線上借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

陳順泉　蕭雨　張玉紅

[提要] 基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，線上信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供一種新的便捷高效的資金供需信息渠道，但這種模式也存在著自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要采取一定的措施進(jìn)行規(guī)避。

關(guān)鍵詞：線上借貸;網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制

基金項(xiàng)目：2018年德州學(xué)院重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：201816）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年9月2日

線上借貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)融資模式，它是傳統(tǒng)融資理財(cái)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一種新興領(lǐng)域，這種融資模式一般是通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)或者P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行。這種線上操作模式的顯著特點(diǎn)就是簡(jiǎn)明、高效、操作簡(jiǎn)單，無(wú)需雙方客戶面對(duì)面。該模式的出現(xiàn)，造成金融形態(tài)和融資格局的變化。但隨著線上借貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這種融資模式的風(fēng)險(xiǎn)已逐步顯露。

一、線上借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2013年“余額寶”的研發(fā)出世，引發(fā)了一場(chǎng)前所未有的線上融資理財(cái)?shù)娘L(fēng)暴，自此，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛擴(kuò)張。線上借貸平臺(tái)憑借互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷手段，一方面能夠充分快速的挖掘出潛在客戶，另一方面也能使產(chǎn)品不斷地推陳出新，線上操作令金融服務(wù)更加高效化和便捷化，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的高收益和低門檻分別滿足了投資者和融資者各自的金融需求，這種新興的融資方式受到投資者和經(jīng)營(yíng)者的歡迎，因此線上借貸業(yè)務(wù)很快占領(lǐng)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。目前，線上金融的范圍主要是定位于小微客戶，大多采用的是金融機(jī)構(gòu)與電商完美結(jié)合的模式。由于先進(jìn)的技術(shù)、較低的投資門檻以及低成本，其一時(shí)形成了壟斷的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)格局。與此同時(shí)，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始也向這一領(lǐng)域進(jìn)軍，更加快了金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程。尤其是近幾年來(lái)，新型信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，諸如云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等，這為線上借貸業(yè)務(wù)提供了更快捷、更先進(jìn)的基礎(chǔ)，而隨著國(guó)家對(duì)社會(huì)征信體系的不斷改進(jìn)和完善，為線上融資業(yè)務(wù)提供了安全的金融環(huán)境和保障。

線上金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，雖然具備很多優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生更多不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，面對(duì)線上借貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，國(guó)家建立了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管制度體系，出臺(tái)了相關(guān)監(jiān)管政策，線上借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)逐步規(guī)范化。2018年，互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸成交量下滑，較前幾年相比，線上借貸行業(yè)景氣度下降。根據(jù)數(shù)據(jù)測(cè)算，2018年互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)的出借人數(shù)量與借款人數(shù)量分別約為1，331萬(wàn)人和1，992萬(wàn)人，相比2017年分別下降22.30%和11.19%。根據(jù)2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年度互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了17，948.01億元，比較2017年度網(wǎng)貸成交量28，048.49億元而言，減少了36.01%。截至2018年底，互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額為7，889.65億元，同比2017年下降了24.27%。

二、線上借貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）壞賬風(fēng)險(xiǎn)。線上借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于兩個(gè)方面：第一，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸而言，由于線上借貸業(yè)務(wù)處在虛擬背景下，交易雙方無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面的交易與考察，這在一定程度上加大了確認(rèn)交易者真實(shí)身份，以及交易可靠度的難度。第二，線上借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)在提供產(chǎn)品與合同的同時(shí)，一般無(wú)需借款方客戶提供抵押物，也無(wú)需提供他人的擔(dān)保，只要提供諸如身份證、收入證明、半年期的銀行流水證明、房屋租賃合同、日常水、電、煤氣賬單以及個(gè)人信用報(bào)告等。這些申請(qǐng)資料提供完畢，審核無(wú)誤就可拿到信用貸款。但是僅僅只要求提供這些申請(qǐng)資料便能完成交易，這本身對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。再加上為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，有些平臺(tái)出于業(yè)績(jī)考慮，對(duì)客戶申請(qǐng)人的資格審核不嚴(yán)，導(dǎo)致一些并沒(méi)有真正還款能力的借款人成功獲得資金，但到期日無(wú)力償還。這些情況導(dǎo)致目前國(guó)內(nèi)多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都有一定數(shù)量的借款資金無(wú)法收回，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外由于國(guó)內(nèi)目前的征信體系建設(shè)非常尚待完善，也增大了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。以Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為例，其2018年A、B、C、D四類等級(jí)借款的壞賬率分別為：5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，與2017年比較，分別增加了0.5%、1.3%、1.5%和1.5%，各類借款人壞賬率均超過(guò)5%，作為C類和D類征信級(jí)別較低的借款方客戶，他們的壞賬占比率是最高的。

（二）逾期風(fēng)險(xiǎn)。線上信貸平臺(tái)客戶里有一定比例是缺少資金的工薪階層、大學(xué)生和小微企業(yè)等，這些客戶的還款能力受限，導(dǎo)致借貸業(yè)務(wù)中存在逾期風(fēng)險(xiǎn)，例如借款方客戶雖然能夠按照合同還款還清，但是無(wú)法在合同最后期限前按時(shí)償還。這種逾期收款風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因有兩個(gè)：一是由于申請(qǐng)方客戶的資格審核沒(méi)有到位，使得借出的資金超出了其償還能力;二是產(chǎn)品貸款利率過(guò)高，借款方客戶只能慢慢還回本金而無(wú)法支付更為高額的信貸利息。以Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為例，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行分類。對(duì)于不同的信用評(píng)級(jí)，Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)會(huì)給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中位列于最后一個(gè)等級(jí)的借款方客戶，本身還款能力有限，面對(duì)高額的交易費(fèi)利率，促使逾期和回款風(fēng)險(xiǎn)加劇。由圖1可知：Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)2018年逾期率基本保持在2%以下，逾期率數(shù)據(jù)雖然穩(wěn)定，但是卻呈持續(xù)上升狀態(tài)。（圖1）

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)依托現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而存在，所有的線上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括交易操作、融資管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等工作，都是在特定開(kāi)發(fā)的軟件系統(tǒng)上進(jìn)行，大量的業(yè)務(wù)交易都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。因此線上交易平臺(tái)的操作技術(shù)性問(wèn)題，與系統(tǒng)的安全管理型問(wèn)題更顯得極為重要。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)可能是來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)外界黑客的惡意攻擊、受到異常病毒破壞，或者是系統(tǒng)卡頓、中斷、崩潰等。如果線上借貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這一塊做的不是很好，防范意識(shí)差，沒(méi)有全面考慮到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)方面的安全威脅，則可能導(dǎo)致平臺(tái)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶隱私和商業(yè)機(jī)密遭到外泄、盜竊等，如果是遭到黑客或者外界的惡意破壞與攻擊，那么更將會(huì)造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）支付風(fēng)險(xiǎn)。線上融資理財(cái)公司相比于傳統(tǒng)的金融公司，擁有快速募集資金的能力，但同時(shí)也具有一定的支付風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如果自有資金不足，面對(duì)集中到期或大量提現(xiàn)的情況就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然線上融資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)很多，但線上公司有著傳統(tǒng)金融公司所沒(méi)有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。比如債市意外大跌、市場(chǎng)行情不好或者網(wǎng)絡(luò)促銷等特殊日期，可能會(huì)發(fā)生借款方客戶的大面積贖回資金。以Y網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，其內(nèi)部禁止設(shè)立資金池，資金由第三方托管，所有的資金交易都是全面公開(kāi)，在面臨客戶大面積的贖回，借款方客戶出現(xiàn)壞賬和逾期事件時(shí)，平臺(tái)會(huì)采取緊急措施，調(diào)用內(nèi)部準(zhǔn)備金，在到期日預(yù)先將款項(xiàng)支付給放款方。但當(dāng)國(guó)家政策調(diào)控或者因?yàn)楣镜牧鲃?dòng)資產(chǎn)無(wú)法緊急周轉(zhuǎn)，又或是逾期或者壞賬金額過(guò)多等原因，平臺(tái)在調(diào)動(dòng)內(nèi)部支付金的支付環(huán)節(jié)上則會(huì)面臨問(wèn)題。

三、線上借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)客戶資質(zhì)審查，合理匹配產(chǎn)品。為盡可能的減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)和逾期風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在客戶的申請(qǐng)考核力度上加大力量。并且推進(jìn)公司內(nèi)部的征信體系建設(shè)，對(duì)P2P公司來(lái)說(shuō)若不利用好征信系統(tǒng)，會(huì)出現(xiàn)很多渾水摸魚的情況。比如，會(huì)出現(xiàn)借款方多重負(fù)債，拖欠還款等現(xiàn)象，導(dǎo)致平臺(tái)的壞賬率上升。由于通過(guò)線上平臺(tái)交易的借貸雙方客戶，互不見(jiàn)面交流，只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易與支付。因此這會(huì)面臨著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這一問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須提高公司內(nèi)部征信體系的審核水平。首先，讓借款方在一定程度上提供抵押物;其次，在申請(qǐng)資料上，除了提供身份證等常規(guī)證明材料，可要求借款方客戶提供其他更有價(jià)值的資質(zhì)證明材料;再次，公司再根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試結(jié)果來(lái)幫助客戶選擇相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，為的就是防止客戶會(huì)盲目選擇高收益產(chǎn)品;最后，在申請(qǐng)資料審核無(wú)誤后，還必須讓要讓客戶充分且準(zhǔn)確了解，所購(gòu)買產(chǎn)品的產(chǎn)品投資時(shí)長(zhǎng)、產(chǎn)品的種類類型，購(gòu)買的最低交易起點(diǎn)金額，認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品支出與收益計(jì)算方法。尤其是讓雙方客戶明確清楚所投標(biāo)產(chǎn)品的起息時(shí)間、到期時(shí)間等等。

（二）分類管理，降低產(chǎn)品交易費(fèi)率。在資金運(yùn)用方面，在放款方客戶的資金發(fā)放給借款方客戶時(shí)，要堅(jiān)持“小額、分散”的原則。對(duì)P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，其公司理財(cái)產(chǎn)品信貸利率不能超出銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限。例如，Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為了減少收款風(fēng)險(xiǎn)，在降低產(chǎn)品的貸款利率上采取了三種措施：第一，若是借款方客戶保持了良好的還款習(xí)慣，不拖欠、不逾期，擁有良好的個(gè)人記錄的話，則降低該客戶購(gòu)買產(chǎn)品的利率和交易費(fèi)率。第二，不鼓吹客戶辦理高額度的信貸產(chǎn)品，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，辦理信貸的額度越高，客戶和公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越高。因此，平臺(tái)會(huì)根據(jù)大部分客戶實(shí)際需求幫助客戶選擇合適的信貸額度和期限。第三，根據(jù)借款方的個(gè)人資質(zhì)來(lái)降低產(chǎn)品貸款利率，若借款方屬于國(guó)企員工、事業(yè)單位人員、公務(wù)員等穩(wěn)定工作的話，平臺(tái)會(huì)給予這些客戶一定的信貸利率優(yōu)惠。即公司在等級(jí)分層的基礎(chǔ)上又進(jìn)一步劃分了借款方客戶的類型。

（三）完善內(nèi)部支付金制度。對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者而言，要把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，一旦風(fēng)險(xiǎn)控制不力，出現(xiàn)大量壞賬，會(huì)引起投資人的恐慌，投資人紛紛取現(xiàn)，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。針對(duì)所發(fā)生的逾期和壞賬事件，Y網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了更為完善的內(nèi)部支付金制度：在維持放款方客戶基本利息收益不變的情況下，減少資金交易操作過(guò)程的傭金和管理費(fèi)率，從而適當(dāng)提高一些理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)費(fèi)，完善公司的支付金體系，使公司在財(cái)務(wù)管理上有充足的支付金可以應(yīng)對(duì)緊急事件。

（四）加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理工作。首先線上平臺(tái)系統(tǒng)的風(fēng)控工作要做好，其次是將系統(tǒng)中的客戶數(shù)據(jù)，資料，信息完全加密。具體措施有信息過(guò)濾、平臺(tái)安全分析、不間段系統(tǒng)結(jié)構(gòu)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)備份和審計(jì)等，另外還應(yīng)加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和職業(yè)道德素養(yǎng)，通過(guò)這些方法減少交易過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?/p>

主要參考文獻(xiàn)：

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