中小銀行金融科技能力建設(shè)與發(fā)展建議

林文佳

【摘? 要】當(dāng)前，金融與科技的融合不斷深化，金融科技能力建設(shè)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性日益凸顯。中小銀行在金融科技能力建設(shè)的過(guò)程中遇到了投入產(chǎn)出比較低、缺乏專業(yè)人才、數(shù)據(jù)治理能力不足等挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，論文提出中小銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際與資源稟賦，理性投資，整合資源，降低成本；吸收培養(yǎng)金融科技人才，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍；建設(shè)符合自身需要的數(shù)據(jù)治理體系，以應(yīng)對(duì)金融科技浪潮。

【關(guān)鍵詞】中小銀行；金融科技；能力建設(shè)；發(fā)展建議

【中圖分類號(hào)】F832.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2023）08-0188-03

1 商業(yè)銀行金融科技能力建設(shè)現(xiàn)狀

1.1 各銀行金融科技投入分化

近年來(lái)，銀行業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到金融科技的力量，并且逐步加大對(duì)金融科技的投入。根據(jù)2022年上市銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，大部分銀行在金融科技領(lǐng)域的投入總體保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，持續(xù)在金融科技方面發(fā)力。因2022年銀行業(yè)營(yíng)收普遍承壓，銀行間的金融科技投入出現(xiàn)分化，部分銀行的金融科技投入同比增速有所放緩甚至同比下降，具體如表1所示。

國(guó)有大行在金融科技方面的投入總額超千億元，處于領(lǐng)軍地位；股份制銀行的金融科技投入總額緊隨其后，合計(jì)超600億元；城農(nóng)商行在金融科技方面的投入則略顯不足，受其規(guī)模所限，城農(nóng)商行的金融科技投入雖占其營(yíng)收的2.29%～5.51%，占比不低，但金額相對(duì)較小。

從各類型銀行的實(shí)際情況來(lái)看，不同銀行在金融科技投入方面出現(xiàn)了分化現(xiàn)象。在國(guó)有大行中，工商銀行在金融科技方面的投入金額達(dá)262.64億元，位居第一，但其同比增速有所放緩，從2021年的9.1%下降至2022年的不足1%。交通銀行則在2022年加速追趕，其金融科技投入同比增長(zhǎng)32.93%，占營(yíng)收比重也達(dá)5.26%，科技人員占員工總數(shù)的6.38%。在股份制銀行中，招商銀行的金融科技投入達(dá)141.68億元，甚至超過(guò)了交通銀行和郵儲(chǔ)銀行，其科技人員總數(shù)也高達(dá)10 846人，該行金融科技投入可媲美國(guó)有大行。興業(yè)銀行和民生銀行在2022年大力度增加了金融科技投入，其金融科技投入同比增速均在20%以上。在城農(nóng)商行方面，北京銀行和上海銀行的金融科技投入金額均在20億元以上。廈門銀行的金融科技投入同比增速高達(dá)35.98%，而北京銀行、重慶銀行和滬農(nóng)商行的同比增速較低。從城農(nóng)商行的金融科技投入和科技人員數(shù)量來(lái)看，其與國(guó)有大行及股份制銀行這些全國(guó)性銀行相比仍有較大差距。

1.2 金融科技能力建設(shè)的重點(diǎn)

銀行業(yè)在金融科技方面的投入力度不斷加大，積極探索銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。在金融科技能力建設(shè)方面，主要有以下三大重點(diǎn)方向。

1.2.1 數(shù)據(jù)的全生命周期標(biāo)準(zhǔn)化管理

銀行擁有數(shù)量龐大的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)若缺乏規(guī)范的管理，既會(huì)危及數(shù)據(jù)安全，也會(huì)影響數(shù)據(jù)的管理及運(yùn)用。許多銀行正在積極探索數(shù)據(jù)全生命周期的規(guī)范化管理模式，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)從創(chuàng)建、發(fā)布、應(yīng)用、更新到退出的全生命周期進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化管理。第一，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度，保障數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理。結(jié)合業(yè)務(wù)需要，建立數(shù)據(jù)規(guī)范，對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)含義、格式和取值進(jìn)行規(guī)范化定義和管理落地，保證了各類數(shù)據(jù)治理工作的順利開(kāi)展。制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理辦法和數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)與考核制度，能夠明確數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的職責(zé)分工，形成數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的科學(xué)化方法。第二，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，保障數(shù)據(jù)的一致性。銀行明確各層級(jí)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理規(guī)范，制定各業(yè)務(wù)條線的細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類，推動(dòng)指標(biāo)、標(biāo)簽等數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，確定數(shù)據(jù)權(quán)威歸屬和管理規(guī)則，支持?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)一整合和跨平臺(tái)共享，有利于提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)性、延續(xù)性和有效性。

1.2.2 加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用

銀行的海量數(shù)據(jù)擁有不可估量的價(jià)值。許多銀行正通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等多項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，從多個(gè)維度出發(fā)，不斷挖掘數(shù)據(jù)的有價(jià)值信息，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。在2022年的上市銀行年報(bào)中，國(guó)有大行公布了多項(xiàng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用舉措：工商銀行深度運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)，升級(jí)貫穿前中后臺(tái)的營(yíng)銷“智慧大腦”，滿足全量客戶差異需求；建設(shè)銀行構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，打造特色數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)和系統(tǒng)，支持行內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)按需自主用數(shù)，同時(shí)，研發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品190多個(gè)；農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)據(jù)深度整合和共性數(shù)據(jù)積累，大數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)提供一站式專屬數(shù)據(jù)服務(wù)，啟動(dòng)數(shù)據(jù)湖建設(shè)，并且通過(guò)“數(shù)據(jù)+算法”雙輪驅(qū)動(dòng)，推出“智迎客”“智挽客”“智鏈客”等一批數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品；郵儲(chǔ)銀行全行數(shù)據(jù)資源實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一接入、統(tǒng)一存儲(chǔ)、統(tǒng)一加工，大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合接入行內(nèi)146個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

1.2.3 探索人工智能技術(shù)應(yīng)用

ChatGPT正式發(fā)布以來(lái)，其背后支撐性的生成式人工智能技術(shù)引起了廣泛關(guān)注，基于人工智能大模型的各類應(yīng)用產(chǎn)品進(jìn)入了快速發(fā)展期。當(dāng)前，多家銀行逐步探索人工智能技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)或管理中的運(yùn)用。百度于2023年3月發(fā)布了新一代的大語(yǔ)言模型“文心一言”，成為國(guó)內(nèi)第一家正式推出對(duì)標(biāo)ChatGPT的產(chǎn)品的公司。隨后，百信銀行、新網(wǎng)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及興業(yè)銀行等先后宣布接入百度“文心一言”，成為其生態(tài)合作伙伴。對(duì)于擁有海量金融數(shù)據(jù)且應(yīng)用場(chǎng)景豐富的銀行來(lái)說(shuō)，引入業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的大模型，采用微調(diào)方式形成專業(yè)領(lǐng)域的任務(wù)大模型，是快速賦能業(yè)務(wù)、提高運(yùn)營(yíng)效率的重要途徑。

2 中小銀行金融科技能力建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

2.1 金融科技投入大，投入產(chǎn)出比較低

中小銀行與全國(guó)性大行相比，規(guī)模及實(shí)力差距較大，金融科技的投入會(huì)加大其成本支出，而受中小銀行的展業(yè)區(qū)域及規(guī)模所限，在金融科技的投入產(chǎn)出比、邊際成本方面的表現(xiàn)不及全國(guó)性銀行，中小銀行在金融科技能力建設(shè)方面如何把握投入與產(chǎn)出的平衡是困擾許多中小銀行的難題。金融科技的投入產(chǎn)出效能低下，通常表現(xiàn)為重復(fù)投資、無(wú)效投資、投資結(jié)構(gòu)不合理、投資效益未達(dá)預(yù)期等。

第一，重復(fù)投資。由于缺乏前瞻性、統(tǒng)一性的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、數(shù)據(jù)重復(fù)購(gòu)買、模型重復(fù)開(kāi)發(fā)等問(wèn)題，以及存在銀行內(nèi)系統(tǒng)割裂、數(shù)據(jù)孤島和管理交叉現(xiàn)象。

第二，無(wú)效投資。一些中小銀行盲目效仿大銀行的舉措，缺乏對(duì)自身客群特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展階段的考量，對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估缺乏科學(xué)性和針對(duì)性，存在倉(cāng)促?zèng)Q策和盲目樂(lè)觀的情況，缺乏有效手段來(lái)評(píng)估每個(gè)項(xiàng)目投資的有效性，也沒(méi)有相應(yīng)的人員和手段來(lái)管控重復(fù)建設(shè)和采購(gòu)問(wèn)題，從而加劇了資源浪費(fèi)。

第三，投資結(jié)構(gòu)不合理。一是重技術(shù)、輕體系建設(shè)。一些銀行將資源重點(diǎn)投放在系統(tǒng)建設(shè)、軟件與數(shù)據(jù)采購(gòu)、模型開(kāi)發(fā)等技術(shù)方面，而在體系建設(shè)方面則投入較少。二是重具體應(yīng)用、輕基礎(chǔ)構(gòu)建。很多中小銀行在容易產(chǎn)生效益的營(yíng)銷、風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)等具體應(yīng)用方面投入較大，而在數(shù)據(jù)治理和技術(shù)安全合規(guī)等需要長(zhǎng)期投入才能見(jiàn)成效的基礎(chǔ)性工作方面投入不足。

第四，投資效果未達(dá)預(yù)期。一是投前缺少項(xiàng)目立項(xiàng)的科學(xué)評(píng)估，或者評(píng)估流于形式，盲目樂(lè)觀地評(píng)定項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。二是缺乏投中監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于一些正在進(jìn)行的項(xiàng)目，缺乏針對(duì)其進(jìn)度、階段性成效等方面的評(píng)價(jià)監(jiān)督機(jī)制，難以確保其產(chǎn)出及最終項(xiàng)目運(yùn)行效果達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。三是缺少后評(píng)價(jià)機(jī)制。對(duì)于一些已經(jīng)投產(chǎn)的項(xiàng)目，是否按計(jì)劃達(dá)到預(yù)期產(chǎn)出，由于對(duì)項(xiàng)目的成效缺乏后評(píng)價(jià)，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)復(fù)盤總結(jié)。

2.2 缺乏專業(yè)的金融科技復(fù)合型人才

中小銀行受自身資源稟賦所限，其對(duì)金融科技復(fù)合型人才的吸引力及培養(yǎng)力度有限，中小銀行的金融科技人才較為短缺。從源頭來(lái)看，應(yīng)屆畢業(yè)生是金融科技人才的主要來(lái)源之一。但目前我國(guó)高校金融科技方向的畢業(yè)生人數(shù)仍不能有效滿足銀行業(yè)對(duì)金融科技人才的需求。同時(shí)，應(yīng)屆畢業(yè)生存在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足、技術(shù)轉(zhuǎn)化應(yīng)用能力差等問(wèn)題，需要對(duì)其進(jìn)行教育和培養(yǎng)，這進(jìn)一步拉長(zhǎng)了人才的應(yīng)用周期，加劇了我國(guó)銀行業(yè)金融科技人才短缺的問(wèn)題。中小銀行在區(qū)位、薪資待遇、職業(yè)發(fā)展前景等方面的資源配套與全國(guó)性大行存在較大差距，對(duì)金融科技復(fù)合型人才的吸引力較弱，難以招募到合適的人才。此外，中小銀行的金融科技實(shí)力相對(duì)較弱，自身難以培養(yǎng)金融科技人才。中小銀行缺乏專業(yè)的金融科技復(fù)合型人才，制約了中小銀行金融科技能力的建設(shè)和提升。

2.3 數(shù)據(jù)治理能力有待提升

雖然銀行每天都會(huì)產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，但中小銀行在使用數(shù)據(jù)時(shí)，往往會(huì)遇到不會(huì)用、不好用、不能用的困境，主要原因可以概括為采集漏損、存儲(chǔ)不足和數(shù)據(jù)治理不到位。第一，數(shù)據(jù)采集方面，客戶通過(guò)各種渠道與銀行進(jìn)行交互時(shí)，銀行在渠道布設(shè)、產(chǎn)品規(guī)劃、流程設(shè)計(jì)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)沒(méi)有提前做好采集準(zhǔn)備，導(dǎo)致關(guān)鍵數(shù)據(jù)的采集漏損；第二，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面，對(duì)數(shù)據(jù)重要性和存儲(chǔ)周期缺乏全局考量，對(duì)于一些產(chǎn)生于業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)管理部門沒(méi)有進(jìn)行收集存儲(chǔ)，或因存儲(chǔ)空間不足而導(dǎo)致未存儲(chǔ)；第三，數(shù)據(jù)治理方面，銀行各業(yè)務(wù)條線往往具有各自的系統(tǒng)，存在各類數(shù)據(jù)豎井及數(shù)據(jù)孤島，不同系統(tǒng)間存在不同的數(shù)據(jù)規(guī)范，難以有效打通系統(tǒng)間壁壘，數(shù)據(jù)定義不夠標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的難度較大。

3 中小銀行金融科技能力建設(shè)與發(fā)展的建議

3.1 理性投資，整合資源，降低成本

第一，中小銀行資源有限，金融科技發(fā)展需有清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)。金融科技投入存在重復(fù)投資、無(wú)效投資、投資結(jié)構(gòu)不合理、投資效益未達(dá)預(yù)期等問(wèn)題，究其原因主要是沒(méi)有清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)，缺乏全局性的考量。建議中小銀行結(jié)合自身實(shí)際及稟賦優(yōu)勢(shì)，立足自身、考量全局，制定清晰的金融科技戰(zhàn)略，明晰未來(lái)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略計(jì)劃。在清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)下，中小銀行需要制定金融科技投入的投前審核審批、投中監(jiān)督、投后評(píng)價(jià)制度，對(duì)金融科技投入進(jìn)行投前、投中、投后的全流程監(jiān)督，減少出現(xiàn)重復(fù)投資、無(wú)效投資、投資結(jié)構(gòu)不合理、投資效益未達(dá)預(yù)期等問(wèn)題。第二，中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際，合理選擇科技自主研發(fā)路徑。中小銀行可以根據(jù)自身實(shí)際，有重點(diǎn)地選擇科技自主研發(fā)路徑，融合行內(nèi)外資源，提升資源利用效能。對(duì)于穩(wěn)態(tài)模式的任務(wù)，影響廣泛、周期較長(zhǎng)、對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性影響較大、有強(qiáng)管控要求的項(xiàng)目更適合采用自行開(kāi)發(fā)的模式；對(duì)于敏態(tài)模式的任務(wù)，具有階段性特征、影響局部、變動(dòng)可能性大、預(yù)設(shè)規(guī)則少、具有一定創(chuàng)新探索性質(zhì)的項(xiàng)目更適合采用與外部合作的方式。第三，加強(qiáng)成果復(fù)用，提升投入產(chǎn)出比。提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的成果重復(fù)使用率能有效提升投入產(chǎn)出比。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的投入已定，但若能提升利用率，則能降低分?jǐn)偝杀?，提升其產(chǎn)出效能。建議中小銀行對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立規(guī)范的需求管理和項(xiàng)目管理流程，嚴(yán)把立項(xiàng)關(guān)口，成立需求論證小組和項(xiàng)目管理小組，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)論證，最大限度地復(fù)用已有數(shù)據(jù)資產(chǎn)成果。

3.2 吸收培養(yǎng)金融科技人才，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

聚焦金融科技能力建設(shè)，金融科技人才是第一生產(chǎn)力。金融科技人才是復(fù)合型人才，兼具金融及科技方面的技能。中小銀行應(yīng)建立符合金融科技人才成長(zhǎng)特點(diǎn)的金融科技人才管理體系。在人才引入方面，加大薪資福利待遇、職業(yè)晉升空間、人才培養(yǎng)計(jì)劃等方面的吸引力，積極引入高素質(zhì)的金融科技人才。在人才培養(yǎng)方面，建立人才雙向培養(yǎng)機(jī)制，既培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的科技技能，又培養(yǎng)科技人員的業(yè)務(wù)技能，挑選出合適的人員進(jìn)行深度的復(fù)合型人才培養(yǎng)，加快自主培育出金融科技人才。同時(shí)，需要注重人才交流學(xué)習(xí)，給予該類人才行內(nèi)外交流學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，在業(yè)務(wù)線及科技線輪崗學(xué)習(xí)，不斷提升金融與科技的雙項(xiàng)技能。

3.3 建設(shè)符合自身需要的數(shù)據(jù)治理體系

第一，明確數(shù)據(jù)治理的體系、機(jī)制。通過(guò)管理辦法、規(guī)章制度等明確數(shù)據(jù)治理的體系、機(jī)制，提升行內(nèi)數(shù)據(jù)治理的意識(shí)和規(guī)范性。第二，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理部門，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的集中、統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化管理，同時(shí)，便于該部門站在全局的角度，協(xié)調(diào)不同部門、不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理工作。第三，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系。將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范嚴(yán)格落地到系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理。第四，加強(qiáng)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理，建立涵蓋數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、存儲(chǔ)到處理、運(yùn)用、銷毀的全生命周期治理體系。第五，保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管控體系，完善相關(guān)監(jiān)督管理制度，強(qiáng)化方法體系建設(shè)，對(duì)質(zhì)量認(rèn)責(zé)、監(jiān)測(cè)、修正等環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。

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