農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)建議

謝天恩

摘 要：近年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的態(tài)勢(shì)。本文結(jié)合農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響進(jìn)行分析，提出了農(nóng)信社在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀；建議

中圖分類(lèi)號(hào)： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受，尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無(wú)疑在有形或無(wú)形中對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。

1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)信社這個(gè)“傳統(tǒng)的銀行”來(lái)說(shuō)，給其生存和發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機(jī)充值，火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等其他便民服務(wù)，方便客戶(hù)隨時(shí)隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)合作，讓農(nóng)信社客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)交易。同時(shí)，增加了網(wǎng)上貸款申請(qǐng)服務(wù)，并由專(zhuān)人對(duì)網(wǎng)上申貸的客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶(hù)更為方便地申請(qǐng)貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進(jìn)展，但與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機(jī)為終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)村客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時(shí)，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新選擇，這會(huì)直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶(hù)的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛(ài)。從支付手段方面來(lái)講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開(kāi)展的業(yè)務(wù)的各個(gè)方面與農(nóng)信社展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，將直接影響農(nóng)信社的市場(chǎng)地位。

2.2 沖擊收入來(lái)源

農(nóng)信社的主要收入來(lái)源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢(shì)，這會(huì)對(duì)農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會(huì)減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

2.3 增大吸儲(chǔ)難度

存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會(huì)分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶(hù)群體的認(rèn)可。此類(lèi)產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲(chǔ)難度。

2.4 分流客戶(hù)群體

新時(shí)代金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上是客戶(hù)數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶(hù)群體，才能取得理想的經(jīng)營(yíng)收益和發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會(huì)分流農(nóng)信社的小微信貸客戶(hù)群體、支付結(jié)算客戶(hù)群體、活期存款客戶(hù)群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面攫取農(nóng)信社的客戶(hù)群體。

3 應(yīng)對(duì)建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，客戶(hù)資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢(shì)，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個(gè)方面。

3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，同時(shí)也存在合作的可能，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，共同開(kāi)發(fā)更為有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶(hù)信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3.2 搭建智能化移動(dòng)金融平臺(tái)

目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭(zhēng)取云平臺(tái)技術(shù)應(yīng)用上的主動(dòng)權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開(kāi)發(fā)移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、VTM、智能廳堂、社銀平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、云支付平臺(tái)等新興信息化平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備建設(shè)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點(diǎn)”應(yīng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)引入互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶(hù)需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶(hù)提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái)，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)，將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實(shí)體銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，利用已建立的看得見(jiàn)、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求。積極嘗試推進(jìn)以金融便利店、村頭服務(wù)點(diǎn)為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶(hù)享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

3.4 強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

針對(duì)不同客戶(hù)推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺(tái)推廣工作，快速拓展公交、出租車(chē)、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會(huì)等行業(yè)系統(tǒng)客戶(hù)。二是加強(qiáng)與社保、衛(wèi)計(jì)部門(mén)的溝通、合作，全力營(yíng)銷(xiāo)金融社?？ā⑿罗r(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社?？ā⑿罗r(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，打造便民點(diǎn)“升級(jí)版”，鞏固客戶(hù)和應(yīng)對(duì)同業(yè)、電商的競(jìng)爭(zhēng)。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場(chǎng)。在做好不良率管控和未使用授信額度及時(shí)、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，配合加大個(gè)貸業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)，積極推動(dòng)信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運(yùn)用新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目資金的申請(qǐng)、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)管理、大筆批量代發(fā)功能為財(cái)政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門(mén)（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運(yùn)用銀企互聯(lián)、查詢(xún)版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費(fèi)減免功能營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶(hù)；運(yùn)用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動(dòng)、聯(lián)通話(huà)費(fèi)，電費(fèi)、廣電收視費(fèi)、相關(guān)學(xué)校學(xué)費(fèi)等市場(chǎng)；運(yùn)用汽車(chē)客運(yùn)站自助售票系統(tǒng)抓好汽車(chē)客運(yùn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)等等。六是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，進(jìn)一步打造商戶(hù)聯(lián)盟，促進(jìn)收單業(yè)務(wù)線(xiàn)上線(xiàn)下融合。通過(guò)強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維護(hù)，加強(qiáng)跟蹤檢查落實(shí)，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 李宏圖.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)信社發(fā)展的策略分析[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2016（10）.

[2] 毛國(guó)鑫.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展[EB/OL].余慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社網(wǎng)，2016.7.