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    農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評價

    2016-10-31 11:30:10王坤
    時代金融 2016年23期
    關鍵詞:可持續(xù)發(fā)展能力農村商業(yè)銀行對策建議

    王坤

    【摘要】隨著農村信用社的快速發(fā)展,逐漸演變?yōu)檗r村商業(yè)銀行。當前,農村商業(yè)銀行發(fā)展約有10年的歷史,但其起步時間仍然較晚,基礎比較薄弱,使其發(fā)展面臨著諸多困境。在激烈的競爭環(huán)境中,農村商業(yè)銀行負責人應意識到窘境,并對自身的可持續(xù)發(fā)展能力做出合理評價及提出有效的發(fā)展建議,提高農村商業(yè)銀行競爭力和推動其發(fā)展進程。本文主要分析農村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,并對其可持續(xù)發(fā)展能力進行評價和提出系列對策建議。

    【關鍵詞】農村商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展能力 評價 對策建議

    一、前言

    以商業(yè)銀行為主的金融體系是我國經濟快速發(fā)展的重要動力,實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,有利于為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境,確保我國經濟安全。然而,近年來,我國銀行業(yè)競爭愈演愈烈,對于基礎薄弱、發(fā)展時間短的農村商業(yè)銀行而言,是嚴峻挑戰(zhàn)。對此,有關部門人員應針對農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力做出積極評價,對其發(fā)展情況加以評估,為制定合理的發(fā)展決策提供重要指導,確保農村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    二、農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

    目前,我國農村商業(yè)銀行發(fā)展速度較快,能夠滿足農村地區(qū)客戶的金融服務需求。就農商銀行整體發(fā)展而言,其資產增長率相對較高,在20%以上;就2015年底的農商銀行存貸款統(tǒng)計看,總金額同比2014年高14.8%;農商銀行資本實力逐年增強,有著較高的資本充足率;風險抵御能力和盈利能力明顯提升??梢姡r村商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢良好。就農村商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境而言,面臨著激烈的競爭,由于其起步時間晚,基礎薄弱,使其具有競爭劣勢,但也存在著自身的競爭優(yōu)勢,如本地化、經營方式靈活等。但是,就農商銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀來看,金融競爭愈演愈烈,對其可持續(xù)發(fā)展提出巨大挑戰(zhàn)[1]。

    三、農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評價

    (一)基本業(yè)務能力評價

    評價農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的基本業(yè)務能力指標主要有:凈資產收益率、資產報酬率、每股收益、流動比率、貸存比率等。第一,農商銀行凈資產收益率逐年提升,其獲利能力較強;第二,資產報酬率指標忽高忽低,對銀行可持續(xù)發(fā)展有不良影響;第三,每股收益可從整體角度反映銀行獲利能力,而農商銀行的每股收益較為平穩(wěn);第四,農商銀行的流動比率高于國家標準的10%,即35%,表明銀行面臨信用危機風險隱患;第五,國家對商業(yè)銀行貸存比率的標準規(guī)定為75%,商業(yè)銀行為63%,易成為金融危機的導火索[2]。

    (二)風險管理能力評價

    就風險管理能力而言,主要包括資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率三個指標。首先,就商業(yè)銀行而言,其核心資本充足率應高于4%,農商銀行為23%,雖然高于國家標準,但農商銀行的經營風險防范能力仍然較低。其次,就不良貸款率而言,能夠對銀行破產風險隱患加以反映,但農商銀行的不良貸款率普遍較高,不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。最后,農商銀行的拔備覆蓋率相對較低,其上下浮動為20%,降低商業(yè)銀行經營安全性能。通過對商業(yè)銀行風險管理能力的評價,可知農村商業(yè)銀行要實現(xiàn)發(fā)展,應采取一系列有效的策略[3]。

    (三)發(fā)展能力評價

    發(fā)展能力評價,是衡量農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要評價環(huán)節(jié)。首先,就凈利潤增長率而言,能夠如實反映其成長歷程,如果增長率較大,則表明銀行盈利能力強,但農商銀行的凈利潤增長率時而呈現(xiàn)上升趨勢,時而下降,相對不夠穩(wěn)定。其次,存款增長率是銀行存款業(yè)務發(fā)展水平的重要指標,如果增長率大,則表明商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定,經營風險小。農商銀行的存款增長率呈現(xiàn)逐年增長的趨勢,表明其具有可持續(xù)發(fā)展的能力。最后,貸款增長率對商業(yè)銀行市場拓展能力加以反映,如果增長率大,則銀行業(yè)務能力強。農商銀行自與企業(yè)加強合作后,其貸款增長率逐漸增強[4]。

    (四)創(chuàng)新能力評價

    創(chuàng)新是商業(yè)銀行得以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要動力,通過對非利息收入、人員素質、培訓投入等指標的研究,能夠對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力進行正確評價。首先,非利息收入占比,能夠正確反映商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力,主要包括服務費用、傭金收入等。近年來,農商銀行的非利息收入比例逐年增加,表明其創(chuàng)新能力不斷增強。其次,農商銀行員工素質水平逐漸提升,且銀行方面積極為員工提供培訓,能夠為農商銀行的可持續(xù)發(fā)展提供充足動力。

    (五)社會責任能力評價

    社會責任能力是評價農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標,農商銀行只有勇于承擔社會責任,才能滿足自身的可持續(xù)發(fā)展要求。首先,就每股社會貢獻值而言,農商銀行創(chuàng)造的價值逐年加大,對我國經濟發(fā)展發(fā)揮著重要的推動性作用;其次,農商銀行發(fā)展中,納稅總額比例逐年加大,同比2014年,2015年農商銀行的納稅總額增加24%;最后,就公益事業(yè)和綠色信貸的投入度情況來看,農商銀行的社會責任意識逐漸增強,不僅可以積極開展助學、賑災等社會公益事業(yè),而且能夠堅持綠色信貸策略,為維護自然生態(tài)環(huán)境貢獻力量[5]。

    四、提升農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的對策建議

    (一)合理定位,創(chuàng)特色服務

    農商銀行在金融資源、優(yōu)質客戶等方面占據劣勢,且受規(guī)模小、基礎薄弱等束縛影響,表現(xiàn)出明顯的競爭力不足問題。對此,農商銀行發(fā)展中,應對自身發(fā)展進行合理定位,并打造特色化的服務。首先,利用農村地區(qū)農商銀行營業(yè)網點、ATM機器數量多的優(yōu)勢,吸引客戶。其次,農商銀行加強與地區(qū)企業(yè)之間的合作,包括工業(yè)、商業(yè)、農業(yè)等方面的企業(yè)。最后,農商銀行應加強與客戶之間的溝通,進一步打造特色的金融服務。例如,加強銀企合作,求雙贏,并根據農商銀行發(fā)展情況創(chuàng)造特色支行,滿足地區(qū)客戶的信貸需求?;诖耍r商銀行的競爭實力得以明顯增強。

    (二)對銀行結構加以合理調整

    在農商銀行發(fā)展中,有必要進一步對自身發(fā)展結構加以優(yōu)化調整。例如,某農村地區(qū)商業(yè)銀行為增強自身競爭實力,調整治理結構,不僅條資金充足率,而且不斷擴展新業(yè)務,實現(xiàn)產品創(chuàng)新和增強客戶的粘性,形成品牌效應,對其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。由此可見,我國農村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,有必要采取同樣的發(fā)展策略。首先,加大技術投入力度。一方面,加快電子銀行體系的完善步伐,將網上銀行、自助型終端在農商銀行中有廣泛應用,為客戶提供更為方便快捷的服務。另一方面,增加金融工具,如POS機等。其次,更新經營理念,將傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務相融合,有助于滿足市場需求。通過增加中間業(yè)務,農商銀行的盈利能力明顯提升,可以適應市場發(fā)展的需求[6]。

    (三)創(chuàng)新發(fā)展模式

    農村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,有必要創(chuàng)新發(fā)展模式,如對地區(qū)小型的農村商業(yè)銀行進行兼并重組等。農村地區(qū)的商業(yè)銀行競爭力小,面臨著金融風險,通過兼并重組,能夠將金融資源加以合理配置,有助于使商業(yè)銀行規(guī)避金融風險,實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。對此,國家和政府等部門應給予協(xié)助。首先,政府給予政策性支持,加強農商銀行和農業(yè)生產之間的合作,不僅能夠為農業(yè)發(fā)展提供良好條件,而且可以進一步激勵農商銀行服務三農的熱情。其次,農商銀行方面應加強信用知識的宣傳,并不斷完善信用體制,為農民創(chuàng)設良好的信用環(huán)境空間,同時使農商銀行獲得持續(xù)發(fā)展動力。最后,農商銀行針對農業(yè)地區(qū)發(fā)展實際,不斷擴展業(yè)務,如為農民辦理資產評估、保險服務等[7]。

    五、結論

    現(xiàn)階段,農村商業(yè)銀行發(fā)展舉步維艱,其競爭壓力相對較大。由于發(fā)展時間晚和基礎薄弱,使其處于競爭劣勢地位。通過對農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的有效評價,能夠使相關部門人員清楚的認識到銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題,以采取更具針對性的措施,為農村商業(yè)銀行發(fā)展提供充足動力。作者通過本文研究,總結如下幾方面對策建議:一是對農商銀行發(fā)展進行合理定位,為客戶提供具有特色化的服務;二是對銀行結構優(yōu)化調整;三是創(chuàng)新發(fā)展模式,如實現(xiàn)銀行兼并重組等。

    參考文獻

    [1]孫慧霞.試析我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對策[J].經濟師,2011,01:49-51.

    [2]史靜文,楊菁.農村商業(yè)銀行服務“三農”與可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].中國經貿導刊,2014,34:60-63.

    [3]王建利.新時期農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題與對策研究[J].現(xiàn)代經濟信息,2015,03:316.

    [4]王剛.基于面板數據模型的我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力分析[J].金融發(fā)展研究,2015,04:76-79.

    [5]陳根.我國農村商業(yè)銀行支持農村城鎮(zhèn)化能力評價研究——基于因子分析[J].時代金融,2013,24:201-202+223.

    [6]李東.基于因子分析法的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價研究——以國有商業(yè)銀行為例[J].西部金融,2012,02:59-62.

    [7]劉確,黎圓,李高娟.我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——基于2012年18家農商行的實證分析[J].商場現(xiàn)代化,2014,22:170-171.

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