關(guān)于中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的思考

王曉凡

摘 要：隨著市場競爭的加劇，中小企業(yè)的資金壓力不斷增大，陷入了“融資難、融資貴”的困境。為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，各地政府紛紛設(shè)立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項目，為企業(yè)發(fā)展注入了原動力，緩解企業(yè)的融資難題，也保障了企業(yè)資金鏈的安全和穩(wěn)定。在此基礎(chǔ)上，本文將重點分析應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的重要性，探索應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的運行模式，為中小企業(yè)發(fā)展建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金;運用模式

引言：中小企業(yè)是我國經(jīng)濟主體的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟效益與社會發(fā)展息息相關(guān)。但是，在中小企業(yè)運營中，存在“短貸長用”、“過橋資金”短缺等問題，增加了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)面臨經(jīng)營壓力，中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。因此，在當(dāng)前時代背景下，如何解決企業(yè)融資難問題，如何保障企業(yè)運營資金鏈的穩(wěn)定性，是本文討論的重點。

一、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立的必要性

（一）企業(yè)融資壓力大、期限錯配

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金是以保障企業(yè)正常發(fā)展為目的，利用過渡性短期融資的方式，解決出現(xiàn)財務(wù)資金鏈斷點問題。目前，銀行放貸還貸期限與企業(yè)運營資金回籠期限存在不匹配現(xiàn)象，大部分企業(yè)資金尚未回籠，就面臨著銀行還貸問題，所以部分企業(yè)會嘗試再次申請貸款，用來償還前一期銀行貸款，這便形成了轉(zhuǎn)貸需求空間。因此，為了解決“短貸長用”的問題，設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項目，填補轉(zhuǎn)貸需求空間，緩解企業(yè)融資貸款壓力，也能保障企業(yè)正常穩(wěn)定運營，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供保障。

（二）企業(yè)貸款負(fù)擔(dān)重、經(jīng)濟效益低

根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前面向中小企業(yè)的貸款服務(wù)存在期限短、利率高問題，而正規(guī)金融市場貸款審核嚴(yán)格、要求多，一些不滿足信貸條件的中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向民間借貸，這樣高成本的融資方式無疑增加了企業(yè)生產(chǎn)運營的壓力，導(dǎo)致企業(yè)運營負(fù)擔(dān)加重。在“貸款難、融資難”的背景下，部分中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)貸融資市場，而轉(zhuǎn)貸利率比信貸利率高出2-3倍，有的甚至更高，這樣的市場環(huán)境嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此，為了緩解中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，堅持貫徹“扶持中小企業(yè)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項目，避免“抽貸”、“壓貸”行為，降低融資貸款的風(fēng)險，有利于實現(xiàn)貸款方和放款方共贏目標(biāo)。

二、中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的運行模式

（一）政府主導(dǎo)型

以政府為主導(dǎo)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)，主要是利用政府政策手段，監(jiān)管融資貸款市場，為企業(yè)融資貸款掃清阻力，既可以保障企業(yè)資金鏈的穩(wěn)定，又能降低融資風(fēng)險。在社會經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展，為地方創(chuàng)造了就業(yè)機會和條件，促進地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。在“扶持中小企業(yè)發(fā)展”的背景下，地方政府必須發(fā)揮市場經(jīng)濟的宏觀調(diào)控作用，打通應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金渠道，利用有限的財政資金，緩解中小企業(yè)暫時性資金困難問題，這不僅提升了財政資金的利用效率，幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，還拉動了地方經(jīng)濟發(fā)展，規(guī)范了融資貸款市場環(huán)境。

（二）市場主導(dǎo)型

所謂市場主導(dǎo)型應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金，就是由行業(yè)協(xié)會或企業(yè)組織進行管理，其運作方式靈活機動，注重強調(diào)市場的自主調(diào)節(jié)作用。根據(jù)市場交易原則，制定合理的轉(zhuǎn)貸成本和利率，其利率通常是銀行信貸利率的4倍以內(nèi)，雖然轉(zhuǎn)貸成本高于政府主導(dǎo)型，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸利率。同時，在市場資源優(yōu)化配置的前提下，市場主導(dǎo)型應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)定價靈活，放寬放貸效率高、融資成本居中，對緩解中小企業(yè)資金壓力具有重要作用。

三、中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的發(fā)展建議

（一）堅持政府主導(dǎo)，優(yōu)化市場環(huán)境

為了保障應(yīng)急轉(zhuǎn)貸市場環(huán)境，為中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)保駕護航，政府部門必須發(fā)揮市場宏觀調(diào)控作用，做好市場監(jiān)督管理工作，規(guī)范銀行續(xù)貸放貸行為，才能構(gòu)建健康的融資市場環(huán)境。在“扶持中小企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略背景下，中小企業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展密不可分，只有幫助中小企業(yè)解決融資貸款難題，才能為地方經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)提供動力。因此，對于應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)而言，強調(diào)政府主導(dǎo)作用，化解“融資難、融資貴”問題，根據(jù)市場價格的變動，嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)貸利率，降低企業(yè)融資成本，控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的融資風(fēng)險。通過這樣的方式，不僅可以發(fā)揮政府部門的市場調(diào)節(jié)作用，保障中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的市場環(huán)境，規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸行為，還能避免調(diào)整融資供需平衡，響應(yīng)中小企業(yè)扶持戰(zhàn)略方針。

（二）加強轉(zhuǎn)貸監(jiān)管，規(guī)范融資流程

由于應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立主體的差異，其管理流程、轉(zhuǎn)貸方式也各不相同，難以落實統(tǒng)一化、規(guī)范化的監(jiān)管工作，增加了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險，也影響了轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)工作質(zhì)量。因此，為了規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)，必須加強各部門主體的合作，建立規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的管理機制和審核流程，明確各參與主體的權(quán)利、責(zé)任，落實監(jiān)督管理工作，保障應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。首先：優(yōu)化應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理流程。根據(jù)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理要求，制定科學(xué)、合理的管理流程，明確轉(zhuǎn)貸資金的用途，設(shè)置應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金專戶，保障?？顚Ｓ茫苊獬霈F(xiàn)轉(zhuǎn)貸資金他用的問題。其次：建立完善的轉(zhuǎn)貸監(jiān)管體系。在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理過程中，相關(guān)部門必須做好監(jiān)督工作，尤其是壓貸、高貸現(xiàn)象，嚴(yán)格遵循應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的要求。一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款的銀行，需及時進行調(diào)查和監(jiān)管，必要時可采用懲戒措施，堅決打擊不良轉(zhuǎn)貸風(fēng)氣，創(chuàng)建健康良好的轉(zhuǎn)貸環(huán)境，為中小企業(yè)發(fā)展提供保障。通過這樣的方式，不僅可以規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理流程，規(guī)范銀行主體、企業(yè)主體的行為，嚴(yán)格控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險，還能幫助企業(yè)渡過難關(guān)，發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的作用，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展。

（三）落實民間借貸備案登記，實現(xiàn)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)陽光化

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金是緩解企業(yè)暫時性的還貸壓力，屬于臨時性資金調(diào)劑行為，也屬于借貸備案登記的管理范疇。因此，在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項目建設(shè)中，將其納入民間借貸備案系統(tǒng)中，利用貸款平臺的規(guī)章制度，落實轉(zhuǎn)貸監(jiān)督管理工作，也能完善民間借貸登記信息。在此過程中，各管理部門可建立備案信息共享機制，落實借款人和轉(zhuǎn)貸平臺的追責(zé)工作，完善銀行續(xù)貸放貸機制，避免“地下轉(zhuǎn)貸”行為，確保轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)透明化、陽光化。同時，為了控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險，在辦理應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)時，必須做好貸款方的資質(zhì)審核，檢查放款方的資金來源，構(gòu)建健康正規(guī)的業(yè)務(wù)機制，才能發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的積極作用。此外，建立健全準(zhǔn)入退出機制，定期審核轉(zhuǎn)貸機構(gòu)資質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)長期不運營、抵抗監(jiān)管的機構(gòu)，需取消其轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)辦理資格，規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸市場環(huán)境。通過這樣的方式，不僅可以凈化應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金市場，保障放貸、轉(zhuǎn)貸監(jiān)管質(zhì)量，還能增強企業(yè)主體和放貸主體的責(zé)任意識，維護企業(yè)的信譽度，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護航。

結(jié)束語

總而言之，在競爭激烈的市場環(huán)境下，落實應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)工作，是穩(wěn)定市場經(jīng)濟發(fā)展，緩解企業(yè)燃眉之急的重要途徑。通過分析應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立的重要性和運營模式，總結(jié)出堅持發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、加強轉(zhuǎn)貸融資業(yè)務(wù)監(jiān)管、完善民間借貸登記系統(tǒng)等策略，為中小企業(yè)發(fā)展提供了保障。在這樣的環(huán)境下，不僅降低了企業(yè)轉(zhuǎn)貸融資的成本，提升了企業(yè)運行的經(jīng)濟效益，還優(yōu)化了轉(zhuǎn)貸借貸的市場環(huán)境，發(fā)揮了政府主體宏觀調(diào)控的作用，落實了企業(yè)發(fā)展幫扶政策，增添了社會經(jīng)濟建設(shè)的活力。

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