商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包研究

周頻　張祥

摘要：中小企業(yè)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的一個(gè)亟待解決的難題。文章通過對(duì)商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包所帶來的社會(huì)效益分析提出信貸外包是解決我國(guó)中小企業(yè)貸款困境的有效途徑，并以深圳××金融服務(wù)有限公司實(shí)踐為案例，分析商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包的可行性和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用貸款；服務(wù)外包；全流程

一、信貸外包是解決我國(guó)中小額信用貸款困境的有效途徑

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中小額信用貸款現(xiàn)狀：需求與供給不平衡

1. 中小企業(yè)信貸實(shí)際需求大

截至2015年9月我國(guó)工商注冊(cè)的個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)超過了7000萬家，吸納了2.73億人，吸納全國(guó)就業(yè)人口的三分之一以上，吸納城鎮(zhèn)就業(yè)人口四成以上。中小企業(yè)在我國(guó)占據(jù)著重要的經(jīng)濟(jì)地位，其發(fā)展與擴(kuò)張需要注入持續(xù)的資金量，但中小企業(yè)本身規(guī)模比較小，盈利能力相對(duì)有限，資金自身積累相對(duì)緩慢，內(nèi)融資金能力更加薄弱，因此，外融性的銀行信貸資金是其主要的資金來源。

2. 商業(yè)銀行信貸有效供給小

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最基本原則是安全性、流動(dòng)性和效益性。中小額信用貸款一般額度都比較低，貸款對(duì)象一般為小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶或以家庭為單位的生產(chǎn)或加工作坊等，行業(yè)地位低，科技創(chuàng)新能力差，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度、管理制度和內(nèi)控制度，因此，商業(yè)銀行想要精準(zhǔn)的了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理信息特別是財(cái)務(wù)信息是非常困難的，開展中小額信用貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，加之小微企業(yè)一般生命周期比較短、持續(xù)盈利能力相對(duì)較差，大多數(shù)小微企業(yè)淡旺季收入差異明顯，所以商業(yè)銀行開展中小額信用貸款更多的是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)待小微企業(yè)的貸款時(shí)采取相對(duì)保守、謹(jǐn)慎的態(tài)度。

（二）信貸外包是解決商業(yè)銀行中小額信用貸款困境的一種創(chuàng)新思路

1. 信貸外包的特征與優(yōu)勢(shì)

信貸外包作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)的外包，是通過專業(yè)的信貸外包服務(wù)商對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的再造，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的集中銷售、集中運(yùn)營(yíng)、集中審批、集中風(fēng)控、集中服務(wù)、集中貸后管理，從而降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本，并有效地控制和管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決商業(yè)銀行開展中小額信用貸款業(yè)務(wù)的后顧之憂，從而推動(dòng)商業(yè)銀行成為推動(dòng)、支持中小微企業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。信貸外包模式的開展，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行、信貸外包服務(wù)商、中小微企業(yè)的多贏目標(biāo)，從根本上解決中小微企業(yè)的融資難問題。

2. 我國(guó)開展商業(yè)銀行中小額信貸外包的機(jī)遇

隨著我國(guó)持續(xù)扶持中小微型企業(yè)融資的展開，中小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)需求和良好的政策環(huán)境。商業(yè)銀行作為信貸市場(chǎng)最重要的主力軍，有著巨大的業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2015年3月6日發(fā)布了《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)文），就小微企業(yè)金融服務(wù)工作明確工作目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況。

商業(yè)銀行在無法控制小額信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)且開展中小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)狀下，與專業(yè)的信貸外包服務(wù)商進(jìn)行合作，既可以分享到中小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展成果，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加中間業(yè)務(wù)收入，又解決了中小微企業(yè)融資難的困境。多方的共贏，為商業(yè)銀行中小額信貸外包業(yè)務(wù)的廣泛開展帶來了機(jī)遇。

3. 我國(guó)開展商業(yè)銀行中小額信貸外包的挑戰(zhàn)

在我國(guó)信貸外包業(yè)務(wù)還屬于起步階段，商業(yè)銀行中小額信貸的外包還存在很大的挑戰(zhàn)。一方面，在我國(guó)對(duì)于信貸外包的相關(guān)法律、制度性規(guī)定不夠健全，大型商業(yè)銀行開展信貸外包業(yè)務(wù)一般采取比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，而中小型商業(yè)銀行雖然有意愿從事信貸外包業(yè)務(wù)，但畢竟作為一種新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因而商業(yè)銀行在與專業(yè)信貸外包機(jī)構(gòu)合作的初期給予的信貸授信額度比較有限；另一方面成熟的外包金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國(guó)較少，可借鑒經(jīng)驗(yàn)少。特別是中小額信用貸款的全流程外包業(yè)務(wù)，對(duì)于外包金融機(jī)構(gòu)的銷售能力、運(yùn)營(yíng)能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)控能力、內(nèi)部管理能力以及公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力等要求都更加嚴(yán)格。

二、商業(yè)銀行中小信用貸款外包的社會(huì)效益分析

（一）對(duì)于商業(yè)銀行而言，可降低成本、穩(wěn)定收益、降低風(fēng)險(xiǎn)、享受政策紅利

首先，商業(yè)銀行通過中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，穩(wěn)定了商業(yè)銀行的收益。大型商業(yè)銀行無力推動(dòng)中小額信用貸款的原因之一是：向中小微企業(yè)放貸特別是發(fā)放中小額信用貸款的成本高。大型商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)的成本、職工工資福利的成本、運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)成本等都高于中小型商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，給中小微企業(yè)發(fā)放中小額信用貸款的收益很難彌補(bǔ)其高成本，而通過將中小額信用貸款流程中的那些非核心業(yè)務(wù)流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性環(huán)節(jié)外包給專業(yè)信貸外包服務(wù)商，即使扣除相關(guān)外包費(fèi)用，大型商業(yè)銀行也可以有效地降低成本。

其次，商業(yè)銀行通過中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。特別是全流程的中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，將大大降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)效和擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)覆蓋面，使銀行業(yè)信貸資源惠及更多的中小微企業(yè)，普惠金融政策得以發(fā)展落實(shí)。

最后，商業(yè)銀行，特別是區(qū)域性中小商業(yè)銀行，通過與專業(yè)外包機(jī)構(gòu)合作，開展中小額信用貸款業(yè)務(wù)，不僅可以享受到小微貸款開展的政策紅利，還可以獲得經(jīng)營(yíng)細(xì)分市場(chǎng)的信貸工廠技術(shù)。無擔(dān)保中小額信用貸款業(yè)務(wù)的壁壘高，包括歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)、信貸工廠的設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)能力、批量獲客的高效銷售管理能力、評(píng)分卡等基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，獨(dú)立探索整個(gè)商業(yè)模式具有較大不確定性，通過與專業(yè)貸款外包機(jī)構(gòu)的合作，可以快速掌握技術(shù)，減少銀行的試錯(cuò)成本和時(shí)間。

（二）對(duì)于外包機(jī)構(gòu)而言，可專注中小額信貸領(lǐng)域，產(chǎn)生規(guī)?；?yīng)，提升信貸效率

商業(yè)銀行中小額信用貸款的在一些流程環(huán)節(jié)上外包已經(jīng)不算是新鮮事物了，在我國(guó)不同類型的第三方機(jī)構(gòu)，有的專注于商業(yè)銀行信貸流程中的某一個(gè)環(huán)節(jié)，有的同時(shí)涵蓋了多個(gè)環(huán)節(jié)，它們的出現(xiàn)，或者從不同角度解決了商業(yè)銀行在流程再造過程和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中遭遇的困境，或者協(xié)助商業(yè)銀行提高了其信貸業(yè)務(wù)效率。而中小額信用貸款的全流程外包則是一個(gè)更大的創(chuàng)新和未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。

專業(yè)的中小額信貸外包機(jī)構(gòu)可花更多的時(shí)間、精力來深耕細(xì)作中小額信貸市場(chǎng)，形成規(guī)劃化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)信貸工廠的模式。在這種全流程的信貸外包模式下，一方面可以讓眾多通過傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)無法獲得貸款的小微企業(yè)和消費(fèi)者獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)價(jià)格合理的資金，另一方面則為商業(yè)銀行獲得高收益、高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)。以深圳××金融服務(wù)有限公司為例，作為商業(yè)銀行中小額信用貸款的全流程服務(wù)商，運(yùn)作近二年的時(shí)間信貸資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到70億以上。

（三）對(duì)于中小微企業(yè)而言，可豐富融資渠道，解決燃眉之急

第三方外包金融機(jī)構(gòu)的興起，將豐富中小微企業(yè)的融資渠道，大大降低中小微企業(yè)的融資成本，打破信息不對(duì)稱的壁壘，使中小微企業(yè)能夠獲得為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的急用錢，使中小微企業(yè)快捷的獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金，為中小微企業(yè)雪中送炭。

三、深圳××金融服務(wù)有限公司中小額信用貸款全流程外包分析

隨著專業(yè)化分工的不斷深入和發(fā)展，一家商業(yè)銀行不可能在其開展的所有環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程中都占據(jù)優(yōu)勢(shì)，將那些高附加值、最能體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)留下來自營(yíng)，而將那些非核心業(yè)務(wù)和最后優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)程序承包給外包服務(wù)商，這樣銀行就可以利用服務(wù)外包，集中自身有限的資源，建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。利用外包模式，銀行還可以與合作伙伴分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)作為今年才興起的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也正是這種專業(yè)化分工模式下催生的新產(chǎn)物，而深圳××金融服務(wù)有限公司就是這個(gè)創(chuàng)新領(lǐng)域的踐行者。

（一）數(shù)據(jù)化信貸工廠業(yè)務(wù)模式

2014年年底開始正式運(yùn)營(yíng)的深圳××金融服務(wù)有限公司，定位于全國(guó)性的專業(yè)化信貸工廠，采用第三代小微信貸數(shù)據(jù)化風(fēng)控技術(shù)，通過管理團(tuán)隊(duì)獨(dú)創(chuàng)的評(píng)分卡客戶篩選技術(shù)，生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化貸款金額在20萬左右的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，通過批量化銷售模式有效提升銷售效率，拓寬銷售渠道，運(yùn)用流程化運(yùn)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化征信查詢-風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)-政策篩選-面談面簽-二次評(píng)分-集中征信-專人調(diào)查-集中審批-銀行批量放款的專業(yè)化新貸工廠流程，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全流程新貸外包服務(wù)。一頭是符合資質(zhì)的中小信用貸款客戶，以微型企業(yè)主，個(gè)體工商戶、經(jīng)營(yíng)業(yè)主等為主，另一頭是各類金融機(jī)構(gòu)，以商業(yè)銀行為主。截至2016年11月份深圳××金融服務(wù)有限公司已經(jīng)3萬多中小微企業(yè)主提供了無擔(dān)保貸款服務(wù)，與近20家銀行開展業(yè)務(wù)合作，為合作商業(yè)銀行提供全流程無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，公司實(shí)際上是一家B2B的無擔(dān)保信用貸款生產(chǎn)平臺(tái)。

深圳××金融服務(wù)有限公司在合規(guī)的前提下通過全流程新貸外包服務(wù)，協(xié)助合作銀行做好無擔(dān)保貸款發(fā)放的全流程服務(wù)，包括但不限于獲客、面簽、征信、實(shí)地調(diào)查、審批、貸后管理、質(zhì)量監(jiān)控等全業(yè)務(wù)流程，合作銀行在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)做好監(jiān)督工作保證合規(guī)性。對(duì)于合作銀行來說可以獲得基準(zhǔn)利率上浮70%左右的高收益貸款，無風(fēng)險(xiǎn)、基本無作業(yè)成本；深圳××金融服務(wù)有限公司在合作銀行開立保證金賬戶和一般戶，保證金賬戶余額為助貸金額的6%，為相關(guān)推薦業(yè)務(wù)提供擔(dān)保服務(wù)；一般戶用于日常回購，對(duì)于連續(xù)逾期85天以上的新貸資產(chǎn)全額回購，或者是購買當(dāng)期逾期本息，并在連續(xù)逾期150天時(shí)全額回購。

（二）閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)管理與控制系統(tǒng)

商業(yè)銀行中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來服務(wù)外包收益的同時(shí)也會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)歸納起來主要有信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、信息溝通風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)及退出風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)等。只有清楚地認(rèn)識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效的管理和控制中小額信用貸款服務(wù)外包才能獲得成功。銀行機(jī)構(gòu)需要選擇職業(yè)道德良好、專業(yè)素質(zhì)和能力過硬、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的中小額信用貸款外包服務(wù)商；需要關(guān)注外包服務(wù)商是否在信息安全設(shè)施方面投入巨大，是否有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，是否有保證的外包服務(wù)賠償機(jī)制。另外，商業(yè)銀行與外包服務(wù)商建立互利互信的關(guān)系也非常重要，這將有利于促進(jìn)溝通，降低交易成本。

深圳××金融服務(wù)有限公司作為國(guó)內(nèi)較為成熟的中小額信用貸款全流程外包機(jī)構(gòu)，核心管理團(tuán)隊(duì)均來自有些十年以上的直接新貸經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行，公司股東背景實(shí)力雄厚。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面采用第三位小微貸款技術(shù)評(píng)分卡技術(shù)，利用數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方法，基于數(shù)據(jù)的整套風(fēng)險(xiǎn)管理模型、工具和報(bào)表，具有專用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、清洗和分析平臺(tái)，將風(fēng)險(xiǎn)政策拆解為若干條可衡量、可識(shí)別的規(guī)則，減少人工審核的差異和差錯(cuò)，形成前、中、后臺(tái)各崗位的SOP；在內(nèi)部管理中實(shí)行前、中、后臺(tái)隔離，各崗位嚴(yán)格依據(jù)規(guī)則對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)和判斷，避免人為尺度松緊不一；在客戶實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)基于IPC的快速交叉檢驗(yàn)調(diào)查技術(shù)采用專人專崗調(diào)查。該公司利用龐大的后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行全流程、全方位、實(shí)時(shí)的監(jiān)測(cè)，從數(shù)十個(gè)維度進(jìn)行分析監(jiān)控，并根據(jù)不同維度分析出來的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)不斷地調(diào)整政策—策略部署—逾期分析—不斷優(yōu)化，從而形成閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)控制工具。

（三）經(jīng)驗(yàn)與啟示

全面推廣商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包業(yè)務(wù)，從深圳××金融服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)開展流程來看主要參與主體有二個(gè)：提供資金支持的商業(yè)銀行，具有成熟經(jīng)驗(yàn)的信貸外包服務(wù)商。

從商業(yè)銀行角度來看，其最終關(guān)注的是如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的無風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)大力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展提供所需資金支持，使中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)得到持續(xù)良好的發(fā)展。從外包服務(wù)商角度來看，建立健全全流程的中小額信貸產(chǎn)品體系、銷售體系、運(yùn)營(yíng)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、貸后管理體系以及外部合作機(jī)構(gòu)擴(kuò)展體系等是商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)得以大范圍推廣的基礎(chǔ)。

此外，在商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包中引入具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司為信貸外包服務(wù)商進(jìn)行擔(dān)?；蚋郊勇募s保證保險(xiǎn)從而為外包服務(wù)商增質(zhì)，解決商業(yè)銀行的后顧之憂勢(shì)在必行。因此，隨著商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包業(yè)務(wù)的不斷深入和擴(kuò)展，未來參與主體應(yīng)主要有商業(yè)銀行、外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）、信貸外包服務(wù)商。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，特別是全流程外包業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)還是新鮮的產(chǎn)物，需要政府、商業(yè)銀行、外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）和信貸外包服務(wù)商共同努力。政府需要出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)，為中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)提供更多的政策支持和法律規(guī)范，保障商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包的順利進(jìn)行；商業(yè)銀行要勇于進(jìn)行金融創(chuàng)新，控制外包風(fēng)險(xiǎn)，為中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)提供資金支持；外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）對(duì)外包服務(wù)商提供擔(dān)保、保險(xiǎn)增質(zhì)，對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行業(yè)務(wù)流程合規(guī)性監(jiān)控；外包服務(wù)商需做好內(nèi)部控制，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貸后管理體系和不良貸款賠付機(jī)制等保障中小額信用貸款外包的可持續(xù)性。通過多方共同努力，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包的發(fā)展，從而進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難這一歷史性難題。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）