擁有百萬存款能否站在財富“金字塔”上層

百萬存款的利息還不夠買一個蘋果PRO手機(jī)？三年前存100萬，利息能買一輛車，現(xiàn)在存三年，利息只夠加3年油……連日來，伴隨著各大銀行集體下調(diào)利率，很多市民發(fā)現(xiàn)“躺平”越來越難。

“人均百萬”究竟是不是幻覺？當(dāng)你掙到了人生的100萬，在國內(nèi)是什么水平？能否躋身“新晉貴族”可否高枕無憂？銀行客戶經(jīng)理是否會對“身家百萬”客戶高看一眼？當(dāng)存款達(dá)到“這個數(shù)”，你就可以擁有哪些“特殊權(quán)益”？“百萬存款”放銀行真的是最差選擇？面對這筆巨款，不同年齡段的人如何規(guī)劃和配置？百萬存款到底是年輕人的終點還是起點？離“衣食無憂”有多近，離“財務(wù)自由”又有多遠(yuǎn)？

直面當(dāng)前低利率的大環(huán)境，這既是一道生計命題，也是數(shù)學(xué)考題，更是哲學(xué)難題。為此，南都·灣財社推出“百萬存款計劃”系列，為年輕達(dá)人們帶來財富錦囊。我們將聚焦“人均百萬”的幻覺。

銀行經(jīng)理：“存100萬是很難的一件事”

“平均985，剛下飛機(jī)，年薪百萬”——時下，來自社交媒體多年前的“精英人設(shè)”已經(jīng)越發(fā)魔幻。掙到人生的第一個百萬，成為年輕人的現(xiàn)實課題。

“存款100萬在我國是什么水平”？存款超百萬的人群到底占多大比例？這可能是一道統(tǒng)計“玄學(xué)”。

“這一數(shù)據(jù)很難獲得精確統(tǒng)計?！蹦愁^部咨詢公司內(nèi)部人士對南都·灣財社記者坦言，“畢竟個人存款信息具有高度隱私屬性，銀行通常不會也不便公開披露這類數(shù)據(jù)。即便是研究機(jī)構(gòu)，也只能通過已有公開數(shù)據(jù)進(jìn)行間接推算。”

此時，每天跟賬戶與核心數(shù)字“打交道”的銀行經(jīng)理，可能更有發(fā)言權(quán)。

“說實在話，存100萬是很難的一件事。”深圳某股份制銀行財富經(jīng)理在接受記者采訪坦言，從全國范圍來看，一個家庭擁有100萬元存款，已屬于較為頭部的群體，“在我們銀行，可能超過90%的客戶資產(chǎn)都未達(dá)到100萬元，甚至更少?！?/p>

以深圳為例，這里是工薪階層的奮斗之城，也是造夢之城。深諳深圳的人群特征，該財富經(jīng)理分析，上班5年到10年的工薪階層，他在銀行的積蓄或所放的資產(chǎn)都不一定能達(dá)到100萬，這是挺正常的，只有少數(shù)人才能達(dá)到這個水平，“畢竟像深圳社會平均工資也就1萬元上下”。

互為佐證的是，去年10月智聯(lián)招聘發(fā)布2024年第三季度《中國企業(yè)招聘薪酬報告》報告顯示，三季度38城企業(yè)平均招聘薪酬為10058元，環(huán)比季節(jié)性回落2.5%。當(dāng)季深圳平均招聘月薪為12400元，位列全國第三，僅次于北京（1.31萬）和上海（1.35萬），略高于廣州和杭州。深圳薪酬中位數(shù)也剛超過了一萬元。

坐享“白金級”服務(wù)，起步價一般是50萬

那么，這個財富群體的中堅力量究竟有多大？南都灣財社記者注意到，透過銀行年報，或可以推算出百萬存款人群的大致規(guī)模和輪廓。招商銀行2024年年報披露，該行零售客戶總數(shù)為2.10億戶。其中金葵花及以上客戶（日均總資產(chǎn)達(dá)50萬元及以上）共有523.57萬戶，占比約為2.5%。

不過，在理財多元化的今天，考慮到客戶理財習(xí)慣和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在單一銀行存款超50萬的客戶，大概率在其他銀行或金融機(jī)構(gòu)也有資產(chǎn)沉淀。因此，結(jié)合實際情況合理推測，金葵花客戶中有相當(dāng)比例客戶資產(chǎn)已超100萬元。由此可見，在招商銀行體量龐大的客戶群體中，存款超過百萬的人群比例可能在2%左右。

無論是從銀行客戶資產(chǎn)分布，還是從社會總體財富結(jié)構(gòu)來看，存款超過百萬的群體基本可以站在“金字塔”的上層。

目前，各大金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)財富客戶的攬客姿態(tài)，從“入圍標(biāo)準(zhǔn)”可見一斑。記者梳理看到，躋身“白金級別”一般是50萬起步。比如，建行白金級（五星）客戶需“月日均余額（包括存款、理財、基金等）穩(wěn)定在50萬-300萬”。農(nóng)行白金卡辦理條件是12個月日均金融資產(chǎn)達(dá)到100萬元。中銀財富客戶要求月日均金融資產(chǎn)不低于100萬元。 在股份行陣營，大多是50萬起步。

實際上，以“白金級”為分水嶺，往上是一般鉆石級或私行級別，往下則是金卡級別。比如，成為工行的金卡（五星級）客戶門檻是20萬，農(nóng)行是10萬，光大銀行是10萬，平安銀行“起步價”則是5萬。

百萬級存款群體能否站在“金字塔”上層？

但這只是單家銀行的數(shù)據(jù)分析和推斷演繹，依然無法窺探基本面?！?024胡潤財富報告》提供了另一個觀察視角。報告指出，中國的富裕家庭（資產(chǎn)在600萬人民幣以上）數(shù)量為512.8萬戶。第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國共有約4.94億家庭戶，那么資產(chǎn)超過600萬元的中國家庭約為1%。

值得注意的是，上述胡潤報告的統(tǒng)計口徑所指的“資產(chǎn)”包含了住房等固定資產(chǎn)，再加之大部分富裕家庭分布在房價較高的城市，意味著實際金融資產(chǎn)可能還會縮水。報告還顯示，若剔除固定資產(chǎn)，全國擁有600萬元以上可投資資產(chǎn)的家庭為184.6萬戶，占比下降到0.37%。

綜合這兩項數(shù)據(jù)，記者注意到，無論是從銀行客戶資產(chǎn)分布，還是從社會總體財富結(jié)構(gòu)來看，存款超過百萬的群體仍然屬于少數(shù)，基本可以站在“金字塔”的上層。社交平臺動輒“存款百萬是標(biāo)配”的說法在一定程度偏離現(xiàn)實。

如果以人均數(shù)據(jù)為指標(biāo)，這種“偏離”或更顯著。5月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，3月末我國住戶存款達(dá)到160.47萬億元，這意味著全國人均存款約11萬元。

但是，上述人均數(shù)據(jù)并不能全面反映真實的財富分布結(jié)構(gòu)。有一些業(yè)內(nèi)人士提醒，在資產(chǎn)積累結(jié)構(gòu)上，存在“橄欖球效應(yīng)”——即中年群體處于財富聚集的高峰期，而青年與老年兩端則相對薄弱。因此，正處于職業(yè)與資產(chǎn)積累“黃金時期”的中年人，其存款水平應(yīng)顯著高于全國平均水準(zhǔn)。與此同時，像深圳等一線城市，人均水準(zhǔn)也會明顯拔高。

銳意進(jìn)取的你，如果擁有了百萬存款，是否可以“躺平”，不再用為生計發(fā)愁？你可以為自己爭取到哪些潛在的“特殊權(quán)益”？不甘“小富即安”，應(yīng)當(dāng)如何做長遠(yuǎn)規(guī)劃？