基于大數(shù)據(jù)的電商小額信貸創(chuàng)新模式的研究

康曉穎

[摘要]“大數(shù)據(jù)”發(fā)展至今已經(jīng)成為企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的主要因素，以大數(shù)據(jù)為基石來促進(jìn)電商小額信貸的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)今的趨勢。當(dāng)前，我國在電商發(fā)展小額信貸中存在著資金不足、客戶短缺以及受到傳統(tǒng)信貸業(yè)的阻礙等問題。電商企業(yè)可通過利用大數(shù)據(jù)挖掘客戶資源來增加其的客戶量，并且通過數(shù)據(jù)端向客戶推銷自己，以及通過向銀行借入資金來彌補自身資金不足的問題等措施，以此來得到長足有效的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)；電子商務(wù)企業(yè)；小額信貸；銀行；創(chuàng)新模式

[中圖分類號]F470 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B

一、引言

半個世紀(jì)以來，隨著計算機技術(shù)全面融入社會生活，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹變大《自然（Nature》和《科學(xué)（SciellCe）》等期刊相繼出版?？瘉硖接懘髷?shù)據(jù)帶來的挑戰(zhàn)和機遇。國外大數(shù)據(jù)行業(yè)已有1000億美元的市場，而且每年都以10%的速度在增長，增速是軟件業(yè)的兩倍。在這樣的背景下，中國的電子商務(wù)企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。為小額信貸發(fā)展提供便利條件，因此進(jìn)一步合理、高效的利用大數(shù)據(jù)將成為電商小額信貸快速發(fā)展的先決條件。與此同時，電商企業(yè)競爭激烈，自阿里巴巴開創(chuàng)電商領(lǐng)域從事小額信貸的先河以來，京東商城、蘇寧電器、慧聰網(wǎng)、敦煌網(wǎng)等多家電商企業(yè)涉足小額信貸，加之傳統(tǒng)小額信貸企業(yè)的競爭，電商發(fā)展小額貸款越來越具有挑戰(zhàn)性，而電商小額信貸自身也面臨諸多難以解決的問題，為謀求在激烈的競爭中脫穎而出，電商與銀行的合作迫在眉睫。

二、核心概念的界定

（一）小微企業(yè)

為貫徹落實《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號），2011年6月，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，其中對于小微企業(yè)的概念是這樣界定的：小微企業(yè)的概念，目前主要指產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品成本服務(wù)種類單一、規(guī)模和產(chǎn)值較小、從業(yè)人員較少的經(jīng)濟組織。

（二）電商小額信貸

信貸也稱信用，是指貸款人在一定期限內(nèi)按一定利率將一定數(shù)量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應(yīng)將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。而電商小額信貸就是利用計算機等電子客戶端進(jìn)行針對小微企業(yè)的小額的信貸業(yè)務(wù)的一種經(jīng)濟活動。

（三）大數(shù)據(jù)

對于“大數(shù)據(jù)”（Bigdata）研究機構(gòu)Crartner給出了定義，“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。在維克托·邁爾·舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》中大數(shù)據(jù)有4V特點：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）。

三、電商小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國電商小額信貸的的崛起

小額信貸最開始的存在是為了解決農(nóng)村低收入群體的需要，是扶貧的一種手段，也是金融服務(wù)的創(chuàng)新，而自1976年由尤努斯在孟加拉創(chuàng)立以來，在發(fā)展中國家得到巨大發(fā)展。據(jù)資料顯示，小額信貸雖在我國存在了十余年，但卻是在近兩年來迅速壯大崛起的。2009其增長出現(xiàn)了翻倍的現(xiàn)象，2014年，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。截至2015年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。

（二）電商小額信貸的國際發(fā)展綜述

電商小額信貸金融模式屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，美國于1995年建立了一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，標(biāo)志著國際上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正式進(jìn)入金融業(yè)。從此，利用互聯(lián)網(wǎng)作為拓展業(yè)務(wù)的一個渠道在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)逐漸被金融業(yè)接受，例如現(xiàn)在的較為流行的P2P。在經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）的一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前該組織成員國中約50%的中小企業(yè)通過上網(wǎng)購買金融服務(wù)。世界銀行最近的一份調(diào)查顯示，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展與互聯(lián)網(wǎng)使用率的高低為正相關(guān)關(guān)系。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，當(dāng)一個國家的互聯(lián)網(wǎng)使用率達(dá)到30～50%時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就可以啟動到一定的水平。

四、電商小額信貸發(fā)展存在的問題

（一）電商自有資金來源的限制

由于電商小額信貸行業(yè)是后起的新貴，所以與原有的傳統(tǒng)的信貸行業(yè)相比，自有資本較少是它最明顯的劣勢。同時，由于它新貴的身份，帶給金融市場的更多的是不確定因素，而不能讓金融市場資金的供給者信任并為其服務(wù)，這就造成了電商信貸企業(yè)的資金來源少、來源單一，與傳統(tǒng)信貸雄厚的資金實力及多元的資金來源無法相抗衡，制約了電商信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴大。

（二）數(shù)據(jù)短缺所帶來的客戶限制

電商目前只是對用戶的網(wǎng)絡(luò)交易記錄，信用記錄等進(jìn)行大數(shù)據(jù)的整合分析與利用，在產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)卻缺少信貸客戶，因此在現(xiàn)階段只是發(fā)展和完善了貸款服務(wù)領(lǐng)域。這也就造成了上傳到終端的數(shù)據(jù)大多數(shù)屬于銷售與消費，而只有極少一部分屬于信貸。信貸數(shù)據(jù)的短缺就意味著電商信貸的資金的需求者的有限，這就很難推動電商信貸企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)對電商的沖擊

經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行等一些傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸業(yè)已經(jīng)具有成熟的經(jīng)營方針與策略、完善的法規(guī)體制、穩(wěn)定的資金供給者和資金需求者以及堅實的市場基礎(chǔ)。電商小額信貸則仍舊處于剛剛起步的階段，對于市場及市場的參與者來說，它有著諸多方面的不足、不完善以及不確定性。因此，在相當(dāng)長的一段時間傳統(tǒng)信貸將會制約電商小額信貸發(fā)展。

（四）是否與銀行合作的困擾

電商企業(yè)開展獨立的信貸服務(wù)，這種模式的優(yōu)勢在于可以直接積累用戶的信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強的控制力，劣勢則在于有政策風(fēng)險和巨大的資金壓力，且受區(qū)域限制。如果電商企業(yè)與銀行合作，有利于回避政策和資金風(fēng)險，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長授信。此外，電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認(rèn)可并使用。缺點在于容易重新陷入銀行操作死板，審批困難的境地。

五、大數(shù)據(jù)應(yīng)用下對電商小額信貸創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）基于大數(shù)據(jù)云計算電商與銀行合作來挖掘客戶資源

1.充分認(rèn)識電商小額信貸與銀行合作的重要性。2015年5月7日，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展電子商務(wù)企業(yè)加快培育經(jīng)濟新動力的意見》，意見指出，鼓勵商業(yè)銀行與電子商務(wù)企業(yè)開展多元化金融服務(wù)合作，提升電子商務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。意見指出，要在電子商務(wù)領(lǐng)域推動轉(zhuǎn)型升級。針對當(dāng)前銀行在金融領(lǐng)域的地位和市場影響力，以及電商小額信貸面臨法規(guī)體制不健全、資金后備不足、客戶資源有限的困境，針對銀行合作的利弊分析，綜合各方面情況，電商與銀行合作發(fā)展小額信貸利大于弊。應(yīng)該在充分利用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上積極主動地尋求與銀行合作。

2.與銀行交換數(shù)據(jù)資源。小微企業(yè)對銀行信貸所需的抵押、擔(dān)保條件難以適應(yīng)，這就形成了小微企業(yè)客戶資源的浪費與融資斷裂的局面。在這樣的情況下，電商有必要將自己積累的有大額貸款需求的客戶的數(shù)據(jù)整合并上傳至客戶端，讓銀行加以分析和利用：同時，銀行將其小微企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分享給電商企業(yè)，然后電商企業(yè)再利用大數(shù)據(jù)整合客戶資源的信息，把資金借貸給能為自身帶來效益和發(fā)展的客戶。這樣既解決了電商小額信貸客戶資源不足的問題，也擴大了我國電商小額信貸的市場占有量。

3.從其它領(lǐng)域獲取數(shù)據(jù)。除了與銀行交換數(shù)據(jù)信息外，電商企業(yè)還應(yīng)該將消費、生產(chǎn)等與資金循環(huán)與周轉(zhuǎn)有密切關(guān)聯(lián)的的行業(yè)聯(lián)系起來，尤其應(yīng)著重注意小微企業(yè)客戶，挖掘并獲取供應(yīng)鏈上真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)以及認(rèn)證等信息，然后把數(shù)據(jù)上傳至客戶端進(jìn)行云計算，最后對其進(jìn)行分析和利用，形成自己數(shù)據(jù)的優(yōu)勢、增強自身的競爭力。

4.為客戶建立了解電商小額信貸的數(shù)據(jù)端。對于電商小額信貸的持續(xù)發(fā)展而言，僅有客戶是不夠的，還必須要有大量優(yōu)質(zhì)客戶。在中國現(xiàn)有的國情下，對于一般的小微企業(yè)來講只要能達(dá)到銀行的放貸條件，它們更愿意向銀行借款，而這一類的借款人往往是信用度好的客戶。在此情形下，電商企業(yè)應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)這一平臺，將自己的優(yōu)勢、營運情況等上傳到數(shù)據(jù)庫云端，讓客戶了解電商、了解電商小額信貸，以達(dá)到向客戶推銷自己、吸引客戶的目的。

（二）利用銀行的避險能力來規(guī)避自身風(fēng)險

1.我國五大行在金融市場上的優(yōu)勢。當(dāng)今的金融市場存在著各種不同的風(fēng)險，例如，政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。在我國的信貸領(lǐng)域，五大國有銀行在很大程度上可以避免這些風(fēng)險的沖擊。首先，五大行自身擁有成熟的、完善的制度體系與經(jīng)營管理辦法；其次，五大行是信貸領(lǐng)域的龍頭老大，所以，它們會最先嗅到信貸風(fēng)向的變化，進(jìn)而很好的規(guī)避風(fēng)險：再次，當(dāng)國家出臺一些政策時，五大行也能較快的獲悉，與五大國有銀行合作還有很多其他方面好處。

2.借助五大行規(guī)避體制風(fēng)險。面對這一系列風(fēng)險的沖擊，我國電商小額信貸應(yīng)對的能力較為欠缺。在這樣的情形下，我國電商小額信貸應(yīng)主動尋求與銀行合作。利用銀行在規(guī)避信貸領(lǐng)域風(fēng)險的優(yōu)勢，來降低風(fēng)險的沖擊的損失，同時電商企業(yè)逐步建立自己在信貸領(lǐng)域的體制，結(jié)合大數(shù)據(jù)以往的記錄分析，在面對風(fēng)險沖擊時，做出對自己有利的決策。

（三）銀行與電商共享資金實現(xiàn)雙贏

1.電商企業(yè)利用銀行解決后備資金不足問題。目前，我國電商企業(yè)存在最突出的問題就是后備資金不足。因此，電商企業(yè)應(yīng)該與銀行建立長期友好合作的關(guān)系。電商企業(yè)要與銀行進(jìn)行更深層次的交流——從銀行獲得資金支持，當(dāng)然，同時要保持自身的獨立性。對于電商企業(yè)來說，這樣就可解決自身資金后備不足問題，電商企業(yè)也不會因其資金不足而產(chǎn)生客戶損失的問題，限制其進(jìn)一步發(fā)展；同時，電商企業(yè)資金的解決可以吸引更多的客戶，讓客戶可以擇優(yōu)而貸，從而進(jìn)入到一個良性循環(huán)的階段，促進(jìn)電商小額信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

2.銀行與電商合作獲得更多的利潤收入。銀行可以把閑置的資金貸給電商來獲取更多收入，這樣即可以拓展銀行的信貸業(yè)務(wù)，又可以使閑置資源得到充分的利用。借助電商小額信貸平臺，銀行也可以間接解決小微企業(yè)融資困難的問題，同時從小額信貸業(yè)務(wù)中獲得更多的利潤，搶占更大的市場份額。

電商小額信貸已然成為金融市場的新貴，就目前來看，它雖然存在一些不足，但是如果我們可以很好的將其發(fā)展與大數(shù)據(jù)緊密相連，再結(jié)合與銀行合作規(guī)避風(fēng)險、與銀行共享資金等一些具體的方法，電商小額信貸在未來一定會獲得長足有效的發(fā)展。