破解中小企業(yè)融資難的實(shí)踐與思考

李莎麗

摘要：近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的全面推進(jìn)，中小企業(yè)對(duì)于貸款融資的需求不斷加大，如何解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題已成為政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)要面臨的重要挑戰(zhàn)。文章以經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中中小企業(yè)融資面臨的主要困境作為切入點(diǎn)，分析了“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)與發(fā)展歷程，梳理了“信易貸”平臺(tái)在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的作用與優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際針對(duì)“信易貸”服務(wù)過(guò)程中存在的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了闡述，同時(shí)基于強(qiáng)化信息協(xié)同、創(chuàng)新平臺(tái)功能、加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、拓展服務(wù)范圍及完善保障機(jī)制等方面給出了提升“信易貸”平臺(tái)融資服務(wù)水平的措施，最后以“信易貸”青島站為例進(jìn)行了分析，以期為相關(guān)從業(yè)者提供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資業(yè)務(wù)；信易貸；服務(wù)方案

作為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中的重要一環(huán)，中小企業(yè)在穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)、促民生等領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的融資支持與服務(wù)能夠有效盤活企業(yè)活力，實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。但長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及企業(yè)自身因素的影響，導(dǎo)致其信貸規(guī)模受限，阻礙中小企業(yè)正常發(fā)展。因此有關(guān)從業(yè)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到“信易貸”在中小企業(yè)融資活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中的價(jià)值與作用，同時(shí)積極推進(jìn)相關(guān)服務(wù)的完善進(jìn)程，助力中小企業(yè)融資活動(dòng)的積極開(kāi)展，不斷構(gòu)建新經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中中小企業(yè)融資面臨的主要困境

（一）融資成本較高

融資成本指的是企業(yè)在籌措資金過(guò)程中所產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，其中主要涵蓋了金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)費(fèi)、代理費(fèi)、金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等，按照費(fèi)用性質(zhì)可分為融資費(fèi)用及資金使用費(fèi)用兩種主要類別。相較于大企業(yè)與銀行而言，中小企業(yè)在融資活動(dòng)當(dāng)中往往處于被動(dòng)地位，受到其經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)模以及市場(chǎng)前景等因素的影響，為了進(jìn)一步控制融資風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，銀行等金融機(jī)構(gòu)往往要求企業(yè)支付高額的浮動(dòng)利息。

（二）審核周期較長(zhǎng)

在企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中，主要涉及授信審批、擔(dān)保審核及財(cái)務(wù)審查等一系列環(huán)節(jié)與流程，中小企業(yè)需要按照銀行融資要求準(zhǔn)備相關(guān)材料并進(jìn)行申請(qǐng)?zhí)峤唬摄y行結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況分別針對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展前景等相關(guān)內(nèi)容作出全方位分析與評(píng)估，這導(dǎo)致部分企業(yè)融資審核周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)融資受到影響。此外，一些中小企業(yè)對(duì)于銀行審批流程不夠熟悉，未能提前了解銀行的信貸要求，對(duì)于相關(guān)材料的準(zhǔn)備不夠充分和及時(shí)，與銀行之間的對(duì)接存在一定欠缺，報(bào)表信息不夠全面與規(guī)范，導(dǎo)致財(cái)務(wù)審查效率較為低下，同樣也對(duì)中小企業(yè)的整個(gè)融資進(jìn)程造成了一定限制和阻礙。

（三）擔(dān)保方式受限

銀行與金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步降低融資風(fēng)險(xiǎn)，保障資金利用效益，往往需要企業(yè)提供一定的擔(dān)保與抵押，現(xiàn)階段中小企業(yè)融資過(guò)程中常見(jiàn)的融資擔(dān)保類別主要包括有形資產(chǎn)擔(dān)保、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保、自然人擔(dān)保等，與此同時(shí)還可采用票據(jù)貼現(xiàn)的方式開(kāi)展融資活動(dòng)，但中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模往往較為有限，企業(yè)內(nèi)部缺乏相應(yīng)的資產(chǎn)作為抵押，在融資市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力較為有限，與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與交流往往較為不足，導(dǎo)致其融資進(jìn)程受到一定影響，不利于現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境下企業(yè)的健康發(fā)展。

（四）企業(yè)信用缺陷

基于上文可知，在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)其財(cái)務(wù)狀況與信用表現(xiàn)情況進(jìn)行審查，但一些中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)時(shí)間較短，企業(yè)內(nèi)部信息公開(kāi)較為有限，外界對(duì)于企業(yè)的了解不足，銀行針對(duì)中小企業(yè)所開(kāi)展的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大，一些企業(yè)信用記錄較差，未能與供應(yīng)鏈主體之間建立起長(zhǎng)效的合作關(guān)系，導(dǎo)致其市場(chǎng)聲譽(yù)受到影響，同樣也給融資活動(dòng)的開(kāi)展帶來(lái)了一定難度。

二、“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)與發(fā)展歷程

（一）政策背景

2018年，國(guó)家發(fā)展改革委出臺(tái)《關(guān)于探索開(kāi)展“信易貸”工作的通知》，針對(duì)中小企業(yè)信貸活動(dòng)開(kāi)展現(xiàn)狀及其面臨的融資難問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決措施及發(fā)展方向，要求政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)共同參與到中小企業(yè)融資服務(wù)當(dāng)中，探索風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共贏的合作發(fā)展模式，進(jìn)一步降低銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資服務(wù)的顧慮與問(wèn)題，積極放寬中小企業(yè)的融資門檻，強(qiáng)化其資金鏈活力。

2019年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，針對(duì)“信易貸”平臺(tái)的開(kāi)發(fā)、登記、許可、管理及信息共享等相關(guān)工作要求進(jìn)行了明確，力求優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中中小企業(yè)所面臨的融資現(xiàn)狀，改善中小企業(yè)所面臨的融資問(wèn)題，使企業(yè)的發(fā)展能夠獲取到更加充分的資金支持。

（二）平臺(tái)概況

“信易貸”平臺(tái)，全稱為全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，其以全國(guó)信用信息共享平臺(tái)為基礎(chǔ)，針對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的相關(guān)信用信息以及融資信息進(jìn)行全面歸集與整合，同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)行政機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)之間的相互聯(lián)動(dòng)，力求打造覆蓋全國(guó)的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。在“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，由國(guó)家發(fā)展改革委、公共信用信息中心牽頭，實(shí)現(xiàn)了稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、司法、公共服務(wù)等信息的一體化，有效打通了以往中小企業(yè)融資過(guò)程當(dāng)中所面臨的信息孤島等現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)能夠更加及時(shí)準(zhǔn)確地獲取到企業(yè)的權(quán)威信用信息，有效減少了金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息收集、整合與審查過(guò)程當(dāng)中所需要支出的成本，緩解了融資業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程當(dāng)中金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間存在的信息溝通問(wèn)題。

借助“信易貸”平臺(tái)，能夠針對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況及其融資需求進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，同時(shí)構(gòu)建體系化的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并能夠?qū)⒎先谫Y要求的企業(yè)主體向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)推送，使銀行、金融機(jī)構(gòu)等能夠更加及時(shí)準(zhǔn)確地針對(duì)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與規(guī)避，盡可能減少融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)效益造成的影響。據(jù)國(guó)家公共信用信息中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，已有31個(gè)?。ㄖ陛犑校┑?36個(gè)地方信易貸平臺(tái)站點(diǎn)接入，累計(jì)發(fā)放信用貸款總額超過(guò)5萬(wàn)億元，為中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)格局的進(jìn)一步發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。

（三）功能定位

首先，“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)與落實(shí)有效突破了以往融資活動(dòng)參與主體所面臨的信息孤島問(wèn)題。在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要大量信息內(nèi)容的共享與傳輸，而借助“信易貸”平臺(tái)，能夠消除技術(shù)因素以及組織體系因素所引發(fā)的信息壁壘，使中小企業(yè)相關(guān)融資政策得到更加高效地發(fā)布與落實(shí)，同時(shí)讓金融機(jī)構(gòu)能夠更加便捷地掌握融資企業(yè)的信用狀況以及市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，高效針對(duì)企業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)與分析，消除融資風(fēng)險(xiǎn)所造成的相關(guān)影響。

其次，借助“信易貸”平臺(tái)，能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的個(gè)性化融資需求。受到企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及行業(yè)發(fā)展前景等相關(guān)因素的影響，各中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中對(duì)于資金的需求也存在一定差異，強(qiáng)化融資業(yè)務(wù)與企業(yè)發(fā)展需求的匹配度是提升融資服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。依托“信易貸”平臺(tái)，能夠結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況針對(duì)其融資需求作出識(shí)別與分析，同時(shí)將企業(yè)融資需求與金融機(jī)構(gòu)所提供的融資產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)與匹配，強(qiáng)化中小企業(yè)個(gè)性化融資需求與金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品之間的互相銜接，推動(dòng)宏觀金融市場(chǎng)的健全發(fā)展。

最后，“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)與應(yīng)用還能進(jìn)一步消除中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中所面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)，使政府機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門、擔(dān)保部門及放款機(jī)構(gòu)等多方實(shí)現(xiàn)層次化的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系，減少融資風(fēng)險(xiǎn)給金融機(jī)構(gòu)造成的沖擊與影響，有效控制融資風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍，使中小企業(yè)貸款融資的流程更加規(guī)范便捷。

（四）業(yè)務(wù)流程

在“信易貸”平臺(tái)當(dāng)中進(jìn)行融資申請(qǐng)，需要經(jīng)歷以下環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)流程。第一，由各地中小企業(yè)按照其企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況以及市場(chǎng)發(fā)展前景等相關(guān)內(nèi)容，向平臺(tái)申報(bào)融資需求，同時(shí)由“信易貸”平臺(tái)結(jié)合企業(yè)信用情況以及經(jīng)營(yíng)信息報(bào)送情況出具信用報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)融資與款項(xiàng)的發(fā)放提供參考依據(jù)。第二，由銀行等金融機(jī)構(gòu)組織相關(guān)力量針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展全面調(diào)研與考察，針對(duì)融資過(guò)程當(dāng)中可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)識(shí)別與預(yù)測(cè)，同時(shí)明確融資數(shù)額。第三，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保等增信措施，保障金融機(jī)構(gòu)的資金安全。第四，由銀行負(fù)責(zé)發(fā)放融資款項(xiàng)，同時(shí)由中小企業(yè)接收，并按照合同規(guī)定條款進(jìn)行還款付息。

在依托“信易貸”平臺(tái)開(kāi)展中小企業(yè)融資的過(guò)程當(dāng)中，一旦融資方未能按照合同要求進(jìn)行還款，出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)能夠直接介入，向信貸機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等三方進(jìn)行通知，同時(shí)按照合同約定要求針對(duì)擔(dān)保物等進(jìn)行處置，由平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等基于法律法規(guī)要求以及國(guó)家規(guī)定針對(duì)資金進(jìn)行及時(shí)追償，避免造成額外的損失與影響。

三、“信易貸”平臺(tái)在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的作用與優(yōu)勢(shì)

（一）建立規(guī)范的中小企業(yè)信用體系

在中小企業(yè)融資活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，規(guī)范完善的信用體系建設(shè)，能夠有效消除企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的不平等現(xiàn)象，加強(qiáng)信用信息的實(shí)時(shí)共享，使金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)水平得到充分提升，但長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資市場(chǎng)當(dāng)中并未形成一套完善的信用體系，相關(guān)企業(yè)的征信信息不夠全面真實(shí)，給銀行等金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的盡職調(diào)查活動(dòng)造成了一定影響和威脅。與此同時(shí)，在中小企業(yè)開(kāi)展融資活動(dòng)的過(guò)程中能夠發(fā)現(xiàn)，首次融資的企業(yè)數(shù)量往往占比較高，這就導(dǎo)致銀行乃至金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的信用情況，這也增加了中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

而借助“信易貸”平臺(tái)組織開(kāi)展企業(yè)融資活動(dòng)，則能夠針對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與建設(shè)過(guò)程當(dāng)中所產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行全面歸集與整合，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠更加全面地掌握中小企業(yè)在融資申報(bào)、稅費(fèi)繳納、社會(huì)服務(wù)等方面的發(fā)展?fàn)顩r，讓金融機(jī)構(gòu)能夠從更加多元化的角度針對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行綜合評(píng)估，明確中小企業(yè)當(dāng)前面臨的資金需求以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使相關(guān)融資產(chǎn)品的配套更具針對(duì)性與有效性。與此同時(shí)，采用“信易貸”平臺(tái)為市場(chǎng)環(huán)境下中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)提供支持與保障，還能提升金融機(jī)構(gòu)的信用信息整合效率，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本，使平臺(tái)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)信息得到更加全面及時(shí)準(zhǔn)確地整合，編制相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展清單，使金融機(jī)構(gòu)能夠獲取到標(biāo)準(zhǔn)一致、格式統(tǒng)一、內(nèi)容全面的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，為融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更加全面客觀的參考依據(jù)。

（二）有效加強(qiáng)銀企對(duì)接

在以往中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)現(xiàn)，受制于技術(shù)因素以及組織架構(gòu)因素的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀企對(duì)接渠道較為單一，效率較為低下，銀行等金融機(jī)構(gòu)耗費(fèi)大量成本針對(duì)其企業(yè)融資產(chǎn)品進(jìn)行宣傳與推廣，但效果不佳，企業(yè)未能及時(shí)獲取到符合其融資發(fā)展需求的金融服務(wù)信息，雙方的溝通與互動(dòng)較為滯后，影響了資金的全面流通，阻礙了市場(chǎng)內(nèi)部供需關(guān)系的不斷轉(zhuǎn)化與發(fā)展。而借助“信易貸”平臺(tái)開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，則能夠從另一方面不斷加強(qiáng)銀企間的相互對(duì)接，使銀行等金融機(jī)構(gòu)所提供的融資產(chǎn)品能夠更加及時(shí)地推送至企業(yè)內(nèi)部，加強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品的跟進(jìn)，明確融資產(chǎn)品與企業(yè)融資發(fā)展需求之間的契合度。銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑵湓O(shè)計(jì)的不同融資產(chǎn)品按照額度規(guī)模、還款形態(tài)、抵押模式等進(jìn)行類別劃分，同時(shí)借助“信易貸”平臺(tái)進(jìn)行宣傳，一方面，加強(qiáng)金融市場(chǎng)融資體系的曝光力度；另一方面，使企業(yè)進(jìn)一步獲取到金融機(jī)構(gòu)所提供的融資產(chǎn)品以及融資信息，使雙方的溝通與交互效率得到進(jìn)一步提升與發(fā)展。

（三）打造多層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在傳統(tǒng)的企業(yè)融資活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠依憑的風(fēng)險(xiǎn)控制措施往往較為有限，因此不得不嚴(yán)格組織開(kāi)展盡職調(diào)查等工作，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資門檻較高，影響了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而借助政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保部門共同參與建設(shè)的“信易貸”融資信用平臺(tái)，則能夠較為全面地針對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的信用狀況以及經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行整合，有效消除融資風(fēng)險(xiǎn)所造成的相關(guān)影響，使中小企業(yè)融資支持性政策得到全面落實(shí)，展現(xiàn)出更加顯著的支持效果。

（四）結(jié)合信息技術(shù)有效強(qiáng)化融資效率

“信易貸”平臺(tái)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)及信息化技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)征信信息的深度處理與分析，同時(shí)分別基于其經(jīng)營(yíng)狀況、商譽(yù)情況、市場(chǎng)前景及供應(yīng)鏈反饋等信息進(jìn)行對(duì)接與統(tǒng)計(jì)，交叉驗(yàn)證中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)能夠基于多角度對(duì)中小企業(yè)展開(kāi)評(píng)估，使征信信息的可信性與參考價(jià)值得到進(jìn)一步強(qiáng)化與提升。

（五）推出多元化融資產(chǎn)品滿足個(gè)性需求

現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境下中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向各不相同，對(duì)于企業(yè)融資產(chǎn)品的形態(tài)與模式需求也存在一定的差異?；凇靶乓踪J”平臺(tái)開(kāi)展企業(yè)融資活動(dòng)，能夠讓銀行等金融機(jī)構(gòu)更加全面地了解到目標(biāo)企業(yè)的個(gè)性化融資需求，提升融資產(chǎn)品與企業(yè)需求之間的適應(yīng)性與匹配度，使中小企業(yè)的資金需求得到充分滿足，推動(dòng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)融資業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效。

四、“信易貸”服務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）覆蓋范圍有限

雖然各地政府部門及金融機(jī)構(gòu)紛紛推出一系列方針措施推動(dòng)“信易貸”平臺(tái)服務(wù)的廣泛發(fā)展，但受到經(jīng)濟(jì)規(guī)?；蛩丶笆袌?chǎng)因素的影響，導(dǎo)致“信易貸”服務(wù)的中小企業(yè)覆蓋面較窄，大量企業(yè)難以及時(shí)獲取到“信易貸”平臺(tái)所提供的融資服務(wù)內(nèi)容，銀行等金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的溝通與交互依然處于初級(jí)階段，金融機(jī)構(gòu)獲取中小企業(yè)信用信息的進(jìn)程依然面臨一定難度與挑戰(zhàn)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與保障措施未能及時(shí)落地，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

（二）信用信息體系不夠完善

為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)及融資風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合中小企業(yè)信用信息開(kāi)展盡職調(diào)查，但目前“信易貸”平臺(tái)當(dāng)中涉及的企業(yè)信用信息體系建設(shè)往往不夠完善，各地區(qū)站點(diǎn)之間的信用信息連通存在一定障礙，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用信息查詢的過(guò)程當(dāng)中面臨著流程復(fù)雜、信息不全等問(wèn)題，給盡職調(diào)查以及金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等工作造成了一定阻礙。

（三）平臺(tái)一體化存在欠缺

“信易貸”平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于能夠針對(duì)中小企業(yè)信用信息進(jìn)行整合與利用，同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)主體與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的實(shí)時(shí)交互，在一定程度上保障了融資平臺(tái)一體化的落實(shí)，但在一些地區(qū)站點(diǎn)建設(shè)與服務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中能夠發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)部平臺(tái)一體化工作的進(jìn)展存在欠缺，部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)未能及時(shí)配合政府部門相關(guān)要求，對(duì)于“信易貸”平臺(tái)的建設(shè)措施落實(shí)存在一定欠缺，相關(guān)信息的歸集與整合存在問(wèn)題，導(dǎo)致針對(duì)中小企業(yè)所進(jìn)行的融資服務(wù)面臨一定限制。

（四）各地落實(shí)情況不夠均衡

從我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定不均衡現(xiàn)象，中小企業(yè)的數(shù)目與發(fā)展規(guī)模存在一定差異，在“信易貸”平臺(tái)信息整合層面也有所不同，各地政府部門及金融機(jī)構(gòu)對(duì)于推動(dòng)“信易貸”平臺(tái)建設(shè)落實(shí)的意愿及動(dòng)力較為欠缺，無(wú)法及時(shí)形成合力為“信易貸”平臺(tái)建設(shè)提供支持。

五、強(qiáng)化“信易貸”平臺(tái)融資服務(wù)水平的措施

為進(jìn)一步加強(qiáng)“信易貸”平臺(tái)融資服務(wù)水平，使中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)開(kāi)展更加便捷高效，各政府部門及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極做好以下工作。

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)信息協(xié)同

企業(yè)內(nèi)部信用信息是金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)的前提與基礎(chǔ)，因此在“信易貸”平臺(tái)服務(wù)建設(shè)與優(yōu)化的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)由政府部門牽頭，各地金融機(jī)構(gòu)積極參與，不斷強(qiáng)化基層中小企業(yè)信息協(xié)同工作的總體水平，讓各中小企業(yè)負(fù)責(zé)人明確“信易貸”平臺(tái)在融資服務(wù)領(lǐng)域的意義與價(jià)值，同時(shí)將企業(yè)信用信息進(jìn)行全面上傳，使“信易貸”平臺(tái)能夠成為準(zhǔn)確反映中小企業(yè)征信狀況及經(jīng)營(yíng)發(fā)展信息的重要渠道，為進(jìn)一步完善中小企業(yè)畫(huà)像，規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)作出貢獻(xiàn)。

（二）積極創(chuàng)新平臺(tái)融資服務(wù)功能

“信易貸”平臺(tái)作為中小企業(yè)融資服務(wù)的關(guān)鍵渠道，有關(guān)單位應(yīng)當(dāng)針對(duì)其融資服務(wù)功能進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查等相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展要求針對(duì)企業(yè)信用信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)管服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行全面創(chuàng)新，使平臺(tái)的服務(wù)內(nèi)容更加全面，為提升企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展質(zhì)量提供助力。

（三）加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)

各地政府機(jī)構(gòu)及金融部門應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)信用信息標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，同時(shí)組織專業(yè)力量針對(duì)中小企業(yè)信用信息的形態(tài)與內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)清洗與優(yōu)化，使信息內(nèi)容的應(yīng)用價(jià)值與參考價(jià)值得到進(jìn)一步展現(xiàn)。

（四）拓寬平臺(tái)服務(wù)覆蓋范圍

在現(xiàn)階段“信易貸”平臺(tái)的應(yīng)用與服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)功能往往較為單一，對(duì)于中小企業(yè)提供的融資服務(wù)內(nèi)容較為有限，因此平臺(tái)負(fù)責(zé)人以及金融機(jī)構(gòu)管理部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合平臺(tái)特性與優(yōu)勢(shì)，針對(duì)其融資服務(wù)功能進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，將項(xiàng)目招投標(biāo)、政府采購(gòu)、供應(yīng)鏈管理等相關(guān)服務(wù)納入到平臺(tái)內(nèi)部，使“信易貸”平臺(tái)的服務(wù)內(nèi)容覆蓋面得到進(jìn)一步拓展，提升其在融資領(lǐng)域當(dāng)中的應(yīng)用價(jià)值。

（五）完善政策協(xié)同與安全保障機(jī)制

部分企業(yè)對(duì)于“信易貸”平臺(tái)的了解與認(rèn)知存在欠缺，因此政府部門應(yīng)當(dāng)基于“信易貸”平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善政策協(xié)同與資金安全保障機(jī)制，使企業(yè)能夠充分認(rèn)識(shí)到“信易貸”平臺(tái)的特性，加強(qiáng)其對(duì)于平臺(tái)建設(shè)的配合。政府部門應(yīng)當(dāng)積極貫徹《網(wǎng)絡(luò)安全法》等相關(guān)法律條文，同時(shí)組織專業(yè)技術(shù)力量保障“信易貸”平臺(tái)的信息安全，使其能夠成為金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。

六、“信易貸”平臺(tái)典型案例分析——以青島站為例

（一）概況分析

青島“信易貸”平臺(tái)依托青島市公共數(shù)據(jù)平臺(tái)及國(guó)家“信易貸”平臺(tái)相關(guān)技術(shù)支持，針對(duì)公共信息、市場(chǎng)信息以及自主填報(bào)信息進(jìn)行了全方位整合，實(shí)現(xiàn)了“政、銀、企”三位一體的信息共享體系“青融通”平臺(tái)，同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)以及信息化技術(shù)，針對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)品進(jìn)行了個(gè)性化開(kāi)發(fā)，為企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、人才、農(nóng)戶以及其他特定人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)與融資服務(wù)，在一定程度上解決了青島本地中小企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題，使青島市金融服務(wù)內(nèi)容與模式實(shí)現(xiàn)了全面創(chuàng)新與健康發(fā)展?；凇扒嗳谕ā逼脚_(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)線上申報(bào)、在線“接單”以及智能產(chǎn)品匹配，讓中小企業(yè)能夠更加便捷地針對(duì)融資產(chǎn)品進(jìn)行選擇與申請(qǐng)，最大程度保障了企業(yè)融資需求。

（二）服務(wù)成效

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，青島“信易貸”平臺(tái)自2019年上線以來(lái)，歸集了全市200余萬(wàn)家市場(chǎng)主體，其中涉及了60多個(gè)單位，80余類，可用數(shù)據(jù)數(shù)量超30億條，累計(jì)助力本市中小企業(yè)融資授信額度超過(guò)1000億元，成為青島市營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化的關(guān)鍵支撐點(diǎn)。

此外，“青融通”平臺(tái)結(jié)合開(kāi)放性大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建起產(chǎn)業(yè)鏈金融以及場(chǎng)景金融發(fā)展新模式，針對(duì)交通物流、新能源產(chǎn)業(yè)等規(guī)模大、融資難的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，提供了專項(xiàng)貸款額度，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等技術(shù)手段使信貸產(chǎn)品以及融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到了進(jìn)一步抑制，有效降低了企業(yè)面臨的融資難風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)發(fā)展得到更加充足的資金支持。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，積極推動(dòng)企業(yè)融資的發(fā)展具有關(guān)鍵性作用。相關(guān)從業(yè)者應(yīng)明確“信易貸”平臺(tái)在企業(yè)融資業(yè)務(wù)當(dāng)中的價(jià)值和作用，同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化“信易貸”平臺(tái)的綜合服務(wù)水平，使其能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展進(jìn)程作出突出貢獻(xiàn)。

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（作者單位：平度市社會(huì)信用中心）