對我國征信業(yè)制度建設(shè)及管理模式創(chuàng)新的思考

楊雪　楊朝舜

摘要：本文依托于對征信概念的理解及我國征信建設(shè)歷程的了解，結(jié)合國外立法情況及綜合我國實際征信調(diào)查工作的開展和總結(jié)，思考我國征信業(yè)制度建設(shè)及實施過程中存在的問題及面對的挑戰(zhàn)，并結(jié)合管理模式創(chuàng)新提出可實施的意見及建議。

關(guān)鍵詞：征信；管理；制度；創(chuàng)新；措施

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-0000-01

一、我國征信概念簡述

1.我國征信機構(gòu)簡述

征信機構(gòu)，即依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，包括信用信息登記機構(gòu)、資信調(diào)查公司。我國主要的征信機構(gòu)，即中國人民銀行征信中心，是中國人民銀行直屬的事業(yè)法人單位；中國人民銀行征信管理科，既履行中央銀行對于征信機構(gòu)管理、征信市場管理、從業(yè)人員管理等職責，同時又履行作為征信機構(gòu)的中國人民銀行征信中心的部分職責。

2.我國征信系統(tǒng)建設(shè)情況簡述

作為黨中央、國務(wù)院的重要戰(zhàn)略部署和市場經(jīng)濟的重要制度安排，我國建立全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)和個人征信系統(tǒng)成為大勢所趨。2004年年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行啟動全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)。目前，我國的征信系統(tǒng)涵蓋了8.6億個人信息和2000多萬戶企業(yè)的信息，覆蓋面之廣成為世界之最。

二、對國內(nèi)外征信行業(yè)發(fā)展差距的思考

1.我國信用體系建設(shè)起步晚，征信行業(yè)發(fā)展仍處于不成熟的階段

現(xiàn)代消費者個人信用調(diào)查服務(wù)起源于美國，1860年美國第一家個人信用局在美國紐約的布魯克林成立，而我國企業(yè)征信業(yè)務(wù)卻是從1987年的外經(jīng)貿(mào)部計算中心開始的，個人征信體系直到1997年才在上海建成。百年的差距，不僅僅影響的是征信行業(yè)的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化及信用貨幣快速發(fā)展的今天，更是影響到信用交易的方方面面。因此，征信體系行業(yè)的快速發(fā)展迫在眉睫，不僅僅需要政策的傾斜，個人信用意識的提高也極為重要。

2.國內(nèi)外征信立法建設(shè)存在可借鑒的空間

首先，美國是世界上信用體系建設(shè)最健全的國家之一，征信法律制度的構(gòu)建業(yè)相對完善，且主要以市場調(diào)節(jié)機制為主要手段進行征信監(jiān)管；英國的征信機構(gòu)是自發(fā)產(chǎn)生，之后逐步發(fā)展成以盈利為目的的專門征信機構(gòu)，因此英國限制私營征信機構(gòu)發(fā)展的法律法規(guī)較少，同時給予私營征信機構(gòu)足夠的生存空間；而我國實行以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)形成的征信業(yè)監(jiān)督管理模式，政府主導力在征信行業(yè)運行過程中占據(jù)主要地位，且目前的征信機構(gòu)多以公共征信機構(gòu)為主，縱觀歷史，法律制度越趨向于完善，政府主導力越不占據(jù)主導地位，我國的征信立法工作還存在很大提升的空間，還有待于向更市場化與廣泛化的方向演進。另外，征信法律的建立，如美國的《公平信用報告法》、英國的《消費信用法》都屬于專業(yè)導向型法律，而我國的征信法律，目前仍未形成單獨完善的法律體系，在一定程度上阻礙了征信行業(yè)發(fā)展的進程。

3.我國征信法律建設(shè)，人民意識層面的建設(shè)必不可少

百年的制度建設(shè)差距，不僅影響到經(jīng)濟與政治，同時也深刻地影響著人民的意識發(fā)展。在交易方式逐步演化的同時，貨幣形態(tài)也在改變，信用交易將成為最高級的貨幣交易形態(tài)，而目前，我國社會各項交易損失高達8000億，人民法律意識淡薄，誠信觀念不強的影響不容小覷。我國征信行業(yè)的發(fā)展，既要重視自身的體系完善，同時需要它自身意義的傳播，更需要承擔起普及征信教育及誠信教育的義務(wù)。只有從居民觀念上提升對信用的重視，才能從根本上提高我國征信行業(yè)發(fā)展的水平。

三、對我國征信系統(tǒng)建設(shè)制度建設(shè)的思考

首先，我國征信系統(tǒng)建設(shè)水平目前已達到較高層次，但是消費及信貸主體的應(yīng)用能力還處于較低水平，一是不知道如何使用網(wǎng)絡(luò)平臺，二是使用過程中出現(xiàn)很多的操作誤區(qū)。征信中心及中央銀行征信部門應(yīng)大力承擔起宣傳教育的任務(wù)。

其次，征信服務(wù)水平還有待提高。前往定點機構(gòu)查詢個人信用報告，需要提供多種證件，由于查詢者缺乏相關(guān)意識，往往不能將所需證件攜帶齊全，同時辦理地點缺乏相關(guān)設(shè)備，導致查詢效率極大降低。因此，完善相應(yīng)服務(wù)環(huán)境，有助于提高工作效率。

同時，我國征信數(shù)據(jù)質(zhì)量還有待提高。異議處理是征信服務(wù)中一項重要的內(nèi)容，但異議處理一貫秉承誰主張誰舉證的原則，一旦出現(xiàn)信息錯誤的情況，既為查詢者舉證提供了難題，也降低了業(yè)務(wù)辦理整體進程。

最后，征信體系的建設(shè)還需要各方面的協(xié)助，既包括政府的制度建設(shè)，也包括各商業(yè)銀行、政策性銀行等機構(gòu)的密切配合，還需要各信貸主體自身自覺性的提高。我國征信發(fā)展水平相比國外還有諸多需要提高的方面，從細節(jié)入手，提高政府工作人員工作能力、加強監(jiān)管與懲罰措施、明確各項規(guī)章制度，無一不需要重視。

四、對我國征信業(yè)發(fā)展管理模式創(chuàng)新的思考

1.加大懲處力度，縮小法律依據(jù)辨別空間

一方面，《征信業(yè)管理條例》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中，對于相關(guān)聯(lián)的違規(guī)行為處罰力度規(guī)定限額相距可達17萬元，這使得處罰結(jié)果判定浮動空間很大，人為因素干擾能力提高；另一方面，使相關(guān)法律依據(jù)相互協(xié)調(diào)，達到在較小波動范圍內(nèi)的一致性，降低人為因素對懲治決定的影響，規(guī)范整體行業(yè)運營與監(jiān)管水平，從根本上推動我國征信業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

2.推動征信制度建設(shè)宣傳、人員規(guī)范化培訓及管理模式的革新

工作人員的崗位培訓，不僅需要重視其基本工作能力，更需要注重培養(yǎng)其規(guī)范化的職業(yè)道德和社會責任感，培養(yǎng)其對于公民信貸記錄隱私的保護意識；另外，建立實名責任制度、責任過失追查制度和相關(guān)的檔案信息整理制度建設(shè)，學習美國鄧白氏公司的管理模式，可以從整體上提高征信工作的運營效率及運營健康水平。

3.加強監(jiān)管人員的內(nèi)部建設(shè)，保障監(jiān)督管理工作規(guī)范化進行

專項檢查工作的開展，就是為了及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)征信機構(gòu)、信息報送機構(gòu)和信息查詢機構(gòu)工作中存在的問題，發(fā)現(xiàn)問題是關(guān)鍵，解決問題才是目標。塑造監(jiān)管人員內(nèi)部建設(shè)的內(nèi)在力量，才能具備保障我國征信業(yè)有序發(fā)展的強大管理力量與支撐力量。制度建設(shè)與法律出臺需要長時間的進步，而行業(yè)內(nèi)部建設(shè)正是推動進步的根本源泉。