商業(yè)銀行金融科技發(fā)展階段與轉(zhuǎn)型路徑分析

王津

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型;金融科技;銀行監(jiān)管;科技中臺(tái)

【中圖分類號(hào)】F831.0;F276.3【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）05-0148-04

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的快速發(fā)展，頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融科技領(lǐng)域迅速發(fā)展與壯大，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到了空前沖擊，商業(yè)銀行逐步察覺(jué)金融科技在解決信息不對(duì)稱、降低交易成本、提升客戶體驗(yàn)和風(fēng)控能力等方面的作用。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加快轉(zhuǎn)型步伐，主動(dòng)擁抱金融科技成為商業(yè)銀行在未來(lái)保持行業(yè)發(fā)展活力的必然選擇。當(dāng)前，僅有少數(shù)頭部?jī)?yōu)秀銀行提出了明確的金融科技轉(zhuǎn)型路徑并得到了有效實(shí)施，其他銀行在金融科技轉(zhuǎn)型方向、路徑和方式等多個(gè)方面頻繁調(diào)整，存在盲目跟風(fēng)、重復(fù)建設(shè)和商業(yè)機(jī)會(huì)主義等情況，不僅浪費(fèi)資源，更貽誤了轉(zhuǎn)型發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。例如，近年來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的助貸和聯(lián)合貸等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在自建生態(tài)場(chǎng)景選項(xiàng)之外，為大部分致力于金融科技轉(zhuǎn)型并在短期內(nèi)取得可觀收入的商業(yè)銀行帶來(lái)了希望。但是，隨著中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行于2020年11月發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的各類消費(fèi)貸款因杠桿受限等因素，高速發(fā)展的勢(shì)頭預(yù)期將會(huì)有所改變。高度依賴與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作開展消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)快速獲客的商業(yè)銀行，則面臨著加強(qiáng)自主風(fēng)控能力和自建生態(tài)能力的雙重壓力。因此，探索符合當(dāng)前及未來(lái)監(jiān)管要求、有效防范系統(tǒng)性和經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)、符合自身戰(zhàn)略定位和發(fā)展特點(diǎn)、能夠有效落地并確保投入產(chǎn)出效率的金融科技轉(zhuǎn)型之路，是商業(yè)銀行在當(dāng)今時(shí)代迫切需要進(jìn)行探索的課題。本文通過(guò)簡(jiǎn)要梳理商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程和形式，將金融科技轉(zhuǎn)型路徑分為3個(gè)階段，并將這3個(gè)階段中監(jiān)管制度體系不完善、銀行業(yè)金融科技轉(zhuǎn)型差異大、盲目建設(shè)及商業(yè)機(jī)會(huì)主義突出和銀行內(nèi)部管理體制改革滯后等問(wèn)題進(jìn)行提煉與概括，最后針對(duì)如何更好地參與全面重構(gòu)階段，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，從外部制度環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理兩個(gè)方面，提出完善監(jiān)管體系、提高戰(zhàn)略管理能力、差異化發(fā)展金融科技和推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理體制改革等建議。

1 金融科技的含義與功能

1.1 金融科技的含義

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。全球金融穩(wěn)定理事會(huì)將它定義為金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新。目前，廣泛提及的金融科技手段可以概括為“ABCDEMI”，即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data）、邊緣計(jì)算（Edge Computing）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（Mobile Internet）和物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）。

由于金融科技并沒(méi)有改變金融在經(jīng)濟(jì)中的核心地位，也未改變其跨時(shí)間、空間進(jìn)行資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理等本質(zhì)功能，因此有必要對(duì)金融科技中“金融”的社會(huì)屬性和“科技”的自然屬性做出區(qū)分，金融科技的本質(zhì)仍然是基于技術(shù)本身，概括起來(lái)，可以將金融科技解釋為對(duì)一系列應(yīng)用于金融領(lǐng)域，與金融業(yè)務(wù)融為一體的各類新科技手段的統(tǒng)稱。深刻把握金融科技仍為技術(shù)手段的本質(zhì)，將有助于理性看待披著金融科技外衣的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而能更好地發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)控制與金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

1.2 金融科技的功能

根據(jù)不同金融科技手段的技術(shù)特性和在相應(yīng)金融領(lǐng)域的運(yùn)用，金融科技至少可以發(fā)揮以下功能。

（1）降低交易成本和信息不對(duì)稱。降低交易成本和信息不對(duì)稱可謂是各類金融科技普遍具有的功能。例如，以人工智能為基礎(chǔ)的人臉識(shí)別和智能語(yǔ)音提高了客戶身份識(shí)別和客戶需求確認(rèn)效率，以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的智能合約提升了金融交易流程的自動(dòng)化程度，以云計(jì)算為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理邏輯提高了數(shù)據(jù)應(yīng)用效率等。

（2）提升客戶體驗(yàn)。在同質(zhì)化程度較高的銀行業(yè)，客戶體驗(yàn)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)差異化的重要領(lǐng)域，而金融科技使客戶獲得定制、隱形、泛在、無(wú)感和無(wú)縫的客戶體驗(yàn)，成為商業(yè)銀行提供差異化金融服務(wù)的表現(xiàn)。例如，大數(shù)據(jù)分析形成的客戶畫像，在客戶接觸銀行任意一個(gè)營(yíng)銷渠道時(shí)，均可快速提供客戶特征信息，并根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)建議。

（3）增強(qiáng)風(fēng)控能力。金融科技的運(yùn)用，有效促進(jìn)了商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和手段的發(fā)展。例如，傳統(tǒng)的信貸審批流程主要依賴人工進(jìn)行資料搜集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信批復(fù)，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型通過(guò)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)銷售、工商稅務(wù)等各類數(shù)據(jù)的全面收集和分析，快速、精準(zhǔn)、高效地識(shí)別和評(píng)估客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，顯著增強(qiáng)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（4）提高經(jīng)營(yíng)管理效率。數(shù)據(jù)是金融科技賴以生存的土壤，是商業(yè)銀行關(guān)鍵的資產(chǎn)和創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)要素。云存儲(chǔ)和云計(jì)算在大數(shù)據(jù)的快速存儲(chǔ)和加工處理能力，與以往強(qiáng)調(diào)物理集中式的數(shù)據(jù)庫(kù)相比，有了質(zhì)的飛躍。商業(yè)銀行通過(guò)自建私有云等方式，極大地提高了數(shù)據(jù)的加工處理效率，從而支撐零售客戶服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型建設(shè)、智慧運(yùn)營(yíng)等多個(gè)體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（5）提升復(fù)雜決策的精準(zhǔn)性。在復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、日益加強(qiáng)的監(jiān)管要求、需求更加多樣化的客戶及“黑天鵝”和“灰犀?！辈粩喑霈F(xiàn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，商業(yè)銀行做出系統(tǒng)化、持久化且合理決策的難度顯著提升。商業(yè)銀行利用人工智能的智慧財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)有效解決了傳統(tǒng)方式下利用人工搜集、整理和加工信息的低效率問(wèn)題，使人的精力集中在決策分析過(guò)程，提高資源配置能力、投入產(chǎn)出分析能力和業(yè)務(wù)潛力挖掘能力，從而在制定復(fù)雜決策時(shí)能夠更加精準(zhǔn)。

（6）提高金融的普惠程度。商業(yè)銀行所提供的普惠性金融服務(wù)長(zhǎng)期集中在理財(cái)、存款及相關(guān)的支付結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且在相當(dāng)長(zhǎng)的期間內(nèi)對(duì)轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)收取較高的手續(xù)費(fèi)，在信貸領(lǐng)域則更加遠(yuǎn)離“長(zhǎng)尾大眾”。金融科技的發(fā)展可以使金融體系和服務(wù)滲透更深、更廣，極大地拓展了金融服務(wù)的受眾范圍，提高金融普惠程度。

2 商業(yè)銀行金融科技發(fā)展階段

數(shù)百年來(lái)，銀行業(yè)積極創(chuàng)新的追求始終未發(fā)生改變，對(duì)科技發(fā)展成果的引入、應(yīng)用也從未停止，可以說(shuō)，銀行業(yè)應(yīng)用金融科技的最初時(shí)點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于金融科技概念出現(xiàn)的時(shí)間?，F(xiàn)有最新的研究中存在多種對(duì)金融科技產(chǎn)生的新金融模式進(jìn)行定義或劃分發(fā)展階段的論述，例如董昀和李鑫（2019）以時(shí)間為線索，從思想理論研究的角度，將中國(guó)金融科技的學(xué)術(shù)研究劃分為20世紀(jì)90年代至21世紀(jì)前10年的思想萌芽成長(zhǎng)、2012—2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融研究興衰及近3年金融科技研究的新時(shí)代3個(gè)階段。現(xiàn)有圍繞金融科技開展的理論和實(shí)踐研究，總體上認(rèn)為金融科技在發(fā)展過(guò)程中存在較為明顯的階段性。金融科技在不同階段的主要特征又是商業(yè)銀行制定金融科技轉(zhuǎn)型路徑的重要參考，因此分析商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的階段性特征具有重要現(xiàn)實(shí)意義。從商業(yè)銀行的角度，根據(jù)主要運(yùn)用的信息技術(shù)種類、對(duì)金融業(yè)務(wù)模式的影響程度及對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式的影響程度，將商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的歷程劃分為以下3個(gè)階段。

2.1 線上替代階段（2013年以前）

自1987年中國(guó)第一臺(tái)ATM機(jī)在珠海投入使用，到1998年招商銀行成功完成第一筆網(wǎng)上銀行支付交易，再到網(wǎng)上銀行能實(shí)時(shí)滿足多種服務(wù)需求;從2000年短信銀行只能接收簡(jiǎn)單的賬務(wù)信息到手機(jī)銀行App廣泛實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)購(gòu)買等多種功能;從1987年SAFEII第一版在工商銀行網(wǎng)點(diǎn)上線，揭開中國(guó)銀行業(yè)核心系統(tǒng)應(yīng)用序幕，到銀行業(yè)普遍實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)化處理，線上化和自動(dòng)化成為這一階段商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型的主要特征，極大地提高了客戶服務(wù)效率和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)推動(dòng)了線上支付服務(wù)、代理托管等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。但總體來(lái)看，這一階段的金融科技對(duì)商業(yè)銀行存貸款等主要業(yè)務(wù)的開展模式未產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

2.2 探索融合階段（2013—2020年）

在因“余額寶”上線而被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的移動(dòng)支付和線上結(jié)算業(yè)務(wù)快速孕育了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。商業(yè)銀行從最初被迫應(yīng)對(duì)而在負(fù)債端推出各種“寶”類產(chǎn)品，到主動(dòng)發(fā)展線上表外理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而到運(yùn)用AI技術(shù)開展智能投顧，逐步在資金來(lái)源領(lǐng)域穩(wěn)住陣腳。隨后面對(duì)無(wú)序生長(zhǎng)的P2P和網(wǎng)貸平臺(tái)，商業(yè)銀行又依托大數(shù)據(jù)、AI和區(qū)塊鏈等技術(shù)，陸續(xù)推出了線上消費(fèi)貸、線上現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合貸款、高度線上化運(yùn)作的信用卡類產(chǎn)品和區(qū)塊鏈技術(shù)特征的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其中相當(dāng)比例的貸款均通過(guò)線上自動(dòng)化審批放款，使資金運(yùn)用領(lǐng)域的業(yè)務(wù)與金融科技深度融合。這一階段，技術(shù)成為創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展不可或缺的一部分，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端應(yīng)用和單項(xiàng)金融科技的場(chǎng)景化應(yīng)用是主要表現(xiàn)。新技術(shù)催生了新業(yè)務(wù)模式，融合了金融科技和業(yè)務(wù)。但這一階段，商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技的落腳點(diǎn)和承載主體依然以貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)為主，仍然具有片面性和局部性，金融科技尚未成為引領(lǐng)商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理體系深度變革的戰(zhàn)略推手[2]。

2.3 全面重構(gòu)階段（2020年至今）

2020年，隨著“螞蟻科技”的“A+H”同時(shí)申請(qǐng)上市，相關(guān)信息披露使其業(yè)務(wù)模式和信貸服務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比（40%）較高的情況進(jìn)一步明晰?！拔浵伩萍肌奔捌渌^部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相當(dāng)一部分利潤(rùn)，本質(zhì)上源自金融業(yè)務(wù)的特征被鮮明地展現(xiàn)出來(lái)，特別是2020年11月以來(lái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管升級(jí)為業(yè)務(wù)監(jiān)管、行為監(jiān)管，披著科技外衣的金融業(yè)務(wù)同樣受到杠桿率、資本充足率、流動(dòng)性比例等監(jiān)管要求的約束，借金融科技避開監(jiān)管約束實(shí)現(xiàn)快速盈利的空間已被顯著壓縮。商業(yè)銀行如何在依法合規(guī)的前提下，更好地發(fā)揮金融科技作用，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，成為整個(gè)銀行業(yè)面臨的共同課題。將金融科技上升至戰(zhàn)略層面，由前臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸至中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)支撐領(lǐng)域，圍繞金融科技推動(dòng)組織架構(gòu)重構(gòu)、管理流程重構(gòu)、信息系統(tǒng)架構(gòu)重構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)重構(gòu)及考核激勵(lì)機(jī)制重構(gòu)，深度變革步伐不斷加快成為此階段的主要特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先銀行如建行已在2017年左右前進(jìn)入這一階段。之后在2019年，招商銀行提出零售金融3.0數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以MAU（月活用戶數(shù)）作為“北極星”指標(biāo)，重塑零售金融數(shù)字化體系;通過(guò)構(gòu)建開放式全場(chǎng)景的企業(yè)移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)=重塑批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)“云+API”打造開放型IT架構(gòu)，同時(shí)推出管理和組織文化3.0模式，以開放、平視、創(chuàng)新為方向，重塑組織形態(tài)和文化氛圍。此外，多家銀行也提出建設(shè)科技中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)、大運(yùn)營(yíng)體系及智慧財(cái)務(wù)等中后臺(tái)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略構(gòu)想，均體現(xiàn)出商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型進(jìn)入全面重構(gòu)階段的鮮明特征[3]。

3 金融科技轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題

隨著銀行在金融科技轉(zhuǎn)型全面重構(gòu)階段的不斷前行，一些問(wèn)題不斷凸顯。

3.1 金融監(jiān)管體系有待完善

目前，我國(guó)金融監(jiān)管體系仍然以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)開展的金融業(yè)務(wù)尚缺乏有效的監(jiān)管，造成金融科技應(yīng)用發(fā)展的不對(duì)稱性。例如，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)面簽，而科技公司利用移動(dòng)終端App進(jìn)行人臉識(shí)別即可開展授信等。科技公司在弱監(jiān)管環(huán)境下依托金融科技開展的金融業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，一方面對(duì)在監(jiān)管框架內(nèi)開展同類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行形成擠壓，使相應(yīng)金融科技在銀行業(yè)發(fā)展遲緩;另一方面誘導(dǎo)商業(yè)銀行與科技平臺(tái)開展相關(guān)合作從而規(guī)避監(jiān)管，使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。

3.2 金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃有待加強(qiáng)

近年來(lái)，建設(shè)銀行、招商銀行及工商銀行等領(lǐng)先銀行，結(jié)合自身業(yè)務(wù)規(guī)模、現(xiàn)有資源稟賦和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，提出了體系完善且實(shí)施步驟明確的金融科技戰(zhàn)略，在金融科技轉(zhuǎn)型的全面重構(gòu)階段不斷取得突破。其他銀行則存在一定的盲目跟風(fēng)行為，對(duì)于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先后站在風(fēng)口的金融科技類型，部分銀行在未能較好掌握相關(guān)技術(shù)特征和應(yīng)用模式的情況下，逐個(gè)投資引進(jìn)，投入產(chǎn)出效率低下;銀行內(nèi)部多個(gè)部門及分支機(jī)構(gòu)也經(jīng)常采購(gòu)功能相近的技術(shù)和系統(tǒng)，重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)問(wèn)題突出;此外，部分銀行商業(yè)機(jī)會(huì)主義傾向明顯，追逐短期盈利而忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，例如面對(duì)近年來(lái)迅速發(fā)展的線上聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)，部分商業(yè)銀行僅作為出資方而忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累積[4]。

3.3 科技人才及投入較為缺乏

在一般的金融科技企業(yè)，大約有四成員工為專職技術(shù)開發(fā)人員，而放眼銀行領(lǐng)域，例如在我國(guó)金融科技領(lǐng)先的建設(shè)銀行，員工總數(shù)巨大，即使科技類人員在2019年末達(dá)到10 178人，但也僅占全行的2.75%，而其他銀行科技類人員在總?cè)藬?shù)和相對(duì)占比方面，均處于較低水平，金融科技人才十分短缺。此外，除國(guó)有六大行、規(guī)模較大股份制和城商行外，其他中小商業(yè)銀行的資金實(shí)力較弱，同時(shí)如果伴隨資產(chǎn)質(zhì)量方面的壓力，則在金融科技領(lǐng)域的投入更是微乎其微。

3.4 體制機(jī)制相應(yīng)配套改革仍需跟進(jìn)

在全面重構(gòu)階段，金融科技各類新業(yè)務(wù)模式的快速發(fā)展及多種職能的充分發(fā)揮，均有賴于中后臺(tái)配套體系的強(qiáng)大支撐，例如客戶經(jīng)理掌握的客戶畫像信息，依賴高度整合的多維度客戶價(jià)值分析底層數(shù)據(jù);根據(jù)客戶需求快速開發(fā)上線的移動(dòng)端應(yīng)用功能，依賴由產(chǎn)品經(jīng)理和IT人員構(gòu)成的敏捷項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。目前，即使是領(lǐng)先銀行也僅是在數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)、敏捷組織建設(shè)、智慧運(yùn)營(yíng)體系、績(jī)效考核體系及智慧財(cái)務(wù)建設(shè)等少數(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了與金融科技配套的體制機(jī)制探索創(chuàng)新和改革。單一職能分工的組織架構(gòu)、豎井?dāng)?shù)據(jù)管理模式、強(qiáng)調(diào)直接效益的考核激勵(lì)體系和相對(duì)僵化的人事制度，仍然對(duì)金融科技轉(zhuǎn)型形成較大掣肘，與金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)良好匹配的體制機(jī)制改革有待推動(dòng)。

4 總結(jié)及建議

對(duì)金融科技轉(zhuǎn)型的3個(gè)階段的分析表明，商業(yè)銀行在金融科技轉(zhuǎn)型的不同發(fā)展階段，均應(yīng)把握好“不變”與“可變”的關(guān)系，其中“不變”在于商業(yè)銀行為廣大客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)從而發(fā)揮金融職能的本質(zhì)沒(méi)有變，而“可變”在于產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)形式、外部監(jiān)管環(huán)境、內(nèi)部運(yùn)作模式及組織形態(tài)等都可以相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。唯有變革，才有助于解決金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中存在的各種問(wèn)題。

4.1 加快監(jiān)管轉(zhuǎn)型，優(yōu)化制度環(huán)境

監(jiān)管要求是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技最重要的外部約束，當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管方式已經(jīng)由過(guò)去機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主向全面監(jiān)管轉(zhuǎn)變。針對(duì)金融企業(yè)和非金融企業(yè)，堅(jiān)持和完善對(duì)同類金融科技業(yè)務(wù)按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，具有重要戰(zhàn)略意義。此外，需要堅(jiān)決清理整頓擾亂金融市場(chǎng)秩序的違法違規(guī)業(yè)務(wù)，防范數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)壟斷，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，重視網(wǎng)絡(luò)安全，防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善金融科技轉(zhuǎn)型的重要外部制度環(huán)境。

4.2 明確戰(zhàn)略目標(biāo)，提升管理能力

近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行將轉(zhuǎn)型金融科技上升為全行發(fā)展戰(zhàn)略，而戰(zhàn)略的制定和實(shí)施不能以單純提高科技水平為目標(biāo)，而應(yīng)根據(jù)自身資源稟賦和經(jīng)驗(yàn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，始終堅(jiān)持利用金融科技賦能客戶服務(wù)能力為目的，踐行開放銀行理念，打破封閉體系，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融科技與經(jīng)營(yíng)發(fā)展，加強(qiáng)場(chǎng)景和生態(tài)建設(shè)，避免盲目跟風(fēng)和重復(fù)建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

4.3 立足資源稟賦，理性推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

面對(duì)“ABCDEMI”等多種金融科技，大多數(shù)商業(yè)銀行很難全面引入且并行運(yùn)用。要在金融科技初始階段取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須根據(jù)自身的人才、資金、科技基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)特長(zhǎng)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，選擇性地進(jìn)行深度發(fā)展和應(yīng)用。具體而言，全國(guó)性大型商業(yè)銀行實(shí)力雄厚，可選擇較為全面的發(fā)展，而眾多中小銀行則可選擇性發(fā)展，例如浙商銀行重點(diǎn)發(fā)展區(qū)塊鏈為技術(shù)核心的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，打造池化融資、易企銀、應(yīng)收款鏈等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)，在中小微企業(yè)融資領(lǐng)域取得突出成績(jī)[5]。

4.4 擁抱內(nèi)部變革，完善配套體制機(jī)制

銀行要擺脫傳統(tǒng)機(jī)制掣肘，必須以提升客戶服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，以順應(yīng)金融科技發(fā)展規(guī)律為原則，對(duì)組織架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)和考核機(jī)制等進(jìn)行配套性改革。這一過(guò)程也是商業(yè)銀行進(jìn)入金融科技轉(zhuǎn)型全面重構(gòu)階段的重要標(biāo)志。

組織架構(gòu)的調(diào)整不能僅停留在增設(shè)科技類機(jī)構(gòu)和部門層面，而是要對(duì)分支機(jī)構(gòu)之間、分支機(jī)構(gòu)與部門、部門之間職責(zé)分工和運(yùn)作關(guān)系全面重塑;在系統(tǒng)架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)方面，應(yīng)重視和加強(qiáng)中臺(tái)建設(shè)，通過(guò)科技中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)的整合式搭建和全業(yè)務(wù)流程的梳理優(yōu)化，打破部門壁壘、系統(tǒng)豎井和數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化、模塊化和插件化，將業(yè)務(wù)前臺(tái)和支撐后臺(tái)有力銜接，提升整體效率;在績(jī)效考核機(jī)制方面，應(yīng)注重把握金融科技所具有的場(chǎng)景切入、生態(tài)融合、平臺(tái)運(yùn)作及綜合創(chuàng)收的特征，改變傳統(tǒng)考核方式的口徑多樣化和碎片化，不斷探索優(yōu)化金融科技轉(zhuǎn)型引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的北極星指標(biāo)，并加強(qiáng)對(duì)場(chǎng)景開發(fā)、生態(tài)建設(shè)、平臺(tái)搭建、客戶滿意度和綜合盈利水平的考核，充分激活金融科技驅(qū)動(dòng)下的創(chuàng)新動(dòng)力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]粟勤，魏星.金融科技的金融包容效應(yīng)與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)路徑[J].理論探索，2017（5）：91-97，103.

[2]董昀，李鑫.中國(guó)金融科技思想的發(fā)展脈絡(luò)與前沿動(dòng)態(tài)：文獻(xiàn)述評(píng)[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2019，34（5）：38-

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[3]張城，張東.商業(yè)銀行金融科技能力輸出的三個(gè)原則[J].銀行家，2020（10）：127-130.

[4]楊垚立.產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J].西南金融，2020（7）：56-64.

[5]劉春航.大數(shù)據(jù)、監(jiān)管科技與銀行監(jiān)管[J].金融監(jiān)管研究，2020（9）：1-14.