欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展問題分析

依布拉音·巴斯提

摘 ? 要：當前欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)服務功能弱化，發(fā)展水平和金融服務質量的非均衡性和差異性，加大了欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的難度，本文以經濟欠發(fā)達的新疆南疆地區(qū)為例，分析欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡問題現狀及其影響因素，并提出促進欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展，強化金融支持欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的相關政策建議。

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū);銀行業(yè)

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03

一、問題的提出

從國外經驗角度分析。關于欠發(fā)達地區(qū)金融支持方面，發(fā)達國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經驗。為了縮小區(qū)域經濟發(fā)展差異和提高國家整體經濟發(fā)展水平，我國根據銀行業(yè)的經營特點，采取了強化欠發(fā)達地區(qū)金融支持的立法進度和減稅免稅的稅收政策，擴大銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點的布局范圍，對欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經驗，我國不少經濟欠發(fā)達地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務能力弱化。

從宏觀經濟發(fā)展目標角度分析?？s小區(qū)域經濟發(fā)展差異和貧富差距、促進城鎮(zhèn)化建設的目標在于提升國家整體經濟發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標能否順利實現取決于欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展水平和農民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經濟發(fā)展目標的實現。

從欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經濟發(fā)展水平的關鍵在于促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展，縮小與經濟發(fā)達地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的相關優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展水平與其他發(fā)達地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關指標來看，欠發(fā)達地區(qū)相關指標的差距不斷擴大。在當前欠發(fā)達地區(qū)存在農業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達地區(qū)的金融體系、改進金融服務、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。

從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現代經濟的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應該承擔起促進當地經濟發(fā)展的金融支持責任。經濟發(fā)展狀況好的區(qū)域各類銀行機構集中經營，經濟發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現實問題，必然會縮小欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)的經營空間，引發(fā)經營風險。在促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經營理念亟待轉變。

二、欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例

當前，全國區(qū)域間經濟發(fā)展差異擴大，欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務供給弱化的問題相當突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產安全性和經營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設、經濟改革成果共享的具體要求，因而現實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務質量的差異性和排斥弱勢群體現象，成為欠發(fā)達地區(qū)金融支持經濟發(fā)展的主要障礙。

以調查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機構總數128個，其中，政策性銀行網點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農村信用社網點81個：縣（市）農村信用合作聯社8家、信用社網點73個;郵儲銀行網點數16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機構存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數據顯示，農村信用社是該欠發(fā)達地區(qū)存貸比最高的金融機構，農村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。

從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機構存款余額的60%，貸款余額只占19%，農業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢?，全國性銀行機構存款和貸款余額占比均不盡合理。

當前欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現象，不僅表現為銀行業(yè)機構體系不完善，支農的金融支持過度集中于農村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應的金融支持作用，而且金融機構提供的金融產品和服務單一，過多集中于貸款，且貸款結構不合理，社團貸款占比逐漸增大，農村信用社作為縣域法人機構，支持當期經濟發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當地銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關乎當期經濟的長期發(fā)展。

三、影響欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素

（一）銀行業(yè)經營相關法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經營相關法律法規(guī)主要以保護銀行業(yè)經營獨立性相關的內容為主，沒有體現經濟發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經濟發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機構營業(yè)網點的相關規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務的標準和具體條款沒有體現差異性。由于缺乏法律上的約束機制和鼓勵條款，欠發(fā)達地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務排斥的主要對象。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔銀行機構合法經營，安全健康發(fā)展相關指標的監(jiān)管。對于支持地方經濟方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機構農業(yè)貸款和農戶貸款相關指標監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導，強調了銀行業(yè)機構合法經營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機構對欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展所做的貢獻。

（三）銀行業(yè)機構布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機構數量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經濟欠發(fā)達地區(qū)銀行機構的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機構基本沒有進入欠發(fā)達地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機構在營業(yè)網點設立上，只是從考慮經營效益出發(fā)，而不是基于滿足當地多元化的金融服務需求，各種類型銀行業(yè)機構布局上主要集中于經濟發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的金融服務缺失。

（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構通過貸款利率溢價提供金融服務，以保護銀行業(yè)經營安全，解決信息不對稱和經營成本高的問題具有合理性。但是現實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達地區(qū)的金融服務需求排斥在外。欠發(fā)達地區(qū)銀行機構在貸款定價中采取的貸款利率加擔保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機構來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達地區(qū)弱勢群體的金融需求。

（五）金融創(chuàng)新能力不強。調查中了解到，目前銀行業(yè)機構在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產品創(chuàng)新做法，在全國范圍內統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務標準，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應性和對當地經濟發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經濟發(fā)展差異不斷擴大，若沒有差異化的金融服務模式，不可能真正適應欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務質量將難以得到保障。

四、促進欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議

（一）制定完善相關法律制度。要緩解欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務的相關法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構在當地吸收存款的一定比例必須用于當地，嚴格禁止資金通過銀團貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機構營業(yè)網點設立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強財政政策、產業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展中的融資難和融資貴問題。

（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機構發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進一步擴大區(qū)域經濟發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機構，擴大政策性銀行業(yè)務，實現銀行業(yè)機構的多元化發(fā)展，實現銀行機構的市場競爭，促進銀行業(yè)機構金融產品創(chuàng)新和金融服務質量提高。對于欠發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)機構的發(fā)展需要相關政策的支持，在銀行機構注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機構在欠發(fā)達地區(qū)設立網點，拓展業(yè)務。

（三）建立資金風險補償機制。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)經營中的經營風險，會直接影響其經濟效益。因此，為了確保銀行業(yè)機構正常經營，保護其在欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應的風險補償機制，對于欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構在名聲和若是領域的金融支持中產生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。

（四）轉變傳統(tǒng)經營理念。銀行業(yè)機構應該樹立科學的經營理念，重視分析當地經濟長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產業(yè)，既要考慮自身的當前經濟利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿?。考慮到不同區(qū)域經濟發(fā)展的差異性，結合實際，對全國統(tǒng)一的金融服務標準進行調整;結合承貸主體提供貸款擔保的能力，靈活調整貸款方式。依據中小企業(yè)庫存情況和固定資產變現能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農戶貸款中將農戶實際已有資產、土地等納入擔保范圍。

（五）加強金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應該結合欠發(fā)達地區(qū)實際，適應實際金融需求，要依據欠發(fā)達地區(qū)的經濟發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產品的適應性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達少數民族地區(qū)，金融產品和服務范圍要符合當地風俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習俗等缺乏了解而導致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的支持和促進作用。

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The Analysis on the Development of the Banking Industry in

Underdeveloped Regions

Yibulayin·Basiti

（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）

Abstract：At present， the service function of the banking industry has been weakened in the less developed regions， and unbalanced and different development level and financial service quality have increased the difficulty in the economic development of the underdeveloped regions. Taking southern Xinjiang which is the underdeveloped region in the economy as an example， the paper analyzes the present situation of the development imbalances of the banking industry of the underdeveloped regions and the influencing factors， and puts forward relevant suggestions on promoting the balanced development of the banking industry in less developed regions and ?strengthening the financial support for the economic development of the underdeveloped regions.

Key words： undeveloped region; bank industry

責任編輯、校對：張宏亮