大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風控問題

一、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風控的必要性

大數(shù)據(jù)技術具有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理無法比擬的優(yōu)勢，加強大數(shù)據(jù)技術在商業(yè)銀行風控管理中的科學運用，正成為推動商業(yè)銀行深化改革的必要條件。正因如此，在大數(shù)據(jù)背景下，借助大數(shù)據(jù)技術推進商業(yè)銀行風控管理，一方面可以基于系統(tǒng)間數(shù)據(jù)融合、內(nèi)外部數(shù)據(jù)綜合、大數(shù)據(jù)和人工智能技術，徹底改變銀行基于歷史數(shù)據(jù)分析未來風險的管理模式，不斷提升商業(yè)銀行風控管理的前瞻性能力，以便商業(yè)銀行制定更科學、合理的戰(zhàn)略決策及風控措施，最大限度地規(guī)避各類風險隱患的發(fā)生，促使商業(yè)銀行獲取更多的經(jīng)濟效益及社會效益；另一方面可以利用大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術、區(qū)塊鏈等各種先進的數(shù)字化技術，通過動態(tài)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集、整合和分析，精準評估目標客戶的信用評分、償債能力等，以實現(xiàn)對目標客戶的實時監(jiān)控，有效降低信息不對稱，最終實現(xiàn)更加高效的風險管控及不良資產(chǎn)處置，從而助推商業(yè)銀行的長效化穩(wěn)健發(fā)展。

由此可見，加強對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風控問題及解決措施的探析研究具有深遠意義。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行而臨的風控問題

1.缺乏對風險管理控制的全面認知自整個社會步人大數(shù)據(jù)時代以來，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的新一代數(shù)字化技術在金融行業(yè)領域得到了廣泛運用，同時，對于商業(yè)銀行風控管理也提出了更加多元、復雜的新要求，需要商業(yè)銀行基于自身實際和內(nèi)外部環(huán)境變化，制定行之有效的風控管理措施，以降低各類風險隱患的發(fā)生概率。然而從實際情況來著，部分商業(yè)銀行的管理層大多是金融行業(yè)出身，對于信息技術的應用不夠敏感，在日常管理中更加關注業(yè)務風險而忽視技術風險，并且在全面風險管控方面缺乏系統(tǒng)性認知，過于關注某一管理細節(jié)，忽視了在業(yè)務方面的長遠考慮，加之個別管理層缺乏動態(tài)思維與前瞻性目光，沒有制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和日常管理中不重視考慮社會環(huán)境的變化，推出的很多金融業(yè)務或產(chǎn)品無法滿足大眾的多樣化需要，這些都會增加商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風險、投機風險、自主研發(fā)風險等潛在隱患，進而嚴重限制了商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展。

2.風控管理制度及配套體系不健全鑒于商業(yè)銀行風險管控工作本身就不是一蹴而就的，而是需要結合內(nèi)、外部金融市場的變化進行調整。所以，要想有效預防和控制商業(yè)銀行日常運營和管理中存在的各類風險隱患，必須根據(jù)銀行自身的發(fā)展實際與業(yè)務開展特點，建立完善的風險管控制度及配套體系，以確保風控管理工作得以落地見效。但在具體的執(zhí)行過程中，部分商業(yè)銀行并未建立專門的風險管理部門，相關信貸風險管理、合規(guī)風險管理、外匯風險管理等工作均由市場部或法律合規(guī)部門負責，沒有明確具體的實施標準與操作流程，加之部分銀行并未基于數(shù)據(jù)保護完善相關法律法規(guī)，依然采用傳統(tǒng)人工管理模式進行風險管控，并未在當前風險管理控制體系中嵌入大數(shù)據(jù)技術，這就導致現(xiàn)行的風險管控體系無法滿足商業(yè)銀行風控管理的現(xiàn)實需要，使得商業(yè)銀行難以及時、有效地識別、評估和有效管理各類風險

3.復合型風控管理人才十分匱乏人才問題一直是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展所關注的重要問題，加強對復合型風控管理人才的引進和培養(yǎng)，能更好地滿足商業(yè)銀行風控管理的實際需求，及時識別和解決銀行存在的各類風險，使商業(yè)銀行朝著科學化、規(guī)范化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展革新。從目前的實際情況來看，絕大多數(shù)商業(yè)銀行依然面臨著復合型風控管理人才十分匱乏的現(xiàn)實困境，而之所以會出現(xiàn)這類現(xiàn)象，究其根本原因在于商業(yè)銀行在發(fā)展壯大過程中忽視了對復合型風控人才的引進和培養(yǎng)，沒有基于風控管理需要制定長效化的人才培養(yǎng)規(guī)劃，也沒有主動保持與當?shù)乜蒲袡C構、高等院校等機構的協(xié)同合作，人才招聘的方式比較單一，加之銀行現(xiàn)行的人才培養(yǎng)機制不夠健全，對于信息風險管理與技術風險管理的培訓教育比較欠缺，并且未能在績效考核機制中設置科學、合理的數(shù)據(jù)分析能力指標，這就導致商業(yè)銀行的人力資源體系與轉型需求不符，自然也很難為商業(yè)銀行后續(xù)推進風控管理提供強有力的人才支持。

4.風控管理信息化建設力度不足在大數(shù)據(jù)背景下，各大商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)日益激增，龐大的數(shù)據(jù)量使得商業(yè)銀行對客戶信息的管理變得愈發(fā)困難。為此，商業(yè)銀行應充分利用各種先進的數(shù)字化技術，積極推進信息管理體系建設，以提高風控管理信息化水平與工作效率，最大限度地保證客戶數(shù)據(jù)信息的質量及安全。

但就商業(yè)銀行風控管理現(xiàn)狀而言，各商業(yè)銀行分行、支行獲取的數(shù)據(jù)共享程度不高，在數(shù)據(jù)采集和開發(fā)利用中總行與分支行之間缺乏密切的溝通，加之缺乏統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信息平臺，這不僅造成了客戶信息數(shù)據(jù)的割裂，還增加了風險管控的難度，難以為商業(yè)銀行開展風險評估、指標量化等工作提供可靠依據(jù)。此外，大數(shù)據(jù)技術的應用雖然能夠為商業(yè)銀行風控管理提供強有力的技術支持，但由于大數(shù)據(jù)來源的廣泛性及互聯(lián)網(wǎng)的共享性，如果管理流程存在缺陷，或者大數(shù)據(jù)信息平臺存在漏洞，將會加劇商業(yè)銀行的信息安全隱患，進而給商業(yè)銀行帶來無法預估的經(jīng)濟損失和負面影響。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風控問題的解決措施

1.強化對全面風控管理的正確認知大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想妥善解決日常運營和管理工作中存在的信用風險、市場風險、信息科技風險和聲譽風險等各種風險隱患，必須從創(chuàng)新管理思維與頂層設計的角度人手，有針對性地強化對全面風控管理的正確認知，不斷提高對風控管理的重視程度，逐步打造良好的風控環(huán)境。一方面，商業(yè)銀行管理層應主動摒棄陳舊、滯后的風險管控思維，深刻認識到強化風控管理的重要性及必要性，并基于銀行自身的實際情況與業(yè)務開展特點，制定科學、合理的風控管理規(guī)劃和總體目標，以便為后續(xù)推進風控管理工作提供一定的科學指導。另一方面，商業(yè)銀行應適當加大對風控管理的宣傳教育，靈活采用知識講座、專題會議、網(wǎng)絡課程學習等方式，幫助廣大職工掌握最新的風控管理知識和技能，進而從根源上確保風控管理工作的執(zhí)行效果。

2.建立健全風控管理相關制度體系為了切實保證商業(yè)銀行風險管控工作的高效、有序開展，僅靠強化對全面風險管控的正確認知顯然是不夠的，還應嚴格按照國家政策規(guī)定和行業(yè)規(guī)范，基于銀行實際構建完善的風險管理制度及配套體系，明確風控管理的重點和難點，并通過將風險管控與大數(shù)據(jù)技術相結合，在實時完成風險識別、風險評估、風險應對等工作的基礎上，不斷完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險識別及監(jiān)管機制，進一步強化對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品特點、運營模式和發(fā)展趨勢的動態(tài)控制，以實現(xiàn)對風險數(shù)據(jù)信息的自動采集、關聯(lián)存儲及有效分析，待對其進行處理整合后，依靠數(shù)據(jù)分析構建直觀、清晰的風險預警自動化模型，進一步降低不良信貸業(yè)務的信息不對稱情況，最終達到增強商業(yè)銀行風險識別能力及管控能力的效果。

3.加強復合型的風控管理人才培養(yǎng)考慮商業(yè)銀行風險管控本身就具有較強的復雜性、專業(yè)性和嚴謹性，要想保證風險管控的落實效果，確保商業(yè)銀行的正常運營，除了需要建立健全風險管控相關制度體系以外，還應加強復合型風控管理人才的引進和培養(yǎng)。具體來講，可從以下幾個方面人手：第一，在人才招聘、引進層面，商業(yè)銀行應通過適當提高風控管理部門準入門檻的方式，或者創(chuàng)新人才選拔及晉升機制，不斷拓寬優(yōu)質人才的選拔、晉升渠道，廣泛吸納兼具豐富風控管理經(jīng)驗和現(xiàn)代技術運用能力的復合型人才，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的人才組織架構。第二，商業(yè)銀行應要求業(yè)務人員、財務人員和風險管控人員定期進行輪崗，在輪崗過程中要督促相關人員不斷學習其他崗位專業(yè)知識，只有這樣才能促進各部門之間的協(xié)調合作，以確保商業(yè)銀行風控管理工作得以落地見效。第三，針對現(xiàn)有的風控管理人員，商業(yè)銀行應定期邀請行業(yè)專家深入內(nèi)部進行專題知識講座或技術指導，不斷提高現(xiàn)有風控管理人員的綜合素養(yǎng)，努力為商業(yè)銀行實施高質量的風控管理奠定堅實的人才根基。

4.科學構建風控管理信息化系統(tǒng)伴隨著大數(shù)據(jù)技術的全面普及和應用，為了進一步提高商業(yè)銀行的風控管理水平和成效，必須秉承與時俱進的發(fā)展理念，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術，基于銀行自身實際構建完善的風控管理信息化系統(tǒng)，從多個維度對客戶數(shù)據(jù)信息進行采集、分析，在精準描繪客戶畫像的同時，進一步提高海量數(shù)據(jù)信息的處理效率，進而為商業(yè)銀行落實風險管控提供真實、可靠的信息資料。此外，商業(yè)銀行應針對不同類型的風險隱患，巧妙利用大數(shù)據(jù)分析技術構建量化金融風險管控模型，梳理數(shù)據(jù)之間的因果關系，更好地控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品運營的各項風險。在此基礎上，商業(yè)銀行應持續(xù)加強科技安全的保障，加大對普惠金融項目的動態(tài)監(jiān)控，并借助信息化風險管控平臺，有效控制大數(shù)據(jù)信息和復雜的潛在風險，盡可能避免因系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊等因素導致的數(shù)據(jù)泄露風險，促使商業(yè)銀行順利實現(xiàn)既定的風控目標。

大數(shù)據(jù)技術的應用為商業(yè)銀行風控管理帶來技術支持的同時，也帶來了前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應牢牢把握大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展契機，結合銀行自身的發(fā)展實際與業(yè)務開展特點，通過強化對全面風險管控的系統(tǒng)認知、建立健全風險管控制度及配套體系、加強復合型風控管理人才隊伍建設、科學構建風控管理信息化系統(tǒng)等措施，不斷提高商業(yè)銀行風控管理的工作質量和成效，有效預防和解決各類風險隱患，進一步增強商業(yè)銀行的盈利能力，從而為推動商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

（作者單位：遼寧振興銀行股份有限公司）