淺析中小企業(yè)融資問題及對策

摘要：近年來，中小企業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)崗位、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于中小企業(yè)大都自身規(guī)模小，信用資源不足，又處于快速發(fā)展階段，需要大量資金的投入，因此，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。本文以利津縣中小企業(yè)為例，通過開展召開企業(yè)家座談會、實地走訪企業(yè)、進行問卷調(diào)查等形式的活動，全面掌握該縣中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析面臨的問題，提出相對合理化對策建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；融資問題；對策研究

中圖分類號：F276.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-0000-01

一、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

目前，利津縣擁有銀行機構(gòu)9家，分別為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、青島銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行和東營銀行，網(wǎng)點41個，從業(yè)人員482人。保險公司16家，融資性擔保公司3家，小額貸款公司3家，民間融資機構(gòu)6家，借貸服務(wù)中心1家，資金合作社2家，投資咨詢類公司14家。目前，全縣本外幣各項存款余額158億元，各項貸款余額160.6億元，自然人人均貸款5.4萬元。由于受國家貨幣政策和經(jīng)濟下行趨勢影響，金融機構(gòu)對經(jīng)濟的信貸投入呈減慢趨勢，金融機構(gòu)的信貸投入總量與經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求總量存在較大差距，大部分的信貸資金重點支持了石油化工、紡織等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的少數(shù)骨干企業(yè)，多數(shù)企業(yè)得不到信貸支持或資金需求得不到滿足，影響了企業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在利津縣工商局注冊的中小企業(yè)達到2000多家，受資金不足的制約，有些項目遲遲不能開工建設(shè)，開工的項目進展緩慢，外貿(mào)企業(yè)受流動資金短缺影響，訂單流失現(xiàn)象比較嚴重?？梢哉f，融資難、貸款難已成為制約利津縣中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

二、中小企業(yè)融資面臨的問題

（一）貸款成本較高，存在貸款歧視。銀行機構(gòu)現(xiàn)行一年期貸款基準利率為4.35%，中小企業(yè)貸款一般上浮50%-100%，如有擔保公司介入，成本增加2—3個點，合計貸款成本在12%左右，已超出絕大部分中小企業(yè)的利潤率，致使有些中小企業(yè)貸款成本難以接受。市行對縣級支行考核不與貸款總量和利潤率掛鉤，卻與貸款風險掛鉤，導(dǎo)致銀行負責人放款積極性不高。銀行嫌貧愛富、趨利避險的現(xiàn)象嚴重，著重立足大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不夠重視。

（二）貸款門檻較高，條件較為苛刻。一是銀行自身在機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、信用評級、貸款管理等方面的要求都較高。二是銀行對中小企業(yè)貸款的方式要求較高。固定資產(chǎn)抵押貸款是最基本的貸款方式，風險較低，但是中小企業(yè)大都抵押物較少，且抵押貸款率較低，致使抵押貸款的企業(yè)較少，貸款規(guī)模較??；擔保貸款是最普遍的貸款方式，有直接擔保、互保、聯(lián)保等形式，但是企業(yè)一旦為別的企業(yè)擔保就形成或有負債，影響擔保企業(yè)貸款，銀行要求擔保企業(yè)要與貸款企業(yè)相當或規(guī)模更大，這就形成了企業(yè)越大，擔保企業(yè)越少。

（三）擔保機構(gòu)較少，資本規(guī)模較小。我縣現(xiàn)有融資性擔保公司3家，注冊資本都是1億元，單筆貸款擔保不超過注冊資本的5%，因此擔保規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)貸款擔保的需要。且擔保機構(gòu)只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制，使得擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約。據(jù)調(diào)查，我縣企業(yè)因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達30%以上。

（四）信用程度較低，經(jīng)營不夠規(guī)范。中小企業(yè)在發(fā)展上處于成長階段，企業(yè)治理落后，經(jīng)營管理水平不高，與銀行的準入標準有差距。大多數(shù)企業(yè)土地使用證、房產(chǎn)證不全，抵押物較少；有的企業(yè)用林權(quán)、海域使用權(quán)、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押，但銀行反映流轉(zhuǎn)難度大，風險較高；部分企業(yè)規(guī)模較小、利潤較少，找不到擔保企業(yè)且無能力支付擔保費用，遭遇“擔保瓶頸”。

三、解決企業(yè)融資難的對策建議

解決企業(yè)融資難題，需要政府、銀行、企業(yè)三個方面的共同努力，共同促進銀企合作共贏、企業(yè)抱團發(fā)展良好局面的形成。

（一）發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用，進一步改善金融環(huán)境。一是加強政府引導(dǎo)。掌握信貸投放政策，建立“融資項目儲備庫”，向銀行機構(gòu)推薦符合信貸政策的企業(yè)和項目；申報有政府參股的融資性擔保公司，幫助擔保公司準入銀行，增加擔保能力，緩解企業(yè)貸款擔保困難的壓力；組織開展各種形式的政銀企洽談會、座談會和對接會議，鼓勵各銀行機構(gòu)加大對企業(yè)的資金投放力度。二是加強存款管理。將縣財政管理各項資金按銀行機構(gòu)貸款額度的比例進行分配，貸款規(guī)模增加，財政存款相應(yīng)增加，反之則減少，實行動態(tài)管理，以此鼓勵各銀行機構(gòu)向上爭取信貸規(guī)模。三是加強信用環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)、示范和推動作用，規(guī)范行政行為，推進信息公開，打造誠信政府；整合信息資源，在政府、銀行和企業(yè)之間搭建起統(tǒng)一的征信信息系統(tǒng)，完善信用約束機制。

（二）強化銀行服務(wù)意識，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是主動搞好服務(wù)。引導(dǎo)各銀行機構(gòu)樹立支持地方經(jīng)濟發(fā)展的理念，做好服務(wù)工作。在上級政策允許的條件下，簡化貸款手續(xù)，探索建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款“綠色通道”制度，提高信貸工作效率。二是爭取信貸規(guī)模。深入調(diào)查研究，了解資金需求，指導(dǎo)幫助貸款單位完善相關(guān)手續(xù)，積極跑上去爭取信貸投放。通過爭取總行支持、引入異地資金、盤活存量資金等方式，有效增加資金供給，實現(xiàn)信貸投入較快增長。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極推動知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款、信貸債券發(fā)行、中小企業(yè)信用互助計劃等金融產(chǎn)品，探索開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、租金收入質(zhì)押貸款、小額循環(huán)貸款、無抵押貸款等信貸方式，滿足多元化金融需求。大力開展表外融資，幫助企業(yè)利用短期融資券、中期票據(jù)、集合債等債務(wù)融資工具，積極拓寬融資渠道。

（三）強化自身素質(zhì)建設(shè)，提升中小企業(yè)融資能力。一是強化財務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)要健全各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管理，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證財務(wù)信息的真實性和合法性。二是加強中小企業(yè)信用建設(shè)。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，市場競爭是公平競爭。它拒絕欺詐，排斥投機取巧，鄙視一切不講信譽的行為。作為中小企業(yè)，要相互信任、恪守信用、以誠為本。三是積極拓寬融資渠道。企業(yè)要找準自身優(yōu)勢，不斷拓寬直接融資渠道，加快在股權(quán)交易所、“新三板”和主板融資步伐，借助私募、公募、發(fā)債等形式融資，不斷把企業(yè)做大做強。

作者簡介：劉坤堂（1982-），男，山東利津縣人，學歷：本科，畢業(yè)于萊陽農(nóng)學院，現(xiàn)有職稱：中級經(jīng)濟師，研究方向：經(jīng)濟金融。