“互聯(lián)網(wǎng)+信用”管理創(chuàng)新與風險防控研究

王平安+邵貝貝

摘 ?要：當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展和社會信用體系建設的不斷推進，以數(shù)據(jù)處理為核心的征信行業(yè)，不可避免地受到大數(shù)據(jù)浪潮的洗禮。在大數(shù)據(jù)時代，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”已成為利用互聯(lián)網(wǎng)技術來促進信用信息的互聯(lián)共享，從而達到社會治理的目的，全社會共同關注的焦點。本文通過對大數(shù)據(jù)征信概況及大數(shù)據(jù)與征信的關系及作用的分析，提出了大數(shù)據(jù)對我國征信行業(yè)發(fā)展的影響，同時也對大數(shù)據(jù)征信存在的風險提出了防范措施。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;征信;大數(shù)據(jù);社會管理;風險防控

中圖分類號：G206 ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? 文章編號：1672-8122（2016）01-0023-03

在國家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+各行各業(yè)”如雨后春筍般應運而生，社會普遍關注的信用領域，也與其有著密切的聯(lián)系。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經(jīng)濟能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會。

一、大數(shù)據(jù)征信概況

（一）大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的興起

2015年1月，中國人民銀行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信這八家機構做好為期六個月的個人征信業(yè)務準備工作。這意味著，這八家機構或將成為我國首批商業(yè)個人征信機構。由此，大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)正式拉開序幕，個人征信市場成長空間已經(jīng)打開。根據(jù)我國人口基數(shù)大的特點，個人征信市場具有廣闊的發(fā)展空間，待發(fā)展成熟后，帶來的市場規(guī)模也是相當可觀。

值得注意的是，大數(shù)據(jù)征信成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭之地。除了阿里巴巴和騰訊，百度、京東金融、小米金融、360金融等互聯(lián)網(wǎng)公司也表示將打造互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，并有意申請第二批個人征信牌照，部分機構已經(jīng)向人民銀行提交了申請。互聯(lián)網(wǎng)公司的高調介入表明，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新特性和快速擴張?zhí)匦越o傳統(tǒng)征信領域帶來了新的活力和機遇，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司各自不同的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和應用場景優(yōu)勢，將使征信市場的競爭日趨白熱化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下完善征信體系

在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網(wǎng)上的金融信息、用戶行為、社交互動等數(shù)據(jù)都納入信用報告，且將個人信用與商業(yè)、住房、消費等領域結合起來，大大拓寬了征信的應用范圍。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的當下，建立健全征信體系的需求日益迫切。比如，因為去除了一些流通環(huán)節(jié)且省去了店面租金，網(wǎng)購商品通常價廉物美并送貨上門，但部分商家不講誠信和有關部門監(jiān)管不力也令假冒偽劣商品在網(wǎng)絡世界大行其道。尤其是在共享經(jīng)濟風生水起的今天，因為網(wǎng)絡強大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的順風車，住進陌生人的家，但你能否安心搭載一個素不相識的人，放心入住一個全然陌生的家？信用記錄不完備、征信體系不健全，讓很多人在類似的新型網(wǎng)絡消費模式前望而卻步。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)為建立和完善征信體系提供了更便捷高效的技術手段。通過互聯(lián)網(wǎng)進行的經(jīng)濟活動，正在潛移默化地將更寬泛的信用概念傳遞給人們。當你在網(wǎng)上購物的時候，會看看店主有幾顆鉆;當你網(wǎng)上訂餐的時候，會看看用戶評價給了幾顆星;當你想搭陌生人的順風車時，你可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供的評價信息來幫助自己做判斷。信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)時代，個人征信市場需求很多、前景廣闊，但值得一提的是，在數(shù)據(jù)獲取、覆蓋人群等方面頗具優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，也使得用戶個人信息面臨更多被泄露的可能，因此大數(shù)據(jù)背景下的隱私如何得到保障必須重視。另一方面，隨著眾多懷著不同需求的傳統(tǒng)企業(yè)作為征信需求方參與進來，今后我們生活中的所有細節(jié)或許都會被納入信用記錄，而由于評價標準不同，同一人在不同平臺上的信用評級可能不同，如何實現(xiàn)征信機構之間的互聯(lián)互通也是個難題。

二、信用信息的共享傳播促進社會管理創(chuàng)新

（一）信用信息共享平臺的建立

2015年6月1日，社會信用體系建設部際聯(lián)席會議門戶網(wǎng)站“信用中國”正式上線，將政府部門所掌握的、可公開的企業(yè)、自然人信用記錄匯集起來以供各類經(jīng)濟主體查詢。點擊“信用動態(tài)”，一串串信息，讓社會方方面面的信用建設進程一目了然;查看“聯(lián)合懲戒”，黑名單“曬一曬”，讓失信的“老賴”們寸步難行;進入“信用信息搜索”，15，694，558條信用記錄可以隨時隨地查到看到……據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，“信用中國”上線當天，訪問量達120萬次，各類企業(yè)協(xié)會、大使館、征信機構等群體對網(wǎng)站產(chǎn)生了濃厚的興趣。其中，70%的訪問量有關信用信息查詢，顯示了社會對信用信息的強烈需求?！靶庞弥袊本W(wǎng)站的上線運行，是國家層面推動社會信用體系建設的一項重大舉措，也是推動信用宣傳，褒揚誠信、懲戒失信，發(fā)布政策及市場主體信用信息的共享平臺。

（二）信用信息實現(xiàn)“一站式”查詢

社會信用體系建設，信用信息是基礎樁。一方面，對政府部門而言，國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化有賴于對企業(yè)和個人信用信息等大數(shù)據(jù)的收集、整理、判斷;另一方面，對大大小小的企業(yè)等經(jīng)濟主體而言，隨著基于信用的眾籌、P2P、“互聯(lián)網(wǎng)+”等新商業(yè)模式的迅速發(fā)展，他們對于信用信息的需求不斷增加。然而，目前各類信用信息散落于各個部門、地區(qū)，形成一個個信息“孤島”，稅務部門無法查詢企業(yè)的貸款記錄，商業(yè)銀行也無法獲得企業(yè)的納稅記錄……

因此，《國務院辦公廳關于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務和監(jiān)管的若干意見》進一步將“信用中國”定位為信用信息“一站式”查詢窗口。“信用中國”將通過匯集、整理政府部門所掌握的、可公開的企業(yè)、自然人信用記錄，包括優(yōu)良記錄、不良記錄、行政處罰、行政許可、獎勵等，以供各類經(jīng)濟主體查詢。

目前，網(wǎng)站已歸集來自最高人民法院、國家發(fā)改委、財政部、環(huán)境保護部、農(nóng)業(yè)部、稅務總局、安監(jiān)總局、證監(jiān)會等部門的1億多條信用記錄，其中包括法院提供的失信被執(zhí)行人（“老賴”）名單、稅務部門提供的重大稅務違法案件當事人名單等信息。信用信息的歸集，為政府部門實施監(jiān)管提供保障。

（三）運用大數(shù)據(jù)加強市場監(jiān)管

黨中央、國務院高度重視運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務和監(jiān)管。2015年6月國務院發(fā)布了《關于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務和監(jiān)管的若干意見》，此文件旨在運用大數(shù)據(jù)理念和技術，更加有效地推進政府對市場主體簡政放權、放管結合、優(yōu)化服務的目的。運用大數(shù)據(jù)建設信用信息共享交換平臺，推動信用信息查詢快捷，方便經(jīng)營者、從業(yè)人員和人民群眾了解所有市場主體的信用狀況，切實為企業(yè)和群眾服務。

大數(shù)據(jù)時代，運用大數(shù)據(jù)加強市場主體的服務和監(jiān)管，是時代發(fā)展必然要求。目前，市場主體交易日益頻繁，各種信用呈“裂變式”增長，原先以現(xiàn)場辦理為主的服務方式、以抽查為主的監(jiān)管方式，已經(jīng)無法適應現(xiàn)階段時代發(fā)展的要求。在此形勢下，我們要利用手中有限的資源條件，分析各類企業(yè)的不同需求，為它們提供針對性較強的服務，就必須充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計算的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高注冊登記效率，提高項目審批效率，綜合評估企業(yè)信用狀況，有效地開展經(jīng)濟運行監(jiān)測預測和風險預警。這有利于方便市場主體開展各類經(jīng)營活動，提高經(jīng)濟社會運行效率，有利于提升政府服務和監(jiān)管的有效性，也有利于降低服務和監(jiān)管的成本。

三、大數(shù)據(jù)時代我國征信市場發(fā)展的措施

（一）大力發(fā)展市場化機構，加快完善征信組織體系

目前從國內(nèi)來看，國家權威征信機構是央行征信中心，但這遠遠不能滿足中國征信市場的需求，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，市場化的征信機構逐漸脫繭而出，并占據(jù)整個征信市場的主力軍，鼓勵市場化征信機構的發(fā)展，勢在必行。在大數(shù)據(jù)時代，征信市場容納各類資本的程度較高，為加快完善我國征信市場組織體系、提升征信市場的供給水平提供了很好的契機。目前，我國征信機構存在數(shù)量少、規(guī)模小的現(xiàn)狀，為打破這一格局，必須擁有開放的長遠眼光，在保護個人信息和商業(yè)秘密的基礎上，應盡量減少不必要的限制，大力鼓勵各個地區(qū)、各種模式的各類資本進入征信市場，促進各種市場化征信業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展。這不僅有助于完善我國征信市場的組織體系，促進征信市場的合理競爭，改進征信市場服務，從而有利于我國征信市場的趨于成熟;也有助于監(jiān)管部門盡快積累監(jiān)管經(jīng)驗，提高監(jiān)管履職能力。

（二）加速培育信用服務市場，加快完善征信服務體系

如今，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的風潮正在風起云涌。同時，大數(shù)據(jù)等新技術的應用，將為征信業(yè)提供全新的技術支撐，以促進信用服務市場得到進一步培育和規(guī)范。

？ ？ ?據(jù)了解，國家發(fā)展改革委積極推動各部門公開政務信用信息，支持征信機構采集信息。人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》，要求依法開展個人征信機構許可和企業(yè)征信機構備案工作。

國家發(fā)展改革委、人民銀行、中央編辦聯(lián)合印發(fā)了《關于在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的若干意見》，要求各級政府、各相關部門在重點領域，率先推進信用記錄和信用報告應用工作，大力推動信用服務產(chǎn)品廣泛應用，不斷拓展應用范圍。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有25個地區(qū)開始在項目招標投標、行政審批、政府購買服務、政府與社會資本合作等領域積極推廣使用信用記錄和信用報告，發(fā)揮其應有的作用。信用服務市場的加速培育，將進一步加快信用產(chǎn)品的生產(chǎn)與應用，使信用產(chǎn)品更好地服務于社會管理之中。

（三）加強法律法規(guī)建設，加快完善征信法規(guī)體系

完善懲戒失信、激勵守信機制。信用法律法規(guī)是確保社會信用體系建設有序推進的制度保障。目前，國家發(fā)展改革委正在積極推動有關部門在相關法律法規(guī)制定和修訂過程中納入信用建設相關內(nèi)容。在2014年新修訂的《環(huán)境保護法》《安全生產(chǎn)法》《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》，2015年修訂通過的《廣告法》等法律法規(guī)中，對相關領域信用記錄建設、公開、共享和失信行為懲戒等內(nèi)容都作出了規(guī)定。

？ ？ ?近年來，國家發(fā)展改革委在信用法律法規(guī)建設方面，相繼出臺了一系列促進信用體系建設的相關文件。2014年，國家發(fā)展改革委報請國務院印發(fā)了《精簡審批事項規(guī)范中介服務實行企業(yè)投資項目網(wǎng)上并聯(lián)核準制度方案》，會同交通運輸部、商務部等部門印發(fā)了《關于我國物流業(yè)信用體系建設的指導意見》，起草了《招標投標信用信息管理暫行辦法》等。2015年，國家發(fā)展改革委指導中國電力企業(yè)聯(lián)合會出臺《電力行業(yè)信用體系建設指導意見（2015—2020年）》，國家發(fā)展改革委會同環(huán)保部發(fā)布了《關于加強企業(yè)環(huán)境信用體系建設的指導意見》等。這些法律法規(guī)的建立，為社會征信體系提供了制度保障，促進以信用為核心的社會治理能力現(xiàn)代化。

四、大數(shù)據(jù)征信與風險防控相結合

（一）大數(shù)據(jù)征信存在的風險

在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)征信從對信息的收集、分析、加工、整理，整個過程有將面臨監(jiān)管的嚴峻挑戰(zhàn)，在監(jiān)管不到位時，就可能出現(xiàn)這樣或那樣的風險。從目前來看大數(shù)據(jù)征信主要存在以下風險：

1.征信機構存在法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)所具有的開放性和便利性在促進征信市場發(fā)展的同時，也增加了信息泄露和濫用的風險。有些征信機構在經(jīng)信息主體允許的情況下，私自對涉及市場主體的一些私密信息進行分析、使用，甚至挪于他用，獲取非法利益，由此帶來嚴峻的信息安全保護和消費權益保護問題。

2.征信機構存在管理風險。市場化征信機構五花八門，由于有的征信機構存在內(nèi)控制度不健全、治理結構不完善、市場監(jiān)管不科學的情況，以致帶來了業(yè)務操作風險和人員道德風險。

3.征信機構存在網(wǎng)絡安全風險。大數(shù)據(jù)征信依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術，而網(wǎng)絡本身存在著安全隱患，因此市場主體的敏感信息等數(shù)據(jù)在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡病毒而導致的信息被非法訪問、盜取和篡改的風險。

（二）大數(shù)據(jù)征信風險防范措施

征信業(yè)由于涉及很多信息主體的私密信息，也是一個高風險行業(yè)，一旦信息被泄露，會給信息主體帶來不必要麻煩甚至負面影響。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，如何來防范大數(shù)據(jù)征信風險？這是我們面臨和要解決的重大問題，這也給征信行業(yè)監(jiān)管帶來巨大的挑戰(zhàn)。為了加強監(jiān)管、規(guī)避風險，應做到以下幾點：

1.完善治理結構和內(nèi)部控制。征信機構防范風險的前提條件是要有完善的治理結構和內(nèi)部控制制度。從監(jiān)管角度來說，應該加強對征信機構治理結構和內(nèi)部控制的嚴格監(jiān)管。征信機構有了完善的公司治理和內(nèi)部控制，才能正常開展日常征信業(yè)務，把有可能引發(fā)的風險降到最低。

2.加強行業(yè)自律建設。隨著征信市場快速發(fā)展，征信行業(yè)作為一種新興行業(yè)在社會上占據(jù)了一席之地。由此，應聯(lián)合社會多方面力量成立征信行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能作用，加強行業(yè)自律規(guī)范，協(xié)調征信機構之間、征信機構和監(jiān)管機構之間的關系，促進征信行業(yè)之間的交流與合作，宣傳先進典型，懲戒違法行為，服務于政府、企業(yè)和社會，推動征信市場健康發(fā)展。

3.加強行業(yè)監(jiān)管力度。大數(shù)據(jù)時代，面對復雜多變的市場環(huán)境，信息主體的各種數(shù)據(jù)也在發(fā)生著巨變，信息風險不斷加大，征信行業(yè)的監(jiān)管也頗具挑戰(zhàn)，在這種情況下，要積極探索能夠保護信息主體安全的有效舉措，加強事中、事后監(jiān)管，確保信息安全。

在互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)時代的背景下，信用與互聯(lián)網(wǎng)相結合，運用大數(shù)據(jù)技術，信用信息的互聯(lián)共享進一步加強，信用信息的查詢更加方便快捷，社會對市場主體實施的監(jiān)管更加健康有效，推動征信市場活躍發(fā)展，信用信息和信用產(chǎn)品得到廣泛應用，一定程度上將風險降到最低，促進經(jīng)濟健康發(fā)展、社會和諧穩(wěn)定。

參考文獻：

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