農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

摘要：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對外部沖擊與自身創(chuàng)新能力不足的戰(zhàn)略選擇，也是農(nóng)村商業(yè)銀行落實(shí)國家戰(zhàn)略和深化金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要途徑。在當(dāng)前形勢下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;應(yīng)對策略

在建設(shè)“數(shù)字中國”、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國的大背景下，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新程度越來越大，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化深度發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表成熟的新技術(shù)蓬勃發(fā)展。國有大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行依托自身實(shí)力，早已啟動數(shù)字化改造配置，且數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果顯著。但是，農(nóng)村地區(qū)的許多商業(yè)銀行，由于自身資金規(guī)模和數(shù)字化技能不足等原因，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著多重限制。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原因

1.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展促使農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程提供了十分重要的動力，同時(shí)也為推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。[1]“數(shù)字行業(yè)”是指軟件服務(wù)、資訊科技、資訊制造等行業(yè)的迅速發(fā)展。數(shù)字產(chǎn)業(yè)是將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的角色，是傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)、產(chǎn)業(yè)與信息技術(shù)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。十三五以來，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)加快了數(shù)字化的步伐，取得了令人矚目的成就。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)由于受到嚴(yán)格監(jiān)管，數(shù)字化轉(zhuǎn)型較慢。由于許多新興的金融、科技和互聯(lián)網(wǎng)公司也給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，很多銀行已改變發(fā)展策略，漸漸融入數(shù)字化發(fā)展浪潮 ，以適應(yīng)客戶的需要和市場情況的轉(zhuǎn)變，從而在新的市場競爭環(huán)境下，提高競爭力。當(dāng)前，中國正處于金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的階段，也為政府大力支持和促進(jìn)金融開放提供了有利時(shí)機(jī)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在行業(yè)競爭激烈和客戶需求多元的背景下不得不尋求轉(zhuǎn)型升級。

1.2 金融機(jī)構(gòu)競爭加劇推動農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國外部環(huán)境呈現(xiàn)不確定性，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時(shí)期，金融和供應(yīng)鏈改革不斷深化，金融科技和開放型銀行業(yè)蓬勃發(fā)展銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管步入常態(tài)化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅為金融創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇，而且面臨著復(fù)雜多變的外部環(huán)境。[2]此外，我國銀行業(yè)競爭壓力加大，利率市場化改革逐步縮小了銀行賴以生存的收入機(jī)會，金融產(chǎn)品高度同質(zhì)化，銀行業(yè)面臨前所未有的發(fā)展挑戰(zhàn)，特別是與大型銀行機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著客戶規(guī)模、服務(wù)方式、品牌建設(shè)、技術(shù)儲備等方面與大型商業(yè)銀行存在差異的問題。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)入金融領(lǐng)域，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間越來越狹窄，創(chuàng)新發(fā)展轉(zhuǎn)型迫在眉睫。近十年來，銀行數(shù)字化發(fā)展逐步推進(jìn)，但難以占據(jù)主動。大型商業(yè)銀行在金融、技術(shù)和人才儲備方面具有相當(dāng)大的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難是復(fù)雜的，從戰(zhàn)略到組織，從人才到意識，從融資到技術(shù)。

1.3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持

2021年2月21日，中共中央國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，對農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了具體目標(biāo)和工作要求。一是提出完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制，加大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其活動的責(zé)任。二是支持建立農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫，主要是建立新的、更多的農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫三年期農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸計(jì)劃。[3]農(nóng)業(yè)小額貸款、抵押貸款、農(nóng)具和住房擔(dān)保業(yè)務(wù)得到積極發(fā)展。三是積極推動創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過增加信貸和信貸支持了新農(nóng)業(yè)企業(yè)和新農(nóng)業(yè)部門的新貿(mào)易。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，堅(jiān)定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持農(nóng)村振興，結(jié)合先進(jìn)的金融科技，自身形勢發(fā)展、客戶需求，全面地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型遇到的問題

2.1 戰(zhàn)略執(zhí)行方面

數(shù)字化是銀行業(yè)的一個(gè)重要轉(zhuǎn)型，如果戰(zhàn)略計(jì)劃缺失或戰(zhàn)略路徑不明確，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就會輸在起跑線上，商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際實(shí)施也是如此?？偟膩碚f，農(nóng)村商業(yè)銀行提出了全面發(fā)展數(shù)字技術(shù)的戰(zhàn)略，對引進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新的判斷或多或少取決于“專業(yè)力量”，這并不是完全基于自身發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行通過對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的總體調(diào)整，進(jìn)一步明確了不同部門和業(yè)務(wù)對金融、科技、創(chuàng)新的需求，以及向下一步數(shù)字化發(fā)展的轉(zhuǎn)變方向，但在實(shí)施總體戰(zhàn)略的框架內(nèi)，主要是“跟蹤策略”，總體目標(biāo)不明確，缺乏系統(tǒng)和前瞻性的方法。在實(shí)施行業(yè)戰(zhàn)略的過程中，許多成熟的技術(shù)的應(yīng)用僅僅是“復(fù)制和粘貼”競爭對手的創(chuàng)新戰(zhàn)略，實(shí)踐結(jié)果并不理想。農(nóng)村商業(yè)銀行與地方政府和人民有著很高的聯(lián)系度，在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龊涂蛻羧褐芯哂邢忍靸?yōu)勢，特別是在地方性的小微企業(yè)服務(wù)方面。在現(xiàn)有數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，要對數(shù)字發(fā)展戰(zhàn)略中的金融變化作出快速反應(yīng)，并簡化總體規(guī)劃和配置過程、資源配置效率，要結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)一定的分化。

2.2 業(yè)務(wù)能力方面

業(yè)務(wù)能力發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字轉(zhuǎn)型的具體途徑，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響供需結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以克服地區(qū)制約因素，有效提高吸引客戶的能力。但目前農(nóng)村商業(yè)銀行主要通過線下網(wǎng)站、廣告等方式獲得客戶，區(qū)域覆蓋面有限，購買者主要選擇從商業(yè)銀行獲得高額凈利潤的優(yōu)質(zhì)客戶，其中不乏需要進(jìn)一步發(fā)展的。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，雖然在跨區(qū)經(jīng)營方面受到限制，但目前接觸客戶的成本很高，在投入和產(chǎn)出中所占的份額卻非常不平衡，這阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展。[4]在以客戶為中心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)競爭之下，如何以不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，積極實(shí)現(xiàn)高效客戶，引發(fā)客戶相關(guān)需求，有效增加資源利用率和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提升客戶群、產(chǎn)品、服務(wù)互聯(lián)互通是農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)范圍、擴(kuò)大客戶準(zhǔn)入、加快服務(wù)周期的最重要課題。

2.3 運(yùn)營效能方面

隨著金融科技企業(yè)數(shù)量的急劇增加和資本市場相關(guān)技術(shù)知識的不斷深入，投資者在金融科技企業(yè)中更為合理地選擇進(jìn)行投資，金融科技企業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇。這將進(jìn)一步凸顯大型互聯(lián)網(wǎng)中心的優(yōu)勢，但農(nóng)村商業(yè)銀行在與大型科技企業(yè)合作方面往往處于劣勢，無法以相對低的價(jià)格獲得更好的服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行與金融科技公司、領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融中心和領(lǐng)先行業(yè)的對話往往因體量小、科技基礎(chǔ)薄弱而處于劣勢，合作談判資本往往需要付出更大籌碼，而不一定成功。合作原本是農(nóng)村商業(yè)銀行和中小銀行積極開展金融創(chuàng)新的重要途徑，在金融科技企業(yè)進(jìn)一步融合的背景下，合作將進(jìn)一步復(fù)雜化。農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化工作已經(jīng)開始，但都沒有達(dá)到預(yù)期。主要原因在于其傳統(tǒng)科技資源與創(chuàng)新研發(fā)金融體系的矛盾。從數(shù)字技術(shù)發(fā)展的角度看，農(nóng)村商業(yè)銀行目前具體的數(shù)字產(chǎn)品在研發(fā)方面，基本上進(jìn)入了較為成熟的項(xiàng)目，具有一定的連貫性。農(nóng)村商業(yè)銀行前景的“創(chuàng)造潛力”依然存在，實(shí)踐多數(shù)在“點(diǎn)”上展開，系統(tǒng)性、前瞻性不足，多數(shù)實(shí)踐成果及機(jī)制仍需進(jìn)一步優(yōu)化。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略

3.1 建立差異化的數(shù)字化戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行在選擇移動產(chǎn)品時(shí)，為了適應(yīng)流動性的趨勢，首先要豐富和優(yōu)化手機(jī)銀行的基本功能。二是增加數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)深度，確保有效的客戶覆蓋率，在各個(gè)階段推行移動支付優(yōu)先策略，透過深度參與，優(yōu)化場景體驗(yàn)。三是在競爭日益激烈的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)其專項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)字化，扎根地方經(jīng)濟(jì)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮優(yōu)勢，對具體產(chǎn)品進(jìn)行匹配，結(jié)合線上線下渠道，使其在市場上更有競爭力。

3.2 提升業(yè)務(wù)數(shù)字化能力

隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，銀行從信息渠道獲取的數(shù)據(jù)越來越多。在技術(shù)創(chuàng)新的推動下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)整合外部資源數(shù)據(jù)，支持大規(guī)模發(fā)展信息技術(shù)，多方面確定用戶需求，為客戶提供結(jié)構(gòu)化的金融服務(wù)和個(gè)性化的解決方案。個(gè)性化定制服務(wù)主要表現(xiàn)在產(chǎn)品營銷和定價(jià)兩方面，在不同行業(yè)，一般認(rèn)為個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的成本高。然而，隨著大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的推廣和應(yīng)用，有一種趨勢是將處理服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴煌块T的前瞻性應(yīng)用。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行了重新分類，研究了客戶需求，提供了專門的個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了整體效益的提高。雖然隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，用戶也越來越多地使用，但是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)仍然具有重要作用，客戶對網(wǎng)點(diǎn)的依賴不會消失。[5]特別是在咨詢方面，人們更需要的是有溫度服務(wù)。加強(qiáng)人工智能在網(wǎng)絡(luò)中的特殊應(yīng)用，提高客戶體驗(yàn)，如在互聯(lián)網(wǎng)上安裝機(jī)器人服務(wù)點(diǎn)，加強(qiáng)人機(jī)對話體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)誘導(dǎo)分流。此外，通過人工智能語音與人臉識別的交互，準(zhǔn)確鎖定客戶，及時(shí)為客戶提供專業(yè)的個(gè)人服務(wù)，同時(shí)結(jié)合銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，收集客戶行為分析，介紹相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)對持續(xù)準(zhǔn)確的客戶營銷可以有效地提高客戶的業(yè)務(wù)效率。進(jìn)一步探索了人工智能在提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷水平和增強(qiáng)金融服務(wù)獲取能力、營造大廳營銷氛圍、優(yōu)化大廳配置和通過精簡營銷流程，提高大堂服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供簡單的“一站式”服務(wù)體驗(yàn)。

3.3 打造農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化敏捷文化

農(nóng)村商業(yè)銀行還面臨同質(zhì)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的雙重競爭。農(nóng)村商業(yè)要想迅速改變企業(yè)文化，必須結(jié)合金融科技，實(shí)現(xiàn)向數(shù)字技術(shù)的全面轉(zhuǎn)型，才能找到銀行未來發(fā)展的主要選擇。這意味著在用戶和終端市場的關(guān)注焦點(diǎn)，通過產(chǎn)品的連續(xù)快速迭代、客戶需求的快速響應(yīng)、無縫、定制、便攜的商品和服務(wù)為客戶服務(wù)。

3.4 數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)上

農(nóng)村商業(yè)銀行必須投入一定數(shù)量的人力資源，在數(shù)據(jù)采集項(xiàng)目、方案設(shè)計(jì)、流程維護(hù)、總體規(guī)劃等不同領(lǐng)域參與的數(shù)字化改造過程。農(nóng)村商業(yè)銀行依托現(xiàn)有人力資源，選派人才進(jìn)行數(shù)字化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，準(zhǔn)備建立自己的人才儲備，使人才儲備中的人掌握各種業(yè)務(wù)，如數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，承擔(dān)起農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化改造的各項(xiàng)工作。目前，我們金融業(yè)雙向開放的不斷深入，伴隨著移動技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展。金融與科技的深度融合，成為金融服務(wù)現(xiàn)代化的新動力。農(nóng)村商業(yè)銀行要探索與金融科技公司合作的新模式，建立金融科技企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，在試驗(yàn)階段取得一定成果，從總體上提高數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的技術(shù)優(yōu)勢和操作優(yōu)勢。

4 結(jié)語

本文特別探討了農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原因、發(fā)展問題，并提出了相應(yīng)的對策。從理論上講，促進(jìn)國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域的豐富發(fā)展，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)化理論的不斷豐富和發(fā)展。而且，在深入分析農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化問題提出了相應(yīng)的對策。這不僅有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化水平，而且可以為類似中小銀行在數(shù)字化改造新環(huán)境下提供經(jīng)驗(yàn)和參考。

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作者簡介：韓會龍（1986-），男，漢族，安徽宿州人，大學(xué)本科，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融改革與國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控趨勢。