征信對(duì)縣域金融的支撐作用研究

佘松濤

【摘要】最近幾年，隨著城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的逐步實(shí)現(xiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱門問題，而以縣域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的縣域金融的發(fā)展也開始成為社會(huì)關(guān)注的重要內(nèi)容。與經(jīng)濟(jì)相關(guān)，自然離不開資金往來，縣域金融的發(fā)展自然圍繞資金進(jìn)行，所以自然涉及資金往來，那么相應(yīng)的資金管理和經(jīng)濟(jì)往來活動(dòng)的監(jiān)督也變得尤為重要，在這樣的環(huán)境下，將征信引入到縣域金融的發(fā)展當(dāng)中來，自然是具有重要意義的。本文主要研究了征信對(duì)縣域金融的支撐作用。

【關(guān)鍵詞】征信 縣域金融 支撐作用

征信一詞的出現(xiàn)，可以追溯到《左傳·昭公八年》，上面提到，“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其大概意思是，君子說的話，能夠被證實(shí)，再不會(huì)引來哀怨。后“信而有征”逐漸被應(yīng)用為征信，意思是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。而在現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境下，征信通常是指專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)?？梢哉f，征信的存在，對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，是非常重要的，但在2012年以前，征信的發(fā)展始終沒有獲得官方明確的認(rèn)可，2009年10月，國(guó)務(wù)院法制辦曾出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例征詢意見稿》，向社會(huì)各界征求征信管理相關(guān)意見，但直到2012年12月，《征信管理?xiàng)l例（草案）》才正式在國(guó)務(wù)院會(huì)議中通過。至此，征信活動(dòng)成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要活動(dòng)。

縣域金融是圍繞縣域經(jīng)濟(jì)開展的金融活動(dòng)，金融產(chǎn)業(yè)中的各個(gè)服務(wù)項(xiàng)目，都服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，同樣的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才能帶動(dòng)縣域金融的進(jìn)一步發(fā)展。最近幾年，在全面實(shí)現(xiàn)小康的總體戰(zhàn)略布局之下，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變得尤為重要，這就促進(jìn)了大批縣域金融產(chǎn)業(yè)的崛起。而縣域金融本身的法律規(guī)制以及政策引導(dǎo)都不多，在這樣的情況下，征信的作用就得以顯現(xiàn)。那么具體而言，征信對(duì)縣域金融的支撐作用有哪些呢？

一、征信可以更好的規(guī)范個(gè)人行為，進(jìn)而保證縣域金融的穩(wěn)定

征信最直接的作用就是對(duì)個(gè)人信用信息的記錄、搜集、存儲(chǔ)和調(diào)取，可以說，征信活動(dòng)可以對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信情況進(jìn)行最真實(shí)、最全面的反應(yīng)，而征信的這一功能，直接決定了它對(duì)縣域金融的支撐作用之一，即對(duì)個(gè)人行為進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)縣域金融的穩(wěn)定。我們知道，在今天的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，個(gè)人對(duì)市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來越大，不管是從個(gè)體參與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的門檻降低，還是個(gè)體參與市場(chǎng)活動(dòng)越來越深入，都使得今天的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)離不開個(gè)人的參與。但是我們知道，與企業(yè)等組織相比，個(gè)人的活動(dòng)是最不穩(wěn)定的，也是最不好控制的，個(gè)人行為可變性大，所以一旦個(gè)體參與到縣域金融活動(dòng)中，那么很可能因?yàn)閭€(gè)人的行為導(dǎo)致整個(gè)縣域金融的波動(dòng)。而縣域金融本身發(fā)展的時(shí)間就不長(zhǎng)，同事相關(guān)鏈條組成也比較簡(jiǎn)單，其中很多金融機(jī)構(gòu)還不完善，所以個(gè)人行為對(duì)縣域金融的影響更大。而征信活動(dòng)的實(shí)行，就是要在個(gè)人參與到縣域金融體系之前，隊(duì)歌人的誠(chéng)信行為進(jìn)行調(diào)查。特別是個(gè)人的金融誠(chéng)信信息，主要包括個(gè)人信貸記錄，是否有不良貸款，個(gè)人資產(chǎn)融資能力等等，而這些信息又直接關(guān)系到個(gè)人對(duì)金融活動(dòng)是否具有危害程度。通過征信活動(dòng)，直接將不適格個(gè)人排除到縣域金融活動(dòng)之外，可以直接減小縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。所以說，征信可以更好的規(guī)范個(gè)人行為，進(jìn)而維護(hù)縣域金融的穩(wěn)定，這是征信對(duì)縣域金融的支撐作用的體現(xiàn)之一。

二、征信可以更好的監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為，進(jìn)而維護(hù)縣域金融秩序

征信的另外一個(gè)作用就體現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為的監(jiān)督方面。金融機(jī)構(gòu)是金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體，可以說，只有金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)正確合法，整個(gè)金融市場(chǎng)才有有序的可能。在縣域金融的發(fā)展過程中，很多金融機(jī)構(gòu)屬于小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)，另外縣域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)，企業(yè)不成規(guī)模，或者在摸索中成長(zhǎng)，這些都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來一定的影響。一方面就是金融機(jī)構(gòu)可能受到的誘惑比較多，比如不符合要求的貸款人為貸款進(jìn)行的誘惑，也比如說金融機(jī)構(gòu)為了自身在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展面對(duì)的誘惑等等，如果在這樣的環(huán)境下不對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的征信，那么金融機(jī)構(gòu)很容易進(jìn)行錯(cuò)誤行為，最終影響整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，金融機(jī)構(gòu)本身也會(huì)存在一定的與其它金融機(jī)構(gòu)之間的借貸行為，那么在這樣的情況下，金融機(jī)構(gòu)就類似個(gè)人，所以對(duì)其進(jìn)行征信，同樣非常重要。正是因?yàn)閷?duì)金融機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)，才能更好的規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，保證其在金融活動(dòng)中嚴(yán)格遵守相關(guān)政策法規(guī)，這樣才能真正維護(hù)縣域金融的秩序，這也是征信對(duì)縣域金融的支撐作用的又一個(gè)體現(xiàn)。

三、征信可以促進(jìn)政府參與縣域金融發(fā)展中，實(shí)現(xiàn)縣域金融合理發(fā)展

除了對(duì)個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的作用之外，征信對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支撐作用還可以通過政府行為來完成。征信的基本特征是由專業(yè)的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人或者企業(yè)的行為進(jìn)行信用監(jiān)管，從表面上來看，征信行為與政府的關(guān)系并不大，但事實(shí)上，從實(shí)踐領(lǐng)域來講，征信行為記錄了大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，政府可以通過征信行為對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用情況有基本的了解，進(jìn)而可以根據(jù)這些信息來把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，對(duì)于存在的問題，及時(shí)解決，那么如此以來，整個(gè)縣域金融的發(fā)展，在政府的合理調(diào)配和指導(dǎo)之下，自然可以朝著更合理的方向發(fā)展。另外，征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行基本的征信活動(dòng)的過程中，對(duì)于信譽(yù)出現(xiàn)嚴(yán)重問題的個(gè)人或企業(yè)，都會(huì)進(jìn)行必要的記載，并且覺得問題比較嚴(yán)重的，也可以直接反應(yīng)給政府，那么政府就可以對(duì)于這些可能涉及到違法犯罪的行為進(jìn)行及時(shí)的修正和改正，或者對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處罰，那么這樣一來，政府事實(shí)上也是參與了金融市場(chǎng)秩序的維持工作。因此，征信對(duì)縣域金融發(fā)展的支撐作用還體現(xiàn)在促進(jìn)政府對(duì)縣域金融的發(fā)展的調(diào)配工作中。

除了以上提到的幾點(diǎn)外，征信對(duì)縣域金融的作用還體現(xiàn)在多喝方面，比如對(duì)各方主體的協(xié)調(diào)以實(shí)現(xiàn)縣域金融的全面發(fā)展等，總之，在今天的縣域金融發(fā)展中，征信活動(dòng)的作用已經(jīng)不容忽視，并且在未來，征信對(duì)金融的影響也將越來越大。

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