金融科技：供應(yīng)鏈金融迭代升級(jí)的新引擎

何林

摘 要：隨著現(xiàn)代科技的迅速發(fā)展，科技與金融呈現(xiàn)加速融合趨勢(shì)。本文著眼于金融科技發(fā)展的新趨勢(shì)，就金融科技與供應(yīng)鏈金融融合發(fā)展的內(nèi)涵、意義、路徑等進(jìn)行了探討，重點(diǎn)對(duì)金融科技在供應(yīng)鏈金融迭代升級(jí)中的作用進(jìn)行了闡述，以期對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展和應(yīng)用有所裨益。

關(guān)鍵詞：金融科技? 供應(yīng)鏈金融? 迭代升級(jí)

當(dāng)前，現(xiàn)代信息技術(shù)速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的應(yīng)用創(chuàng)新日益深入，金融服務(wù)逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、智能化、便捷化方向轉(zhuǎn)變，信息流、資金流、實(shí)物流加速融合，為傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的迭代升級(jí)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和強(qiáng)大動(dòng)力，顯著推動(dòng)和有力促進(jìn)了供應(yīng)鏈的轉(zhuǎn)型升級(jí)。面對(duì)日新月異的金融科技發(fā)展和應(yīng)用，應(yīng)高度重視運(yùn)用現(xiàn)代科技推動(dòng)供應(yīng)鏈向智慧供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)變，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更高水平、更高質(zhì)量的服務(wù)。

一、金融科技、供應(yīng)鏈金融的概念與內(nèi)涵

（一）金融科技的概念與內(nèi)涵

自2015年以來，國內(nèi)外企業(yè)開始探索金融科技，伴隨著金融科技所進(jìn)行了金融創(chuàng)新，能夠促進(jìn)商業(yè)模式、就用流程或產(chǎn)品技術(shù)等的創(chuàng)新升級(jí)。按照央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》理解，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。實(shí)質(zhì)上，金融科技是以前沿科技能力對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)模式的賦能，以科技帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)的革新，從而大大提升金融服務(wù)效率，降低成本與風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）供應(yīng)鏈金融的概念與內(nèi)涵

狹義理解，供應(yīng)鏈金融是指依托核心企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供融資產(chǎn)品或金融服務(wù)。廣義理解，供應(yīng)鏈金融圍繞供應(yīng)鏈生產(chǎn)運(yùn)作系統(tǒng)的資金需求，所開展的金融服務(wù)和相關(guān)交易活動(dòng)。供應(yīng)鏈金融的最大特點(diǎn)是以核心企業(yè)為主導(dǎo)，為供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)提供信用擔(dān)保，使鏈條上下游企業(yè)能夠獲得相關(guān)金融服務(wù)。本質(zhì)上看，供應(yīng)鏈金融就是供應(yīng)鏈和金融兩種手段的融合，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將核心企業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，是多方主體參與的一個(gè)協(xié)作生態(tài)鏈。

二、金融科技賦能供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)與意義

（1）金融科技賦能差異化的融資服務(wù)和多級(jí)化的信用分享，有利于滿足個(gè)性化的服務(wù)需求、多渠道拓展客戶。鑒于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息分析等難點(diǎn)，借助現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以為不同類型的客戶量身定做個(gè)性化的融資服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)差異化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)。同時(shí)，依托區(qū)塊鏈技術(shù)，通過電子憑證支付自由拆分流轉(zhuǎn)，可實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用的多級(jí)穿透、共享，將原先無法覆蓋的大部分中小企業(yè)納入供應(yīng)鏈信用體系，從而大大拓寬銀行等金融機(jī)構(gòu)遴選客戶范圍，大幅增加有效客戶群體。

（2）金融科技賦能電子化的數(shù)據(jù)傳輸和智能化的交易管理，有利于降低供應(yīng)鏈交易成本、提高服務(wù)效能。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐中，手工操作多、紙質(zhì)單據(jù)多，企業(yè)往返銀行次數(shù)多，線上化程度低，企業(yè)和銀行內(nèi)部審批處理流程長、交易成本高。通過科技賦能，能夠?qū)崿F(xiàn)線上化的業(yè)務(wù)操作，信息傳輸、業(yè)務(wù)授理、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、信貸審批、審核放貸甚至物流配送等，都可以便捷、高效地一體化運(yùn)作，不僅能有效降低供應(yīng)鏈金融各參與方的交易成本，也能顯著提高各方合作和服務(wù)效率。同時(shí)，通過對(duì)供應(yīng)鏈海量數(shù)據(jù)分析，可實(shí)現(xiàn)智能商業(yè)預(yù)測(cè)與補(bǔ)貨、自動(dòng)化設(shè)備提升倉庫存儲(chǔ)與管理效率。

（3）金融科技賦能透明化的信息交互和動(dòng)態(tài)化的數(shù)據(jù)匹配，有利于實(shí)現(xiàn)全景化的客戶畫像、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)、上下游企業(yè)、銀行、物流、倉儲(chǔ)以及海關(guān)、稅務(wù)、司法等信息的貫穿整合連通，動(dòng)態(tài)匹配和實(shí)時(shí)監(jiān)控商流、物流和資金流，打破信息孤島、消除信息割裂，構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)全景視圖，幫助銀行穿透式、全方位了解客戶潛在風(fēng)險(xiǎn);特別借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以多維交叉驗(yàn)證貿(mào)易背景真實(shí)性等信息，進(jìn)一步提高信息透明度，幫助銀行有效防控信用、操作、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

（4）金融科技賦能生態(tài)化的跨鏈合作和普惠化的金融可得性，有利于催生供應(yīng)鏈金融新業(yè)態(tài)、促進(jìn)普惠金融加快發(fā)展。在金融科技的驅(qū)動(dòng)下，近年來逐漸衍生出產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、電商、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、物流企業(yè)等主導(dǎo)發(fā)展的供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，涌現(xiàn)出“金單”“融單”“銀信”等新型的供應(yīng)鏈信用工具。同時(shí)，得益于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在供應(yīng)鏈體系中的逐漸應(yīng)用，越來越多的跨地域企業(yè)獲得供應(yīng)鏈金融服務(wù)，由此將構(gòu)建起一個(gè)跨鏈多方主體參與的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，供應(yīng)鏈金融將由過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，逐步拓展為圍繞中小企業(yè)自身交易的“N+N”模式，供應(yīng)鏈金融具備了更強(qiáng)的普惠金融屬性。

三、供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策建議

（1）加強(qiáng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用的研究推廣。目前，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用總體上處于試點(diǎn)探索階段，像區(qū)塊鏈技術(shù)中的隱私保護(hù)、智能合約、密鑰技術(shù)等難點(diǎn)亟需突破，相關(guān)新技術(shù)應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。建議應(yīng)從國家層面加強(qiáng)新技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新，成立專業(yè)力量，統(tǒng)一明確相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（2）完善供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)。目前，總體上看，我國與供應(yīng)鏈金融有關(guān)的法律條款還不夠清晰、完善，在實(shí)際工作中，與供應(yīng)鏈金融有關(guān)的物權(quán)糾紛還不同程度存在，一定程度上也影響了供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，供應(yīng)鏈金融持續(xù)健康發(fā)展的環(huán)境還需要持續(xù)不斷優(yōu)化。建議進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各方權(quán)利義務(wù)，構(gòu)建完整系統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融法律體系，為供應(yīng)鏈金融升級(jí)發(fā)展提供法律保障。

（3）構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信用體系。建議結(jié)合建設(shè)全社會(huì)統(tǒng)一的信用體系，針對(duì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的內(nèi)在要求和轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)特點(diǎn)，加快建立健全供應(yīng)鏈金融信用體系，加大對(duì)金融失信行為的打擊力度，在全社會(huì)大力營造重信用、講誠信的良好氛圍。依法合規(guī)推進(jìn)征信、工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政務(wù)信息的開放共享，為供應(yīng)鏈金融的信用評(píng)估、交叉驗(yàn)證等提供條件。

（4）強(qiáng)化對(duì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策人才支持。建議國家有關(guān)部門研究制定財(cái)政、金融、稅收、土地等扶持政策，支持供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新和應(yīng)用項(xiàng)目，鼓勵(lì)持牌金融機(jī)構(gòu)在相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)范圍內(nèi)開發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。支持相關(guān)企業(yè)、高校、職業(yè)學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的人才和教育培養(yǎng)，鼓勵(lì)高校設(shè)置與供應(yīng)鏈或供應(yīng)鏈金融相關(guān)的專業(yè)和課程，建立完善的人才培養(yǎng)體系，為供應(yīng)鏈金融升級(jí)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

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