芻議我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信體系建設(shè)

張開太

【摘要】近幾年，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然在數(shù)量上發(fā)展非常迅速、極具規(guī)模，但在質(zhì)量上卻是良莠不齊。本文簡單介紹了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，闡述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展中遇到的信息不對稱帶來的流動性風(fēng)險和信用體系不健全的問題，從平臺自身建設(shè)、社會傳統(tǒng)征信協(xié)助、大數(shù)據(jù)征信等方面提出了完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信體系建設(shè)的路徑。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 運(yùn)營模式 征信

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種借助網(wǎng)絡(luò)平臺將一些分散的少量資金聚集起來借給有資金需求人群的一種商業(yè)模式，即有資金需求的借款人經(jīng)過審核將借款需求在P2P網(wǎng)貸平臺上發(fā)布，有資金閑置的出借人根據(jù)平臺發(fā)布的借款信息，自主進(jìn)行投標(biāo)，借款人完成借款，到期后還本付息。這里P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當(dāng)借款人和出借人之前的橋梁，借款人除支付一定的利息外，還需要向P2P平臺支付一定的服務(wù)費(fèi)用。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有了飛速發(fā)展，競爭日趨激烈，開始了優(yōu)勝劣汰。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起源

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用普及和發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相互組合，為有資金需求人群（借款人）提供小額借款的一種商業(yè)模式，是傳統(tǒng)小額信用借貸交易互聯(lián)網(wǎng)化的一種表現(xiàn)。在借款人和出借人交易過程中，都需要通過借貸平臺來審核個人信息，資產(chǎn)、信用記錄及銀行借貸情況資料與資金、合同、手續(xù)等都是通過P2P平臺來實(shí)現(xiàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最早起源于英國，并在美國的Prosper網(wǎng)站得到較快發(fā)展。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模板也是借鑒了歐美等發(fā)達(dá)國家的模式，于2007年成立的拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開創(chuàng)了我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的先河。自此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始在我國生根發(fā)芽，金融互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后，各種網(wǎng)絡(luò)借貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展進(jìn)入了快車道。

（二）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營模式選擇

根據(jù)對國內(nèi)主要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺研究發(fā)現(xiàn)，按照平臺采用確保出借人資金安全的風(fēng)險控制模式不同，可以將我國P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本模式歸納為自擔(dān)風(fēng)險模式、擔(dān)保模式、風(fēng)險備用金模式以及綜合模式四類。很多平臺又在這四類風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展、豐富，從而形成了平臺保證模式、第三方擔(dān)保模式、小額貸款擔(dān)保模式、金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險備用金模式、抵押+風(fēng)險備用金模式以及擔(dān)保、抵押、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險儲備金相互多種組合的綜合模式。但無論選擇哪種風(fēng)控模式，平臺的運(yùn)營的基本流程大致相同，都需要出借人和借款人先在網(wǎng)貸平臺上填寫個人基本信息，進(jìn)行注冊，并提交個人身份信息和信用信息，進(jìn)行身份認(rèn)證和信用審核。一般來說，平臺對于出借人的審核流程相對簡單，對于借款人的審核流程較為嚴(yán)格，除了進(jìn)行身份驗(yàn)證之外，還必須進(jìn)行信用評級，判斷借款人未來的還款能力和還款意愿。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基于出借人和借款人提交到平臺上的數(shù)據(jù)，進(jìn)行線上匹配。之后，各平臺再根據(jù)選擇的風(fēng)控模式不同而采用相應(yīng)的運(yùn)營流程。

（三）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)現(xiàn)狀

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融元年2013年之后，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐漸由發(fā)展期進(jìn)入成熟期，市場中參差不齊的運(yùn)營著大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，競爭愈發(fā)激烈，開始出現(xiàn)兩級分化，劣質(zhì)平臺經(jīng)營情況每況愈下，成熟而被認(rèn)可的平臺則人氣越聚越多，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始了優(yōu)勝劣汰。截至2015年底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營平臺達(dá)到了2595家，相比2014年底增長了1020家。同時全年網(wǎng)絡(luò)借貸成交量達(dá)到了9823.04億元，相比2014年全年2528億元的成交量增長了288.57%，截至2015年12月底歷史累計成交量達(dá)到13652億元，標(biāo)志著我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交量正式進(jìn)入萬億元大關(guān)時代。而隨著網(wǎng)貸成交量穩(wěn)步上升，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額也隨之同步增加。截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達(dá)到了4394.61億元，同比增長324%。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展遇到的問題

（一）平臺運(yùn)營面臨流動性風(fēng)險

一直以來，小額度、快審批、短周期是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營模式中最明顯的身份特征，也是資金需求者最為迫切的需要。因此決定了資金的流動性成為借貸交易中最為重要的問題，所以其中潛在的流動性風(fēng)險也是平臺運(yùn)營中最不能被忽視的問題。通常來說，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中涉及三個主要的參與主體都會影響到流動性風(fēng)險。首先是在平臺上注冊的借款人和出借人。因?yàn)榻杩钊撕统鼋枞酥皇墙柚脚_才聯(lián)系在一起，當(dāng)借款人為滿足借款條件而隱瞞信息導(dǎo)致雙方信息不對稱，或平臺對借款人的調(diào)查不實(shí)，都會放大信息不對稱帶來的流動性風(fēng)險。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，由于信用信息不對稱，一方面增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險，另一方面不得不通過自身力量去調(diào)查核實(shí)客戶的信用狀況，也提高了業(yè)務(wù)成本。

（二）信用體系不健全

健全的法律法規(guī)不僅是P2P行業(yè)發(fā)展的保障，更是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障，然而，針對規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展的法律法規(guī)遲遲未能出臺，導(dǎo)致我國網(wǎng)貸平臺征信體系建設(shè)缺乏必要的制度保障。同時，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻太低，導(dǎo)致行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展的條件不足，反過來制約著征信體系發(fā)展。同時，信用體系不健全還表現(xiàn)在借款人對還款的拖欠上。因此，未來我國需要加快社會信用體系的建設(shè)，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫、培育并發(fā)展小微信用市場，有效化解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展道路上遇到的問題。

三、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信體系的建議

民無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，加強(qiáng)對借款人的征信尤為重要，甚至?xí)苯佑绊懙絇2P借貸平臺的存亡，因此應(yīng)適時出臺個人征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建我國個人征信體系，推動我國征信行業(yè)的健康發(fā)展。

（一）鼓勵P2P平臺自建征信系統(tǒng)

借款人和出借人在平臺交易之前，平臺都需要對其進(jìn)行審核評定，所以平臺在審核同時可以建立自己的信用數(shù)據(jù)庫。同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠在較短時間內(nèi)積累了龐大的客戶群體，又具有透明、公開、數(shù)據(jù)可記錄等特點(diǎn)，都為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺構(gòu)建自己的征信系統(tǒng)提供了可能。因此，應(yīng)鼓勵并推動網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將用戶的借貸行為和信用進(jìn)行計算統(tǒng)計，用來組建信用數(shù)據(jù)庫。首先要加強(qiáng)對借款人基本信息和信用信息的收集工作。在進(jìn)行借款人注冊時，必須要求借款人提交的真實(shí)的信用信息，并加強(qiáng)線下審核工作。其次是采用合適的評價模型進(jìn)行對用戶評級。根據(jù)收集到的信息，采用信用評分模型打分，對所得的分?jǐn)?shù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計，確定等級，從而實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信。

（二）建立統(tǒng)一的行業(yè)信用評級體系標(biāo)準(zhǔn)

由行業(yè)監(jiān)管部門或P2P行業(yè)協(xié)會制定出臺統(tǒng)一的行業(yè)信用評級體系標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持公平、公正的原則，對用戶進(jìn)行信用評級，確保同一個用戶在不同P2P借貸平臺的評級體系下所獲得的信用是一致的；在此基礎(chǔ)上，將不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的征信數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)平臺之間直接信息對接，建立全國統(tǒng)一的社會信用代碼制度和信用信息共享交換平臺，避免借款人在一家平臺違約之后還可以在另一家平臺生成新的信用記錄。此外，在收集用戶信息時，注意保護(hù)用戶的個人隱私，嚴(yán)防用戶信息和數(shù)據(jù)的泄露，依法保護(hù)企業(yè)和個人信息安全。

（三）開放傳統(tǒng)信用體系數(shù)據(jù)庫部分使用權(quán)

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用建設(shè)工作剛剛起步，還未能形成客觀、公正、統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，制約了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。與此同時，傳統(tǒng)征信體系已經(jīng)比較完備，依法建立了包括個人信用登記、個人信用等級、個人信用記錄、個人信用風(fēng)險預(yù)警等內(nèi)容的個人信用檔案。因此，筆者認(rèn)為，為了推動P2P借貸行業(yè)的健康有序發(fā)展，在不涉及隱私涉密的前提下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以使用傳統(tǒng)信用體系數(shù)據(jù)庫的部分?jǐn)?shù)據(jù)，增強(qiáng)對用戶信用評級的準(zhǔn)確性。

（四）組建大數(shù)據(jù)征信體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在運(yùn)營和交易中積累了海量的借貸交易記錄，可以有效的推動對傳統(tǒng)征信系統(tǒng)發(fā)展。因此，在社會環(huán)境成熟，各種條件都符合的情況下，可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信體系同我國傳統(tǒng)的金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信全部納入到一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用平臺，組建大數(shù)據(jù)征信體系。傳統(tǒng)信用體系則可以借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)一步完善用戶的信用評價，而借貸平臺利用傳統(tǒng)信用體系提供的客戶信用等級，更加方便、快捷地為中小企業(yè)及個人提供信貸資金。同時，加速個人征信牌照發(fā)放的進(jìn)程，鼓勵社會機(jī)構(gòu)開展個人征信，共同推動我國信用體系建設(shè)。

四、結(jié)論

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也進(jìn)入迅猛發(fā)展的快車道，但發(fā)展中遇到的信息不對稱，個人征信體系缺失等問題依然嚴(yán)重制約著行業(yè)成熟的進(jìn)程，因此需要從借貸平臺本身出發(fā)，有效依托金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信等傳統(tǒng)征信體系，多方協(xié)作，共同發(fā)力，鼓勵P2P網(wǎng)貸平臺征信，整合傳統(tǒng)征信，組建大數(shù)據(jù)征信體系，共同推動我國信用體系建設(shè)邁上健康發(fā)展的新征程。

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