農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題研究

向國州　吳玉宇

摘 要：本文以A農(nóng)村商業(yè)銀行作為典型案例，進(jìn)而分析研究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理。探討出A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理所存在的問題，主要表現(xiàn)為體系制度不完善，信貸操作較為混亂，銀行工作人員素質(zhì)有待提高，沒有構(gòu)建完善的信用體系等。最后對A農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理提出合理的解決方案，以便A農(nóng)村商業(yè)銀行可以完善自身的風(fēng)險管理體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理；A銀行

前言：農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上完成了從農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，并獲得了一定的發(fā)展。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，其處在農(nóng)村地區(qū)中，因此其業(yè)務(wù)種類大部分都是與農(nóng)業(yè)相關(guān)，這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量偏低，產(chǎn)生不良貸款的幾率比較大，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的信貸風(fēng)險。因此為了促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理相關(guān)研究具有現(xiàn)實價值和實用意義。本文所選取的A行已經(jīng)逐漸實現(xiàn)向盈利性轉(zhuǎn)變，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推廣等都十分重視，在信貸風(fēng)險管理上也有一定的基礎(chǔ)。但是從整體上看，A行在信貸風(fēng)險管理上仍存在一定的缺陷，造成這種現(xiàn)象的原因主要是由于銀行所處的市場條件較為薄弱，銀行內(nèi)部存在控制管理方面的問題，所以信貸風(fēng)險管理難以為銀行提供有效的風(fēng)險防護(hù)，不能有效提高A行的市場競爭力。

一、A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范。A銀行提出精細(xì)化信貸管理，但是現(xiàn)在的貸款管理方式還是很粗獷的，不夠精細(xì)，它的貸款決策制度和貸款約束機(jī)制還是不能適應(yīng)當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)的運行，還要不斷的健全完善。在貸款方面，管理方式的發(fā)展滯后，不能很好地適應(yīng)客戶的需要，所以就無法跟上市場上快速發(fā)展的多樣化的信貸業(yè)務(wù)?！叭椤杯h(huán)節(jié)，在貸款環(huán)節(jié)的執(zhí)行力不夠徹底，下載普遍存在的狀況是：只看重貸款數(shù)量，而不看重貸款的質(zhì)量，對于前來貸款的客戶，沒有做好貸前的相關(guān)調(diào)查環(huán)節(jié)，而且工作人員的不認(rèn)真態(tài)度，還有在貸款后，銀行的監(jiān)管力度不夠徹底，往往都是走一些花架子的形式而已，使得整個貸款的流程不能環(huán)環(huán)相扣，具體指：審批、發(fā)放、回收。也就是說，銀行的管理不夠徹底，命令執(zhí)行不下去，有些地方還存在很多違規(guī)操作現(xiàn)象。管理檔案不善，不扎實的貸款管理工作，檔案管理形同虛設(shè)，不及時的貸后跟蹤，使得不良貸款現(xiàn)象有嚴(yán)重趨勢，同時，在一定程度上，也阻礙了風(fēng)險體系的建立。

（二）信貸人員綜合素質(zhì)不高。信貸人員作為一線人員進(jìn)行發(fā)放貸款的調(diào)查過程，他們的受教育程度會嚴(yán)重的影響到貸款的過程，他們的調(diào)查是否真實、達(dá)標(biāo)，關(guān)系到第一手資料的真假。但是，A銀行信貸的工作人員都沒有受過高等教育的老人基。他們的思想太過守舊，不懂變通，還是老一套，所以，不管是從改革現(xiàn)下的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，還是從專業(yè)化、個性化的信貸營銷服務(wù)來看，建設(shè)高水平的信貸隊伍都迫在眉睫，當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要是老的信貸員始終沒有辦法滿足。他們的主要表現(xiàn)：信貸風(fēng)險意識十分薄弱、年齡結(jié)構(gòu)不斷的老化、合規(guī)意識基本沒有、低下的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德底下，即，他們沒有非常靈活的營銷技巧，全面的調(diào)查和洞察能力，非常敏銳的前瞻性眼力和開拓市場的能力，員工很少進(jìn)行相關(guān)知識的培訓(xùn)。所以，這樣的員工，就不能保證調(diào)查過程所得到的資料的準(zhǔn)確性、真實性，安全性。所以，這樣子就不能從頭控制貸款風(fēng)險。銀行的內(nèi)部體系不完善，不健全，獎懲不能實現(xiàn)、重形式輕實際，這就使得很多不認(rèn)真的，沒有責(zé)任心的信貸員，在調(diào)查貸款過程中，就會產(chǎn)生一種“無所謂”的散漫心態(tài)，這也就出現(xiàn)了信貸風(fēng)險。

（三）信用體系不健全。銀行業(yè)的支撐基礎(chǔ)是信用，金融體系最基礎(chǔ)的保證是誠信體系。但是，現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，從整體來說，是呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢，同時，下行壓力也在持續(xù)加大，所以，就是的一些實體企業(yè)面臨嚴(yán)重的困難。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化情況下，周期變動的全球經(jīng)濟(jì)對銀行的信貸風(fēng)險會產(chǎn)生很大的打擊行的影響。若經(jīng)濟(jì)一直都在緊縮狀態(tài)，那么很多的相關(guān)企業(yè)，在經(jīng)營管理上，問題就會出現(xiàn)，也就是說，當(dāng)他們經(jīng)營不善，導(dǎo)致無法償還債務(wù)時，直接會打破壞社會的整個信用大環(huán)境，這會給銀行施加一定的壓力。若在繁榮的經(jīng)濟(jì)階段，在社會中，大量的需要貨幣，這種經(jīng)濟(jì)繁榮的現(xiàn)象，就會把某些企業(yè)已經(jīng)經(jīng)營不良問題掩蓋，這些企業(yè)就會在銀行貸款，但是卻基本上是沒有實力償還的，這也大大的增加了A銀行放貸風(fēng)險，對企業(yè)發(fā)展極為不利。

二、A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)，規(guī)范信貸操作規(guī)程。（1）加強(qiáng)信貸制度落實。要解決信貸工作過程中的那些執(zhí)行力不徹底的重大問題，要做到加大并加強(qiáng)執(zhí)行和檢測力度。當(dāng)然一定要履行企業(yè)所指定的貸款規(guī)章制度制度，其分管個支行也要有屬于自己的工作計劃，要達(dá)到100%信貸全面執(zhí)行檢測情況。銀行要定期組織檢查：一是自查；二是重點檢查，具體指評定信用、評級資信、授信統(tǒng)一、上柜臺貸款、貸款冒名、匯票和大額授信風(fēng)險等等，增強(qiáng)切實制度執(zhí)行力=程度，不斷地規(guī)范信貸管理方式和嚴(yán)控個人操作的違規(guī)行為。（2）加強(qiáng)信貸流程再造和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。一是加快實施法人客戶統(tǒng)一授信和公司類客戶資信評級，認(rèn)真落實“現(xiàn)評級、再授信、再用信”的信貸巴黎程序。二是優(yōu)化貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)。切實強(qiáng)化資本約束管理，進(jìn)一步提高對小額貸款業(yè)務(wù)和小微企業(yè)貸款的扶持力度。三是建立市場退出機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行需要密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，從嚴(yán)控制高耗能、高污染、高耗水和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，特別是嚴(yán)格控制和壓縮對鋼鐵、電解鋁、鐵合金、電石、焦炭、汽車六大產(chǎn)能過剩行業(yè)和水泥、煤炭、電力、紡織四大產(chǎn)需基本平衡但規(guī)模過大行業(yè)的信貸投入，防止進(jìn)入商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的限制類和淘汰類行業(yè)。對已經(jīng)投入的，制定應(yīng)對預(yù)案，限期壓縮或清收；對省政府確定的“十一五”期間需要淘汰的落后工藝和裝備13 大類、105 項，需要淘汰的落后產(chǎn)品 4 大類、15 種，認(rèn)真對照排查，及時采取退出策略。

（三）建立有效的信貸風(fēng)險識別和評價體系。（1）提高銀行風(fēng)險管理意識。銀行業(yè)務(wù)的開展本身就是風(fēng)險和收益共存的，銀行只能不斷提高自身對風(fēng)險的管理和識別能力，才能夠大大降低風(fēng)險，實現(xiàn)收益的提高。農(nóng)村商業(yè)銀行區(qū)別于一般商業(yè)銀行，具有特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，應(yīng)該更加注重對信貸風(fēng)險的控制和管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險意識應(yīng)該刻畫在每位員工的內(nèi)心中，讓沒問員工都能夠認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，讓員工為銀行創(chuàng)造收益的同時減小給銀行帶來的風(fēng)險。在銀行的經(jīng)營管理層中，同樣要加強(qiáng)對風(fēng)險管理的重視，使管理者無論在做任何決策之前首先要考慮風(fēng)險，避免單純觀眾短期利益，而忽視了長期危害。（2）提高信貸風(fēng)險的測量和識別水平。當(dāng)前A共存商業(yè)銀行還沒有建立一套完善的風(fēng)險測量和評價體系，對信貸風(fēng)險的測量主要憑借的是一線信貸人員的主觀判斷和經(jīng)驗判斷，與風(fēng)險的實際情況存在較大的出入。對于商業(yè)銀行風(fēng)險的判斷，應(yīng)該根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的特點，定量分析和模型分析相結(jié)合的建立風(fēng)險測量體系，這是A農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理的必要方法。A農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前在信貸管理方面，應(yīng)提高對風(fēng)險的量化分析，提高管理層的決策能力，同時還要建立科學(xué)、合理的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，從而從管理和技術(shù)的角度來降低A農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，具體來說主要由以下幾個方面：建立完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。

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