金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

王娜++王在全

摘要：在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力非常重要和緊迫。文章闡述金融科技在我國(guó)迅猛發(fā)展的客觀事實(shí)，并挖掘背后原因，從三個(gè)方面詳細(xì)分析金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，總結(jié)了金融科技與商業(yè)銀行的不同點(diǎn)，最后結(jié)合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)提出我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段可采取的五種應(yīng)對(duì)策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

一、 引言

數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過(guò)50%，中間業(yè)務(wù)居于主要地位。而在我國(guó)，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長(zhǎng)，但中間業(yè)務(wù)占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力會(huì)伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴(yán)重影響，為防患于未然，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快找到對(duì)策，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)迅速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

二、 金融科技的概念及發(fā)展

1. 金融科技的概念由來(lái)。金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial technology的縮寫）的概念來(lái)自美國(guó)，用來(lái)指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)依靠軟件開展的低門檻金融服務(wù)。2015年下半年金融科技的概念在我國(guó)開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領(lǐng)域最熱的概念。

2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機(jī)爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長(zhǎng)了20倍。全球在金融科技領(lǐng)域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創(chuàng)新高，達(dá)到191億美元，增速可謂迅猛。在美國(guó)，Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達(dá)到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區(qū)，資本對(duì)金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報(bào)告顯示，2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領(lǐng)域的投資總額已達(dá)35億美元，而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。

在我國(guó)，金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領(lǐng)域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺(tái)，其主要作用都是為實(shí)物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進(jìn)入貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)，預(yù)示著支付寶開始將提供金融服務(wù)作為其發(fā)展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財(cái)B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財(cái)通和傭金寶、京東的小金庫(kù)等如雨后春筍般涌入市場(chǎng)，更能說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過(guò)向積累的消費(fèi)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，正式進(jìn)入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在存款市場(chǎng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)及眾籌平臺(tái)等正時(shí)時(shí)刻刻爭(zhēng)奪著社會(huì)上的閑散資金。在貸款市場(chǎng)領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費(fèi)者賒購(gòu)的便利，這實(shí)際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正逐步擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，我國(guó)金融科技的發(fā)展速度正越來(lái)越快。

三、 金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務(wù)、銀行信用職能、金融消費(fèi)者和金融競(jìng)爭(zhēng)格局四個(gè)方面進(jìn)行分析。

1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行得以運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)則關(guān)系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響：（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降。正當(dāng)金融科技如火如荼發(fā)展之時(shí)，2014年第三季度我國(guó)銀行業(yè)存款總額為112.7萬(wàn)億元，減少了9 500億元，為1999年以來(lái)15年中首次出現(xiàn)下降。其中，16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬(wàn)億元，跌幅達(dá)1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業(yè)銀行的流動(dòng)性和盈利能力，增加了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設(shè)置了資金轉(zhuǎn)出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業(yè)務(wù)受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比于存款業(yè)務(wù)，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)種類不多、范圍也不廣。但是，商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會(huì)導(dǎo)致貸款規(guī)模的下調(diào)，故金融科技對(duì)貸款業(yè)務(wù)的間接沖擊較大。（3）中間業(yè)務(wù)受到擠壓。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，種類也不夠豐富，中間業(yè)務(wù)收入占比較低。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行在面對(duì)金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時(shí)，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結(jié)算平臺(tái)，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機(jī)移動(dòng)終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以低門檻、高收益為賣點(diǎn)推出理財(cái)產(chǎn)品，受到廣大人民的追捧。

2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分蓬勃，依托于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，金融科技的發(fā)展也是強(qiáng)勁而迅猛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)其平臺(tái)上的數(shù)據(jù)推測(cè)顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)的不斷深入與擴(kuò)展，顧客的金融行為也可以成為推測(cè)顧客信用的基礎(chǔ)，購(gòu)買行為與金融行為的結(jié)合使得推測(cè)更具有客觀性和準(zhǔn)確性，這又會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)體業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實(shí)現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)在自己的“領(lǐng)地”使用自己的信用評(píng)價(jià)體系開展金融業(yè)務(wù)，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生，金融科技經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對(duì)接，我國(guó)出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢(shì)的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時(shí)對(duì)信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能進(jìn)一步解決個(gè)人與項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)分析與信用風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信任度將進(jìn)一步提升，我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象將越來(lái)越嚴(yán)重。資金流不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動(dòng)從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營(yíng)狀況將會(huì)堪憂?？梢?，金融科技依靠平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行顧客信用風(fēng)險(xiǎn)分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。