農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考與實(shí)踐

李黎

摘 要：數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)部門與信息技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展，而銀行業(yè)由于受到監(jiān)管數(shù)字化進(jìn)程相對緩慢，受到互聯(lián)網(wǎng)金融等新入場者的沖擊和挑戰(zhàn)。富陽農(nóng)商銀行深入貫徹落實(shí)浙江省農(nóng)信聯(lián)社“科技引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略部署，發(fā)揮線上線下融合發(fā)展優(yōu)勢，有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。本文結(jié)合富陽農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，探討了農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效思路和方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行? 數(shù)字化轉(zhuǎn)型? 精細(xì)管理

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是基于以客戶為中心的服務(wù)理念，依托于先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，通過完善系統(tǒng)架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、豐富場景生態(tài)、強(qiáng)化管理控制，加強(qiáng)技術(shù)能力建設(shè)和業(yè)務(wù)科技融合，實(shí)現(xiàn)體制機(jī)制轉(zhuǎn)型，為客戶提供更加普惠、高效、安全、多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。富陽農(nóng)商銀行積極響應(yīng)浙江省農(nóng)信聯(lián)社工作要求，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，取得了不錯(cuò)的成績，具體匯報(bào)如下：

一、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景分析

當(dāng)前，數(shù)字化技術(shù)革命浪潮風(fēng)起云涌，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)的蓬勃發(fā)展深遠(yuǎn)地改變了社會(huì)生產(chǎn)生活方式，也給銀行業(yè)帶來巨大沖擊。隨著內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革的深入，國內(nèi)需求結(jié)構(gòu)持續(xù)升級(jí)，2019年第一季度社會(huì)消費(fèi)品零售達(dá)到9.78萬億元，對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)達(dá)到65.1%，消費(fèi)已經(jīng)成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿?，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的拉動(dòng)作用在不斷增強(qiáng)。人們的生活方式在產(chǎn)生數(shù)字化革命，數(shù)字化生活成為當(dāng)今社會(huì)的新常態(tài)。在這種背景下，企業(yè)和政府的數(shù)字化建設(shè)持續(xù)深化，紛紛建立數(shù)字共享服務(wù)中心，借助人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升企業(yè)和政府運(yùn)營管理水平。同時(shí)，數(shù)字化企業(yè)憑借低成本、便捷體驗(yàn)等優(yōu)勢不斷搶占商業(yè)銀行市場，數(shù)字化企業(yè)的交易額已經(jīng)超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下POS交易額。由此可見，農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫，勢在必行。

二、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面對的問題和困難

在農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要解決數(shù)據(jù)治理、業(yè)務(wù)流程、工具技術(shù)、管理聚合等方面的問題，進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新。

（一）數(shù)據(jù)治理問題

農(nóng)商銀行雖然擁有海量的金融數(shù)據(jù)，然而由于銀行的數(shù)據(jù)庫建設(shè)最初的目的在于滿足監(jiān)管和報(bào)表報(bào)送的要求，對數(shù)據(jù)治理問題缺乏足夠的重視，內(nèi)部數(shù)據(jù)依部門和條線被割裂，質(zhì)量參差不齊，不夠統(tǒng)一規(guī)范，綜合利用率不高。目前，仍停留在業(yè)務(wù)數(shù)字化的階段，還未能充分實(shí)現(xiàn)數(shù)字業(yè)務(wù)化。

（二）業(yè)務(wù)流程問題

近年來農(nóng)商銀行雖然不斷簡化手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)流程，比如少填表、少蓋章、少報(bào)送材料等，業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步的優(yōu)化空間有限。然而在需求分析、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、支付結(jié)算等宏觀方面，仍存在很多問題，以業(yè)務(wù)為中心的傳統(tǒng)管理理念根深蒂固，“大中臺(tái)、小前臺(tái)”的架構(gòu)改造困難重重。

（三）工具技術(shù)問題

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)商銀行的技術(shù)革新受到高度重視。然而，還需要不斷吸收最新的技術(shù)手段，形成精細(xì)化的技術(shù)工具體系，融合到業(yè)務(wù)流程中，使數(shù)字技術(shù)成為無處不在的探測和計(jì)量工具。

（四）管理聚合問題

目前，有些農(nóng)商銀行依然采用金字塔形管理機(jī)制，垂直化管理導(dǎo)致內(nèi)部部門墻林立，以部門為本位，跨部門、跨條線協(xié)同效率不高。雖然國內(nèi)的商業(yè)銀行或多或少都參與生態(tài)聚合，但在聚合能力上差異不小，網(wǎng)商銀行和微眾銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)的聚合能力很強(qiáng)，而農(nóng)商銀行的聚合能力十分有限，往往是充當(dāng)?shù)统杀举Y金供給方的角色。

三、富陽農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)

（一）數(shù)據(jù)治理措施

實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)治理是關(guān)鍵。富陽農(nóng)商銀行一方面擴(kuò)大外部數(shù)據(jù)源對接，通過渠道合作方式豐富外部數(shù)據(jù)來源，輔助和補(bǔ)充內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù);另一方面強(qiáng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理，完善零售信息、客戶信息、產(chǎn)品信息等數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)據(jù)治理體系，對數(shù)據(jù)產(chǎn)生、存儲(chǔ)、加工、應(yīng)用的全生命周期進(jìn)行管控，監(jiān)督、管理數(shù)據(jù)質(zhì)量，及時(shí)整改問題數(shù)據(jù)，有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量和使用價(jià)值。

為了提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，我行制定了《富陽農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)治理暫行辦法》，成立專門的工作小組，圍繞提升數(shù)據(jù)價(jià)值做實(shí)數(shù)據(jù)質(zhì)量。例如，富陽農(nóng)商銀行運(yùn)用數(shù)字化管理開展普惠大走訪，將業(yè)務(wù)指標(biāo)、積分排名等有機(jī)整合，建立大走訪考核指標(biāo)體系，每月根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整指標(biāo)，提高了普惠簽約率。

（二）業(yè)務(wù)流程問題

為進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，我行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，構(gòu)建客戶分層管理體系，在客戶、產(chǎn)品、數(shù)字渠道等方面重點(diǎn)突破，有效提升客戶的滿意度。在此基礎(chǔ)上，大力推廣線上業(yè)務(wù)，結(jié)合目前線上業(yè)務(wù)推廣中存在的問題，由計(jì)劃財(cái)務(wù)部、零售銀行部等部門聯(lián)合研究，陸續(xù)出臺(tái)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模型、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型、績效考核、白名單客戶管理等方案，掃清線上業(yè)務(wù)開展障礙。

（三）工具技術(shù)問題

為了充分發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)的作用，富陽農(nóng)商銀行一方面積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，更新軟硬件設(shè)備設(shè)施，另一方面積極開展數(shù)字化能力培訓(xùn)，提高員工數(shù)字化處理能力。

積極與其他支行建立結(jié)對關(guān)系，促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的深度融合，做好省聯(lián)社信息系統(tǒng)的試用及推廣，檢驗(yàn)系統(tǒng)使用情況，發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，整理行內(nèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，開發(fā)客戶信息查詢平臺(tái)、督辦平臺(tái)等，完善信息平臺(tái)的功能作用。在科技信息部的組織下，我行分批組織了計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件、數(shù)據(jù)庫操作等課程培訓(xùn)，緊緊圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，貼近崗位工作實(shí)際要求，采取現(xiàn)場教學(xué)、微信輔導(dǎo)、拓展訓(xùn)練等培訓(xùn)形式，為員工搭建多樣化的學(xué)習(xí)交流平臺(tái)，大力培養(yǎng)數(shù)字化員工和團(tuán)隊(duì)，為員工提供職業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)，樹立業(yè)務(wù)人員的科技意識(shí)，增強(qiáng)員工的數(shù)字化能力。

（四）管理聚合問題

為了扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，我行成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作職責(zé)，督促數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作穩(wěn)步推進(jìn)。銀行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作納入績效考核，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型與日常工作相結(jié)合，確保相關(guān)工作的有效落實(shí)。

四、結(jié)束語

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作中，需要發(fā)揮總行的核心作用，依托數(shù)字化工具做好頂層設(shè)計(jì)，使其成為數(shù)字化建設(shè)的“最強(qiáng)大腦”，更要發(fā)揮支行的主力軍作用，強(qiáng)化總分聯(lián)動(dòng)，大膽探索創(chuàng)新，激發(fā)基層員工的主動(dòng)性。富陽農(nóng)商銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況和區(qū)域發(fā)展環(huán)境，結(jié)合客戶需求，制定中長期數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，依托技術(shù)平臺(tái)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，取得了一定的成績，可以供國內(nèi)商業(yè)銀行參考。