金融科技的技術(shù)現(xiàn)狀、問題及對策

王文卓

[摘要]隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的進步，技術(shù)創(chuàng)新不斷地創(chuàng)造出新的金融業(yè)務模式及應用，我國的金融科技行業(yè)得以迅猛發(fā)展。文章從金融科技的技術(shù)角度，對相關技術(shù)和金融領域的應用案例進行分析，同時提出了我國金融科技發(fā)展面臨的問題及發(fā)展建議。

[關鍵詞]金融科技；大數(shù)據(jù)；云計算；區(qū)塊鏈；人工智能

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718098

1金融科技的定義

Fintech是Finance和Technology的合成詞，中文譯為金融科技。金融科技來源于20世紀90年代花旗銀行發(fā)起的一個發(fā)展項目“金融服務技術(shù)聯(lián)盟”（Financial Services Technology Consortium），后被簡稱為“Financial Technology”，即Fintech。在國際層面，作為全球金融治理的核心機構(gòu)，金融穩(wěn)定理事會于2016年3月首次發(fā)布了關于金融科技的專題報告，其中對“金融科技”進行了初步定義，即金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務的提供方式造成重大影響。

2金融科技的分類

根據(jù)國內(nèi)外從業(yè)人員結(jié)合研究和實踐，金融科技主要有兩種角度的定義。第一種是將金融科技定義為金融和科技相融合后所形成的業(yè)務模式，具體包括數(shù)字支付、網(wǎng)絡借貸、數(shù)字貨幣以及智能投顧等。第二種是將金融科技定義為一種科學技術(shù)，即國內(nèi)常提及的金融科技。牛津詞典將金融科技定義為用來支持銀行業(yè)和其他金融服務的電腦程序和其他科技，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等，投資百科稱之為21世紀運用于金融領域的所有科技的集合。

3金融科技行業(yè)的主流技術(shù)及應用

31大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指無法在一定時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。相應地，大數(shù)據(jù)技術(shù)是指從各種各樣類型的數(shù)據(jù)中，快速獲得有價值信息的能力。IBM提出大數(shù)據(jù)具有五大特征：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）、Veracity（真實性）。目前，大數(shù)據(jù)在金融領域的應用體現(xiàn)在了信貸、征信風控、金融安全以及差異化營銷方案等。金融的關鍵環(huán)節(jié)是風控，而風控的關鍵在于權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，這關乎整個行業(yè)的健康成長。

32云計算

云計算最廣為認可的定義源自美國國家標準與技術(shù)研究院（NIST），它指出云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡訪問，進入可配置的計算資源共享池（資源包括網(wǎng)絡、服務器、存儲、應用軟件、服務），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互。企業(yè)可以通過布置云計算應用，擁有強大的計算能力。同時，安全云服務通過遠程提供安全保障，可以提供基于云端龐大病毒庫，進行實時的采集、分析以及處理，有效地保障了金融企業(yè)的數(shù)據(jù)安全性。

33人工智能

人工智能是指研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學。作為人工智能在金融領域的實踐，智能投顧以長尾客戶為目標客群，在全球迅猛發(fā)展。智能投顧指具有人工智能的計算機程序系統(tǒng)根據(jù)客戶自身的理財需求，通過算法和產(chǎn)品搭建數(shù)據(jù)模型，來完成傳統(tǒng)上由人工提供的理財顧問服務，具有投資門檻低、管理費用低、信息透明度高三大顯著優(yōu)勢。

34區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領域中主要的優(yōu)勢是去中心化和極大地降低成本。區(qū)塊鏈（Blockchain）是指通過去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。區(qū)塊鏈中的“區(qū)塊”指信息塊，信息塊中含有的特殊信息為信息戳，含有信息戳的信息塊彼此互聯(lián)，形成的信息塊鏈條被稱為“區(qū)塊鏈”。2008年金融危機導致對于金融管控門檻不斷升高，而反恐戰(zhàn)爭導致反洗錢和反恐怖主義融資的范圍也讓監(jiān)管的廣度和深度逐漸擴大，導致整個金融系統(tǒng)的監(jiān)管成本急劇增加。在這種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠通過防篡改和高透明的方式讓整個金融系統(tǒng)極大地降低成本。

4發(fā)展問題及建議

41大數(shù)據(jù)

目前政府、金融機構(gòu)等都在積極地、大規(guī)模地搜集個人的數(shù)據(jù)，在信息化時代，個人信息更容易被搜集，但也更加容易被廣泛地傳播。信息泄露問題層出不窮，2016年網(wǎng)上公開售賣20萬濟南嬰幼兒的信息，包含姓名、聯(lián)系方式，甚至能精確到門牌號。我國信息化發(fā)展起步較晚，但發(fā)展迅速，對隱私權(quán)的保護尚不重視，我國應建立個人數(shù)據(jù)隱私權(quán)保護的法律體系，如《個人數(shù)據(jù)保護法》，使個人數(shù)據(jù)隱私權(quán)案件審理有法可依。

大數(shù)據(jù)需要收集和提取私人數(shù)據(jù)，但私人數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)的界限一直尚未明確。因此，需要法律對公有、私有數(shù)據(jù)的標準進行制定。

42云計算

使用云計算服務后，企業(yè)的應用程序和數(shù)據(jù)會受第三方云計算服務方控制，因而保障用戶的信息安全就顯得至關重要。技術(shù)安全一直是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的短板，交易的數(shù)據(jù)和用戶的資料會在平臺上沉淀，這也是引來黑客的最主要根源。據(jù)統(tǒng)計，有90%的網(wǎng)貸平臺因黑客的攻擊而倒閉，黑客盜取客戶信息用假身份申請貸款導致網(wǎng)貸平臺損失了近300億元。云供應商作為各大金融機構(gòu)的IT支持者，需要不斷地在數(shù)據(jù)遷移、備份、加密等方面進行深入研究，保障金融機構(gòu)的技術(shù)安全，同時云計算相關法律法規(guī)仍需不斷完善，增強金融機構(gòu)使用云計算的信心。

43智能投顧

隨著智能投顧企業(yè)規(guī)模的逐漸壯大，行業(yè)本身也開始對監(jiān)管產(chǎn)生明確的需求。中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵曾經(jīng)明確指出這一領域的監(jiān)管不足。面對如此新興的行業(yè)，如何監(jiān)管已經(jīng)成了人工智能帶來的一大難題。一個最為重要的因素在于：監(jiān)管對象已經(jīng)發(fā)生了改變。在當前的監(jiān)管法律法規(guī)中，被監(jiān)管的主體主要是法人和自然人。而隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，使證券投資賬戶的所有者和經(jīng)營者發(fā)生了本質(zhì)的變化，無論什么形式的證券投資賬戶，如果采用人工智能的智能體，由于可以做到完全的“無人駕駛”，那么此賬戶的實際控制人將發(fā)生改變。不難看出，監(jiān)管部門面對的監(jiān)管對象既不是自然人，也不是法人了。目前監(jiān)管框架中對于行為邊界和智能體的行為的責任主體并沒有明確地涉及，監(jiān)管政策迫在眉睫。

同時，目前智能投顧魚龍混雜，由于國內(nèi)散戶風險意識低、風險管理能力較差，如果智能投顧與證券銷售人員結(jié)合，很有可能淪為銷售工具，建議相關部門可以通過經(jīng)營牌照來規(guī)范管理這個行業(yè)。

44區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學、計算數(shù)學、人工智能等很多跨學科、跨領域的前沿技術(shù)，一般的工程師在短期內(nèi)很難掌握。如果能夠在底層基礎上開發(fā)出一些更加便利的技術(shù)平臺，吸引更多的工程師參與區(qū)塊鏈的建設，區(qū)塊鏈技術(shù)會得到更快更好的發(fā)展。同時，區(qū)塊鏈的應用場景需要進一步拓展，目前的應用主要在比特幣領域，參與的用戶較少，只有依靠龐大的用戶群，才能進入主流市場，新的應用場景有待培育。

5結(jié)論

近年來金融科技迅猛發(fā)展，應用廣泛，但在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)領域也面臨著諸多挑戰(zhàn)。未來政府需要加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，同時法律領域的配套政策也應及時出臺，保障人們的權(quán)益。只有這樣，金融科技行業(yè)才能健康地、持久地發(fā)展。

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