金融科技背景下大學(xué)生消費信用的影響因素研究

吳秋笛

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起以及金融科技的蓬勃發(fā)展，“消費信用”這個詞逐漸被人們熟知，它的出現(xiàn)代表著一種多元消費的崛起、人們消費結(jié)構(gòu)的改變，同時也是社會發(fā)展的縮影，因此研究消費信用對人們帶來的影響顯得尤為重要。本文將從個人、企業(yè)、政府三個方面說明當代大學(xué)生消費信用存在的問題，使用PEST模型從政治、經(jīng)濟、社會、技術(shù)四個角度分析金融科技對大學(xué)生消費信用的影響，最后提出具有可行性的對策建議。

關(guān)鍵詞：消費信用；金融科技；大學(xué)生消費觀

中圖分類號：F124.7 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）10（b）-072-04

金融科技發(fā)展勢頭迅猛，衍生出如“分期消費”“第三方支付”等一系列依托信用為擔保的消費方式，消費信用的作用也逐步凸顯。在2019年的“3·15”晚會上，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首次被點名，其中就包含有裸貸、高利貸這些不良借貸方式。這反映了電商經(jīng)濟亂象叢生。作為初出茅廬的大學(xué)生，對于抵制金錢與誘惑的能力還不夠，很容易被這些把戲所迷惑，從而沖動行事。針對以上因素，我們更應(yīng)該加強對這些產(chǎn)業(yè)的認識程度，維持好自己的消費信用，對于評級為“不建議使用”的消費平臺要避開，適度使用評級較好的信用平臺，做到理性消費。由此對大學(xué)生信用消費分析就顯得十分重要。

1 當代大學(xué)生消費信用存在的問題

通過對于大學(xué)生群體、各個平臺使用數(shù)據(jù)的調(diào)查，將從個人、企業(yè)、政府三個角度來說明當代大學(xué)生消費信用存在的問題。

1.1 個人消費習慣差異較大

個人消費習慣取決于消費觀念和消費結(jié)構(gòu)，這兩個因素中，任何一個因素的細微差異，都會顯著影響個人的消費習慣。

1.1.1 大學(xué)生缺乏正確的消費觀念

（1）從眾心理、盲目消費增多。進入大學(xué)后，大學(xué)生實現(xiàn)了一定程度上的自由，并開始與社會進一步交流，但還未形成獨立思考，當遇見一件喜歡的物品時，會產(chǎn)生沖動消費，來滿足自己的虛榮心，從而造成鋪張浪費。

在調(diào)查的80%的大學(xué)生中，每半年有沖動購物欲望的占比16%；每月有沖動購物欲望的，占比56%；每周有沖動購物欲望的，占比28%。調(diào)查數(shù)據(jù)呈現(xiàn)中間寬兩頭尖的紡錘型，每半年才有沖動購物欲望的比例占總體較小，如圖1所示。主要原因是這類大學(xué)生人群在看到自己喜歡的東西時會克制住自己的欲望，避免盲目消費，而84%的大學(xué)生至少每周都有沖動購物，在欲望的驅(qū)使下，花的錢越來越多，身上背的債也越來越重。

（2）炫耀性消費現(xiàn)象突出，互相攀比風氣嚴重。炫耀性消費是一種鋪張浪費的行為，對于購買的物品不但沒有物盡其用，反而根本不需要。買東西只是為了向他人展示自己生活的美好、富足或與他人攀比。近期，一位大學(xué)生抱怨自己2000元的生活費根本不夠花，但是卻沒有買過實用的物品，原因是她看見舍友買了一瓶很貴的化妝水，而她想要證明自己不比她差甚至更優(yōu)秀，也買了一瓶，但因為過敏被送進了醫(yī)院。此外，還有一篇新聞曾報導(dǎo)過，一名男生買了10雙昂貴的鞋子，每半天就換一次鞋子，以此展示自己家境優(yōu)渥，而背地里卻需要不斷兼職來還貸款。但即便有這些鮮活案例，越來越多的大學(xué)生還是寧愿迷失于這種虛幻的世界，這反映出信用消費扭曲了人們的價值觀，最終導(dǎo)致一個人變得墮落腐化。長此以往，會毀了一個大學(xué)生的未來，也毀滅了一個家庭。

1.1.2 消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展

隨著經(jīng)濟水平的快速發(fā)展，人們的消費目標逐漸從追求溫飽轉(zhuǎn)向享受美好生活。如圖2所示，在生活必需品和學(xué)習資料比重保持不變的同時，大學(xué)生用于娛樂和旅游的比重不斷提高。

大學(xué)生信用消費的主要來源無疑是生活必需品，如衣食等，占比達到總消費的44%，基本接近整個消費支出的一半。其次，考證錄像課、書籍、電子產(chǎn)品等學(xué)習資料是大學(xué)生的第二大消費支出，約占總消費支出的23%。對于剛進入大學(xué)的學(xué)生來說，社交也逐漸頻繁。娛樂消費和旅游消費也占很大比例，以18%和15%的比例位居第三、第四位。消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)更為明顯的多元化趨勢。

1.2 企業(yè)的社會責任感不足

企業(yè)社會責任感的缺失可以從風險廣告宣傳和信用消費門檻較低兩個方面分析。

1.2.1 廣告宣傳帶有風險性，描述模棱兩可令人迷惑

如今的大學(xué)市場潛力巨大，而“廣告+賞金”的模式就是最好的推廣模式。根據(jù)圖3，我們可以看到：螞蟻花唄在大學(xué)的推廣程度最高，京東白條緊隨其后，分別占到40%和30%左右。而借唄、有錢花的占比僅有10%，甚至低于10%。可見各個消費平臺對于大學(xué)校園的占領(lǐng)程度已達到了兩極分化，形成了頭部企業(yè)。

以支付寶的“到店消費瓜分億元紅包”活動為例，只要你在一個月內(nèi)在店內(nèi)用支付寶掃碼消費滿20天，就有機會分得高額的紅包（使用花唄獲得的紅包數(shù)額更大）。大學(xué)生會因為哪怕只有1%獲得高額紅包的機會去使用花唄消費。這利用了大學(xué)生的僥幸心理，并借此機會為品牌獲取優(yōu)質(zhì)且數(shù)量巨大的顧客群體，并創(chuàng)造出客戶黏性，打造出看似雙贏的局面，而實際是在引誘大學(xué)生進入消費陷阱。

此外，學(xué)校食堂還貼有“掃碼領(lǐng)紅包”字樣的支付寶二維碼，學(xué)生在參與這項活動后，打開支付寶掃碼消費時，還會得到相應(yīng)的賞金。平臺更是推出了“組隊領(lǐng)賞金”的活動，以此來刺激大學(xué)生在個人空間或朋友圈發(fā)動態(tài)，號召朋友組隊。平臺使用這樣的方式是利用大學(xué)生想要獲得更多賞金的心理，給平臺做了一個免費并且十分有效地推廣，解決了平臺既想達到良好推廣效果，又需要巨額推廣資金的難題。

1.2.2 信用消費的準入門檻較低

目前大學(xué)生可以接觸到的信用產(chǎn)品主要有兩種，一種是銀行推出的針對大學(xué)生的信用卡，目前很少有大學(xué)生去使用。首先是由于銀行對資金的數(shù)量要求較高，其次是對于違約的管理比較嚴格，大學(xué)生難以承受。另一種是根據(jù)信用消費的頻率進行逐次提升額度的方式。比如支付寶借唄可以基于大學(xué)生每月使用的次數(shù)和借貸的金額大小設(shè)置信用額度，往往消費次數(shù)越多、金額越大，給予的額度就更高，由此引發(fā)了大學(xué)生過度借貸、逾期無法還款的現(xiàn)象發(fā)生。例如，海南省一名大學(xué)生在剛開始使用借唄時，額度只有500元，所以他在花完生活費后，用借唄額度的500元錢維持到了下個月，每次還清貸款后，漸漸地他的額度會越來越高，最后甚至高達5000元。由于該學(xué)生持續(xù)消費，最終無法按時還款，只能和父母道出實情。

1.3 政府部門的管控不到位

政府對消費信用平臺的監(jiān)管力度不足。由于政府對互聯(lián)網(wǎng)消費信用平臺缺乏強有力的監(jiān)管措施，給了“黑戶”企業(yè)喘息之機，根據(jù)大學(xué)生追求潮流、熱衷于新生事物的特點，推出了“校園貸”“裸貸”等產(chǎn)品。他們僅需拍攝一張拿著自己身份證露臉并且裸露身體的視頻就可以進行大額借貸。甚至根據(jù)裸露的不同部位，可借貸的資金也有很大差別。比如，河南省一名記者喬裝給裸貸平臺員工打電話時，平臺員工表示借貸是可以根據(jù)你愿意暴露的程度決定你可以借到的資金數(shù)額，以及還款日期的長短。英國《每日郵報》一篇報道中提到，放款人擁有超過1000名中國女性的裸照和視頻，有獨特的門道來讓他們還款。如果還不上款，就會全部曝光這些女生的家庭住址、證件號碼。而這些女性大多為大學(xué)生。更嚴重的是，一開始，利息十分少，但隨著時間推移，利率變得異常高，不斷復(fù)利下去，哪怕一分錢，也會成為巨額債務(wù)。這極大地傷害了學(xué)生的身心發(fā)展，甚至許多女大學(xué)生因為還不上錢和巨大的網(wǎng)絡(luò)輿論壓力而選擇自殺，釀成了不可挽回的后果。在這之后，雖然監(jiān)管部門不斷推出新的條令，但是這些平臺依舊打法律的“擦邊球”，對這些警告置若罔聞。

2 使用PEST模型對大學(xué)生消費信用影響因素分析

PEST模型是指對于宏觀環(huán)境的分析，通過以下四個因素：P是政治（Politics），E是經(jīng)濟（Economy），S是社會（Society），T是技術(shù)（Technology）來分析問題的情況。本文將使用這一模型對大學(xué)生消費信用影響因素進行分析。

2.1 政治因素（Political）

國家發(fā)布了一系列刺激消費的相關(guān)要求。其中，改造提升商業(yè)步行街，加快連鎖便利店發(fā)展，活躍夜間商業(yè)和市場等部分措施對大學(xué)生消費有一定的影響，因此“，學(xué)生經(jīng)濟”應(yīng)運而生。如表1所示，以下是最近三年國家有關(guān)消費的政策，其中出現(xiàn)了“培育新型消費”“優(yōu)化消費環(huán)境”“推進消費領(lǐng)域信用體系建設(shè)”等字眼，可見國家正進一步推進消費改革，大學(xué)生作為受到影響的群體之一，更應(yīng)該多加注意。

如今，幾乎每個城市都有大學(xué)城，大學(xué)城內(nèi)所包含的便利店、商業(yè)街數(shù)量眾多，種類也不盡相同，使得大學(xué)生有更多的場所去消費。隨著新型消費產(chǎn)品的出現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)消費模式的發(fā)展，激起了大學(xué)生的好奇心，這使得大學(xué)生開始追求互聯(lián)網(wǎng)更加方便快捷的消費體驗。由此，在全部用掉自己的生活費后，他們就會開始求助于網(wǎng)絡(luò)上形形色色的借貸平臺，一些不良的借貸平臺便會趁此機會拋出橄欖枝誘導(dǎo)他們進行消費，大學(xué)生并未充分意識到消費信用的重要性，不知不覺中就損害了消費信用，而平臺卻因此獲利。

2.2 經(jīng)濟因素 （Economic）

2019年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達到了99.08萬億元，比2018年增長6.1%，居民人均可支配收入30733元，比上年增長8.9%，扣除價格因素，實際增長5.8%。2020年第一季度，全國居民消費價格（CPI）比去2019年同期上漲4.9%。CPI上漲意味著通貨膨脹的程度有所增加，進一步擴大內(nèi)需，刺激消費。

大學(xué)生作為消費娛樂潛力巨大的主體，將逐步加大對娛樂活動的投入。但是大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，生活費來源很簡單，不需要自己付出勞動，更沒有金錢觀念，也不會意識到自己花錢大手大腳，所以在物價緩慢上漲的過程中，仍舊沉迷于消費主義的欺騙中，最終陷入了一個被各種消費欲望包圍的消費陷阱中。

2.3 社會因素（Social）

由于現(xiàn)代社會直播行業(yè)的異軍突起，消費途徑越來越多。如淘寶直播數(shù)據(jù)顯示，2019年“雙十一”期間，超過60%的商家利用淘寶直播賣貨，淘寶直播拉動的成交額占總成交額的10%左右。其中，主播薇婭的直播間就有27億元的成交額。不少大牌為了吸引顧客，總裁親自上陣，給予大額紅包、“買一送一”等活動刺激消費者加碼消費。淘寶官方的“滿400減50”，“滿200減20”券、“雙十一”最后4個小時分發(fā)“滿300減150元”的大額券也在鼓勵著人們消費。這種消費主義不僅影響著社會，還會使大學(xué)生形成不良的消費觀念。大學(xué)生沉迷在這種不良風氣中，長此以往，在信用平臺上借的錢越來越多，等到還款時，才發(fā)現(xiàn)債臺高筑，后果不堪設(shè)想。

2.4 技術(shù)因素 （Technological）

網(wǎng)上支付的出現(xiàn)，使得貨幣逐漸從實體轉(zhuǎn)向電子，而電子貨幣會使人們失去對于數(shù)字的敏感程度。再加上大數(shù)據(jù)的加持，娛樂至上的碎片化信息，就出現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象：經(jīng)常瀏覽的應(yīng)用程序?qū)⒉粩嗤扑]給用戶喜歡的產(chǎn)品的零碎信息（大數(shù)據(jù)殺熟）。人們只接受這些零碎的信息，不再深入思考是否需要此產(chǎn)品，也不再關(guān)注他們花了多少錢。

以淘寶網(wǎng)為例，每筆交易完成后，主頁將開始推送交易成功商品的配套產(chǎn)品。這些配套產(chǎn)品會吸引大學(xué)生進一步消費，甚至超出其能力范圍，這使得大學(xué)生的信用消費現(xiàn)象更加嚴重。

3 大學(xué)生信用消費的對策建議

針對以上存在的問題，我們將對此進行相應(yīng)的分析，從學(xué)生自身、金融機構(gòu)、政府三個部分來提出具體的對策及建議。

3.1 大學(xué)生要自覺學(xué)習金融知識與信用教育，樹立正確的消費觀

大學(xué)生要培養(yǎng)對于金融風險的敏感程度和遵守信用的重要性。大學(xué)生處于一個即將進入社會的位置上，提高金融素養(yǎng)不但能夠幫助自己解決有關(guān)的信貸問題，對以后進入社會也有很大的幫助。信用更是一個人為人處世的重要標簽，如果沒有了信用，就如鳥無雙翼、車無雙輪，寸步難行。大學(xué)生更要樹立量入為出適度消費、避免盲從理性消費、保護環(huán)境綠色消費的消費觀念，使自己更加理智地對待消費，養(yǎng)成一個良好的消費習慣。

3.2 金融機構(gòu)應(yīng)健全信用評估機制

目前，我國的大學(xué)生征信體系還有待發(fā)展，信用消費平臺主要按照大學(xué)生在平臺的使用頻率和借貸數(shù)額大小而得出。因此，基于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品平臺，需要建立一個自有的信用評估機制，用不同層次的因素去評估一個人的信用。針對一些還款能力較弱的人，比如大學(xué)生，進行一定的信用額度限制，建立大學(xué)生與家庭之間的信用網(wǎng)絡(luò)。銀行也要推出相應(yīng)的促進大學(xué)生改善信用消費現(xiàn)狀的市場戰(zhàn)略，爭取占據(jù)一個有利的市場地位，使得消費信用的評估結(jié)構(gòu)更加的合理、數(shù)據(jù)更加精確。3.3 政府需加快完善信用消費方面的法律法規(guī)

教育部可將大學(xué)生的學(xué)籍管理與相關(guān)政府征信部門進行聯(lián)結(jié)，在全國設(shè)立針對大學(xué)生的信用征詢，并加入到全國個人信用征詢體系中。同時頒布與個人信用有關(guān)的法律法規(guī)，加大違反相應(yīng)法律的處罰力度，加快推動個人信用方面的借貸相關(guān)法律的實施作用，并基于不同人群，根據(jù)實際情況變化進行實時動態(tài)調(diào)整，同時做到人性化。

參考文獻

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