寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺建設(shè)的實(shí)踐與思考

易治軍

摘 ? 要：為了切實(shí)推進(jìn)寧夏平羅縣社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺。該系統(tǒng)作為人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，采集并整理了平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的信用信息，并向商業(yè)銀行提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢。系統(tǒng)建設(shè)完成以后將在解決城鄉(xiāng)居民與商業(yè)銀行信息不對稱問題、緩解農(nóng)戶貸款難問題等方面發(fā)揮實(shí)效。本文總結(jié)了系統(tǒng)建設(shè)中的一些切實(shí)可行的做法，充分提煉了系統(tǒng)建設(shè)取得的成效，并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)的思路。

關(guān)鍵詞：金融科技;信用體系;軟件開發(fā)

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0086-03

2014年9月，中國人民銀行將寧夏平羅縣確定為全國32個(gè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)縣之一，同時(shí)寧夏回族自治區(qū)政府也將平羅縣確定為社會(huì)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。為切實(shí)推進(jìn)平羅縣社會(huì)信信用體系建設(shè)工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺系統(tǒng)（以下簡稱“信用信息平臺”）。信用信息平臺建設(shè)經(jīng)過前期的調(diào)研、可行性分析、需求分析、設(shè)計(jì)編程、功能與壓力測試，目前進(jìn)入試運(yùn)行階段。信用信息平臺的主要功能是：將從平羅縣社工部、社保中心、醫(yī)保中心、農(nóng)改辦、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門采集來的城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進(jìn)行導(dǎo)入并加工整理，并利用人民銀行與商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)銀行用戶提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢功能。截至目前，系統(tǒng)共采集平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的信息，數(shù)據(jù)條目將近3000萬條，切實(shí)為商業(yè)銀行貸前調(diào)查和貸后管理提供詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。

一、信用信息平臺建設(shè)實(shí)踐

（一）建立健全系統(tǒng)建設(shè)組織體系。為了切實(shí)加強(qiáng)信用信息平臺系統(tǒng)建設(shè)的組織協(xié)調(diào)工作，保證系統(tǒng)建設(shè)各項(xiàng)工作有序開展，人民銀行石嘴山市中心支行成立了系統(tǒng)建設(shè)小組。系統(tǒng)建設(shè)小組組長由主管征信管理業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任，成員由征信管理部門、科技部門以及平羅縣支行領(lǐng)導(dǎo)和具體業(yè)務(wù)人員組成。系統(tǒng)建設(shè)小組成員分工明確，目標(biāo)明確，責(zé)任明確，同時(shí)明確了系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間進(jìn)度表。

（二）構(gòu)建系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集機(jī)制。數(shù)據(jù)采集是系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量直接關(guān)系到系統(tǒng)運(yùn)行所產(chǎn)生社會(huì)效益的好壞。為了確保系統(tǒng)建設(shè)完成后數(shù)據(jù)采集渠道的暢通，系統(tǒng)建設(shè)小組做了以下工作：一是深入開展實(shí)地調(diào)研。深入到平羅縣社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門進(jìn)行調(diào)查，了解到各單位和部門數(shù)據(jù)都能以常用的Excel電子表格導(dǎo)出，這為信用信息平臺統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集接口奠定了良好的基礎(chǔ)。二是簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議。人民銀行石嘴山市中心支行會(huì)同平羅縣支行在平羅縣召開社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)，與平羅縣社會(huì)工作部等5個(gè)部門和9家商業(yè)銀行簽訂了城鄉(xiāng)居民個(gè)人數(shù)據(jù)信息資源共享合作協(xié)議書，協(xié)議書一方面明確人民銀行采集數(shù)據(jù)的權(quán)利以及商業(yè)銀行查詢數(shù)據(jù)的權(quán)利，另一方面也明確了平羅縣各部門可以到人民銀行進(jìn)行查詢并導(dǎo)出所需數(shù)據(jù)的權(quán)利。三是統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送接口。人民銀行平羅縣支行制定了統(tǒng)一的Excel電子表格模板并下發(fā)到涉及數(shù)據(jù)采集的單位和部門，各單位和部門每季度按照既定的模板向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，人民銀行系統(tǒng)管理員定期把采集到的數(shù)據(jù)導(dǎo)入到信用信息平臺中。

（三）做好系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求分析。業(yè)務(wù)需求分析是關(guān)系系統(tǒng)建設(shè)成敗的關(guān)鍵。為此系統(tǒng)建設(shè)小組成員和軟件開發(fā)人員進(jìn)行了積極溝通，針對信用信息平臺的使用范圍、業(yè)務(wù)管理模式、系統(tǒng)用戶、網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃、開發(fā)環(huán)境約束、業(yè)務(wù)功能、業(yè)務(wù)量、性能要求、安全性要求、可靠性、可移植性、易用性、用戶界面以及軟件接口等方面進(jìn)行了詳細(xì)的探討，起草了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺業(yè)務(wù)需求書。并在系統(tǒng)開發(fā)階段，根據(jù)對系統(tǒng)建設(shè)的不斷認(rèn)識，及時(shí)對業(yè)務(wù)需求書進(jìn)行修訂和完善。業(yè)務(wù)需求書經(jīng)過了三次大的版本升級，近十余次小范圍的改動(dòng)，保證了信用信息平臺的程序設(shè)計(jì)切實(shí)符合用戶的業(yè)務(wù)需求。

（四）組織開展系統(tǒng)測試工作。一是組織功能測試。制定了系統(tǒng)功能測試方案，組織全轄科技人員共同參與測試，對數(shù)據(jù)采集、用戶管理、數(shù)據(jù)查詢、報(bào)表打印等功能模塊進(jìn)行了著實(shí)有效的測試，并對測試中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了修改。二是開展壓力測試。制定了系統(tǒng)壓力測試方案，動(dòng)員轄區(qū)130名職工在同一時(shí)點(diǎn)登錄信用信息服務(wù)平臺，對系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性以及用戶查詢時(shí)間容忍度進(jìn)行了測試。測試結(jié)果顯示，系統(tǒng)能夠同時(shí)接受130人的在線查詢，查詢并顯示信用報(bào)告的時(shí)間均小于5秒鐘，在用戶可以容忍的時(shí)間范圍內(nèi)。三是進(jìn)行漏洞掃描。在系統(tǒng)功能測試和壓力測試的基礎(chǔ)上，對信用信息平臺使用專門的漏洞掃描工具進(jìn)行了全面的漏洞掃描操作。針對發(fā)現(xiàn)的1個(gè)高危險(xiǎn)、4個(gè)中危險(xiǎn)以及4個(gè)低危險(xiǎn)漏洞進(jìn)行了修補(bǔ)，確保了信用信息平臺的安全運(yùn)行。

（五）部署系統(tǒng)架構(gòu)。在信用信息平臺系統(tǒng)部署方面，既可以選擇一臺高性能的服務(wù)器安裝部署，也可以選擇多臺PC安裝部署。經(jīng)過論證，決定采取多臺PC的方式來安裝部署。因?yàn)檫@種方式可以規(guī)避一臺服務(wù)器單點(diǎn)故障引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，保證了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性和系統(tǒng)運(yùn)行的高可靠性，并且可以提供良好的擴(kuò)展性，為信用信息平臺推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間擴(kuò)展管理做了相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。同時(shí)這種部署方式相對而言降低了系統(tǒng)硬件投入的成本。在測試完成以后將信用信息平臺的三臺PC成功移植到了人民銀行銀川中心支行虛擬化平臺，縮短了商業(yè)銀行用戶訪問系統(tǒng)的路由路徑，提高了系統(tǒng)的響應(yīng)速度。

（六）宣傳營造系統(tǒng)上線氛圍。為了取得信用信息平臺上線后的社會(huì)效益，在軟件原型開發(fā)完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了系統(tǒng)演示推介會(huì)，為該系統(tǒng)在平羅縣境內(nèi)使用奠定了良好的基礎(chǔ)。在系統(tǒng)全面開發(fā)完成以后又在人民銀行平羅縣支行召開了演示推介會(huì)，重點(diǎn)向系統(tǒng)主要用戶商業(yè)銀行工作人員介紹了系統(tǒng)的總體框架、主要功能，并現(xiàn)場培訓(xùn)系統(tǒng)的使用與操作。

（七）強(qiáng)化系統(tǒng)運(yùn)行管理。為了切實(shí)做好系統(tǒng)上線以后的管理工作，人民銀行石嘴山市中心支行在征求各方面意見基礎(chǔ)上，制定了信用信息平臺的管理暫行辦法。管理暫行辦法共分為八章四十七條，內(nèi)容涉及總則、信息采集、信息查詢使用、異議處理、安全管理、監(jiān)督管理、罰則等方面。管理暫行辦法草擬完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了相關(guān)征信業(yè)務(wù)人員、科技人員參加的專題會(huì)議，對管理暫行辦法進(jìn)行了討論并形成定稿，以公文的形式提交平羅縣政府進(jìn)行印發(fā)。

（八）全面整理系統(tǒng)文檔資料。在信用信息平臺建設(shè)期間，嚴(yán)格按照軟件開發(fā)流程，在信用信息平臺建設(shè)不同階段產(chǎn)生了相應(yīng)的軟件開發(fā)文檔。主要包括項(xiàng)目建議書、業(yè)務(wù)需求書、項(xiàng)目任務(wù)書、技術(shù)方案、項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施方案、需求分析書、立項(xiàng)報(bào)告、業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)審批表、系統(tǒng)功能測試方案、系統(tǒng)壓力測試方案、系統(tǒng)測試報(bào)告、系統(tǒng)漏洞掃描報(bào)告以及用戶使用手冊等文檔。平臺開發(fā)完成后對這些文檔資料進(jìn)行了認(rèn)真整理，為今后查閱資料提供便利。

二、信用信息平臺建設(shè)取得的成效

（一）較好滿足了用戶的業(yè)務(wù)需求。信用信息平臺的主要功能是將從平羅縣社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門采集來的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理，并向商業(yè)銀行用戶提供信用信息查詢服務(wù)。農(nóng)戶貸款難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的老大難問題，主要根源就是在于商業(yè)銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱，商業(yè)銀行無法全面了解貸款農(nóng)戶的負(fù)債和償還能力。信用信息平臺采集的數(shù)據(jù)包括居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)，可以為銀行開展貸前調(diào)查和貸后管理提供詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。

（二）系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集機(jī)制常態(tài)化。截止目前，系統(tǒng)已經(jīng)導(dǎo)入2014年第四季度和2015年第一季度的城鄉(xiāng)居民信息數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)條目將近3000萬條，共計(jì)導(dǎo)入平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)。平臺建設(shè)成功和相關(guān)的管理制度印發(fā)后，將會(huì)使數(shù)據(jù)采集形成常態(tài)化機(jī)制，每個(gè)季度末系統(tǒng)管理員將采集來的數(shù)據(jù)進(jìn)行導(dǎo)入操作，克服了以往零散采集數(shù)據(jù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的弊端。

（三）對個(gè)人征信系統(tǒng)形成了有益補(bǔ)充。根據(jù)人總行和寧夏區(qū)政府對平羅縣信用體系建設(shè)的要求，建設(shè)覆蓋全縣城鄉(xiāng)居民的相關(guān)信息的數(shù)據(jù)庫管理信息系統(tǒng)是十分有必要的。一方面，個(gè)人征信系統(tǒng)收集的信息只是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的客戶信息，信用信息平臺收集的是所有城鄉(xiāng)居民的信息。另一方面，個(gè)人征信系統(tǒng)收集的是客戶與銀行發(fā)生信貸時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)信息，而信用信息平臺收集的是包括居民個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。信用信息服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)信息比個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息更加豐富，是對個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)層面上的拓展，是對個(gè)人征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充。

（四）軟件開發(fā)中先進(jìn)的IT技術(shù)得到充分應(yīng)用。信用信息平臺的開發(fā)是科技支持金融的一次有效嘗試，按照系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求以及數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，盡可能地選擇先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)。主要表現(xiàn)在：一是選擇Ubuntu Linux作為開發(fā)環(huán)境的操作系統(tǒng)。該操作系統(tǒng)與windows操作系統(tǒng)相比，具有技術(shù)高可靠性、平臺多樣性、強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫支持能力、開源且安全性高等特點(diǎn)。二是選擇大數(shù)據(jù)處理技術(shù)管理數(shù)據(jù)。由于寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺所采集的數(shù)據(jù)是城鄉(xiāng)居民的各種數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)數(shù)量龐大，數(shù)據(jù)類型復(fù)雜，而且數(shù)據(jù)有按照時(shí)間段來存取的需求，傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫已經(jīng)不適合處理這樣的數(shù)據(jù)。選擇HBase作為數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它是一種分布式非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是分析處理大數(shù)據(jù)比較成熟的時(shí)代產(chǎn)物。三是系統(tǒng)部署采取高可用集群技術(shù)。將系統(tǒng)部署在三臺PC上，三臺PC作為服務(wù)器來分散和多副本存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，并且配置了負(fù)載均衡。一方面能夠保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全存放，另一方面切實(shí)提高了系統(tǒng)的可用性。同時(shí)，這樣的部署提供了系統(tǒng)的易擴(kuò)展性，為系統(tǒng)進(jìn)一步推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間擴(kuò)展管理做了相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。

三、進(jìn)一步做好信用信息平臺建設(shè)的思路

（一）繼續(xù)擴(kuò)大信用信息平臺的數(shù)據(jù)采集范圍。目前，信用信息平臺采集的數(shù)據(jù)主要來源于平羅社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、農(nóng)改辦、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門，數(shù)據(jù)主要反映城鄉(xiāng)居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。下一步，將和平羅縣工商局、國稅局、地稅局、公安局以及司法局等單位進(jìn)行接洽，對城鄉(xiāng)居民的工商、稅務(wù)以及司法等信息進(jìn)行收集和系統(tǒng)導(dǎo)入，不斷豐富信用信息平臺的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（二）不斷完善信用信息服務(wù)平臺的功能。目前信用信息平臺進(jìn)入試運(yùn)行階段，我們將對用戶運(yùn)行系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)的問題以及系統(tǒng)功能完善的建議適時(shí)進(jìn)行總結(jié)，對系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)計(jì)分析功能、用戶界面做進(jìn)一步的完善。尤其要對城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提高信用信息平臺的決策支持效果，加強(qiáng)政府部門運(yùn)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)功能，切實(shí)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)建設(shè)前期的數(shù)據(jù)共享承諾。例如，以鎮(zhèn)或者村為單位對居民的信用信息進(jìn)行加權(quán)評分并統(tǒng)計(jì)分析，對政府評選信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村時(shí)給予決策支持。

（三）努力實(shí)現(xiàn)信用信息平臺的全區(qū)推廣。在不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和不斷完善系統(tǒng)功能的情況下，下一個(gè)目標(biāo)是將系統(tǒng)推廣到寧夏回族自治區(qū)全轄縣市進(jìn)行使用。在建設(shè)初期就對全區(qū)推廣的事宜做了準(zhǔn)備，在系統(tǒng)數(shù)據(jù)框架、用戶管理、服務(wù)器部署模式等方面做了安排或者進(jìn)行了處理，實(shí)現(xiàn)全區(qū)推廣的目標(biāo)應(yīng)該可行。

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The Practice and Reflection on the Construction of the Credit Information Service Platform of Urban and Rural Residents in Pingluo County of Ningxia

YI Zhijun

（Shizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shizuishan Ningxia 753000）

Abstract：In order to effectively promote the pilot work of the construction of the social credit system in Pingluo county of Ningxia， Shizuishan Municipal Sub-branch PBC took on the leading duty and developed the credit information service platform of urban and rural residents in Pingluo county of Ningxia. As a complement to PBCs personal credit information system， the system has ?collected and compiled finished the credit information of 260000 urban and rural residents in Pingluo county， and provided commercial banks the credit information query of urban and rural residents. After the completion of the construction of the system， the problem of asymmetric information between urban and rural residents and commercial banks can be solved， and the difficulty of farmers in getting loans can be alleviated. The paper sums up some feasible practices in the system construction， fully refines the effects of the system construction. And on this basis， the paper puts forward the idea on further promoting the system construction.

Keywords： financial science and technology; credit system; software development

責(zé)任編輯、校對：苗文龍