高校貧困學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款還貸思考
——以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為例

李旭峰

（新疆職業(yè)大學(xué) 宣傳部，新疆 烏魯木齊 830013）

一、引言

高考之后，一批家庭困難學(xué)子進(jìn)入大學(xué)，為解決貧困地區(qū)學(xué)生上學(xué)問(wèn)題，以國(guó)家為主體開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款，而助學(xué)貸款也經(jīng)歷了一個(gè)由校園地到生源地的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)助學(xué)貸款主要是生源地信用助學(xué)貸款。作為生源地信用助學(xué)貸款的主要承辦方之一的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，其所面臨的還貸問(wèn)題也是不容忽視的，本文正是以此為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)探討此問(wèn)題的解決辦法。

二、研究的意義和背景

（一）研究背景

隨著高校貧困學(xué)生生源地助學(xué)貸款的開(kāi)展，其受眾范圍也在不斷增多，緊跟的還貸問(wèn)題更不容忽視。通過(guò)一份有關(guān)高校貧困學(xué)生生源地助學(xué)貸款問(wèn)題的問(wèn)卷分析可以發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)的學(xué)生對(duì)生源地信用助學(xué)貸款并不了解；對(duì)于學(xué)生了解生源地貸款的渠道可以知道，80%的學(xué)生了解到生源地助學(xué)貸款的途徑一般是同學(xué)、學(xué)校宣傳、輔導(dǎo)員告知等，只有極少數(shù)學(xué)生是通過(guò)新聞網(wǎng)絡(luò)得知，這就意味著當(dāng)?shù)厣吹刂鷮W(xué)貸款政策對(duì)所需要的受眾群體沒(méi)有做廣泛的宣傳。通過(guò)對(duì)問(wèn)卷的調(diào)研，筆者可以得出一個(gè)結(jié)論，就是當(dāng)前學(xué)生們對(duì)生源地助學(xué)貸款這項(xiàng)政策的了解還不全面，有些甚至是完全沒(méi)有接觸到。

（二）研究的意義

當(dāng)前辦理貸款的學(xué)生對(duì)于自己所辦理的貸款其認(rèn)可程度并不高，同時(shí)對(duì)自己所辦理的生源地助學(xué)貸款并不熟悉。而高校貧困學(xué)生所辦理的生源地信用助學(xué)貸款在學(xué)生本人畢業(yè)當(dāng)年的9月開(kāi)始計(jì)算利息，倘若學(xué)生對(duì)這些條款都不了解的話(huà)，可能會(huì)在自己認(rèn)為沒(méi)有違約的情況下發(fā)生逾期，這對(duì)于學(xué)生本人而言是非常不利的，同時(shí)這個(gè)違約又將進(jìn)一步作用于生源地信用助學(xué)貸款政策的發(fā)展，甚至波及整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展，最終影響國(guó)家、社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)這一資助政策可持續(xù)的信心。

三、貸款金融機(jī)構(gòu)所面臨的形勢(shì)

（一）政策性銀行的當(dāng)前現(xiàn)狀

政策性銀行主要是為了配合我國(guó)發(fā)展特定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)。作為我國(guó)三大政策性銀行之一的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立于1994年，直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是中國(guó)政府出資設(shè)立的政策性金融機(jī)構(gòu)，其外部評(píng)級(jí)為主權(quán)信用評(píng)級(jí)，以便依托國(guó)家信用募集資金。另一方面，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在開(kāi)發(fā)自身業(yè)務(wù)的實(shí)踐過(guò)程中，也主要采用與地方政府進(jìn)行合作的模式來(lái)尋求組織增信。通過(guò)與地方政府共建信用體系來(lái)落實(shí)貸款的擔(dān)保措施，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，也有利于信貸項(xiàng)目批量開(kāi)發(fā)管理[1]。

（二）生源地助學(xué)貸款的相關(guān)政策

生源地信用助學(xué)貸款是為解決高校貧困學(xué)生上學(xué)難而開(kāi)設(shè)的，具體是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生發(fā)放，一般可以由貸款學(xué)生和家長(zhǎng)直接向?qū)W生入學(xué)戶(hù)籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

一般而言，對(duì)于貸款學(xué)生，其學(xué)習(xí)期間的利息直接由國(guó)家財(cái)政支付，同時(shí)，為了緩解貸款學(xué)生的還貸壓力，我國(guó)生源地信用助學(xué)貸款的還本寬限期為3年，而還款期限則為學(xué)制加13年、最長(zhǎng)不超過(guò)20年。這些措施既可以為貸款的銀行提供一定的保障，又可以極大緩解學(xué)生的還貸壓力。

近年來(lái)我國(guó)大力提升扶貧力度，并根據(jù)不同貧困區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜運(yùn)用科學(xué)有效的方法對(duì)扶貧對(duì)象實(shí)施精準(zhǔn)幫扶，這項(xiàng)政策可以有效幫助貧困人口脫離貧困。與此同時(shí)，高校也會(huì)給予精準(zhǔn)幫扶的學(xué)生最大力度的資助，這將有效緩解貧困學(xué)生上學(xué)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

（三）國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)

1.貸款學(xué)生對(duì)還貸問(wèn)題不敏感

通過(guò)問(wèn)卷可以發(fā)現(xiàn)，目前學(xué)生對(duì)生源信用貸款很不了解，在學(xué)校隨機(jī)抽查學(xué)生生源地信用貸款的辦理銀行是哪家，有80%的同學(xué)會(huì)回答自己在教育局辦理的生源地信用貸款，剩下的20%學(xué)生一半回答是商業(yè)銀行，另一半則回答是農(nóng)信社。學(xué)生自身對(duì)貸款銀行都不清楚，其主動(dòng)并及時(shí)還貸款可能性自然降低。目前高校會(huì)在組織安排辦理了生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生在離校進(jìn)行畢業(yè)確認(rèn)，并以此為契機(jī)提醒并及時(shí)進(jìn)行還款，但這不能保證每一位辦理貸款的學(xué)生能夠嚴(yán)肅對(duì)待這個(gè)問(wèn)題。這其中也不排除部分有還款意愿的學(xué)生由于自身對(duì)網(wǎng)絡(luò)缺少接觸，使得自身不知道該如何進(jìn)行還款?？梢?jiàn)學(xué)生對(duì)于自身所辦理的生源地貸款并不了解，這將導(dǎo)致在未來(lái)的還款時(shí)間內(nèi)，學(xué)生可能并不清楚如何還款。

2.大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻

受到全球經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也在逐步放緩，再加上高等教育在我國(guó)普及率也在逐漸提高，隨之而來(lái)的就業(yè)難問(wèn)題也逐漸進(jìn)入大眾視野，從媒體所稱(chēng)的“最難就業(yè)季”就可以了解到當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)，同時(shí)就業(yè)過(guò)程中大學(xué)生對(duì)于未來(lái)就業(yè)的職位期許過(guò)高，因此造成就業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾逐年加大，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)情況并不樂(lè)觀。在此種背景下，有還款意愿的貸款畢業(yè)生也可能由于工作原因無(wú)法做到及時(shí)還款，由此也可能會(huì)增加生源地信用貸款的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.相關(guān)信用體系不夠完善

前文中也有提到生源地信用貸款本身就屬于信用貸款，因此該貸款是不需要附帶任何抵押物，而整個(gè)貸款的申請(qǐng)過(guò)程中會(huì)要求有一個(gè)具備還款能力的共同借款人一起進(jìn)行，雖然該措施可以在一定程度上保證及時(shí)還貸，但還是缺乏有效的約束手段，貸款流失的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。學(xué)生在辦理貸款時(shí)在簽訂貸款合同時(shí)，很難保證都是認(rèn)真閱讀后再簽訂，這就更進(jìn)一步讓學(xué)生忽略違約的后果，結(jié)果則是貸款學(xué)生不會(huì)在乎貸款還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款將無(wú)法完整收回，長(zhǎng)此以往，信用貸款將會(huì)面臨無(wú)信用可言，生源地信用貸款的持續(xù)性也必將受到打擊。

目前國(guó)家對(duì)生源地信用貸款違約的處罰主要是涉及對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，影響其個(gè)人消費(fèi)信貸，公開(kāi)個(gè)人信息和追究法律責(zé)任等?？梢?jiàn)最終的違約懲罰還是要圍繞信用體系這塊展開(kāi)。

四、解決高校貧困學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款還貸的途徑

（一）國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

生源地助學(xué)貸款在很多國(guó)家都有開(kāi)展，以臨近的哈薩克斯坦為例，該國(guó)針對(duì)不同的借款學(xué)生群體設(shè)置不同的貸款類(lèi)型，一類(lèi)是有政府補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款；另一類(lèi)是沒(méi)有政府補(bǔ)貼的商業(yè)性助學(xué)貸款，通過(guò)兩種模式的靈活使用，來(lái)保證貸款的質(zhì)量[2]。新加坡則強(qiáng)調(diào)信用貸款誠(chéng)信的重要性，采用東、西方誠(chéng)信價(jià)值觀相互結(jié)合的形式，對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，對(duì)于學(xué)生的不誠(chéng)信行為也是采用勸說(shuō)方式來(lái)進(jìn)行教育，加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育[3]。美國(guó)助學(xué)貸款項(xiàng)目則將貸款的發(fā)放和回收都放到高校層面，如此一來(lái)對(duì)于貸款者的實(shí)際情況也更加了解，提升貸款的質(zhì)量。英國(guó)助學(xué)貸款項(xiàng)目則是由專(zhuān)門(mén)的“貸學(xué)金公司”來(lái)對(duì)貸款資金進(jìn)行全方位管理，確保助學(xué)貸款資金的正常使用[4]。

（二）國(guó)內(nèi)針對(duì)生源地信用貸款還貸措施

在救濟(jì)措施方面：目前對(duì)于貸款學(xué)生可能面臨的一些情況，國(guó)家也給出了相應(yīng)的補(bǔ)救措施，例如對(duì)于在讀期間因病休學(xué)的學(xué)生，通過(guò)相關(guān)申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)由國(guó)家財(cái)政對(duì)休學(xué)期間的貸款利息進(jìn)行全額貼息；而對(duì)于貸款畢業(yè)生出現(xiàn)因病喪失勞動(dòng)能力或者家庭遭受重大變故，導(dǎo)致無(wú)法按期償還貸款，可通過(guò)向當(dāng)?shù)亟?jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款救濟(jì)，經(jīng)核實(shí)后，可啟動(dòng)救助機(jī)制為其代償應(yīng)還本息。在貸款代償機(jī)制方面主要由兩種形式：第一種是邊遠(yuǎn)地區(qū)基層就業(yè)學(xué)費(fèi)代償，該代償機(jī)制開(kāi)始于2006年，對(duì)自愿到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)的高校畢業(yè)生，由國(guó)家給予其助學(xué)貸款本金及其全部?jī)斶€之前產(chǎn)生的利息代償；第二種是征兵入伍學(xué)費(fèi)貸款代償，該代償機(jī)制主要是自2009年起，對(duì)應(yīng)征入伍服義務(wù)兵役的全日制普通高等學(xué)校學(xué)生，實(shí)施相應(yīng)的入伍學(xué)費(fèi)補(bǔ)償和國(guó)家助學(xué)貸款代償[5]。除了以上兩種代償措施外，不同的地區(qū)還有相應(yīng)的辦法，例如江西地區(qū)就在近幾年推出了高校畢業(yè)生基層就業(yè)學(xué)費(fèi)代償，即江西省省屬本科高校應(yīng)屆本科生、研究生畢業(yè)生到省內(nèi)集中連片特困地區(qū)基層單位服務(wù)滿(mǎn)3～8年的學(xué)生可獲得學(xué)費(fèi)代償。

（三）建立全民信用體系，保障借貸雙方權(quán)益

1.完善全民信用體系。必須著手構(gòu)建一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，讓貸款金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生貸款信息的全方位了解，及時(shí)跟進(jìn)貸款還款情況，降低貸款違約率。目前教育局都有學(xué)生相關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容包括學(xué)生基本信息子庫(kù)和學(xué)生信用數(shù)據(jù)庫(kù)。因此對(duì)于學(xué)生信用體系的構(gòu)建可以考慮以此為依托，作為生源地信用貸款的直接受益者和使用者，為完善貧困學(xué)生貸款的質(zhì)量保障體系，構(gòu)建學(xué)生基本的信用體系，將會(huì)起到至關(guān)重要的作用。

2.政府加大教育扶植力度。2012年之前我國(guó)的教育支出占GDP的比重都低于4%，到2012年突破4%。隨著高等教育的普及，我國(guó)的受教育人口在不斷增加，但相關(guān)的教育支出卻無(wú)法彌補(bǔ)這個(gè)缺口。教育作為建立人才強(qiáng)國(guó)的保障，若不能保證教育的有效實(shí)施，人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略終將受到影響。

政府也不能一味地放任畢業(yè)生出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)而不加以有效的管理。在現(xiàn)實(shí)生活中，也并不能排除有部分學(xué)生自己真的沒(méi)有能力承擔(dān)還貸，如果是這種情況政府置身事外，不僅國(guó)家利益受到傷害，一個(gè)家庭就由于這個(gè)還貸違約問(wèn)題而招致毀滅性打擊。目前學(xué)生抗打擊能力較低，違約的后果可能引發(fā)學(xué)生心理上的疾病，國(guó)家大力扶植的高等教育人才也將面臨巨大損失。

3.高校積極配合。目前大部分高校都會(huì)通知即將畢業(yè)的貸款學(xué)生進(jìn)行一次貸款宣傳，這在一定程度上提醒畢業(yè)學(xué)生還貸問(wèn)題，但這也不盡完善。作為生源地信用助學(xué)貸款的受益方之一，生源地信用助學(xué)貸款既解決了學(xué)費(fèi)收繳問(wèn)題，又減去了原來(lái)校園地貸款的資格認(rèn)定、銀行審貸等諸多難題。因此，高校有義務(wù)在生源地貸款辦理過(guò)程中，積極配合銀行、縣級(jí)資助管理中心，做好貸款的相關(guān)工作。及時(shí)給學(xué)生普及生源地信用助學(xué)貸款的相關(guān)信息，讓辦理貸款的學(xué)生心中確立起一個(gè)及時(shí)還貸的觀念。

五、結(jié)語(yǔ)

生源地信用助學(xué)貸款在很大程度上解決了我國(guó)貧困學(xué)生上學(xué)難的問(wèn)題，但遺留的還貸問(wèn)題必須得到大家的廣泛關(guān)注。學(xué)生貸款之后并不是不想還款，銀行協(xié)助國(guó)家開(kāi)展貸款，也不是為了給自己提供一筆壞賬準(zhǔn)備，要避免借貸雙方存在信息不對(duì)稱(chēng)。