金融科技在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的應(yīng)用研究

張崇杰　許國萍　王飛

摘要：有效的信用體系建設(shè)，是增強中小企業(yè)微觀主體活力，推動中小企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，對于維護良性運轉(zhuǎn)的市場秩序也有重要意義。但中小企業(yè)信用體系建設(shè)中面臨信息資源質(zhì)量低、信用數(shù)據(jù)壁壘等問題有待解決。通過梳理金融科技關(guān)鍵技術(shù)及典型應(yīng)用，提出運用金融科技解決中小企業(yè)信用體系建設(shè)的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：金融科技；中小企業(yè)；信用體系

中小企業(yè)作為促進市場經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，其信用體系的建設(shè)與完善對促進其在金融市場的順利融資、行業(yè)市場內(nèi)的高效運營和提高企業(yè)信用的管理水平并促進企業(yè)長期健康發(fā)展都非常關(guān)鍵。涉及社會的各個層面和不同部門的信用體系建設(shè)，只有在各級政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和專項規(guī)劃下，才能構(gòu)建統(tǒng)一、完善、流暢運行的信用體系。一段時間以來，“放管服”改革深入推進，各地重點建設(shè)信用信息應(yīng)用平臺。在實現(xiàn)全覆蓋、數(shù)據(jù)共享、信息公開等工作方面，省級平臺建設(shè)取得重大進展。政府平臺通過完善頂層設(shè)計，制定并適時調(diào)整社會信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)和政策，明確各部門權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保證各成員單位依法合規(guī)參與信用體系建設(shè)工作，同時保障信息主體信息安全。

2019年9月，國家發(fā)改委、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，要求建立中小微企業(yè)信用評價體系和信用信息共享機制，支持“信易貸”融資服務(wù)。2021年7月，人民銀行發(fā)布通知，鼓勵銀行金融機構(gòu)與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺合作，提高中小微企業(yè)信用貸款放款比率。2021年12月，國務(wù)院印發(fā)實施方案，進一步發(fā)揮信用信息在中小微企業(yè)融資中的支持作用，推動建立長效機制。2022年1月，中國人民銀行發(fā)布金融科技發(fā)展規(guī)劃，要求建立安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建一體化運營中臺，建立智能化風(fēng)控機制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。

對于國家的宏觀經(jīng)濟管理和調(diào)控政策的制定與落實方面，中小企業(yè)完善的信用體系能讓宏觀經(jīng)濟政策精準有效地調(diào)控市場經(jīng)濟行為。然而，金融機構(gòu)面臨信息不透明等問題，難以準確評估中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，阻礙了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)獲得信貸資金支持。因此，提高中小企業(yè)信用風(fēng)險評估的準確性是解決中小企業(yè)融資難的重要組成部分，是幫助中小企業(yè)發(fā)展和前進的有效途徑。

一、中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀與問題

（一）中小企業(yè)信用體系建設(shè)主要做法及研究現(xiàn)狀

早期的信用評價體系主要基于財務(wù)指標對企業(yè)的信用進行評價。在中小企業(yè)信用評價指標的選擇中，除了考慮償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿Φ蓉攧?wù)指標外，還包括管理者素質(zhì)、行業(yè)發(fā)展和政策環(huán)境、企業(yè)發(fā)展階段等非財務(wù)指標。

目前，我國對信用評價的研究，特別是中小微企業(yè)信用評價領(lǐng)域的研究，與國外先進國家相比起步較晚，在理論技術(shù)和實踐上仍存在顯著差距。此外，由于中小微企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)失真、關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失等問題，單純依靠財務(wù)數(shù)據(jù)進行信用評估難以真實反映中小微企業(yè)的實際信用水平。因此，近年來，國內(nèi)學(xué)者在研究中小企業(yè)信用評價方法時，開始使用大數(shù)據(jù)方法，整合財務(wù)、運營、物流等信息，彌補過去的不足；在指標體系建設(shè)方面，隨著研究的深入，引入了非財務(wù)指標，而不僅僅是使用財務(wù)指標。中小微企業(yè)信用評價體系的構(gòu)建及其信用計量已成為國內(nèi)學(xué)者的研究熱點。

（二）中小企業(yè)信用體系建設(shè)存在的問題

中小企業(yè)在中國當(dāng)前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中占有非常重要的地位。中小微企業(yè)融資難，主要是由于其金融體系相對不健全和信息不對稱；與此同時，中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，融資擔(dān)保更加困難。在目前的銀行信貸體系下，如果信貸體系建設(shè)滯后，信用擔(dān)保體系不健全，抵押擔(dān)保將難以實施。

目前，許多大型企業(yè)已經(jīng)建立了完整的信用管理和信息披露機制。然而，由于缺乏管理經(jīng)驗和運營實力，中小企業(yè)的信用信息過于分散，其信息資源質(zhì)量令人擔(dān)憂，難以建立健全的中小企業(yè)信用體系。第一，由于監(jiān)管體制以及市場環(huán)境等多方面的原因，可用于評價我國中小企業(yè)信用狀況的信息資源質(zhì)量存在非常明顯的缺陷。信用信息管理較粗放，能夠客觀反映企業(yè)最基本運營狀況的財務(wù)信息和稅務(wù)信息與企業(yè)實際運營嚴重不符，在標準化、規(guī)范化方面還未形成體系，從而影響后續(xù)的深度挖掘。第二，不同部門間數(shù)據(jù)互通、信息整合通道尚未形成，依然存在數(shù)據(jù)割據(jù)、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，準確而有效的企業(yè)信用評價大打折扣。與中小企業(yè)信用狀況相關(guān)的信息資源廣泛存在于不同地區(qū)的各個政府職能部門、跨行業(yè)的組織機構(gòu)以及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境中，并且由于部分數(shù)據(jù)信息涉及信用主體的權(quán)益保護和相關(guān)行業(yè)、政府機構(gòu)以及征信服務(wù)機構(gòu)的利益，給高效運轉(zhuǎn)的中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建形成很大的阻力。第三，中小企業(yè)基本信用信息主要用于信息披露，在企業(yè)信用評估、風(fēng)險防控等專業(yè)應(yīng)用方面有拓展空間。同時，各級商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的信用風(fēng)險評估機制尚不健全，這可能導(dǎo)致政府信用監(jiān)管不足，也可能使銀行為了降低不良貸款率而傾向于選擇更嚴格的審查策略，導(dǎo)致貸款門檻高，難以有效緩解中小企業(yè)的融資困難和高融資成本。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)基礎(chǔ)是有價值的信息資源的獲取和科學(xué)的評價體系的開發(fā)，因此改進中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀至關(guān)重要。

二、現(xiàn)代科技推動金融變革的關(guān)鍵技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)作為一個綜合概念，是指一個龐大、多樣且快速增長的信息來源。這些信息需要使用新的方法來獲得，并有助于提高洞察力、決策能力和流程優(yōu)化能力。一般來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要特征包括大容量、多樣性、及時性、價值性、準確性等。例如，通過大數(shù)據(jù)分析，我們可以了解數(shù)據(jù)背后主體的行為模式，這有助于政府、行業(yè)、企業(yè)和其他人做出決策。金融業(yè)數(shù)據(jù)收集能力的提高依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，通過數(shù)據(jù)的信息化和模塊化處理，在確定趨勢、評估信用、分配資源和控制風(fēng)險方面發(fā)揮作用，有助于提高金融服務(wù)的效率。

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為金融科技領(lǐng)域的重要組成部分，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助金融機構(gòu)更好地管理客戶數(shù)據(jù)、提高風(fēng)險控制能力、提高業(yè)務(wù)效率等。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用體現(xiàn)在三個方面。

1. 客戶數(shù)據(jù)管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)更好地管理客戶數(shù)據(jù)，通過對客戶數(shù)據(jù)進行收集、整合、分析，金融機構(gòu)可以更好地了解客戶需求和行為，進而推出更加個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行了解客戶的消費習(xí)慣和偏好，并根據(jù)客戶的需求和行為推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如消費貸款、投資和財富管理。

2. 風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)更好地進行風(fēng)險控制。通過分析客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，金融機構(gòu)可以更好地識別潛在的風(fēng)險和問題，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行進行反欺詐檢測，識別潛在的欺詐行為，減少金融損失。

3. 業(yè)務(wù)效率提升

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)提高業(yè)務(wù)效率，通過對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，金融機構(gòu)可以更好地了解業(yè)務(wù)流程和運營狀況，進而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)效率。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行管理客戶服務(wù)。通過分析客戶服務(wù)數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以了解客戶服務(wù)需求和滿意度，優(yōu)化客戶服務(wù)流程，提高客戶滿意度和忠誠度。

（二）人工智能技術(shù)

隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，金融科技領(lǐng)域?qū)θ斯ぶ悄芗夹g(shù)的應(yīng)用也日益廣泛。人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)更好地管理風(fēng)險、提高客戶體驗、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等。人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在如下方面。

1. 風(fēng)險管理

人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)更好地管理風(fēng)險，提高風(fēng)險預(yù)測的準確性。例如，利用機器學(xué)習(xí)算法對客戶數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以更好地識別和評估潛在的風(fēng)險因素，提高風(fēng)險控制能力。

2. 客戶服務(wù)

人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)提高客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。例如，利用自然語言處理技術(shù)和聊天機器人，可以實現(xiàn)客戶的自動化服務(wù)和智能化問答，提高客戶體驗。

3. 業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率。例如，利用機器學(xué)習(xí)算法對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率和準確性。

4. 精細化營銷

人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)精細化營銷，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)進行定向推送，提高營銷效率和精準度。例如，利用機器學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以對客戶進行分類和分析，從而實現(xiàn)針對性的精細化營銷。依托大數(shù)據(jù)平臺和機器學(xué)習(xí)等先進技術(shù)，我們可以獨立學(xué)習(xí)客戶交易習(xí)慣和記錄行為特征，并提供專屬服務(wù)。仍有很大的發(fā)展空間。

5. 金融投資

人工智能技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)優(yōu)化金融投資策略，提高投資收益。例如，利用深度學(xué)習(xí)算法和機器學(xué)習(xí)算法對市場數(shù)據(jù)進行分析和預(yù)測，可以實現(xiàn)更為準確的投資決策。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的分布式賬本技術(shù)，具有去中心化、可追溯、防篡改等特點。近年來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用的廣泛性，金融科技領(lǐng)域也開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用如下。

1. 數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈技術(shù)可以支持數(shù)字貨幣的發(fā)行和交易。例如，比特幣是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了去中心化的數(shù)字貨幣交易，從而提高了交易的安全性和效率。

2. 資產(chǎn)交易

區(qū)塊鏈技術(shù)可以支持資產(chǎn)的去中心化交易，提高交易的可追溯性和透明度。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)不動產(chǎn)的登記、轉(zhuǎn)移和交易，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的去中心化交易。

3. 信用評估

區(qū)塊鏈技術(shù)可以支持信用評估，提高信用評估的準確性和可靠性。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對個人數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以更準確地評估個人的信用狀況，從而提高信用評估的效果。

4. 風(fēng)險管理

區(qū)塊鏈技術(shù)可以支持金融機構(gòu)進行風(fēng)險管理，提高風(fēng)險管理的能力。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對交易數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以更好地識別和評估潛在的風(fēng)險因素，提高風(fēng)險控制能力。

5. 供應(yīng)鏈金融

區(qū)塊鏈技術(shù)可以支持供應(yīng)鏈金融，提高供應(yīng)鏈金融的效率和可靠性。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的信息共享和透明度，從而提高供應(yīng)鏈金融的效率和風(fēng)險管理能力。

（四）云計算技術(shù)

云計算技術(shù)是一種將計算資源、存儲資源和應(yīng)用程序等提供給用戶的服務(wù)模式，具有可靠性、可擴展性和高性能等優(yōu)勢。在金融科技領(lǐng)域，云計算技術(shù)也有著廣泛的應(yīng)用。云計算技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用如下。

1. 金融數(shù)據(jù)存儲和處理

云計算技術(shù)可以支持金融機構(gòu)存儲和處理大量的金融數(shù)據(jù)。例如，云計算技術(shù)可以提供彈性計算和存儲資源，滿足金融機構(gòu)對于大量數(shù)據(jù)存儲和處理的需求。

2. 金融風(fēng)險管理

云計算技術(shù)可以支持金融機構(gòu)進行風(fēng)險管理。例如，云計算技術(shù)可以提供實時數(shù)據(jù)分析和挖掘服務(wù)，幫助金融機構(gòu)識別和評估潛在的風(fēng)險因素，提高風(fēng)險控制能力。

3. 金融服務(wù)交付

云計算技術(shù)可以支持金融機構(gòu)提供金融服務(wù)。例如，云計算技術(shù)可以提供高可靠性、高性能的服務(wù)平臺，支持金融機構(gòu)提供在線交易、金融咨詢等服務(wù)，提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。

4. 金融創(chuàng)新

云計算技術(shù)可以支持金融機構(gòu)進行創(chuàng)新。例如，云計算技術(shù)可以提供靈活、高效的開發(fā)和測試環(huán)境，支持金融機構(gòu)進行快速的應(yīng)用開發(fā)和測試，加快創(chuàng)新的速度。

5. 金融監(jiān)管

云計算技術(shù)可以支持金融監(jiān)管。例如，云計算技術(shù)可以提供高可用性、高安全性的監(jiān)管平臺，支持監(jiān)管部門對金融機構(gòu)進行實時監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析，提高監(jiān)管的效率和精度。

（五）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，簡稱 IoT）是指通過網(wǎng)絡(luò)將各種物理設(shè)備互相連接，形成互聯(lián)網(wǎng)上的物體網(wǎng)絡(luò)。在金融科技領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有著廣泛的應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用如下。

1. 智能支付

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以支持智能支付。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以用于身份驗證和授權(quán)，實現(xiàn)無現(xiàn)金支付和安全支付，提高支付的便利性和安全性。

2. 智能風(fēng)險管理

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以支持智能風(fēng)險管理。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以監(jiān)測客戶資產(chǎn)的狀態(tài)和變化，幫助金融機構(gòu)快速響應(yīng)風(fēng)險事件并做出決策，提高風(fēng)險控制能力。

3. 智能客戶服務(wù)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以支持智能客戶服務(wù)。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以收集客戶的使用習(xí)慣和偏好，為客戶提供更加個性化的服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。

4. 智能資產(chǎn)管理

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以支持智能資產(chǎn)管理。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以監(jiān)測資產(chǎn)的狀態(tài)和變化，為金融機構(gòu)提供實時的資產(chǎn)管理和追蹤服務(wù)，提高資產(chǎn)管理的效率和精度。

5. 智能市場監(jiān)管

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以支持智能市場監(jiān)管。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以監(jiān)測市場行為和交易數(shù)據(jù)，為監(jiān)管機構(gòu)提供實時的監(jiān)管服務(wù)，提高市場監(jiān)管的效率和精度。

三、運用金融科技解決中小企業(yè)信用體系建設(shè)的構(gòu)想

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小微企業(yè)已經(jīng)成為了經(jīng)濟的重要支柱。在實踐中，中小微企業(yè)的融資難、融資貴、融資風(fēng)險高等問題已成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。為了解決這些問題，我國政府提出了一系列政策措施，其中金融科技的發(fā)展成為了解決中小微企業(yè)融資難的重要手段。金融科技可以通過科技手段為中小微企業(yè)提供更全面、準確、高效的金融服務(wù)，為中小微企業(yè)信用體系建設(shè)賦能，促進中小微企業(yè)健康發(fā)展。

小微企業(yè)發(fā)展面臨融資難、融資成本高、融資風(fēng)險大的問題。因此，結(jié)合金融科技在中小微企業(yè)信用體系建設(shè)中發(fā)展的特點和現(xiàn)實，借鑒我國其他地區(qū)用金融科技賦能中小微企業(yè)信用系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，構(gòu)建特色鮮明的融合創(chuàng)新機制和具體實施路徑框架，有效服務(wù)中小微企業(yè)。介紹金融科技賦能中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的融合機制和實施路徑，包括金融科技、信用評價指標體系、信用評價模型和金融風(fēng)控模型等。

在金融科技賦能中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的過程中，需要按照以下路徑實施。

（一）建立金融科技平臺

為了賦能中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，需要建立一個完善的金融科技平臺，以支持信用評價指標體系、信用評價模型和金融風(fēng)控模型等的建設(shè)和應(yīng)用。該平臺應(yīng)該具備以下特點。

數(shù)據(jù)匯聚與整合：平臺應(yīng)該能夠匯聚和整合來自不同數(shù)據(jù)源的信息，包括企業(yè)注冊信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等。此外，還應(yīng)該具備數(shù)據(jù)清洗和歸一化的能力，以保證數(shù)據(jù)的準確性和一致性。

數(shù)據(jù)存儲與管理：平臺應(yīng)該能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)進行高效存儲和管理，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。同時，平臺還應(yīng)該支持數(shù)據(jù)的實時更新和查詢，以滿足不同應(yīng)用場景下的需求。

數(shù)據(jù)分析與挖掘：平臺應(yīng)該能夠利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，從而提取出中小微企業(yè)的信用信息，包括財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、市場前景等方面的信息。

信用評價與預(yù)測：平臺應(yīng)該支持建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能的信用評價模型，以實現(xiàn)對中小微企業(yè)的信用評價和風(fēng)險預(yù)測。該模型應(yīng)該能夠結(jié)合各種數(shù)據(jù)指標進行評價，包括財務(wù)指標、經(jīng)營指標、市場指標等，從而實現(xiàn)對企業(yè)信用的全面評估。

金融風(fēng)控與決策：平臺應(yīng)該支持建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融風(fēng)控模型，以實現(xiàn)對中小微企業(yè)的風(fēng)險管理和決策支持。該模型應(yīng)該能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用狀況進行實時監(jiān)測和預(yù)警，并提供相應(yīng)的風(fēng)險控制策略和建議。

（二）建立中小微企業(yè)信用評價指標體系

建立中小微企業(yè)信用評價指標體系是中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)。以下是建立中小微企業(yè)信用評價指標體系的路徑。

明確評價目標：明確中小微企業(yè)信用評價的目標和范圍，如評價中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、償債能力、管理能力等。

確定評價指標：根據(jù)評價目標確定相應(yīng)的評價指標。評價指標應(yīng)具有客觀性、科學(xué)性和實用性，并能反映中小微企業(yè)的真實情況。

篩選評價指標：根據(jù)評價指標的重要性和可操作性進行篩選，確保評價指標能夠覆蓋中小微企業(yè)的主要經(jīng)營活動和風(fēng)險點。

設(shè)計評價模型：根據(jù)評價指標設(shè)計評價模型，將評價指標進行加權(quán)計算，得出中小微企業(yè)的信用評分。評價模型應(yīng)考慮指標的相互關(guān)系和重要性，并進行動態(tài)調(diào)整。

完善評價體系：建立完整的中小微企業(yè)信用評價體系，包括評價指標、評價模型、評價結(jié)果的解釋和反饋機制等。

建立數(shù)據(jù)平臺：建立中小微企業(yè)信用評價的數(shù)據(jù)平臺，包括企業(yè)基本信息、財務(wù)信息、征信信息等。平臺應(yīng)具有數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)保護等功能。

實現(xiàn)自動化評價：通過人工智能技術(shù)，將評價指標、評價模型和數(shù)據(jù)平臺相連接，實現(xiàn)對中小微企業(yè)信用評價的自動化評估和監(jiān)控。

（三）建立中小微企業(yè)信用評價模型

信用評價模型的構(gòu)建是本課題的核心內(nèi)容。在這里，我們提出了一種基于知識圖譜的信用評價模型。具體而言，我們使用知識圖譜算法來分析中小微企業(yè)的多源數(shù)據(jù)，生成企業(yè)的知識圖譜。在這個知識圖譜中，企業(yè)與各種因素（如經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、管理狀況等）之間的關(guān)系都被清晰地描述出來。這樣，我們就可以通過對這個知識圖譜的分析，來評價企業(yè)的信用狀況。

知識圖譜算法是一種基于圖論的算法，它可以將各種關(guān)系用圖的形式表示出來，從而方便對關(guān)系進行分析。在本課題中，我們將中小微企業(yè)與其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、管理狀況等因素之間的關(guān)系都表示為圖的形式，然后通過對這個圖的分析，來評價企業(yè)的信用狀況。

在進行信用評價時，我們首先需要對企業(yè)的知識圖譜進行處理，將其轉(zhuǎn)化為數(shù)學(xué)模型。我們使用了一種基于圖卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（GCN）的方法，將知識圖譜轉(zhuǎn)化為一個矩陣，然后通過矩陣運算，對企業(yè)的信用狀況進行預(yù)測。在這個過程中，我們還考慮了各種因素的權(quán)重，來對企業(yè)的信用狀況進行更加準確預(yù)測。

（四）金融風(fēng)控模型的構(gòu)建

金融風(fēng)控模型是保證金融服務(wù)安全的重要手段，本課題也考慮到了這一點。我們提出了一種基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的風(fēng)控模型，以保障中小微企業(yè)融資過程的安全和風(fēng)險控制。

在這個模型中，我們將中小微企業(yè)的融資信息、財務(wù)信息、經(jīng)營信息、信用信息等各種因素納入考慮范圍，并通過對這些數(shù)據(jù)的分析，來對企業(yè)的風(fēng)險狀況進行評估。我們采用了一種基于深度學(xué)習(xí)的方法來進行風(fēng)險評估。具體而言，我們使用了卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（CNN）和循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（RNN）來對中小微企業(yè)的融資過程進行分析和預(yù)測，從而提高風(fēng)險控制能力。

四、結(jié)語

綜上所述，金融科技賦能中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的融合機制和實施路徑主要包括四個步驟：建立金融科技平臺、建立中小微企業(yè)信用評價指標體系、建立中小微企業(yè)信用評價模型和建立金融風(fēng)控模型。這些步驟是相互關(guān)聯(lián)、相互促進的，能夠形成一個完整的中小微企業(yè)信用體系建設(shè)框架，為金融機構(gòu)提供更為可靠和準確的風(fēng)險評估結(jié)果，從而更好地支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

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（作者單位：黃河科技學(xué)院工學(xué)部）