欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融IC卡推廣應(yīng)用的對策研究

劉桂珠+黃華+何劍

【摘要】自2011年以來，在人民銀行的積極推動下，金融IC卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區(qū)與西部地區(qū)的差異、大城市與小城市的差異、城市與農(nóng)村的差異，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融IC卡的普及和應(yīng)用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結(jié)合實踐對金融IC卡推廣應(yīng)用情況進(jìn)行調(diào)研，分析了當(dāng)前工作推進(jìn)中存在的問題及困難，有針對性提出相應(yīng)對策建議，以實現(xiàn)金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】惠民 金融IC卡 對策研究

自2011年以來，在人民銀行的積極推動下，金融IC卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區(qū)與西部地區(qū)的差異、大城市與小城市的差異、城市與農(nóng)村的差異，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融IC卡的普及和應(yīng)用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結(jié)合實踐對金融IC卡推廣應(yīng)用情況進(jìn)行調(diào)研，分析了當(dāng)前工作推進(jìn)中存在的問題及困難，有針對性提出相應(yīng)對策建議，以實現(xiàn)金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標(biāo)。

一、玉溪市金融IC卡推廣應(yīng)用的現(xiàn)狀

玉溪市位于云南省中部，境內(nèi)地形復(fù)雜，民族眾多，是一個以農(nóng)業(yè)為主的地級市，屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因盛產(chǎn)烤煙、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色農(nóng)副產(chǎn)品，其素有“滇中糧倉”、“云煙之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。玉溪市全轄七縣二區(qū)，設(shè)75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處），703個村（居）委會，6720村民小組?？?cè)丝?36.2萬余人，其中農(nóng)業(yè)人口133萬人，占總?cè)丝诘?6.3%。截至2016年9月，轄內(nèi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共18家，383個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中發(fā)行金融IC卡的機(jī)構(gòu)14家。

（一）銀行卡發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)張，但結(jié)構(gòu)不平衡，磁條卡仍然占比較大

截至2016年10月末，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行玉溪市分行、江川興福村鎮(zhèn)銀行和易門興福村鎮(zhèn)銀行未發(fā)卡外，其余15家均為銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，除玉溪澄江中成村鎮(zhèn)銀行還未發(fā)行金融IC卡外、其他14家發(fā)卡機(jī)構(gòu)均已發(fā)行金融IC卡。2016年玉溪市銀行卡業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持增長勢頭，截至2016年10月末，玉溪市銀行卡數(shù)量達(dá)659.91萬張，銀行卡發(fā)卡量是2011年末銀行卡數(shù)量的1.98倍，人均持卡量由2011年末的1.22張/人增至2.79張/人。其中，金融IC卡332.66張，金融IC卡占全市發(fā)卡量的50.4%，磁條卡327.25張，磁條卡占全市發(fā)卡量的49.6%，磁條卡仍占據(jù)玉溪市銀行卡市場的半壁江山。

（二）銀行卡POS交易逐年增長，金融IC卡POS交易規(guī)模不斷擴(kuò)張

為促進(jìn)玉溪轄內(nèi)金融IC卡的推廣普及，自2014年以來，玉溪中支牽頭組織轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)在全市選取130個餐飲店、超市、藥店、百貨門店，開展“金融IC卡 卡隨芯動”為主題的金融IC卡宣傳活動，促進(jìn)了全市POS交易和金融IC卡POS交易的快速增長。2014年玉溪市POS交易658.23萬筆，金額222.6億元；2015年玉溪市POS交易856.56萬筆，同比增長30.13%，金額278.95億元，同比增長25.31%。2014年至2016年上半年全市的金融IC卡POS交易情況見下表：

表1 玉溪市金融IC卡POS交易情況統(tǒng)計表

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從表中數(shù)據(jù)可知，玉溪市金融IC卡POS交易呈逐年增長態(tài)勢。2015年IC卡POS交易筆數(shù)是2014年的3.48倍，交易金額是2014年的2.86倍；2016年上半年，僅用了半年的時間，IC卡POS交易筆數(shù)就已超過了上一年得50%，達(dá)到2015年的81%，交易金額已達(dá)2015年的78.53%。2014年IC卡POS交易占全市POS交易的比重不足15%，2015年這一比重已達(dá)30%左右，2016年這一比重進(jìn)一步提高至50%，IC卡POS交易占全市POS交易的比重在逐年提升。

（三）與金融IC卡相關(guān)的配套金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

自2009年以來，玉溪中支每年牽頭組織全轄性的銀行卡宣傳活動，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極在風(fēng)險可控的前提下，創(chuàng)新服務(wù)理念，增加服務(wù)產(chǎn)品，改善金融硬件環(huán)境，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，全市的POS機(jī)具和ATM布放數(shù)量呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。2009年末，全市僅有POS終端4217臺，截至2016年9月末，全市累計布放POS終端50220臺，與2009年末相比增長了10.9倍；2009年末，全市的ATM終端343臺，截至2016年9月末，全市累計布放ATM終端1470臺，與2009年末相比增長了3.29倍。同時，近年來，玉溪中支不斷加強(qiáng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的推廣力度，逐步延伸資金匯劃的“高速公路”，提高轄內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率。2010年以來，全市新增112個網(wǎng)點(diǎn)加入大小額支付系統(tǒng)，一家法人金融機(jī)構(gòu)加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。

（四）金融IC卡向農(nóng)村地區(qū)滲透步伐加快

1.建設(shè)縣域刷卡無障礙示范街，促進(jìn)金融IC卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及。玉溪中支多年來一直致力于農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場的建設(shè)，2010年11月18日玉溪市首條縣級“刷卡無障礙示范街”在玉溪市通海中心城區(qū)南北街建成，屬云南省第二條位于縣級的“刷卡無障礙示范街”。在玉溪中支的組織下，中國銀聯(lián)云南分公司和各發(fā)卡銀行的積極配合下，2011年以來先后在峨山縣桂峰路、新平縣茂園街、澄江縣攬秀園、易門縣中心街、華寧縣寧興街創(chuàng)建“刷卡無障礙示范街”，在江川縣孤山旅游風(fēng)景區(qū)創(chuàng)建了“刷卡無障礙示范景區(qū)”。截至2016年10月末，“刷卡無障礙示范街”覆蓋了元江縣外的所有縣區(qū)。通過建設(shè)“刷卡無障礙示范街”，進(jìn)一步推動了金融IC卡在農(nóng)村地區(qū)的社會認(rèn)知度，改善了農(nóng)村地區(qū)金融IC卡受理環(huán)境，提升持卡人的用卡意識，增強(qiáng)特約商戶受理金融IC卡的積極性，促進(jìn)金融IC卡的推廣進(jìn)程，為在農(nóng)村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付結(jié)算工具起到了積極作用。

2.以金融IC卡為載體，推廣特色農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金支付工作。在推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算工作的過程中，人行玉溪中支通過長期調(diào)研，了解各種農(nóng)產(chǎn)品收購的特點(diǎn)如收購期間，交易時間、交易頻率和交易金額等，再結(jié)合玉溪當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，最先在烤煙收購領(lǐng)域?qū)嵺`非現(xiàn)金結(jié)算。2010年選取紅塔區(qū)大營街煙站、通?？h楊廣煙站、華寧縣前所煙站、峨山縣小街煙站開展烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算試點(diǎn)工作，試點(diǎn)煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率為26.42%；2011年選取八縣一區(qū)的32個煙站開展烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算推廣工作，推廣煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率為58.71%；2012年烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算工作在玉溪轄內(nèi)實現(xiàn)了全面推廣，煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率達(dá)到96.84%，2013年簽約率達(dá)到了100%，自2013年開始全市的烤煙收購全部實現(xiàn)了非現(xiàn)金結(jié)算。隨后，玉溪中支逐步在柑橘收購、甘蔗收購和茉莉花收購領(lǐng)域以金融IC卡為載體，大力推廣農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算。據(jù)統(tǒng)計：2016全市烤煙收購實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算67.72萬筆，金額24.25億元，惠及農(nóng)戶8.09萬戶；2015～16榨季，甘蔗收購實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)4.42筆，金額2.64萬元，涉及農(nóng)戶1.55萬戶； 2014年至2016年，華寧縣柑桔收購?fù)ㄟ^“全民付—易POS”、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和惠農(nóng)終端等模式辦理非現(xiàn)金結(jié)算3.6萬筆，5.55億元。

3.以惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)為契機(jī)，將金融IC卡推廣應(yīng)用的觸角延伸至行政村?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是人民銀行助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持“三農(nóng)”，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新舉措，銀行卡持卡人通過布放在小賣部、農(nóng)資店的POS終端即可實現(xiàn)小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯款、查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)等基本金融服務(wù)功能。玉溪中支2011年11月在通?？h10個自然村首批試點(diǎn)推出了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，2012年7月在全市正式啟動惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)用，截至2016年10月末，玉溪市累計建成537個惠農(nóng)點(diǎn)，覆蓋全市七縣兩區(qū)的71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、440個行政村、537個自然村，惠及122.47萬農(nóng)村群眾。自2011年以來，全市惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量穩(wěn)步發(fā)展。截至2016年10月末，全轄惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)POS終端累計辦理交易業(yè)務(wù)116.07萬筆，交易金額4.77億元，累計發(fā)生查詢業(yè)務(wù)103.45萬筆。通過在金融缺失的行政村設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，既解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)金融服務(wù)缺位的難題，又使得農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的大量“睡眠卡”活起來。通過手把手的教學(xué)，教會農(nóng)民群眾如何安全使用銀行卡，培養(yǎng)了一批會用卡、愛用卡的農(nóng)村持卡人，將金融IC卡受益群體進(jìn)一步擴(kuò)大，促進(jìn)了金融IC卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，對農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的作用。

（五）金融IC卡社會認(rèn)知度不斷提高。

近年來，玉溪市不斷加大金融IC卡知識普及力度，利用一年一度的銀行卡聯(lián)合宣傳、金融知識宣傳月平臺，開展有針對性地金融IC卡宣傳進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)村活動，面向政府、銀行、企業(yè)、學(xué)校、社會公眾進(jìn)行全方位、廣視角的宣傳。同時，利用惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)對惠農(nóng)點(diǎn)進(jìn)行巡檢，人民銀行對惠農(nóng)點(diǎn)進(jìn)行回訪的契機(jī)，召集全體村民對金融IC卡的功能、特點(diǎn)和安全性進(jìn)行講解，并提示其防范電信詐騙。在銀行磁條卡換發(fā)金融IC卡工作的過程中，經(jīng)過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺工作人員的耐心解說，使全市群眾對金融IC卡的熟識度和認(rèn)知度不斷提高，為進(jìn)一步推動行業(yè)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

二、金融IC卡推廣應(yīng)用中存在的問題及難點(diǎn)

（一）政府主導(dǎo)作用不足，缺少相關(guān)扶持政策

一是政府部門參與度不高。金融IC卡推廣應(yīng)用是關(guān)系國計民生的社會工程，是一項長期、艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣、環(huán)節(jié)多、任務(wù)重，需要調(diào)動社會各方面的力量，需要政府在協(xié)調(diào)各方力量等方面發(fā)揮權(quán)威作用，需要各參與合作方在商業(yè)模式和運(yùn)營模式上達(dá)成一致。由于公交、社保、出租、醫(yī)保等公共服務(wù)領(lǐng)域存在行業(yè)壁壘，要想將公交、社保、出租、醫(yī)保、停車、水電氣等多行業(yè)應(yīng)用整合一張金融IC卡上，政府必須發(fā)揮其主導(dǎo)作用，僅靠人民銀行和各銀行機(jī)構(gòu)的推動難以實現(xiàn)。玉溪市在金融IC卡應(yīng)用的過程中，政府主管部門對金融IC卡推廣應(yīng)用的意義和作用認(rèn)識不深，政府主管部門參與較少，主要靠人民銀行推進(jìn)、商業(yè)銀行和各行業(yè)具體操作為主，缺乏政府部門主導(dǎo)的金融IC卡整體規(guī)劃與溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，全市金融IC卡推廣應(yīng)用進(jìn)程較為緩慢。二是金融IC卡行業(yè)應(yīng)用屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融IC卡在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用投入大、收益小，成本回收期長，社會效益大、經(jīng)濟(jì)效益小，而作為市場主體的銀行機(jī)構(gòu)是以利潤最大化為目標(biāo)，如果缺少政府稅費(fèi)減免、財政補(bǔ)貼或者其他方面的優(yōu)惠政策，就難以調(diào)動銀行機(jī)構(gòu)推廣金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性。

（二）銀行機(jī)構(gòu)間缺乏統(tǒng)籌合作，呈現(xiàn)各自為政

由于各銀行機(jī)構(gòu)之間存在競爭現(xiàn)象，或者銀行機(jī)構(gòu)為了壟斷本行金融IC卡在某一行業(yè)的應(yīng)用，各銀行機(jī)構(gòu)分別與公交公司、出租車公司、社保局、醫(yī)院、高速公路投資公司等單位開展談判，形成了多頭談判。為了自身利益，這些行業(yè)在系統(tǒng)建設(shè)、卡片成本等方面設(shè)置較高的門檻，由于各銀行機(jī)構(gòu)列出的合作條件不同，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在多頭談判中處于弱勢一方，談判成功率低，難以達(dá)成合作意向。截至2016年10月末，玉溪市金融IC卡僅實現(xiàn)了在部分行業(yè)的應(yīng)用，農(nóng)業(yè)銀行玉溪市分行與玉溪市公交集團(tuán)聯(lián)合發(fā)行了金穗公交IC卡，建設(shè)銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯(lián)合發(fā)行了公積金龍卡，工商銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯(lián)合發(fā)行了公積牡丹靈通卡，建設(shè)銀行玉溪市分行與云南省高速公路聯(lián)網(wǎng)中心聯(lián)合發(fā)行了龍卡云通卡，農(nóng)村信用合作社與玉溪市人社局聯(lián)合發(fā)行了金融社保卡。由于銀行間共享意識較差，造成了“一人多卡”和“一事一卡”的存在，無形中加大了銀行機(jī)構(gòu)在行業(yè)應(yīng)用中投入的各項成本。

（三）考核、督促力度不足，銀行機(jī)構(gòu)缺乏進(jìn)取心

一是雖然2011年人總行就下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，但實際工作推進(jìn)過程中，人民銀行對金融IC卡應(yīng)用工作缺乏詳細(xì)的規(guī)劃，且對銀行機(jī)構(gòu)金融IC卡的發(fā)行（含新發(fā)行和磁條卡換發(fā)）缺乏有效的監(jiān)督考核機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)推廣金融IC卡的積極性不高。同時，“意見”中規(guī)定地方性銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)實際情況發(fā)行金融IC卡，導(dǎo)致了大部分地方性銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行金融IC卡的時間較晚，玉溪市地方性銀行機(jī)構(gòu)自2014年才開始發(fā)行金融IC卡，截至2016年9月末，玉溪澄江中成村鎮(zhèn)銀行仍未開始發(fā)行金融IC卡。二是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏考核。據(jù)調(diào)查，玉溪轄內(nèi)14家金融IC卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，只有6家機(jī)構(gòu)將金融IC卡的發(fā)行、銀行卡的“磁換芯”、金融IC卡應(yīng)用納入日常考核中，并按條線部門落實推進(jìn)，其他8家機(jī)構(gòu)未將金融IC卡的推廣應(yīng)用納入日?？己酥校y行內(nèi)部督辦力度不足導(dǎo)致了金融IC卡推廣應(yīng)用中銀行機(jī)構(gòu)的懈怠心理。

（四）金融IC卡非接支付示范商圈尚未建成，金融IC卡的應(yīng)用環(huán)境有待改善

非接支付環(huán)境的建設(shè)是金融IC卡推廣應(yīng)用的基礎(chǔ)性工作。玉溪市金融IC卡非接交易主要發(fā)生于公交、電影院和西餅屋，目前商未形成一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領(lǐng)域的示范性非接商圈。一是由于收單市場競爭激烈，各收單機(jī)構(gòu)從經(jīng)營效益最大化角度出發(fā)，在POS機(jī)具改造上對商戶作出讓步，對不能受理非接功能的機(jī)具未進(jìn)行改造或者按照商戶要求取消電子現(xiàn)金支付功能，致使玉溪市非接終端改造情況不理想。截至2016年9月末，全市累計活動終端35878臺，其中非接活動終端15658臺，非接改造工作僅完成了43.64%。二是特約商戶的收銀員人員技術(shù)熟練程度不足。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收單機(jī)構(gòu)對收銀員的培訓(xùn)次數(shù)較少，覆蓋范圍有限，大部分收銀員沒有主動受理金融IC卡“閃付”的意識，部分收銀員甚至不了解本店的POS機(jī)能夠受理金融IC卡，導(dǎo)致金融IC卡降級使用，部分收銀員不能完全受理電子現(xiàn)金交易。

（五）金融IC卡的電子現(xiàn)金應(yīng)用普及程度不高，缺乏競爭力

一是使用金融IC卡“閃付”功能的群體小。受傳統(tǒng)的受卡、用卡方式的影響，部分持卡人尤其是老年人最常使用的功能是現(xiàn)金存取、插卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等功能，他們?nèi)狈鹑贗C卡電子現(xiàn)金應(yīng)用常識，年輕人由于習(xí)慣成自然習(xí)性也不大使用閃付功能。二是電子現(xiàn)金受理渠道不完善。由于銀行機(jī)構(gòu)ATM終端不能進(jìn)行電子現(xiàn)金跨行圈提操作，部分銀行機(jī)構(gòu)不支持本行自助設(shè)備及柜面圈提，導(dǎo)致部分銀行機(jī)構(gòu)ATM終端不能進(jìn)行電子現(xiàn)金圈存的逆向操作，資金不能存回儲蓄賬戶，也不能直接提現(xiàn)，只有在銷卡時才能進(jìn)行圈提，持卡人使用電子現(xiàn)金的體驗較差，進(jìn)而影響電子現(xiàn)金應(yīng)用的推廣。三是受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響。近幾年，隨著支付寶、微信支付、掃碼支付等新興支付方式的興起，其宣傳鋪天蓋地，并其以方便、快捷、活動優(yōu)惠力度大等優(yōu)勢吸引了大多數(shù)年輕人，年輕人反而對云閃付和電子現(xiàn)金的了解相對較少，使用閃付功能的主動性不強(qiáng)，使用率較低，從而也影響了金融IC卡的推廣應(yīng)用。金融IC卡閃付功能目前在玉溪市主要應(yīng)用于公交、電影院和高速公路繳費(fèi)業(yè)務(wù)。2016年9月玉溪市發(fā)生云閃付交易575筆，金額28.46萬元，僅占全省交易的2.2%，在全省15個地州中排名第4位。

（六）磁條卡存量眾多，短時間內(nèi)難以全部更換

一是持卡人的主動換卡意識不強(qiáng)，甚至有群眾不愿配合銀行機(jī)構(gòu)的“磁換芯”工作。截至2016年10末，玉溪市發(fā)累計行磁條卡327.25張。由于大部分磁條卡使用時間較長，部分磁條卡已綁定了其他功能如代發(fā)工資、水電費(fèi)代扣、信用卡還款、證券賬戶、第三方支付平臺等，一旦更換為芯片卡相應(yīng)地要進(jìn)行各項信息的變更，持卡人認(rèn)為更換起來較為麻煩，換卡意愿不強(qiáng)。二是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的磁條卡更換工作進(jìn)展緩慢。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年10末，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲銀行的存量磁條卡為228.33萬張，占全市磁條卡的69.77%。由于涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村地區(qū)的客戶服務(wù)，農(nóng)民經(jīng)常忙于農(nóng)活，部分持卡人距離銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，往返一趟銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)需要花費(fèi)金錢、時間和精力，農(nóng)村地區(qū)的持卡人很少有主動要求將磁條卡更換為芯片卡的，而且涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在換卡過程中很難做到逐一通知每一個農(nóng)村地區(qū)的持卡人。

三、金融IC卡推廣應(yīng)用的相關(guān)對策及建議

（一）充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，加大政策扶持力度

一是僅依靠人民銀行從履職角度來牽頭推進(jìn)金融IC卡的推廣應(yīng)用工作，難以取得預(yù)期的效果，僅僅由銀行機(jī)構(gòu)參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標(biāo)，需要政府發(fā)揮其統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和主導(dǎo)作用，努力推進(jìn)金融IC卡的多行業(yè)應(yīng)用工作。建議由政府部門牽頭成立金融IC卡推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織協(xié)調(diào)交通、醫(yī)療、社保等相關(guān)行業(yè)主管部門，人民銀行借力政府的主導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)推動銀行機(jī)構(gòu)積極參與金融IC卡推廣應(yīng)用工作，各方積極參與制定玉溪市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃及實施細(xì)則，解決金融IC卡行業(yè)應(yīng)用中的難題，實現(xiàn)玉溪市金融IC卡與各行業(yè)的完美融合。二是由于金融IC卡在公共服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用是一項利民、惠民工程，在推廣初期，投入的成本與獲取的效益不成正比，難以激發(fā)參與各方的積極性。建議政府給予政策扶持，對銀行機(jī)構(gòu)給予減免稅費(fèi)、財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，同時對在金融IC卡推廣工作中業(yè)績突出的參與者予以適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)與精神獎勵。

（二）整合資源，形成合力

人民銀行作為金融管理部門，在鼓勵銀行機(jī)構(gòu)拓展行業(yè)應(yīng)用的同時又要避免形成新的進(jìn)入壁壘和資源浪費(fèi)。在自由競爭的市場環(huán)境下，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立合作共享意識，組成銀團(tuán)與相關(guān)行業(yè)或政府主管部門進(jìn)行合作談判，多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)參與金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項目，共同分擔(dān)系統(tǒng)建設(shè)與改造初期的成本，再按照一定比例進(jìn)行利潤分配。在公共交通領(lǐng)域、高速收費(fèi)、鐵路、水電燃?xì)馐崭顿M(fèi)等領(lǐng)域，由政府、銀行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)共同參與建設(shè)，搭建開放式的金融IC卡多應(yīng)用平臺，允許新的參與者加入進(jìn)來，再按照“成本分?jǐn)?、資源共享、市場開放、利益分享”為基本原則進(jìn)行分成，努力實現(xiàn)一卡多用、一卡通用，提高持卡人的幸福指數(shù)和城市管理水平。

（三）完善考核機(jī)制，提高銀行機(jī)構(gòu)的推廣積極性

一是人民銀行作金融主管部門，應(yīng)制定一個“磁換芯”和非接終端改造工作的細(xì)化時序表，明確各時間段的主要任務(wù)，責(zé)任單位，要求銀行機(jī)構(gòu)安排專人負(fù)責(zé)報告各時段工作任務(wù)完成情況，人民銀行對各銀行機(jī)構(gòu)的任務(wù)完成情況進(jìn)行定期通報和不定期抽查，并將銀行機(jī)構(gòu)的任務(wù)完成情況納入銀行機(jī)構(gòu)的綜合評價中。為有效促進(jìn)金融IC卡在玉溪市的推廣應(yīng)用，加快“磁換芯”工作和非接終端改造工作的步伐，人民銀行應(yīng)通過開展“學(xué)先進(jìn)、樹典型”活動，邀請工作成績突出的單位在全市交流主要經(jīng)驗做法，以發(fā)現(xiàn)工作推進(jìn)過程中存在的難點(diǎn)和不足，及時采取相應(yīng)改進(jìn)措施。二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融IC卡推廣應(yīng)用過程中的各項工作進(jìn)行分解，明確責(zé)任部門，并對各部門的任務(wù)完成情況進(jìn)行公示，并納入本行的績效考核工作中，充分調(diào)動干部和職工的工作積極性。

（四）建設(shè)一個非接支付示范商圈，發(fā)揮典型示范引領(lǐng)作用

首先在溪市紅塔區(qū)選擇一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領(lǐng)域，并已完成非接改造、收銀員能夠熟練受理金融IC卡非接支付業(yè)務(wù)的商圈，在銀聯(lián)公司和銀行機(jī)構(gòu)的配合下將其建成一個閃付示范商圈，使金融IC卡小微便民更貼近老百姓，讓持卡人先體驗一把閃付的便利。在示范圈的建設(shè)過程中，人民銀行應(yīng)加強(qiáng)督導(dǎo)，定期統(tǒng)計、通報參與活動的商戶情況，收銀員的業(yè)績，對于表現(xiàn)突出的單位和個人給予表揚(yáng)并將其列為推廣標(biāo)桿。同時要總結(jié)示范性非接支付商圈的經(jīng)驗做法，充分發(fā)揮市級非接支付商圈的示范帶動作用，以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)縣級“閃付示范圈”或者“閃付示范街”的建設(shè)。

（五）進(jìn)一步完善電子現(xiàn)金受理渠道，改善用戶體驗

建議人民銀行應(yīng)對銀行機(jī)構(gòu)金融IC卡電子現(xiàn)金受理環(huán)境的改造流程和標(biāo)準(zhǔn)做進(jìn)一步規(guī)范，對電子現(xiàn)金圈提業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，以滿足持卡人在使用電子現(xiàn)金過程中的圈提需求。建議人民銀行對電子現(xiàn)金賬戶自動開通功能進(jìn)行規(guī)范，使持卡人能安全、順利進(jìn)行電子現(xiàn)金跨行圈存交易。同時，可結(jié)合玉溪市目前正在建設(shè)的公共自行車項目和即將開通的玉溪至昆明城際鐵路，充分發(fā)揮電子現(xiàn)金在非接小額快速支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，既可實現(xiàn)閃付騎行、閃付購票的目標(biāo)，又可以提高客戶用卡滿意度和體驗度。

（六）建立金融IC卡推廣應(yīng)用長效宣傳機(jī)制，完善金融IC卡受理軟環(huán)境

一是針對金融IC卡推廣應(yīng)用的宣傳較少，人民銀行要組織銀行機(jī)構(gòu)通過報刊、政府信息公開發(fā)布平臺、廣播、網(wǎng)絡(luò)、微信朋友圈等媒體向社會公眾宣傳金融IC卡相關(guān)應(yīng)用和知識，也可結(jié)合區(qū)域特色開展進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)集市、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村等渠道的宣傳，特別要加強(qiáng)對閃付功能使用的宣傳、講解，提高持卡人對閃付的安全性、便捷性等特點(diǎn)的認(rèn)識，同時針對常見的銀行卡犯罪案例、電信詐騙交易案例，向公眾宣傳安全用卡知識，對公眾進(jìn)行安全用卡提示。二是銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對柜面人員宣傳和培訓(xùn)，使其熟悉金融IC卡的功能、特點(diǎn)及相關(guān)操作，能夠解決持卡人在使用閃付過程中遇到的問題，對金融IC卡的推廣應(yīng)用起到很好的助推作用。三是要加強(qiáng)對商戶收銀員的培訓(xùn)，使收銀員熟悉金融IC卡知識和金融IC卡的受理操作方法，在可使用閃付的情景下，收銀員能夠推薦、引導(dǎo)持卡人使用閃付功能，促進(jìn)金融IC卡的推廣應(yīng)用。

（七）通過對磁條卡的停發(fā)、停用規(guī)定一個詳細(xì)的時間節(jié)點(diǎn)，加速銀行機(jī)構(gòu)的銀行卡的磁換芯工作進(jìn)展

在2011年下發(fā)的文件中，人民銀行未對地方性銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行金融IC卡做強(qiáng)制性要求，未對磁條卡的停發(fā)做時間規(guī)定，導(dǎo)致地方性銀行發(fā)行IC卡的主動性不高，很長一段時間內(nèi)發(fā)行的銀行卡是磁條卡。2016年《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理的通知》中，人民銀行對金融IC卡的發(fā)行做了強(qiáng)制性規(guī)定，即自2016年9月1日起，各商業(yè)銀行新發(fā)行的基于人民幣結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。該通知還對磁條卡的使用做了限制，即自2017年5月1日起，全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易。以上對金融IC卡發(fā)行和使用限制的規(guī)定，使磁條卡持卡人的換卡意愿由被動變?yōu)橹鲃?，進(jìn)一步加速了銀行機(jī)構(gòu)磁條卡更換為金融IC卡的進(jìn)度。

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