數(shù)字普惠金融?助農(nóng)電商提質(zhì)

數(shù)字普惠金融可以通過大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)提高金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，突破空間限制緩解信息不對稱的問題，是全面推進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。數(shù)字普惠金融還可以幫扶農(nóng)民及電商創(chuàng)業(yè)者，為其提供低成本的交易擔(dān)保和信貸支持，優(yōu)化資源配置，進一步促進農(nóng)業(yè)機械化、智能化，提高農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，并助力農(nóng)村電商實現(xiàn)資金流和信息流的暢通無阻。但數(shù)字普惠金融還面臨著農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展體系不成熟、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融安全體系不健全等問題。基于此，應(yīng)加快農(nóng)村電商物流體系建設(shè)、健全數(shù)字金融監(jiān)管體系、提高農(nóng)村金融普及度，從而推動農(nóng)村電商的高質(zhì)量發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興。

在中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》中強調(diào)“深入實施電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范，建設(shè)具有廣泛性的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施，加快建立健全適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系”，以此“著力優(yōu)化農(nóng)村消費環(huán)境，不斷優(yōu)化農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村消費層次”?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》進一步提出，實施“數(shù)商興農(nóng)”工程，推進電子商務(wù)進鄉(xiāng)村。支持電商與數(shù)字普惠金融服務(wù)結(jié)合，將數(shù)字普惠金融應(yīng)用到農(nóng)村電商的供銷產(chǎn)業(yè)鏈中，推動鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)向數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，激發(fā)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)的新業(yè)態(tài)新活力，并不斷優(yōu)化農(nóng)村的消費環(huán)境，提升農(nóng)村居民的消費能力。

近年來，姚利好（2022年）等人基于中國28個省份2014—2018年的相關(guān)面板數(shù)據(jù)進行研究，結(jié)果表明，農(nóng)村電商與數(shù)字普惠金融可以相互協(xié)同，共同助力縣域經(jīng)濟的發(fā)展。數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高，能有效推動農(nóng)村電商發(fā)展，進而促進經(jīng)濟增長，且該共同效應(yīng)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)更為顯著。此外，研究還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村電商可以通過帶動產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，從而推動縣域經(jīng)濟的增長。劉彤（2024年）深入研究分析了河南省南陽市農(nóng)村電商在發(fā)展過程中面臨電商產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展資金不足以及缺乏專業(yè)電商人員等問題。對此，提出了增強農(nóng)村數(shù)字金融知識、加強金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等路徑，助力農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。褚霞（2023年）通過研究表明，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要動力，可以從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明及治理有效等多個維度助力鄉(xiāng)村振興。但研究同時發(fā)現(xiàn)，目前還存在農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、資源供給不足、農(nóng)村金融監(jiān)管與信用體系尚未健全等問題。王勇和曹偉?。?024年）基于全國30個省份2011—2022年的數(shù)據(jù)，運用固定效應(yīng)模型和中介效應(yīng)等檢驗方法發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新水平起到了顯著的正向推動作用。同時異質(zhì)效應(yīng)表明，數(shù)字普惠金融對各區(qū)域的農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平的影響存在明顯的差異性，其中東部地區(qū)的影響程度大于中西部地區(qū)。陳惠（2022年）的研究表明，數(shù)字普惠金融通過拓寬金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)成本、強化金融服務(wù)風(fēng)險控制等途徑為農(nóng)民、微小企業(yè)提供了更為精準(zhǔn)的服務(wù)，從而助推農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展面臨的困境

當(dāng)前我國已實現(xiàn)“縣縣通千兆、鄉(xiāng)鄉(xiāng)通5G、村村通寬帶”，截至2024年，我國已實現(xiàn)100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%以上的行政村通5G。數(shù)字技術(shù)被廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，通過利用自動化、物聯(lián)網(wǎng)傳感等技術(shù)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效率和競爭力，可以有效推動實現(xiàn)智慧農(nóng)業(yè)。此外，農(nóng)村電商在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要的角色，是新時代推動“三農(nóng)”工作的重要支撐。農(nóng)村電商推動工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進城雙向流通，在縮小城鄉(xiāng)收入和消費差距方面起到了重要作用。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)2.56萬億元，同比增長6.4%。農(nóng)村電商在快速發(fā)展的同時，也倒逼著農(nóng)村交通、通信、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，大幅度改善了農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)，促進消費升級和提高農(nóng)民可支配收入。但當(dāng)下，在數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商發(fā)展的過程中還面臨著一些問題。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡不充分

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的廣泛應(yīng)用，離不開數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善。但我國幅員遼闊，不同地理區(qū)域和地理位置存在差異性，存在著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡不充分等問題。近年來，我國深入推進“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)商興農(nóng)”等建設(shè)工作，有效縮小了城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，但仍存在著一定的差距。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為66.5%，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差異為16.8%，這表明部分農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施仍有待完善。而且，由于城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間在收入、消費水平等方面仍存在差距，這就導(dǎo)致了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在區(qū)域、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，發(fā)展差距顯著。例如，上海市、浙江省、江蘇省等東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)超青海省、甘肅省等西部省份的農(nóng)村地區(qū)。特別是西部省份的民族地區(qū)，其互聯(lián)網(wǎng)、5G覆蓋率低，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，偏遠(yuǎn)地區(qū)鄉(xiāng)村甚至存在快遞“不包郵、不配送”現(xiàn)象，這嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融和電商在農(nóng)村的延伸。此外，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)預(yù)警、智慧物流等領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于發(fā)展初期階段，其技術(shù)供給體系整體呈現(xiàn)能級偏低、功能較少、發(fā)展不充分、創(chuàng)新同質(zhì)化等結(jié)構(gòu)問題，從而制約了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的差異化發(fā)展路徑。

農(nóng)村電商自身發(fā)展尚未成熟

雖然，當(dāng)前農(nóng)村電商的企業(yè)數(shù)量在不斷增加，整體規(guī)模逐步擴大，但農(nóng)產(chǎn)品上行仍以初級產(chǎn)品為主，深加工不足，這極大限制了農(nóng)村電商企業(yè)的規(guī)模，使得中小商戶仍舊占比較大，單個規(guī)模經(jīng)營有限，整體分散，尚未形成“規(guī)模經(jīng)濟”。同時，農(nóng)村電商在物流運輸、產(chǎn)業(yè)鏈整合和供給側(cè)服務(wù)能力等方面存在較為明顯的短板。一方面，仍存在打通“最后一公里”難題。在部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村中，農(nóng)村電商物流體系較為薄弱，物流網(wǎng)點覆蓋率低，物流配送成本高，這導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品上行難，工業(yè)品下行慢。全國農(nóng)村電商的冷鏈技術(shù)及運輸也存在較大缺口。截至2024年，農(nóng)村電商冷鏈運輸普及率不到35%，蔬菜及水果等其他農(nóng)產(chǎn)品在運輸過程中的損耗率遠(yuǎn)超30%，農(nóng)產(chǎn)品損耗率高。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊。多數(shù)農(nóng)村電商的產(chǎn)品為初級農(nóng)產(chǎn)品，品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)化程度低，無品質(zhì)保障，生產(chǎn)、加工、包裝也較為分散，難以形成規(guī)模化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。此外，缺乏專業(yè)技能人才。農(nóng)村地區(qū)面臨著人才“引不進，留不住”的困境，多數(shù)農(nóng)村電商由村莊留守群體經(jīng)營，他們欠缺電商運營管理與市場營銷的推廣能力，同時專業(yè)客戶服務(wù)體系的欠缺和商品售后響應(yīng)機制的低效性，都難以滿足產(chǎn)業(yè)對高階能力的要求，使產(chǎn)業(yè)難以轉(zhuǎn)型升級，影響農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融數(shù)據(jù)安全監(jiān)管體系有待健全

數(shù)字普惠金融在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中扮演著重要角色，然而在賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融服務(wù)體系的信息安全問題日益凸顯。一方面，金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險較高。數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電商快速發(fā)展往往伴隨著大量個人信息和交易數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，當(dāng)前農(nóng)村電商經(jīng)營主體在使用農(nóng)村金融時呈現(xiàn)出分散化、需求小、高頻化、資金周期短等特點，且關(guān)于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化信息安全保護的法律法規(guī)與監(jiān)管體系存在滯后性。另一方面，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與信息基礎(chǔ)設(shè)施割裂。中國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、監(jiān)管力度不到位等問題。尚未統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，增加了金融數(shù)據(jù)加工與共享的復(fù)雜性，同時信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的脫節(jié)，進一步加劇了數(shù)據(jù)應(yīng)用與監(jiān)管的難度。

農(nóng)村地區(qū)金融知識匱乏，金融素養(yǎng)偏低

農(nóng)村居民金融知識匱乏、金融素養(yǎng)不高、金融技能欠缺是一個長期性的問題。農(nóng)村地區(qū)的教育資源和教育質(zhì)量相對較薄弱，加之人口老齡化與人才流失的加劇，使得農(nóng)戶與農(nóng)村電商經(jīng)營者在缺乏足夠金融知識的前提下，更傾向于使用傳統(tǒng)的金融服務(wù)，如存取款、結(jié)算等較為單一的金融服務(wù)需求。與此同時，現(xiàn)有的金融機構(gòu)在對農(nóng)村地區(qū)教授相關(guān)知識時覆蓋范圍不足且?guī)в泄?，大多為提高金融機構(gòu)的銷售額而開展，其內(nèi)容往往側(cè)重產(chǎn)品的推銷而不是知識的傳授，這種帶有商業(yè)性以推銷產(chǎn)品為目的的科普教育，不僅不會改善當(dāng)前的局面，還會使得農(nóng)戶因未能準(zhǔn)確評估自身償還能力而陷入債務(wù)危機。抑或是，由于認(rèn)知偏差，盲目跟風(fēng)參與理財活動并在選擇金融產(chǎn)品時做出錯誤決策，最終難以抵御市場波動而帶來的經(jīng)濟損失。

加強數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商的措施

完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善不僅可以促進農(nóng)村電商的順暢運行，還可以增強電商平臺交易支付的安全性和提升物流體系運輸分配的效率。一是加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐。推動5G基站向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)延伸，擴大寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，同時通信企業(yè)需要解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定的問題，確保農(nóng)村電商經(jīng)營者能夠順暢地進行商品上傳、訂單處理、售后服務(wù)等操作，助力農(nóng)村電商企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。二是降低農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的門檻與成本。當(dāng)前農(nóng)村與城市地區(qū)的居民在智能手機普及率上存在一定的差距。政府可通過制定政策和出臺補貼，鼓勵手機制造商向農(nóng)村地區(qū)推廣低價的智能手機，從而降低農(nóng)村地區(qū)居民的購買成本，推動金融產(chǎn)品和智能手機在農(nóng)村的普及。與此同時，政府亦可針對特定項目發(fā)放農(nóng)村智能手機消費券，從而引導(dǎo)農(nóng)村居民積極購買智能設(shè)備，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

加快農(nóng)村電商物流體系建設(shè)

物流體系在農(nóng)村電商發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，直接關(guān)系到農(nóng)村電商的供應(yīng)鏈、效率、服務(wù)以及農(nóng)村電商最終的可持續(xù)發(fā)展。一是政府應(yīng)進一步通過財政補貼、稅收減免等措施，吸引物流公司和電商平臺下沉農(nóng)村，在農(nóng)村地區(qū)投資建設(shè)物流基礎(chǔ)設(shè)施，共同推動農(nóng)村電商物流體系的發(fā)展。二是健全縣鄉(xiāng)村三級物流分配體系，建立統(tǒng)一的物流管理標(biāo)準(zhǔn)，整合在訂單處理、倉儲、運輸及售后等環(huán)節(jié)的資源，減少中間流程，優(yōu)化配送環(huán)節(jié)，降低農(nóng)村電商的運行成本，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)“最后一公里”的配送。三是冷鏈運輸是物流體系中的重要一環(huán)，政府應(yīng)積極鼓勵冷鏈企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)投資建設(shè)冷鏈倉儲中心，并提供從冷藏到分揀運輸配送的綜合服務(wù)。與此同時，優(yōu)化冷鏈物流配送網(wǎng)絡(luò)，加強農(nóng)村電商與物流企業(yè)合作，通過物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，制定符合冷鏈運輸標(biāo)準(zhǔn)的路線，提高運輸效率，降低冷鏈運輸損耗率。四是政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，與高校、科研機構(gòu)及電商平臺等共同搭建電商培訓(xùn)系統(tǒng)，邀請電商領(lǐng)域的專家學(xué)者或電商平臺成功的經(jīng)營者擔(dān)任導(dǎo)師，為農(nóng)村電商物流人員提供系統(tǒng)化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。培訓(xùn)系統(tǒng)可結(jié)合農(nóng)村電商的實際情況，開展線上課程、線下實操等具有針對性的內(nèi)容，以提高農(nóng)村電商物流人員的整體素養(yǎng)。

完善數(shù)字金融監(jiān)管體系

完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，是確保數(shù)字普惠金融安全、高效、穩(wěn)健賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。一是結(jié)合數(shù)字金融的特點，盡快制定并完善相關(guān)的法律法規(guī)，通過制定標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字金融法規(guī)，理清金融服務(wù)的邊界和金融機構(gòu)的責(zé)任，確保金融產(chǎn)品的合法性和金融服務(wù)的透明性，同時也可保證用戶數(shù)據(jù)的隱私性與安全性。二是強化多部門的協(xié)同與監(jiān)管。在數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商發(fā)展的過程中，需要金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門、地方政府及市場監(jiān)管部門等協(xié)同合作，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，制定不同的標(biāo)準(zhǔn)和措施，實現(xiàn)“全景式”監(jiān)管。三是創(chuàng)新數(shù)字金融監(jiān)管技術(shù)。通過引入多模態(tài)數(shù)據(jù)融合技術(shù)，實現(xiàn)對金融活動的動態(tài)追蹤與分析，提高監(jiān)管效率。

提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及度

一是積極鼓勵國有大型商業(yè)銀行和涉農(nóng)的金融機構(gòu)持續(xù)下沉到農(nóng)村地區(qū)，增加金融服務(wù)點，以擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局。通過金融服務(wù)點，農(nóng)村電商經(jīng)營者可以更為便捷地接觸到支付結(jié)算、小額貸款、商業(yè)保險及風(fēng)險管理等服務(wù)。這不僅為農(nóng)村地區(qū)提供了便利的金融服務(wù)，同時，還提高了居民和經(jīng)營者的金融素養(yǎng)，助力農(nóng)村電商的發(fā)展。二是加深金融機構(gòu)與通信企業(yè)合作。金融機構(gòu)可以利用通信企業(yè)所積累的用戶數(shù)據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，更為精準(zhǔn)地推出農(nóng)戶與農(nóng)村電商經(jīng)營者所需要的金融產(chǎn)品，并制定相符的金融信用評價體系，提升數(shù)字金融服務(wù)的可得性與利民性。三是金融機構(gòu)可通過電視、村廣播等方式播放方言版金融科普短視頻或反詐情景劇等，重點覆蓋農(nóng)村電商經(jīng)營者與農(nóng)村中老年人群。此外也可以在金融服務(wù)點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等站點設(shè)置專門的數(shù)字金融科普窗口，并提供一對一咨詢服務(wù)。銀行從業(yè)人員可根據(jù)電商從業(yè)人員的需求詳細(xì)講解無抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險、理財與儲蓄等服務(wù)，以提高用戶的金融素養(yǎng)和防詐意識。

（作者單位：山東科技大學(xué)財經(jīng)學(xué)院）