn)信息、墊款信息和欠息信息等）、財務(wù)報表信息及關(guān)注信息。二代征信標準有所不同，在采集內(nèi)容方面進行了較大調(diào)整，主要采集企業(yè)基本信息、企業(yè)財務(wù)報表信息、企業(yè)授信協(xié)議信息、企業(yè)借貸交易信息、企業(yè)擔保交易信息，以及通用的抵（質(zhì)）押物信息。

2.2.2 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在采集信息的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，一代征信標準是按照具體業(yè)務(wù)類型進行采集和加工處理的，與實際業(yè)務(wù)強耦合。二代征信標準不再以這種方式采集，而是在更高的層面上進行抽象，設(shè)計出賬戶、授信協(xié)議、抵（質(zhì)）押物這幾個層次，分別在借貸信息、覆蓋范圍、擔保狀況等方面描述企業(yè)信貸情況，這里面賬戶層是抽象層次的核心和基礎(chǔ)。

2.2.3 信息維度

一代征信標準以借據(jù)、合同的維度進行信息收集，二代征信標準弱化了具體業(yè)務(wù)類型的概念，而是統(tǒng)一基于賬戶層統(tǒng)計信息，借據(jù)與合同在賬戶層面的關(guān)系有具體對應(yīng)的標準。機構(gòu)進行切換上線的時候，需要嚴格按照規(guī)范要求組織數(shù)據(jù)。

2.2.4 數(shù)據(jù)時點

一代征信根據(jù)業(yè)務(wù)類型采集，而二代征信設(shè)計出的賬戶層中不同賬戶包含不同的數(shù)據(jù)時點，而且采用數(shù)據(jù)時點T+1的方式采集數(shù)據(jù)，各層次的模塊包含對應(yīng)的數(shù)據(jù)段信息，也包含有不同的數(shù)據(jù)時點。每個數(shù)據(jù)時點有其對應(yīng)的業(yè)務(wù)含義，各個數(shù)據(jù)段信息在不同數(shù)據(jù)時點下的采集要求也不盡相同。采集數(shù)據(jù)要按照數(shù)據(jù)時點的邏輯規(guī)則組織報送。

2.3 二代征信的優(yōu)勢

2.3.1 豐富的數(shù)據(jù)信息

二代征信數(shù)據(jù)采集的范圍大幅提高，覆蓋維度顯著拓寬，不但在企業(yè)借貸交易信息中采集企業(yè)債、貸款、貿(mào)易融資、保理融資等信息數(shù)據(jù)，還在企業(yè)擔保交易信息中采集融資擔保、銀行保函、信用證等信息數(shù)據(jù)，借貸、擔保的大類及業(yè)務(wù)種類細分等描述也很清晰，借貸情況除了要報送自營的業(yè)務(wù)，而且還要報送委托、信托、聯(lián)合等多種經(jīng)營類型的數(shù)據(jù)，總體上數(shù)據(jù)信息內(nèi)容比較豐富。

2.3.2 較高的更新頻率

由于二代征信采用T+1采集時點報送，能夠在第一時間收集到企業(yè)在信貸層面的流動情況及健康狀況，監(jiān)管效能大大提升。由于采集頻率的時效性強，信貸發(fā)生后賬戶信息會迅速更新，逾期發(fā)生時也會及時反饋，能夠清晰準確地體現(xiàn)出債務(wù)人的還款狀態(tài)。

2.3.3 優(yōu)化的邏輯層次

二代征信對既有信貸信息的采集結(jié)構(gòu)進行了整合，統(tǒng)一后的賬戶層將合同、借據(jù)等信息進行統(tǒng)一處理，賬戶層成為采集數(shù)據(jù)的組織核心，所有數(shù)據(jù)都要在賬戶的層面上進行提取報送。信貸數(shù)據(jù)也從原來的具體業(yè)務(wù)中解脫出來，轉(zhuǎn)而抽象出更高的邏輯層次，例如，企業(yè)借貸交易信息是信貸的上層模塊，實際發(fā)生不同種類的貸款都可以歸入企業(yè)借貸交易信息中，具體類型在模塊內(nèi)部體現(xiàn)，共性信息聚焦度增強，上層模塊也有更好的復用性。

3 二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集規(guī)范

3.1 數(shù)據(jù)采集規(guī)范結(jié)構(gòu)

二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集規(guī)范一共包含6個部分，其中企業(yè)征信信息一共5個部分，還有一個部分為通用信息。企業(yè)數(shù)據(jù)采集信息包括企業(yè)基本信息、企業(yè)借貸交易信息、企業(yè)擔保交易信息、企業(yè)財務(wù)報表信息、企業(yè)授信協(xié)議信息，通用數(shù)據(jù)采集信息為抵（質(zhì)）押物信息。

3.2 數(shù)據(jù)采集規(guī)范內(nèi)容

企業(yè)基本信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)信貸客戶的基本資料信息。企業(yè)借貸交易信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機構(gòu)之間發(fā)生的借貸交易情況信息。企業(yè)擔保交易信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機構(gòu)之間發(fā)生的擔保交易情況信息。企業(yè)財務(wù)報表信息所采集的內(nèi)容是金融機構(gòu)所掌握的有信貸業(yè)務(wù)往來的客戶財務(wù)信息。企業(yè)授信協(xié)議信息所采集的內(nèi)容是企業(yè)從金融機構(gòu)獲得的授信信息。抵（質(zhì)）押物信息屬于通用信息，所采集的內(nèi)容是企業(yè)與金融機構(gòu)之間發(fā)生信貸交易的抵押物信息和質(zhì)物信息。

4 企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集的實施策略

企業(yè)征信數(shù)據(jù)是以一個規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)集呈現(xiàn)出來的，開展征信數(shù)據(jù)采集需要金融機構(gòu)根據(jù)征信標準按照規(guī)范要求和業(yè)務(wù)層次實施推進。一般來說，采集信息的實施策略包括確定實施范圍、制定采集計劃、推進實施流程、系統(tǒng)上線報送等4個方面。

4.1 確定實施范圍

首先機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)領(lǐng)域特點確定實施范圍，具體來說需要厘清業(yè)務(wù)實施范圍、數(shù)據(jù)實施范圍和技術(shù)實施范圍。

4.1.1 業(yè)務(wù)實施范圍

由于金融領(lǐng)域規(guī)模龐大，機構(gòu)類型種類繁多，所有機構(gòu)的征信體系實現(xiàn)都集中在征信數(shù)據(jù)上報這個環(huán)節(jié)，這也給實施工作帶來很大壓力。金融機構(gòu)在開展企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集初始，應(yīng)詳細了解所在領(lǐng)域的業(yè)務(wù)類型，分析機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)屬性，根據(jù)機構(gòu)從事的金融活動特點來定位數(shù)據(jù)報送工作的入口，推進征信工作的開展，這樣后續(xù)流程才能順暢和穩(wěn)定。例如，銀行類金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)種類繁多、全面，規(guī)模較大的商業(yè)銀行幾乎覆蓋了征信規(guī)范所涉及的所有業(yè)務(wù)；再如，擔保類金融機構(gòu)數(shù)據(jù)信息的集中性比較強，業(yè)務(wù)重點在企業(yè)擔保交易信息等方面。

4.1.2 數(shù)據(jù)實施范圍

數(shù)據(jù)是征信信息報送的主體，也是征信體系建設(shè)的核心，數(shù)據(jù)情況必然影響信息采集的具體實施。一方面，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，業(yè)務(wù)屬性決定了數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)方式，數(shù)據(jù)的規(guī)模特點又會反過來影響業(yè)務(wù)實施狀況；另一方面，各個機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息又具有其自身特質(zhì)，這是由金融機構(gòu)的信息化建設(shè)特點決定的。有的機構(gòu)信息技術(shù)的系統(tǒng)化建設(shè)比較完備，核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)獨立穩(wěn)定，數(shù)據(jù)資產(chǎn)健康完整，確定數(shù)據(jù)范圍比較容易；也有的機構(gòu)信息化建設(shè)正處于穩(wěn)定提升過程中，數(shù)據(jù)信息層面跨度比較大，對數(shù)據(jù)范圍的確認、框定信息邊界、數(shù)據(jù)提取實現(xiàn)等工作也就需要多花些時間。

4.1.3 技術(shù)實施范圍

征信數(shù)據(jù)報送的技術(shù)層面，需要準確確定技術(shù)實現(xiàn)方式和實施范圍，根據(jù)技術(shù)范圍核對信息脈絡(luò)和采集流程，并提供成熟、完整、高效的技術(shù)方案和產(chǎn)品，以保證技術(shù)實施的順利開展。技術(shù)實施范圍涉及二代企業(yè)征信體系建設(shè)過程中用到的技術(shù)手段和方法，以及相關(guān)的軟硬件設(shè)備。根據(jù)范圍框定的各項技術(shù)需要具有兼容性、開放性和可擴展性，技術(shù)實施過程中對應(yīng)的軟件與硬件設(shè)備配置需要提供開放平滑的規(guī)范接口，以保證與其他應(yīng)用設(shè)備、軟件和硬件平臺的互通互聯(lián)，保證未來技術(shù)的擴展應(yīng)用。

4.2 制定采集計劃

采集計劃是推進和管理二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)報送的基礎(chǔ)，對征信工作的開展有著至關(guān)重要的作用，因此在進行數(shù)據(jù)報送工作之前，需要設(shè)計好整個實施工作的推進策略，制定對應(yīng)的采集實施計劃。通過流程性的策劃方案確保整個實施過程的有序展開，保證征信數(shù)據(jù)報送符合規(guī)范要求，保證信息報送工作順利進行。

征信數(shù)據(jù)報送業(yè)務(wù)特點顯著，在制定計劃過程中要充分考慮實施工作開展的獨特性和可行性。除了要完全理解人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范的指導要求之外，還要結(jié)合金融機構(gòu)特點針對采集數(shù)據(jù)進行分析和梳理，必要時候需要跨部門多方參與，提出建設(shè)性的指導意見，讓數(shù)據(jù)從機構(gòu)采集輸出的過程高效快捷，信息報送才能穩(wěn)定順暢、游刃有余。

4.3 推進實施流程

根據(jù)對征信工作的充分了解歸納，制定出完備的推進計劃，實施工作就可以做到有的放矢?？傮w上來說實施過程通過數(shù)據(jù)情況分析、數(shù)據(jù)差異性核對、采集系統(tǒng)設(shè)計、采集系統(tǒng)開發(fā)、采集系統(tǒng)測試等幾個步驟來開展。

4.3.1 數(shù)據(jù)情況分析

機構(gòu)需要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求，分析目標數(shù)據(jù)情況、特點和組成部分，包括涉及所有數(shù)據(jù)的模塊、結(jié)構(gòu)、明細信息，以及對應(yīng)的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)是否必須出現(xiàn)、數(shù)據(jù)是否允許出現(xiàn)空值等。整個分析過程可以總結(jié)出采集規(guī)范對數(shù)據(jù)信息的具體要求，也能逐漸加深數(shù)據(jù)標準認識，構(gòu)建出征信信息報送長效運行的基礎(chǔ)。

4.3.2 數(shù)據(jù)差異性核對

數(shù)據(jù)差異性核對工作主要是針對核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)與征信信息推送數(shù)據(jù)進行開展的。數(shù)據(jù)情況分析已經(jīng)為目標建設(shè)規(guī)劃了路線圖，在此基礎(chǔ)上核對數(shù)據(jù)的差異性就顯得更加直觀和平穩(wěn)。差異性核對需要整理出數(shù)據(jù)信息的差異點，其中包括普通轉(zhuǎn)換性字段、調(diào)整功能字段以及對應(yīng)匹配的校驗規(guī)則、增加功能字段以及對應(yīng)匹配的校驗規(guī)則、合并轉(zhuǎn)換字段以及對應(yīng)匹配的校驗規(guī)則等。

4.3.3 采集系統(tǒng)設(shè)計

根據(jù)差異性核對工作比對整理出信息差異點，在此基礎(chǔ)上機構(gòu)需要設(shè)計制定征信數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)詳細方案，描述具體的需求定位、功能模塊、功能實現(xiàn)、軟件硬件依賴、系統(tǒng)測試等方案信息。

4.3.4 采集系統(tǒng)開發(fā)

采集系統(tǒng)開發(fā)需要針對前期數(shù)據(jù)差異性特點，根據(jù)采集系統(tǒng)設(shè)計制定出的技術(shù)方案，來開展數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的開發(fā)工作。系統(tǒng)開發(fā)的過程既要根據(jù)報送需求選擇合適的采集方式和技術(shù)手段，確認核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)權(quán)限并框定信息范圍，又要為系統(tǒng)開發(fā)搭建起技術(shù)框架和對應(yīng)工具，建立系統(tǒng)平臺結(jié)構(gòu)并定位各模塊歸屬，同時在系統(tǒng)開發(fā)過程中需要根據(jù)實施進展把控開發(fā)動向，做好質(zhì)量控制，整個開發(fā)流程才能有序地按計劃執(zhí)行。

4.3.5 采集系統(tǒng)測試

數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)開發(fā)工作完成將開始進行采集系統(tǒng)測試工作。采集系統(tǒng)測試是數(shù)據(jù)采集的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，通過對采集信息的測試，能夠讓數(shù)據(jù)報送表現(xiàn)得更加準確、可靠，也能夠保證系統(tǒng)構(gòu)建的技術(shù)路線可控穩(wěn)定，讓后期使用采集數(shù)據(jù)進行的數(shù)據(jù)分析工作得到有力支撐，完整呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)的真實特點。測試過程需要對各業(yè)務(wù)部分開展模塊測試，發(fā)現(xiàn)問題及時修正業(yè)務(wù)邏輯和取數(shù)規(guī)則；模塊狀態(tài)穩(wěn)定后需要開展系統(tǒng)聯(lián)合測試，對模塊間的運行情況進行逐級校驗，分析數(shù)據(jù)之間的依賴關(guān)系及相互影響，排除系統(tǒng)整體層面的邏輯障礙，提高數(shù)據(jù)系統(tǒng)的報送質(zhì)量。

4.4 系統(tǒng)上線報送

采集規(guī)則符合人行規(guī)范標準而且系統(tǒng)測試工作達到數(shù)據(jù)檢核要求，系統(tǒng)測試工作完畢，二代征信系統(tǒng)將開展上線工作。由于二代征信采用T+1模式報送數(shù)據(jù)，上線后每日數(shù)據(jù)仍然需要進行信息檢核，確保數(shù)據(jù)精準邏輯正確，保證上線后數(shù)據(jù)報送工作的穩(wěn)定。上線時機構(gòu)還要開展數(shù)據(jù)上線推廣工作，編制相關(guān)操作文檔和用戶手冊，在機構(gòu)內(nèi)部進行征信工作的宣傳貫徹，對相關(guān)人員開展征信建設(shè)工作培訓。

5 結(jié)語

近年來社會經(jīng)濟突飛猛進，金融市場的信貸規(guī)模也在不斷擴大。征信管理制度將不斷完善，覆蓋全社會的征信體系也將建立起來[4]，持續(xù)推動信貸業(yè)務(wù)向前邁進。二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)內(nèi)容清晰準確，覆蓋層次豐富全面，讓金融機構(gòu)可以通過征信體系建設(shè)及時調(diào)整授信額度，優(yōu)化信貸策略，同時也使信貸市場變得更加清晰透明，能夠通過金融科技把信貸風險限定在可控范圍內(nèi)，促進信貸業(yè)務(wù)乃至金融體系更加穩(wěn)健地發(fā)展。

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