大連小額信貸公司發(fā)展研究

石其晗

關(guān)鍵詞：小額信貸;信貸公司;大連

基金項(xiàng)目：遼寧省2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（編號：201810841019）;遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院2018年度校級“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目（編號：2018XJDCA019）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年10月12日

一、大連市小額信貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大連小額信貸公司發(fā)展歷程。2008年大連地區(qū)進(jìn)行了小額信貸的試點(diǎn)工作，挑選試點(diǎn)的地點(diǎn)，成立小額信貸公司，在第一階段的發(fā)展中，大連市主要探尋發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)營模式，制定小額信貸公司審批的流程。在發(fā)展的過程中，不斷地積累經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)問題、擴(kuò)大經(jīng)營面積，把問題逐步地解決，將小額信貸進(jìn)行完善。

第二階段則是全面開展階段，在小額信貸試點(diǎn)工作不斷完善的過程中，將小額信貸工作全面展開，將業(yè)務(wù)面積擴(kuò)充到整個大連市，開始正式經(jīng)營。2009年小額信貸初步發(fā)展時期，大連市小額信貸公司數(shù)量達(dá)到19家，在多年的經(jīng)營和完善中，2017年小額貸款公司已經(jīng)突破150家，增長率高達(dá)689.4%，小額信貸不僅僅為中小企業(yè)帶來了資金，還幫助了一些下崗的職工，為其提供再就業(yè)資金，提高了大連居民整體的生活水平，促進(jìn)了大連經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大連小額信貸行業(yè)得到了突破式的發(fā)展。

（二）大連小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀。大連市小額信貸從2008年開始發(fā)展，初期發(fā)展只審批了4家小額信貸公司，由于市場對于資金的需求缺口很大，4家小額信貸公司業(yè)務(wù)量難以滿足大連市的資金需求，在經(jīng)過不斷的發(fā)展以后，2011年大連市共計(jì)成立43家小額信貸公司，累計(jì)發(fā)放了貸款資金80億元，小額信貸公司共計(jì)凈利潤8，135萬元。2017年大連市先后又成立了100多家小額信貸公司，累計(jì)公司數(shù)量150家，分布于大連市的各個區(qū)、市、縣。大連市的小額信貸行業(yè)發(fā)展速度很快，各項(xiàng)指標(biāo)都高于全國平均水平，但是近兩年來，大連市小額信貸發(fā)展速度放緩，并且問題頻發(fā)，出現(xiàn)了瓶頸期。

二、大連小額貸款公司發(fā)展存在的問題

（一）外部監(jiān)管體系不健全

1、法律監(jiān)管不完善。大連小額貸款行業(yè)的發(fā)展雖然十分迅猛，但是也存在一定的問題，例如市場比較混亂，內(nèi)部監(jiān)管的力度不夠，外部的監(jiān)管不嚴(yán)格。首先從法律角度來看，目前大連市對于小額信貸公司的相關(guān)規(guī)定不完善，沒有一部關(guān)于約束小額信貸的法律法規(guī)?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行法和公司法無法有效地運(yùn)用在小額信貸公司上，另外一些相關(guān)的國家性質(zhì)和地方性質(zhì)的小額信貸指導(dǎo)意見書雖然能夠應(yīng)對小額信貸存在的風(fēng)險和問題，但是不具有權(quán)威性，對于一些小額信貸公司來講不具有約束性，在這樣的發(fā)展環(huán)境中，小額信貸公司沒有確切的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，就會頻發(fā)違規(guī)違法事件，無法有效的根治。

2、外部監(jiān)管存在漏洞。從外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)來看，大連市政府有關(guān)部門對小額貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)行的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查要在大連銀監(jiān)局的協(xié)助與指導(dǎo)下進(jìn)行。大連小額信貸公司的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以被銀監(jiān)會監(jiān)管、被政府監(jiān)管、被工商局監(jiān)管等，形成多部門監(jiān)管的局面，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管形勢，在執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)的時候出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，形成監(jiān)管漏洞。

（二）資金來源渠道少

1、資金來源受限。小額信貸公司在發(fā)展過程中，資金的來源受到了嚴(yán)格的限制，首先要求小額信貸公司的資金必須為自有資金，也就是說公司的資金來源主要是依靠股東繳納;其次，還對其可融入資金的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)行了限制，這樣就嚴(yán)重地制約了小額信貸的資金來源渠道。小額信貸公司由于資金來源受到嚴(yán)重的限制，導(dǎo)致其很難形成規(guī)?；?jīng)營，承擔(dān)風(fēng)險的能力弱，公司資金鏈很容易斷裂，導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉，尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，一旦放款就難以收回，更容易觸發(fā)大規(guī)模小額信貸公司倒閉。

2、營業(yè)收入來源單一。小額信貸公司營業(yè)收入來源比較單一，主要依靠利息收益，在資金渠道受到限制的過程中，小額信貸公司的資金既要保持正常運(yùn)營所需要的資金，還需要留存一定數(shù)量的準(zhǔn)備金，面對小額信貸市場旺盛的信貸需求，很多公司都只能控制借貸數(shù)量，等待回收本金和利息，嚴(yán)重地挫傷了小額信貸市場的積極性。由于小額信貸市場中，有大量的違規(guī)違法公司以高額的利息率牟取暴利，負(fù)面消息很多，所以一些大型的券商、保險公司和企業(yè)都很少與之進(jìn)行合作。

（三）風(fēng)險控制體系不完善

1、人員風(fēng)險。風(fēng)險控制體系不完善是小額信貸金融公司存在的最大問題。像大連的小額貸款公司在人員的招聘中入職門檻很低，對于員工沒有很多的要求，一些員工為了完成業(yè)績獲得更多的業(yè)績提成放寬對客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)，還有甚者與客戶合伙，包裝客戶征信信息，使得小額信貸公司的風(fēng)險從內(nèi)部就已經(jīng)開始。還有的業(yè)務(wù)員由于自身金融知識儲備不足，只能盲目地按照公司的規(guī)定辦事，在一些觸及金融風(fēng)險的問題上無法分辨。

2、放款流程簡單化。像大連的很多小額信貸公司的貸款流程是調(diào)查、審核、發(fā)放，這樣簡單的放貸流程對于一些銀行貸款業(yè)務(wù)比較適用，因?yàn)殂y行的貸款利率低，如果客戶征信很好一定會首選銀行貸款，之所以選擇小額信貸公司是因?yàn)樽陨頉]有過多的抵押物或是自身征信比較差，小額信貸公司面對這樣一類客戶群體，還采用簡單的放款流程，增加了貸款風(fēng)險。簡單的放款流程還會被一些不法分子看中，在簡單的流程中尋找缺口，通過這些遺漏的缺口騙取小額信貸公司資金。

3、風(fēng)險防范意識差。小額信貸公司的風(fēng)險防范意識比較差，小額信貸公司的資金主要來源于股東自有資金，缺少金融機(jī)構(gòu)的參與，缺乏一定的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險防范意識淡薄，沒有制定具體的風(fēng)險控制規(guī)章制度，也沒有形成完善的風(fēng)險控制體系，增加了公司的經(jīng)營風(fēng)險，容易導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉。

（四）小額貸款公司政策支持力度不夠

1、優(yōu)惠政策門檻高。大連小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，小額信貸公司數(shù)量大幅度增長，但是政府和國家對于小額信貸的政策支持力度不夠。首先，政府等相關(guān)部門制定了一些優(yōu)惠政策，但是優(yōu)惠政策是有一定條件的，不是所有的小額信貸公司都可以享受，對于享受優(yōu)惠政策企業(yè)的服務(wù)范圍、企業(yè)規(guī)模等條件都做了詳細(xì)的規(guī)定，條件比較嚴(yán)格，一般的小額信貸公司難以享受，例如小額信貸公司的注冊資金規(guī)模，有限責(zé)任公司不能夠低于500萬元，股份有限責(zé)任公司不能夠低于100萬元，對于融入資金余額也有限制，不能夠超過資本凈值的50%。在2017年1月1日至2019年12月30日之間，滿足三農(nóng)政策標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸公司，在服務(wù)農(nóng)民的過程中，收取的利息費(fèi)，免征增值稅，滿足要求需要公司達(dá)到一定規(guī)模，具有一定的資金量，公司行業(yè)信譽(yù)優(yōu)質(zhì)，這樣才能夠享受政策優(yōu)惠。

2、稅收優(yōu)惠限制大。小額信貸公司難以享受稅務(wù)優(yōu)惠政策，在營改增以后小額信貸公司一般收取6%的一般納稅人增值稅和25%的企業(yè)所得稅，這樣小額信貸公司需要繳納很多稅費(fèi)，股東的投資收益非常低，大大影響了股東的投資熱情，可能會導(dǎo)致股東撤資，使小額信貸公司規(guī)模驟減。關(guān)于稅收方面的政策，政府也實(shí)施了一些優(yōu)惠政策，但是優(yōu)惠政策具有針對性而不是所有小額信貸公司都能夠享受。在這樣的政策支持力度之下，小額信貸的發(fā)展嚴(yán)重受阻。

三、大連小額貸款公司發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)外部監(jiān)管力度

1、完善法律監(jiān)管。政府作為權(quán)利執(zhí)行和監(jiān)管部門，要對小額信貸企業(yè)的發(fā)展實(shí)施實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管手段，積極地利用法律手段。制定明確的小額信貸相關(guān)法律法規(guī)，針對發(fā)展中存在違法違規(guī)問題采取嚴(yán)懲的方式，使違法者承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。政府部門應(yīng)該保證市場公平競爭，制定固定小額信貸固定利息率，減少利用利率變化惡性競爭的事件發(fā)生。在公平競爭的環(huán)境下使小額信貸市場自行監(jiān)督，政府應(yīng)該成立相關(guān)的舉報部門，促進(jìn)小額信貸企業(yè)同行業(yè)之間監(jiān)督，但是在促進(jìn)同行業(yè)監(jiān)督的同時也要做好防范，防止同業(yè)之間因?yàn)閻盒愿偁幎峁┨摷倥e報信息，對信息的真實(shí)性、信息來源等問題要做細(xì)致的調(diào)查工作，確保舉報信息的真實(shí)有效。

2、完善外部監(jiān)管體系。政府還應(yīng)該明確主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，這樣可以有效地防止在發(fā)生問題的時候各部門之間相互推卸責(zé)任，找不到主要的負(fù)責(zé)人，還能夠提高監(jiān)管的效率。監(jiān)管的過程中應(yīng)該采用緊縮政策，在小額信貸快速發(fā)展的階段應(yīng)該收緊政策，防止過快發(fā)展產(chǎn)生問題，在小額信貸發(fā)展速度慢的時候，應(yīng)該適當(dāng)放寬政策，促進(jìn)小額信貸規(guī)模增長，保持小額信貸業(yè)務(wù)的勻速發(fā)展。

（二）增加融資渠道

1、多元化融資。首先，增加小額信貸公司的最基本途徑就是與銀行進(jìn)行合作，但是有相關(guān)的法律規(guī)定，一個小額信貸公司最多只允許兩個銀行金融機(jī)構(gòu)融資。要想增加小額信貸公司的規(guī)模，可以將數(shù)量改成固定的融資金額，這樣多家銀行可以為相同的小額信貸公司融資，不僅能夠增加小額信貸公司的規(guī)模，還能夠降低各家銀行的風(fēng)險;其次，應(yīng)該將銀行的信貸業(yè)務(wù)按照規(guī)模進(jìn)行劃分，小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)可以外包給小額信貸公司，這樣小額信貸公司能夠獲得銀行優(yōu)質(zhì)的客戶資源，還能夠降低信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。對于銀行來講，可以不占用自有資金，利用資源優(yōu)勢盈利。并且可以尋找一些資金量大和規(guī)模化經(jīng)營的大型小額信貸公司進(jìn)行合作，實(shí)行責(zé)任共擔(dān)，加強(qiáng)同行業(yè)之間的合作，降低雙方的經(jīng)營風(fēng)險和損失。

目前，大連的小額信貸公司采用的資金都是自有資金，承擔(dān)的風(fēng)險比較大，資金規(guī)模比較小，想要增加融資渠道就需要采用公募的方式來募集資金。首先，可以采用小額貸款基金的方式，基金能夠募集大量的資金，并且資金具有一定的流動性，政府等相關(guān)的部門在創(chuàng)建小額信貸基金以后，該基金買賣將資金以批發(fā)性的利率貸給小額信貸公司，供其使用，降低小額信貸公司的運(yùn)營成本;其次，小額信貸公司可以采用資產(chǎn)證券化的方式來融集資金，資產(chǎn)證券化能夠短期之內(nèi)為小額信貸公司籌集大量的資金，小額信貸公司可以將未來的收益作為證券化的標(biāo)的物。資產(chǎn)證券化為小額信貸企業(yè)帶來的資金數(shù)量大，資金使用時間長;最后，小額信貸公司還可以公開募股，吸納社會閑散資金，大連的小額信貸公司被公司業(yè)務(wù)所限制，沒有擴(kuò)大公司規(guī)模，很少有公司采用上市融資的方式，但是在南方很多的小額信貸公司都采用上市融資的方式，這樣吸收的資金數(shù)量龐大，有利于小額信貸公司的發(fā)展，大量的資金支持能夠使小額信貸的業(yè)務(wù)擴(kuò)展得更快，能夠服務(wù)更多有需求的客戶，滿足小額信貸市場需求，擴(kuò)大小額信貸公司規(guī)模，降低小額信貸企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

2、多元化經(jīng)營。首先，大連小額信貸公司在經(jīng)營的過程中應(yīng)該加強(qiáng)自身原有的貸款利息收入，使原本的貸款利息收入增加，小額信貸公司應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)人群，除了個體商戶、自然人、小微企業(yè)，還可以為一些較大規(guī)模的公司提供拆借資金;其次，還可以將業(yè)務(wù)擴(kuò)展，經(jīng)營汽車金融等一些金融衍生類產(chǎn)品，擴(kuò)大公司經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模，提高公司收益。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險控制能力

1、增強(qiáng)員工金融素養(yǎng)。大連小額信貸公司應(yīng)該提高員工的金融素養(yǎng)，在招聘員工時應(yīng)該認(rèn)真挑選，對員工的背景以及工作經(jīng)歷進(jìn)行核對，對一些存在造假行為的員工予以拒絕，提高招聘的門檻和要求，招聘更多從事過金融或是金融專業(yè)的人員，對于一些跨行業(yè)特別優(yōu)秀的可以予以考慮，這樣可以從人才的來源上保證質(zhì)量。進(jìn)入公司以后應(yīng)該為員工提供一個長期的培訓(xùn)和測試，考驗(yàn)員工的工作能力和人品，這樣可以有效控制工作中人為違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。

2、制定科學(xué)的貸款流程。大連小額信貸公司應(yīng)該將簡化的貸款流程剔除，針對小額信貸公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具有針對性的貸款流程，原有的貸款流程就是申請、調(diào)查、審核、放款，這樣簡單的流程會為小額信貸公司帶來風(fēng)險。在調(diào)查環(huán)節(jié)，應(yīng)該進(jìn)行分化，在正常調(diào)查的同時應(yīng)該對其進(jìn)行暗訪，尋訪其工作的單位或是身邊的親朋好友，了解情況，判斷客戶提供信息的真實(shí)性，尋訪人群不固定。在審核的過程中應(yīng)該采用流動式審核方式，審核人員不固定，按一定的周期時間進(jìn)行變化，或是按總經(jīng)理的要求進(jìn)行變化，這樣能夠防止審核人員因?yàn)樗浇?，故意放松審核?biāo)準(zhǔn)，有效地防范了內(nèi)部風(fēng)險的發(fā)生。還應(yīng)該對內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，采用自動監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)，在檢測到異常數(shù)據(jù)的時候能夠發(fā)出警報提醒銀行，使銀行立刻采取防范措施，降低損失或制止風(fēng)險發(fā)生。

3、加強(qiáng)出資人風(fēng)險意識。大連小額信貸公司的風(fēng)險意識淡薄是自上而下的，要想解決這種問題，應(yīng)該加強(qiáng)出資人的金融風(fēng)險意識，或是管理層的金融風(fēng)險意識。同時，也應(yīng)該提高員工金融知識的儲備，了解最新的前沿金融知識，提高員工整體素養(yǎng)。出資人應(yīng)該主動了解小額信貸市場的發(fā)展動態(tài)，了解相關(guān)的政策，并且在管理層應(yīng)該增加專業(yè)的金融管理人才，只有這樣才能夠從根本上提高小額信貸公司的風(fēng)險意識。

（四）加強(qiáng)政府支持力度

1、逐步符合稅收優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)。從大連小額信貸公司來講，小額信貸公司要想享受國家政府的政策，就應(yīng)該擴(kuò)大自身的規(guī)模，完善自身的體系，增強(qiáng)自身控制風(fēng)險的能力，積極地響應(yīng)國家的相關(guān)政策，扶農(nóng)助農(nóng)，在“三農(nóng)”政策發(fā)展的過程中，成為重要的貸款來源，這樣國家才能加大對小額信貸企業(yè)的政策優(yōu)惠力度，才能夠重點(diǎn)的扶持小額信貸企業(yè)發(fā)展。小額信貸公司還應(yīng)該增強(qiáng)公司的行業(yè)影響力，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，響應(yīng)國家號召，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，小額信貸公司只有緊跟國家發(fā)展步伐，才能夠時時享受國家優(yōu)惠政策。

2、提高經(jīng)營能力。小額信貸公司還應(yīng)該控制好信貸風(fēng)險，使自身的經(jīng)營趨于穩(wěn)定。小額信貸公司在提高經(jīng)營能力的過程中，應(yīng)該實(shí)施多元化的經(jīng)營模式，使小額信貸公司的盈利趨于多元化，能夠獲得更多的經(jīng)營收入。小額信貸公司還應(yīng)該進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營，在獨(dú)立經(jīng)營的基礎(chǔ)上，聯(lián)合一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)，與其建立合作關(guān)系，這樣能夠增強(qiáng)小額信貸公司的資金來源，還能夠開發(fā)更多的客戶，獲得大量的利息收益。另外，小額信貸公司還應(yīng)該提高服務(wù)質(zhì)量，在拓展業(yè)務(wù)的過程中加強(qiáng)灌注服務(wù)理念、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)服務(wù)全面性，這樣才能夠更好地服務(wù)于客戶，為地方經(jīng)濟(jì)帶來更多的貢獻(xiàn)。

四、結(jié)論

小額信貸公司的發(fā)展對于地方經(jīng)濟(jì)具有重要的意義，為一些無法在銀行獲取資金的客戶提供資金需求，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。筆者在研究的過程中發(fā)現(xiàn)，大連小額信貸公司在發(fā)展中普遍存在政策支持力度不夠、風(fēng)險控制體系不完善、資金來源渠道少、外部監(jiān)管體系不健全等問題，這些問題難以得到根本的解決。筆者在研究的過程中查詢了大量國內(nèi)外專家學(xué)者的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，并結(jié)合大連小額信貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，提出具有針對性的對策，使大連小額信貸公司能夠發(fā)展得更快更好，同時也為其他地區(qū)小額信貸公司的發(fā)展提供了寶貴的參考經(jīng)驗(yàn)。

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