淺談監(jiān)管科技在支付結算領域的應用

張釗

摘要：支付結算領域中金融科技的應用具有較強廣泛性，金融科技在給支付結算行業(yè)帶來前所未有新機遇的同時，也增加了支付業(yè)務的風險和不確定性，給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，人民銀行金融科技委員會明確提出要強化監(jiān)管科技，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。本文主要針對監(jiān)管科技在支付結算領域的應用進行分析，提出監(jiān)管科技在支付結算領域應用的建議。

關鍵詞：金融科技? 監(jiān)管科技? 支付結算

近年來，隨著金融科技（FinTech）的蓬勃發(fā)展，支付業(yè)務領域中暴露出的風險和問題不斷增多，在這種背景下，監(jiān)管科技（RegTech）應用而生，監(jiān)管科技的本質是利用新技術，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效率，降低金融機構的合規(guī)成本。目前，監(jiān)管科技在我國的發(fā)展還相對傳統(tǒng)，但隨著信息技術、網絡技術、電子商務以及智能終端等推動，支付市場快速發(fā)展，對于監(jiān)管要求日趨嚴格、合規(guī)成本日趨增加，監(jiān)管科技將逐漸被重視并利用。

一、支付結算領域中監(jiān)管科技的實踐

（一）基礎設施

一是“網聯(lián)”平臺?！熬W聯(lián)”是人民銀行使用監(jiān)管科技的支付基礎設施之一。它把銀行交易數據與支付機構數據進行收集與整合，避免出現(xiàn)零售支付市場碎片化問題。二是支票數據化平臺。人民銀行結合實際需求，使數字貨幣研究部門與票據交易部門共同合作，并組織銀行與企業(yè)創(chuàng)建了較為完善的以區(qū)塊鏈為出發(fā)點的支票數據化平臺，運用區(qū)塊鏈技術具有的透明性、開放性與信息不可篡改性等特點，確保票據的交易具有較強的規(guī)范性與合理性。三是人民銀行在人民幣冠字號碼的數據流轉期間科學運用區(qū)塊鏈技術，使用加密冠字號碼對轉賬支票結算進行替代，逐漸形成了較為完善的支付封閉體系。

（二）非現(xiàn)場監(jiān)管

人民銀行在全國推廣上線了支付機構非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，把備付金銀行、支付機構以及分支行的監(jiān)管數據信息與系統(tǒng)進行有機整合，為非現(xiàn)場監(jiān)督管理的落實提供有力支持。人民銀行利用分布式技術，創(chuàng)建了支付機構監(jiān)管信息平臺，其可針對備付金銀行與支付機構的所有數據信息進行收集與整合，并具有自動報表、匯總以及信息變更管理等功能，為針對支付機構進行動態(tài)監(jiān)管提供了有力支持。另外，人民銀行使用監(jiān)管工作與市場形成的數據信息，將其與銀聯(lián)數據相互結合，形成了較為完善的支付非現(xiàn)場監(jiān)督管理系統(tǒng)，以此針對相關支付機構根據種類與地區(qū)等進行風險分析，以各個支付機構具有的特征為核心，進行較為完善的個性化監(jiān)督與管理。

二、支付結算傳統(tǒng)監(jiān)管方法存在的不足

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管方式無法應對支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的風險問題

當金融科技全面普及時，以往支付結算領域中具有的各種風險仍廣泛存在，同時在金融科技不斷創(chuàng)新與發(fā)展作用下還出現(xiàn)了傳導與放大等現(xiàn)象，尤其在支付服務不斷發(fā)展的影響下，創(chuàng)新商品包裝過度、支付鏈過長等因素，導致支付信息存在失真問題，使得風險也有了更高的隱蔽性。以銀行的T+0自動墊資服務為例進行分析，支付機構主要進行客戶審核與交易監(jiān)管等工作，銀行不能真正了解商戶的真實資質，因此流動性風險相對較大，若出現(xiàn)一定問題時，就會導致墊資資金的回收較為困難，支付機構的信用風險也會快速傳遞到銀行。同時在系統(tǒng)問題作用下使得資金到賬出現(xiàn)延遲時，商戶通常會不進行任何客戶業(yè)務，這會致使客戶出現(xiàn)大規(guī)模兌付現(xiàn)象，進而促進支付機構流動性風險的提升。另外，支付機構若對于客戶的體驗過于重視，運用金融科技對客戶的識別與檢測流程進行簡化，在強化支付有效性與便捷性的基礎上，也會為詐騙問題的出現(xiàn)埋下隱患，而不法分子在進行資金轉移時也有了更強的隱蔽性，進而使得各種經濟案件發(fā)生率不斷提升，同時客戶資金的追回也極具困難性。傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，監(jiān)管機構不能實時掌握信息，對預警信息進行快速響應。

（二）傳統(tǒng)監(jiān)管模式與支付行業(yè)發(fā)展缺乏契合度

當前支付機構業(yè)務金融化與規(guī)?；焖侔l(fā)展，一些支付機構逐漸穩(wěn)定。相關調查數據顯示稱，至2018年12月末，支付機構在人民銀行交付的備付金金額約為16299.8億元人民幣。而相關研究認為，電子貨幣對于流通的現(xiàn)金具有直接影響，流通中的現(xiàn)金減少，可提高商業(yè)銀行存款備用金，降低貨幣供應量中M1所占的比例，阻礙貨幣周轉效率與貨幣供應流動性的提升，使得人民銀行對于貨幣供應量控制力不斷降低，這就會導致貨幣政策的時效性受到直接影響。有科技企業(yè)形成的支付機構通過自身客戶與科技資源就可進行相關活動，有著較為明顯的輕資產特征，而以資本充足率為基礎的傳統(tǒng)監(jiān)管模式則與其缺乏良好的契合度。另外，支付機構的主要發(fā)展方向逐漸成為混業(yè)經營的金融控股企業(yè)，這使得以往的分業(yè)監(jiān)管方式不可對較為復雜的數據信息以及流動資金等進行監(jiān)督與管理。所以需要將宏觀謹慎監(jiān)管模式與微觀行為監(jiān)管模式進行有機整合，重視監(jiān)管穿透性與監(jiān)管能力，進而研發(fā)出全新的監(jiān)管模式。

三、監(jiān)管科技在支付結算領域的應用建議

（一）轉變監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管方式

支付市場載體、監(jiān)管機構、監(jiān)管科技應用部門以及研發(fā)部門都需要真正了解與掌握使用監(jiān)管科技具有的重要性，并根據實際發(fā)展狀況確保監(jiān)管思維得到良好的優(yōu)化與完善，在不斷分析監(jiān)管科技業(yè)務規(guī)律與特征的同時，將需求作為基礎與核心，創(chuàng)建合理的監(jiān)管科技發(fā)展方案，針對監(jiān)管科技進行深入探索與運用，進而使得監(jiān)管科技的可持續(xù)發(fā)展具有完善的制度標準。應不斷提高監(jiān)管單位工作積極性，確保多方進行大量的溝通，對世界先進的監(jiān)管技術進行借鑒與學習。還需不斷調研各個業(yè)務部門，了解與掌握業(yè)務中存在的各種需求，對支付結構化信息（例如：商戶的支付結算數據信息、交易數據信息）與非結構化信息（無證機構處置數據、舉報數據、投訴數據、信訪處理信息）具有的特殊性進行分析，同時以人民銀行金融標準部門的引導為基礎，創(chuàng)建出覆蓋所有監(jiān)管主體的支付監(jiān)管科技標準，如具有統(tǒng)一性的監(jiān)管科技數據接口。

（二）加強科技企業(yè)、金融機構與監(jiān)管機構間的合作

保證監(jiān)管科技研究與社會資源實現(xiàn)有機整合。將監(jiān)管部門數據與專業(yè)技術知識等具有的價值、科技公司分析能力與算法價值等進行結合，為研發(fā)完善的支付監(jiān)管系統(tǒng)提供有力支持，同時為各個研發(fā)企業(yè)提供良好的融資與財政支持，確保產、學、研、政之間具有較強聯(lián)動性。還需要不斷支持支付市場所有主體以監(jiān)管科技為基礎，提供具有較強政策性、規(guī)范性以及規(guī)劃性的建議，以此促進支付機構、監(jiān)管機構等對于金融科技的運用力度快速提升，并在風險評估與監(jiān)測、業(yè)務系統(tǒng)、保護顧客權益等方面保證運用金融科技擁有較強的廣泛性，進而為強化系統(tǒng)升級與更新力度提供良好保障，從基礎上減少手工內容，同時在嵌套監(jiān)管與合理對接等環(huán)境作用下，通過API、監(jiān)管協(xié)議（數字化）系統(tǒng)的運用，保證監(jiān)管數據信息逐漸向自動化、實時性與標準化方向快速發(fā)展。

（三）加強多方資源信息共享，發(fā)揮監(jiān)管合力優(yōu)勢

在支付市場中，人民銀行屬于最為重要的監(jiān)管機構，而支付市場主體與社會群眾之間有著極為密切的聯(lián)系，這就使得政府、海關、公安以及外匯管理等也經常產生數量較為豐富的數據信息。所以需要相關部門與人民銀行之間具有全面的資源信息共享以及業(yè)務合作性，突破數據孤島現(xiàn)象，確保數據生產力得到全面的發(fā)揮，為實現(xiàn)風險聯(lián)合識別、防范違法活動、強化民生服務力量等提供有力支持。在支付過程中，還會伴隨產生征信、金融消費者權益保護與反洗錢等信息，由于人民銀行屬于征信、金融消費者權益保護與反洗錢等行為的主要監(jiān)督管理部門，因此需要不斷強化內部數信息的融合與協(xié)作力度，確保各個部門之間的數據隔離快速消失，防止出現(xiàn)重復性建設現(xiàn)象，落實具有穿透性、全局性分析工作，針對數據信息具有的附加值進行深入研究與分析。

四、結束語

綜上所述，在支付結算不斷發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式逐漸出現(xiàn)各種問題，這就需要通過全面發(fā)揮監(jiān)管合理優(yōu)勢、優(yōu)化監(jiān)管思維以及強化聯(lián)動力度等方法，在支付結算領域中科學運用監(jiān)管科技，促進支付結算行業(yè)快速發(fā)展。

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（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）