我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律思考

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在沖擊傳統(tǒng)金融的過程中，不可避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，人們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范、投資者權(quán)益保護(hù)等方面，存在諸多疑惑，本文從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義和法律關(guān)系、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的專項(xiàng)整治和監(jiān)管的進(jìn)行了法律思考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 ?居間合同 ?風(fēng)險(xiǎn)整治 行業(yè)監(jiān)管

P2P（Peer to Peer）是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)概念，表示互聯(lián)網(wǎng)的端對(duì)端信息交互方式和發(fā)生關(guān)系的特征。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，就是通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的借貸中介服務(wù)的公司。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，正在影響著傳統(tǒng)間接金融的融資和風(fēng)險(xiǎn)傳播方式，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正經(jīng)歷著巨大變化，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇，嚴(yán)重影響金融秩序。這種變化和風(fēng)險(xiǎn)給我們切入和反思互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義和法律關(guān)系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to Peer Lengding）是基于特定信息中介以對(duì)等主體之間的直接資金借貸為特征的資金融通方式。即個(gè)體與個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系的主體包括借款人、出借人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。例如，A有借款的需求，卻苦于找不到合適的人來借，可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布融資需求;B有多余的閑錢，想要利用閑錢獲取更多收益，于是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行投資;而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)的就是信息中介的角色，將A、B雙方的需求匹配起來，將B的閑錢借給有融資需求的A，平臺(tái)做好風(fēng)險(xiǎn)把控工作，而A需要承擔(dān)一定的借款利息，B可以獲取一定的借款利息。這就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本原理。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸關(guān)系發(fā)生的過程中，為借貸雙方提供交互、撮合、資信 評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等信息中介服務(wù)，在借款人和出借人之間發(fā)揮資金融通的居間作用。對(duì)于出借人而言，P2P網(wǎng)貸收益率比傳統(tǒng)金融收益率高;對(duì)于借款人而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更有效的盤活社會(huì)閑置資金，更便于快速融資。

可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的間接融資，是互聯(lián)網(wǎng)化民間借貸，改變了傳統(tǒng)金融借貸成本高、交易率低的局面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)P2P得到了快速發(fā)展。

傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易中，至少存在兩種法律關(guān)系。一是出借人與借款人之間的借款合同關(guān)系[1]。通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)成的借款合同，借款人無論是自然人還是非金融企業(yè)，只要雙方達(dá)成貸款協(xié)議，當(dāng)然受法律約束。由于沒有金融機(jī)構(gòu)介入，其從事的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為屬于民間借貸行為;二是借款人、出借人與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間的居間合同關(guān)系[2]。平臺(tái)本身既不向借款人放款，也不向出借人借款，其扮演的是居間人的角色，承擔(dān)的是撮合交易和代辦相關(guān)事宜的信息中介服務(wù)。這與商業(yè)銀行發(fā)揮信用中介存在較大的差異，商業(yè)銀行的借貸行為分割為存款合同和貸款合同兩個(gè)法律關(guān)系，銀行分別與存款人和借款人發(fā)生資金往來?？梢晕展姶婵睿凑兆约旱淖杂梢庵景l(fā)放貸款，從而實(shí)現(xiàn)資金在金額和期限上的重新配置。

從法律關(guān)系分析可以看出，在傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與當(dāng)事人之間不存在借款合同關(guān)系，其經(jīng)營行為屬于民間借貸行為的中介服務(wù)行為，不能將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為直接劃等號(hào)。

因此，為進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康合法發(fā)展，有效破解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身的合法性問題，必須清晰區(qū)分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身的經(jīng)營行為兩個(gè)不同的概念。前者指當(dāng)事人借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所開展的民間借貸活動(dòng)，后者僅僅指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身所開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在法律性質(zhì)上兩者并不等同。

2.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營存在的風(fēng)險(xiǎn)分析——e租寶事件

2007 年，首家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拍拍貸在上海成立，隨后 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國飛速發(fā)展起來。自 2013 年起，由于社會(huì)的持續(xù)關(guān)注和監(jiān)管環(huán)境的相對(duì)寬松，P2P 平臺(tái)數(shù)量不斷增長、交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨之而來的是大規(guī)模 P2P 平臺(tái)爆雷事件。例如 2015 年“e 租寶事件”，給投資者造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全與秩序。

2.1e租寶事件：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“e租寶”，該公司全稱為‘金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司’，是鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊資本1億元，總部位于北京

2015年e租寶運(yùn)營出現(xiàn)異常，警方迅速介入調(diào)查，此時(shí)鈺誠集團(tuán)已開始向境外轉(zhuǎn)移資金，同時(shí)將公司文件、賬本等運(yùn)往異地掩埋，意圖銷毀證據(jù)，數(shù)名高管有潛逃跡象。2015年12月8日，為避免更大損失，廣東省肇慶市端州區(qū)人民檢察院于2015年12月底批準(zhǔn)逮捕涉嫌利用“e租寶”平臺(tái)非法吸收公眾存款罪的9名犯罪嫌疑人?！扳曊\系”在全國有多個(gè)運(yùn)營中心，以“e租寶”業(yè)務(wù)為中心，下設(shè)融資項(xiàng)目，e租寶線上線下銷售等八大運(yùn)營模塊，與多個(gè)融資租賃公司合作，為e租寶吸收資金做全方位的鋪展?！癳租寶”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣稱其經(jīng)營模式是由集團(tuán)下屬的融資租賃公司以融資或債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)標(biāo)融資，在正常運(yùn)行中，融資租賃公司以項(xiàng)目利差為收益，平臺(tái)以中介費(fèi)為收益;

然而，“e租寶”從面世就是一場龐氏騙局。e租寶管理層通過勾結(jié)中間人購買借款人信息、虛構(gòu)借款人信息、虛構(gòu)借款標(biāo)的等方式獲取資金后，再利用虛假中介或勾結(jié)借款方，把資金轉(zhuǎn)入該公司的關(guān)聯(lián)公司，以達(dá)到事實(shí)挪用的目的。

據(jù)調(diào)查鈺誠集團(tuán)下設(shè)有保理公司和擔(dān)保公司，保理對(duì)象和擔(dān)保對(duì)象多為P2P平臺(tái)借款項(xiàng)目，e租寶平臺(tái)自設(shè)資金池、自擔(dān)自保。e租寶持續(xù)以虛假借款標(biāo)的借新還舊的方式吸收公共資金，用于公司管理巨額開銷以及公司運(yùn)行，其行為嚴(yán)重?fù)p害了投資者權(quán)益。公司的開銷日益增加，由于缺乏真正的收入來源，“鈺誠系”資金回籠的壓力也與日俱增。據(jù)調(diào)查，e租寶涉嫌非法集資對(duì)象已到達(dá)90多萬，非法金額高達(dá)700多個(gè)億。

“e 租寶事件”的主要特征是虛構(gòu)融資項(xiàng)目、虛假擔(dān)保、虛假宣傳。這些非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給社會(huì)帶來的負(fù)面影響：一是“e 租寶事件”打破了政府及社會(huì)公眾的期待，使得公眾對(duì) P2P 行業(yè)失去了信心，大量撤回資金，造成多家小平臺(tái)資金斷裂。社會(huì)公眾和投資者開始紛紛抵制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入了發(fā)展的低迷階段。二是“e 租寶事件”也給投資者帶來了經(jīng)濟(jì)損失。在個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者中，老年人投資者就占了 90%。為了賠償投資者的損失，投資者僅僅只能收回款項(xiàng)的百分之十左右，剩下 90% 的無法追回金額，將給投資者造成損失。[3]

2.2風(fēng)險(xiǎn)分析：e租寶事件作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的典型，其違法過程中的動(dòng)機(jī)、行為模式等都透露出P2P行業(yè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)展過程中脫離了信息中介的定位初衷，經(jīng)營模式不斷異化，逐步發(fā)展出擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式等，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

在擔(dān)保模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)不僅起到構(gòu)建借貸雙方之間的中介平臺(tái)作用，還對(duì)借貸雙方提供信息進(jìn)行審核等防控管理服務(wù)，并通過引入信用擔(dān)保的方式，建立資金安全保障制度，但在實(shí)踐中，網(wǎng)貸平臺(tái)通常使用自有資金設(shè)立關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司，將風(fēng)險(xiǎn)從借款人轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)貸平臺(tái)。在債券轉(zhuǎn)讓模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)將通過產(chǎn)品銷售從投資人獲得的資金向借款人提供借款，從而形成了三者之間的合同關(guān)系，由于投資人與借款人之間沒有直接的合同關(guān)系，因此產(chǎn)生了債券的轉(zhuǎn)讓，如果對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管不嚴(yán)格，就會(huì)容易產(chǎn)生非法集資等相關(guān)問題。

在網(wǎng)貸平臺(tái)的中介模式下，也會(huì)由于平臺(tái)既扮演中介角色，又扮演借款人角色而出現(xiàn)的自融行為，背離中介的初衷。一系列模式異化的后果就是平臺(tái)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)急劇升高，通過虛構(gòu)標(biāo)的、虛假宣傳、高息保本、設(shè)立資金池、債權(quán)拆分打包、開設(shè)分公司線上線下同時(shí)斂財(cái)?shù)刃袨?，頻繁爆發(fā)平臺(tái)提現(xiàn)困難，資金鏈斷裂，卷錢跑路等不良后果，從而進(jìn)一步觸及非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等刑事犯罪，社會(huì)影響極其惡劣，嚴(yán)重破壞了我國的金融管理秩序，同時(shí)損害了廣大投資者的利益[4]。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的專項(xiàng)整治和監(jiān)管的法律思考

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)在很多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)開始直接介入借款人和貸款人之間的交易，超出了 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的服務(wù)范圍，使平臺(tái)的性質(zhì)發(fā)生了根本性變化，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

為有效促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展，切實(shí)規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各類行為，強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)行為的監(jiān)管，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在性質(zhì)進(jìn)行必要的法理分析。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。

3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的法律思考

為整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，按照國務(wù)院部署， 自 2016 年 4 月在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，防范化解 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步成為整治重點(diǎn)。相關(guān)部門印發(fā)了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，相關(guān)摸底排查、分類處置、合規(guī)檢查、征信建設(shè)、轉(zhuǎn)型小貸等一系列政策文件推進(jìn)整治工作，并且多次表示 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸整治以機(jī)構(gòu)出清為主要方向，引導(dǎo) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)退出和轉(zhuǎn)型。

網(wǎng)絡(luò)借貸整治以機(jī)構(gòu)出清為主要方向，就需要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在性質(zhì)進(jìn)行必要的法理分析——網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)。

首先，從法律的角度來說，P2P金融借貸的性質(zhì)只能是中介機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第11條規(guī)定“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?！眹鴦?wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：①非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;②未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資;③非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;④中國人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

從上述規(guī)定可以看出，我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立具有實(shí)行嚴(yán)格依法批準(zhǔn)，這是保證金融安全、防范金融安全和存款人、投資人利益，甚至是社會(huì)穩(wěn)定的基本要求。也正因?yàn)榇?，我國法律?duì)于金融機(jī)構(gòu)的成立設(shè)定很高的門檻，比如全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，實(shí)行實(shí)繳資本，有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度等。以此標(biāo)準(zhǔn)檢視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其離金融機(jī)構(gòu)的要求甚遠(yuǎn)，根本無法保證金融安全和投資者利益。事實(shí)表明，大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)頻現(xiàn)“非法集資”“跑路”“擠兌”事件，已經(jīng)引發(fā)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重危害社會(huì)安全穩(wěn)定。

其次，從P2P的原始含義來看，網(wǎng)貸平臺(tái)其本質(zhì)也是一種中介平臺(tái)，是指社會(huì)主體通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑散資金出借給資金需求者的新型民間借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供安全信息、完成信用評(píng)估、促成資金通融等中介服務(wù)。

司法實(shí)踐中，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律認(rèn)定，實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)就在于看其是否單純的提供中介服務(wù)，收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。如果超出中介服務(wù)的范疇，而變相吸收存款，成為“小銀行”、“網(wǎng)上銀行”，則可能涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等刑事犯罪。例如“e租寶事件”利用老百姓對(duì)法律和金融業(yè)的知識(shí)盲點(diǎn)，以高息低風(fēng)險(xiǎn)的承諾誘惑投資者，騙取巨額投資款，變相把自己當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)質(zhì)上已經(jīng)超出了中介服務(wù)范疇，構(gòu)成違法犯罪事實(shí)。

3.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律思考

2015 年，中國人民銀行等 10 部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，是我國 P2P 網(wǎng)貸業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，明確P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。2016 年8月，銀監(jiān)會(huì)等 4 部委印發(fā)《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，從備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理、出借人與借款人保護(hù)、信息披露、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等六方面規(guī)范P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，明確了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)行為監(jiān)管，各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

2016年、2017 年，為加強(qiáng) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)等部委，相繼印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》三個(gè)指引。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 “1個(gè)辦法+3個(gè)指引”的監(jiān)管制度體系建立，彌補(bǔ)了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的空白。

監(jiān)管部門應(yīng)該積極引入市場化的征信機(jī)構(gòu)，促進(jìn)統(tǒng)一的征信體系的建立，強(qiáng)化信用等級(jí)評(píng)定。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的民間借貸以“熟人關(guān)系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎(chǔ)，人緣和地緣優(yōu)勢是其得以廣泛存在的根本性原因，在一定程度上解決了信息不對(duì)稱問題，也形成了其明顯的地域性限制;而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為則通過網(wǎng)絡(luò)的力量，有效突破了地域限制，從而使不同地域范圍內(nèi)的當(dāng)事人發(fā)生借款合同關(guān)系成為常態(tài)，但也由此帶來了較為突出的信息不對(duì)稱問題。

因此，建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制可以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。目前我國尚缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)體系，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展存在較大的問題。為了吸引客戶降低平臺(tái)借款人風(fēng)險(xiǎn)，許多平臺(tái)利用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)備付金等剛性兌付等手段，來降低逾貸率。不僅如此，因?yàn)檎餍艑徍嗽u(píng)級(jí)不完善也導(dǎo)致借款人的信用狀況與償還能力出現(xiàn)不匹配從而導(dǎo)致所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)。建立統(tǒng)一的征信體系，不僅能夠?yàn)?P2P 行業(yè)的借款審核提供依據(jù)、將社會(huì)資源轉(zhuǎn)移到真正的借款人手中，還可以使得 P2P 平臺(tái)圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和金融服務(wù)的短板得到更好的發(fā)展，做到更好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.結(jié)束語

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融不能滿足融資主體需要的產(chǎn)物，也是金融監(jiān)管缺失的結(jié)果。2020年08月14日 中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受央視總臺(tái)記者專訪時(shí)透露，金融管理部門持續(xù)整治網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)市場出清。網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管應(yīng)該說我們是經(jīng)歷了很痛苦的階段，現(xiàn)在應(yīng)該是走到了根本性的轉(zhuǎn)折。過去一度網(wǎng)貸平臺(tái)最高的時(shí)候有五六千家，現(xiàn)在到6月底只有29家在運(yùn)營，可能到今年年底，專項(xiàng)整治工作就會(huì)基本結(jié)束，轉(zhuǎn)入常規(guī)的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]《合同法》第一百九十六條的規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

[2]《合同法》第424條規(guī)定：居間合同是指居間人與委托人訂立合同，由居間人提供訂立合同的機(jī)會(huì)并從委托人獲取報(bào)酬的協(xié)議。

[3]《“e 租寶事件”引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的思考》 郭君默 謝艷玲 金融理論與教學(xué) 2020 年 6 月第3期 總第 161 期

[4]《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸異化模式及法律規(guī)制》 郭芳辰，彭湛第 工程經(jīng)濟(jì) 2020年6月第30卷第6期

作者簡介：唐宏喜（1963.12-），男，漢族，湖北省漢陽縣，大學(xué)本科，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法;單位：中共貴州省委黨校法學(xué)教研部;