金融IC卡非接受理環(huán)境建設問題及對策

【摘要】隨著金融IC卡的普及和移動金融快速發(fā)展，社會公眾對金融IC和移動金融近場支付的非接受理環(huán)境和用戶體驗提出了更高的要求，加快金融IC卡非接受理環(huán)境建設是今年人民銀行的一項重要工作任務。本文結合我行開展金融IC卡非接受理環(huán)境建設工作的實際體會，分析金融IC卡非接受理環(huán)境建設的基本情況和當前面臨的主要問題，談幾點對推進金融IC卡非接受理環(huán)境建設工作的對策。

【關鍵詞】金融IC卡 非接受理環(huán)境 問題 對策

金融IC卡非接受理環(huán)境建設是今年人民銀行的一項重要工作任務。非接受理環(huán)境建設是指加快金融IC卡和移動金融近場支付非接受理流程優(yōu)化，即按照“簡化流程、便捷體驗”的原則，加快優(yōu)化POS終端或MIS設備受理流程，積極推進終端管理系統(tǒng)（TMS）建設，支持終端程序遠程更新等。在人民銀行下發(fā)的《關于進一步做好金融IC卡和移動金融應用工作的通知》（銀辦發(fā)〔2015〕222號）中，對加快金融IC卡非接受理環(huán)境建設，進一步推動金融IC卡和移動金融應用工作提出了明確的要求，“對存量POS終端，金融IC卡試點城市（含邢臺市）應于2016年9月30日前實現非接終端比例同比增長40個百分點或非接終端比例達到85%，2017年5月31日前基本完成改造工作；同時也要加快推動金融IC卡和移動金融進場支付非接受理流程優(yōu)化，于2016年9月30日前至少要完成50%”。按照石家莊中心支行部署，人民銀行邢臺市中心支行對近20家商戶及8家收單機構調查顯示，各收單機構加大金融IC卡非接受理環(huán)境改造力度，提升了用戶體驗、提高了發(fā)卡量、促進了消費、活躍了經濟，取得了明顯成效，但受改造成本高、宣傳及培訓不到位、產品應用少、互聯網金融產品沖擊等因素影響，非接受理環(huán)境改造工作進展緩慢，應予關注。

一、非接受理環(huán)境改造抽查基本情況

（一）MIS設備升級改造工作進展相對緩慢

抽查7家收單機構MIS設備，改造完畢僅1家，占比僅14.3%；2家機構改造不徹底，占比28.6%；4家沒有改造，占比57.1%。其中工商銀行、建設銀行、中國銀行、農村商業(yè)銀行、河北銀行MIS具備非接受理功能需要軟件升級，農業(yè)銀行商戶的MIS設備不具備非接受理功能，需要更換機具。據了解這些收單機構（四大行）設備大多是由上級行統(tǒng)一配置，各行也在等待其上級行統(tǒng)一部署進行升級改造工作。

（二）商戶設備非接受理改造緩慢

調查顯示，15家商戶中，僅3家改造完畢，占比僅20%；5家部分改造，占比33.3%；7家沒有改造，占比46.7%。一些收單機構非接受理改造不完善或軟件升級不徹底，有的只支持本行或部分行的IC卡，如，建設銀行某商戶POS設備只支持建設銀行的金融IC卡，河北銀行在萬隆廣場布放的POS設備除支持本行卡以外，還支持農商行和工行卡，不支持測試用的招商和中行卡。存在商戶撤機現象，抽查商戶名單中交行的兩個商戶，現場檢查發(fā)現都已經撤機。

（三）POS機具非接受理改造情況相對較好

收單機構布放的POS機具都具備非接受理功能并陸續(xù)進行軟件升級。銀商、通聯等第三方機構非接受理改造工作進展較好，商戶及收銀員培訓到位。

二、非接受理環(huán)境改造中存在的主要問題

（一）改造成本高，參與不積極

當前，在人民銀行的組織和安排部署下，各發(fā)卡銀行以及銀聯商務、通聯支付等非銀行收單機構，按照文件要求有計劃地推進各自商戶MIS和POS機具的非接受理環(huán)境改造工作，但各參與機構并非出自于搶占市場份額的原生動力，主要因為：一是MIS和POS機具改造數量大，人員和資金投入多。比如抽查名單中農業(yè)銀行布放的三個商戶MIS機具均需要更換（不能單純升級），這三家商戶均為連鎖店形式，共有約300多家，按每臺設備2500元計算，費用總計約75萬元。雖然出臺了河北省非接受理環(huán)境建設的補償機制，但補償數額較低，刺激不夠，造成各參與主體缺乏改造動力；二是非接受理（閃付）消費市場的培育周期較長，預計至少需要3～5年甚至更長的時間，近2～3年內的投資收益回報率較低，導致各機構對非接改造工作缺乏積極性；另外各商業(yè)銀行（特別是四大國有商業(yè)銀行）所屬相關MIS或POS設備的采購、安裝、測試、升級等，也深受其上級行的統(tǒng)一工作計劃與進展的制約。

（二）宣傳及培訓不到位，公眾認知度低

一是雖然目前各商業(yè)銀行都在積極推廣發(fā)行金融IC卡，但調查顯示，由于宣傳不到位，部分持卡人對金融IC卡基本不了解，使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”和沖著優(yōu)惠去的，持卡人中樂于開通電子現金，并為電子現金充值的人數較少。他們只是通過媒體知道金融IC卡安全性較磁條卡高，但認為非接受理（閃付）時支付無需輸入密碼、免簽以及電子現金不能掛失等，仍存在一定的風險。二是MIS和POS機具升級和收銀人員的業(yè)務培訓密不可分，收銀人員水平參差不齊，收銀員缺乏對顧客推薦使用非接受理（閃付）支付結算的積極性，一些收銀員甚至不知道本店的POS設備除了插卡支付結算以外還能揮卡閃付進行支付結算，這些都影響了人們用卡的積極性。三是涉及的持卡人面廣且必須使用非接受理（閃付）支付結算的應用項目（如公交、出租、地鐵、旅游、校園、停車場或菜市場等）很少，當消費者在非必要選擇非接受理（閃付）支付時，還是認為使用接觸式支付更放心。四是社會公眾對金融IC卡認知度低，通過調查發(fā)現由于宣傳、培訓不到位，部分消費者不知道金融IC卡上“Quick Pass”標識的含義。以上這些原因導致非接改造公眾認知度低，迫切性不高，都間接影響非接受理環(huán)境改造工作。

（三）金融IC卡產品應用少，缺乏競爭力

當前，金融IC卡產品仍然存在數量少、應用范圍窄等問題，無法發(fā)揮其安全便捷的功能，民眾尚未充分體驗到金融IC卡產品的優(yōu)勢，因此導致使用積極性不高。各發(fā)卡行應以金融IC卡的使用者為中心，根據他們的要求來解決問題，特別是金融行業(yè)要充分發(fā)揮主動性，這樣才能讓客戶更方便地使用IC卡產品，比如金融IC卡在公交、出租上的應用，加快實現金融IC卡300元以下免簽免密的功能，積極創(chuàng)新金融IC卡應用，增大社會公眾對金融IC卡使用的依賴性，在此基礎上，有強烈的非接支付需求，各發(fā)卡行才能主動加快非接受理環(huán)境改造工作。

（四）互聯網金融產品的沖擊

近年來互聯網金融產品發(fā)展迅猛，支付寶、微信支付宣傳鋪天蓋地，市場營銷力度大，時尚、樂于接受新鮮事物的年輕消費群體，也是金融IC卡的主流使用者，因方便、快捷，活動優(yōu)惠力度大，變得更樂于使用支付寶、微信支付，從而也影響了金融IC卡的推廣應用，使金融IC卡這一非現金現代化支付手段“叫好不叫座”，變成了為支付寶、微信支付等充值的工具。例如，這次抽查中，在內丘縣全得利購物中心，支付寶支付的宣傳營銷力度大，商戶工作人員還和我們探討這一支付方式的快捷便利。這一部分消費群體使用金融IC卡支付需求的減少也使非接受理環(huán)境改造工作受到影響。

三、非接受理環(huán)境改造工作中的建議

（一）加強全方位宣傳及培訓，增強社會公眾對金融IC卡的認知

一是要充分利用標語、電視、廣播、掛圖等通俗易懂的方式廣泛宣傳金融IC卡（閃付）的功能；二是金融機構通過柜臺咨詢講解、發(fā)放宣傳單、電子屏文字滾動顯示以及街頭、社區(qū)宣傳等形式，大力宣傳金融IC卡主要功能、電子圈存及圈提、應用便捷安全等相關知識，除標準卡以外，也要讓客戶對個性卡、異型卡等不同形狀的金融IC卡有充分了解，讓居民開心使用、樂意使用。三是加強培訓，提高銀行從業(yè)人員、商戶收銀人員業(yè)務素質，通過采取集中授課等多種方式，普及金融IC卡非接受理設備MIS和POS機具的操作、常見問題和處理方法，培養(yǎng)其操作技能。努力提升社會公眾接受和使用金融IC卡的積極性和主動性，金融IC卡使用群體的培養(yǎng)及擴大的同時，可以督促各收單機構加快非接受理環(huán)境改造工作的進度。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃、加強協調，建立統(tǒng)一的非接受理環(huán)境建設機制

一是強化非接各方協作與合作意識，由人民銀行、河北銀聯聯合牽頭，建立各收單機構在內的協調機制，統(tǒng)一協調處理非接受理環(huán)境改造過程中出現的問題。二是金融IC卡各參與主體以市場為導向，以客戶為中心，根據各個行業(yè)領域特性，創(chuàng)新發(fā)展思路，尋找利益平衡點，建立互惠互利、合作共贏的商業(yè)模式，使非接受理環(huán)境改造工作得以順利進行。三是加強對非接受理環(huán)境改造工作的督促、抽查、補償、懲罰力度，調動收單機構積極性和主動性。

（三）加強金融IC卡在公共服務領域的應用拓展

結合非接受理環(huán)境建設策略，充分發(fā)揮地方政府的統(tǒng)籌、協調和主導作用，爭取社會各方支持，推動金融IC卡在公共服務和近場支付領域的應用，重點加強對轄內交通、教育、醫(yī)療、社保、旅游、廣電、停車場等具有小額快速支付結算或非接支付需求的行業(yè)應用拓展工作，實現金融IC卡和各行業(yè)應用的全面融合。一是在項目初期，給予各參與方一定的補貼，有效保護各收單機構的積極性，加強與企事業(yè)單位合作，消除行業(yè)和技術壁壘，實現金融IC卡和行業(yè)卡有效整合。如，單位食堂售飯、內部超市受理金融IC卡非接支付結算等。二是在轄區(qū)公交、出租、校園、停車場等小額支付頻發(fā)和找零繁瑣的公共服務領域推廣使用金融IC卡進行快速非接支付交易，讓市民逐漸對金融IC卡的非接支付結算方式產生興趣和依賴，充分體驗金融IC卡方便、快捷、安全特性，進而就會習慣地使用金融IC卡的閃付功能。金融IC卡持有人有了快速、便捷的金融IC非接支付需求，進而反向且有效推動非接受理環(huán)境改造工作。

（四）創(chuàng)新金融IC卡產品

當前社會公眾的支付途徑發(fā)展日新月異，非接支付手段不能夠停留在舊思維，老觀點上，各收單機構要關注并跟進各類非接支付創(chuàng)新產品，比如異形卡片的發(fā)行使用，滿足百姓個性化需求，攜帶和使用更為方便，非接支付結算手段的多樣化會縮短各商業(yè)銀行及非銀行收單機構非接受理環(huán)境改造的投資回收周期。

作者簡介：齊秀梅（1970-），女，河北邢臺人，大學本科，工程師，中國人民銀行邢臺市中心支行，研究方向：科技管理。