小額貸款助力我國中小企業(yè)融資

商勇

【摘 要】企業(yè)發(fā)展必然會涉及融資的問題，金融行業(yè)的發(fā)展能夠為現(xiàn)代企業(yè)提供所需的融資支持，但傳統(tǒng)金融市場中針對中小企業(yè)所提供的融資服務相對有限，加之中小企業(yè)先天方面的不足，往往受到融資渠道窄、融資成本高、融資難度大等問題的制約，中小企業(yè)是市場經(jīng)濟體系的重要組成，也是活躍市場經(jīng)濟的關鍵力量，加強對中小企業(yè)的融資支持，保證中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，基于此，本文將針對近年來逐漸興起的小額貸款服務助力我國中小企業(yè)的融資展開分析，以期為我國的中小企業(yè)發(fā)展提供一定的幫助。

【關鍵詞】小額貸款；中小企業(yè)；融資；分析

隨著近年來社會發(fā)展對于金融服務靈活性需求不斷增強，小額貸款業(yè)務逐漸成為了解決個人及中小企業(yè)資金困難的重要手段，這也催生了一系列的小額貸款公司，一些中小型商業(yè)銀行也相繼開展了小額貸款業(yè)務，小額貸款的發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系完善的必然趨勢。對于中小企業(yè)而言，小額貸款不僅拓展了中小企業(yè)的融資渠道，增加了中小企業(yè)獲取外源資金支持的機會，也幫助中小企業(yè)降低了融資的成本，并能夠?qū)崿F(xiàn)根據(jù)中小企業(yè)融資實際需求提供靈活的貸款服務，因而也成了中小企業(yè)普遍的融資選擇。

一、我國中小企業(yè)所面臨的融資困境

（一）融資渠道窄

中小企業(yè)融資難的問題首先就表現(xiàn)在融資渠道狹窄上，傳統(tǒng)金融體系中貸款融資大多是針對大型企業(yè)的，貸款額度大，信用要求高，對于企業(yè)抗風險能力和償債能力也大多有著較高的要求，中小企業(yè)先天存在規(guī)模小、信用等級低、風險控制能力弱等不足，導致中小企業(yè)很難獲得傳統(tǒng)貸款業(yè)務的支持，同時中小企業(yè)對于貸款資金的需求量相對較小，能夠給金融機構創(chuàng)造的收益也相對較低，金融機構出于自身利益和風險成本考慮，提供給中小企業(yè)的貸款也相對較少。這些因素導致我國中小企業(yè)在融資渠道上較為狹窄，融資支持力度不足，自身發(fā)展受到一定的限制。

（二）融資成本高

融資成本高也是造成中小企業(yè)融資困境的一個重要因素，中小企業(yè)在與大型金融機構之間的合作中，大多處于劣勢，合作雙方信息不對稱，銀行利用自身所具備的多方面優(yōu)勢，常常會設置較高的門檻，以較高利率作為提供給中小企業(yè)貸款服務的條件，并且對于抵押、擔保也會提出較為嚴苛的要求，中小企業(yè)出于自身對于資金的迫切需求，為獲得貸款資金不得不接受有失公平的條件，或通過繳納擔保費用向第三方擔保公司尋求幫助，這也就大大增加了中小企業(yè)的融資成本，給中小企業(yè)帶來更大的經(jīng)濟壓力，一旦中小企業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)風險，就很可能導致企業(yè)面臨高額負債，甚至因資金鏈斷裂而不得不選擇破產(chǎn)。

（三）融資結(jié)構失衡

我國中小企業(yè)融資困境還表現(xiàn)在融資結(jié)構的失衡方面，內(nèi)外源融資比重相差較大，多數(shù)中小企業(yè)都將內(nèi)源融資作為自身獲取發(fā)展資金的主要方式，通過自有資金和親友間的借貸等方式，籌集企業(yè)建設、經(jīng)營、發(fā)展的基礎資金，同時，通過金融機構進行融資還要面對較高的門檻和融資成本，這也更加擴大了內(nèi)外源融資之間的比重差距，在缺乏外源融資支持的情況下，中小企業(yè)要想實現(xiàn)自身的發(fā)展壯大，就不得不想方設法增加自身的利潤積累，在合理的投資上不敢放開手腳，這也一定程度上限制了中小企業(yè)發(fā)展的速度。

二、小額貸款對我國中小企業(yè)融資的支持

（一）小額貸款拓寬了中小企業(yè)的融資渠道

中小企業(yè)融資渠道狹窄與中小企業(yè)自身的先天不足有很大的關系，傳統(tǒng)金融機構貸款的對象大多面向于規(guī)模大、基礎好、風險防控能力強、償債能力強的國有企業(yè)以及大型民營企業(yè)，這樣的對象選擇能夠為金融機構帶來更高的收益和更低的風險，中小企業(yè)顯然不滿足這樣的要求。小額貸款作為現(xiàn)代金融體系中的創(chuàng)新產(chǎn)物，其服務對象更多是針對中小企業(yè)，在充分了解中小企業(yè)自身條件與資金需求特點的情況下，給予相應的貸款支持，這也幫助中小企業(yè)打通了一條有效的融資渠道，對于幫助中小企業(yè)走出融資渠道狹窄的困境有著積極的意義。此外，當前我國小額貸款服務提供的主體，除部分商業(yè)銀行外，還是以新興的小額貸款企業(yè)為主，這些小額貸款企業(yè)自身也屬于中小企業(yè)，更加了解作為貸款服務對象的中小企業(yè)所面對的困境與實際需求，其所提供的產(chǎn)品和服務也往往更具針對性，更能夠滿足中小企業(yè)的融資需要，這也就為中小企業(yè)提供了十分有力的融資支持。

（二）小額貸款降低了中小企業(yè)的融資成本

小額貸款業(yè)務開展的主要目的是為了滿足中小企業(yè)的融資需求，因此，在融資效率、融資程序、融資手續(xù)等方面都針對中小企業(yè)做了簡化調(diào)整，與一般大型企業(yè)的大額貸款流程手續(xù)有所區(qū)別，從貸款申請到資金發(fā)放的周期在很大程度上縮短，審批手續(xù)也更加簡便，刪減了大量冗余的流程環(huán)節(jié)，以及不必要的材料審核，這使得貸款效率大大提高，滿足了中小企業(yè)對于資金的迫切需求。具體來看，首先，貸款僅需提供身份證、戶口本、企業(yè)經(jīng)營證明材料，以及借款用途和還款來源證明；其次，審批程序快速簡單，小額貸款企業(yè)在獲得上述證明材料后，會安排人員進行資質(zhì)審查，審批放貸。最后，準時為符合借貸條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本。加之近年來政府從政策方面為中小企業(yè)提出了一定的小額貸款利率優(yōu)惠政策，如政府貼息、政府擔保，這也減輕了中小企業(yè)融資所面臨的高額利息壓力，這也很大程度上幫助中小企業(yè)降低了融資的成本，推動了中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）小額貸款有助于中小企業(yè)融資結(jié)構的優(yōu)化

外源融資難度大、成本高是中小企業(yè)過度依賴內(nèi)源融資的一個重要原因，小額貸款業(yè)務的出現(xiàn)與發(fā)展，幫助中小企業(yè)減小了外源融資的難度，降低了外源融資的成本，這也使得中小企業(yè)有更多的機會通過外源融資渠道獲取自身發(fā)展所需的資金，同時，小額貸款對于中小企業(yè)的針對性，以及服務的靈活性、高效性、便捷性，無疑能夠?qū)χ行∑髽I(yè)產(chǎn)生較大的吸引力，這就能夠引導中小企業(yè)逐步增加自身融資結(jié)構中外源融資的比重，減少對于內(nèi)源融資的過度依賴，進而實現(xiàn)融資結(jié)構的平衡和優(yōu)化，形成多元化的企業(yè)融資機制和體系，更有力的保證中小企業(yè)資金的穩(wěn)定性。從另一方面來看，小額貸款在降低中小企業(yè)融資難度，拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時，也能夠幫助中小企業(yè)鞏固資金鏈，這也就使中小企業(yè)敢于在理性狀態(tài)下，科學而大膽地進行投資，提升自身的技術水平，加大創(chuàng)新投入，借助小額貸款的支持，增強中小企業(yè)自身的技術實力與創(chuàng)新潛力，保證企業(yè)發(fā)展有充足的后勁，并通過積極創(chuàng)新盡快在自身所處行業(yè)中脫穎而出，搶占先機，為中小企業(yè)自身的發(fā)展壯大提供強大的推動力。

三、結(jié)語

中小企業(yè)融資困難一度是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的主要因素，小額貸款的興起和發(fā)展給中小企業(yè)融資帶來了新的機遇，當前時期，我國中小企業(yè)及金融機構必須要明確小額貸款對于中小企業(yè)融資支持的重要作用，加強小額貸款業(yè)務與中小企業(yè)之間的對接，使小額貸款充分為中小企業(yè)服務，幫助中小企業(yè)有效解決融資困難，保證中小企業(yè)資金運行的穩(wěn)定性，推動中小企業(yè)的發(fā)展，并更好地發(fā)揮中小企業(yè)對于我國市場經(jīng)濟的活躍作用，促進我國市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

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