金融科技發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響研究

摘 要：伴隨著金融科技概念的興起，金融與科技開啟了深層次的融合，科技手段成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對(duì)稱性的重要驅(qū)動(dòng)力。從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等一系列新技術(shù)、新產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用正在從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、技術(shù)手段、銷售渠道、內(nèi)部管理等多個(gè)維度重新塑造著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，金融科技已逐漸成為引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)升級(jí)改造、行業(yè)發(fā)展環(huán)境優(yōu)化的核心要素。

關(guān)鍵詞：金融科技；保險(xiǎn)行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級(jí)提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對(duì)稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實(shí)現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動(dòng)下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時(shí)期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個(gè)方面改變著保險(xiǎn)行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過代理公司和代理人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地向不同地域的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時(shí)代進(jìn)入“在線”時(shí)代，改變了社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開辟出新市場(chǎng)和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司市場(chǎng)反應(yīng)速度和能力，能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)向、挖掘潛在客戶群體并隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，客戶需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動(dòng)力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全面升級(jí)改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險(xiǎn)行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測(cè)來管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理流程對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的升級(jí)改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險(xiǎn)公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實(shí)現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測(cè)，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點(diǎn)”、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷將成為保險(xiǎn)公司重塑營(yíng)銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)獲得消費(fèi)投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險(xiǎn)程度，提供個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營(yíng)、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計(jì)算技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計(jì)算技術(shù)是一種全新的計(jì)算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時(shí)、按量付費(fèi)訪問定制化、共享化的資源池。云計(jì)算技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升經(jīng)營(yíng)效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計(jì)算技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險(xiǎn)云”，在云端開發(fā)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；在非高峰時(shí)期，可以將保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險(xiǎn)公司使用，打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）云計(jì)算技術(shù)將為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險(xiǎn)公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時(shí)間。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，專門進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對(duì)較低。借助云計(jì)算技術(shù)，中小保險(xiǎn)公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險(xiǎn)公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面。

（三）云計(jì)算技術(shù)將為保險(xiǎn)公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司時(shí)刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計(jì)算的可擴(kuò)展性可以為保險(xiǎn)公司深入采集、存儲(chǔ)、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價(jià)值的信息提供充足的存儲(chǔ)空間和計(jì)算能力，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計(jì)算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級(jí)信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)成為了可能。未來，基于云計(jì)算技術(shù)，將各省信息共享平臺(tái)整合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個(gè)數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時(shí)，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時(shí)間戳后在全網(wǎng)公開，同時(shí)發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識(shí)”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯?、主?dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個(gè)節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個(gè)人信息則是隱匿的，保障了個(gè)人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點(diǎn)在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)到貨延遲險(xiǎn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺(tái)、物流平臺(tái)相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)對(duì)購物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時(shí)間等，一旦到貨時(shí)間發(fā)生延誤，智能合約就會(huì)被觸發(fā)，對(duì)投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識(shí)”，故而排除了個(gè)人主觀判斷因素，也不會(huì)存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動(dòng)和及時(shí)理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗(yàn)?？蛻糍徺I保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成共識(shí)，確保購買行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對(duì)于定制化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、縮短承保周期大有裨益?；趨^(qū)塊鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠(chéng)信行為，壓縮保險(xiǎn)成本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅是存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時(shí)代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國(guó)家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢(shì)必影響保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)越來越受到社會(huì)公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，市場(chǎng)總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測(cè)、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對(duì)自身健康狀況的監(jiān)測(cè)，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對(duì)性的醫(yī)療健康解決方案，實(shí)現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動(dòng)采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險(xiǎn)需求、提供個(gè)性化和定制化的健康保險(xiǎn)服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的差異化定價(jià)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r(shí)采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實(shí)現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將風(fēng)險(xiǎn)狀況作為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險(xiǎn)減量管理手段提供依據(jù)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，可穿戴設(shè)備能及時(shí)向客戶發(fā)出示警信息，對(duì)影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險(xiǎn)行業(yè)，它將變革車險(xiǎn)定價(jià)模式，全面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動(dòng)車險(xiǎn)定價(jià)模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)的定價(jià)模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價(jià)依據(jù)的創(chuàng)新以及定價(jià)頻率的提升等?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)，車險(xiǎn)產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個(gè)數(shù)據(jù)來定價(jià)，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價(jià)，而是根據(jù)實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)頻率將改變過去以年為單位的計(jì)算模式，實(shí)現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價(jià)模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理。通過OBD設(shè)備可以實(shí)時(shí)采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控、報(bào)警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險(xiǎn)駕駛行為，能夠立即對(duì)其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費(fèi)率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)信息，從而改善保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱性，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時(shí)才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險(xiǎn)、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司將增加與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對(duì)性地向客戶提供個(gè)性化增值服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

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Abstract： With the rise of the concept of financial science and technology， finance and science and technology have begun to immerge deeply， and financial science and technology has become an important driving force in the financial product innovation， the improvement of the financial service efficiency， the reduction of the financial transaction cost and the decrease of the information asymmetry in financial transactions. From the current development of Chinas insurance industry， the developments and applications of a series of new technologies and products such as Internet， big data， cloud computing， block chain and Internet of things are reforming the whole insurance industry from various dimensions like the business philosophy， business model， technology means， sales channels and internal management and so on. Financial science and technology has become the key factor leading the upgrading of the insurance industry and optimization of the insurance industry development environment.

Keywords： financial science and technology； insurance industry； Internet； big data

責(zé)任編輯、校對(duì)：王紅莉