我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管狀況分析及防范措施

陳彥宇

【摘 要】 當(dāng)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已處于全面快速發(fā)展階段，它引發(fā)了改變我們生活方式的技術(shù)革命，對(duì)于這一新興業(yè)態(tài)，我們當(dāng)然是持鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度。但是，如何提升網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和規(guī)范性，確保整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)平穩(wěn)有序前進(jìn)已經(jīng)成為擺在監(jiān)管當(dāng)局面前的迫切使命。而我國(guó)現(xiàn)存的法律規(guī)章制度以及其監(jiān)管體系存在著或多或少的不足之處，對(duì)此，本文從全方面探討了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管狀況并且對(duì)于某些缺陷提出了相對(duì)應(yīng)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)金融 監(jiān)管狀況 防范措施

一、研究背景

當(dāng)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已處于全面快速發(fā)展階段，它引發(fā)了改變我們生活方式的技術(shù)革命，對(duì)于這一新興業(yè)態(tài)，我們當(dāng)然是持鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度。但是，如何提升網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和規(guī)范性，確保整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)平穩(wěn)有序前進(jìn)已經(jīng)成為擺在監(jiān)管當(dāng)局面前的迫切使命。2016年8月4-7日，第二屆中國(guó)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)+金融博覽會(huì)在中國(guó)國(guó)際展覽中心開(kāi)幕，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展示和交流的重要平臺(tái)，他包含網(wǎng)絡(luò)金融博覽會(huì)和高峰論壇會(huì)兩部分。此次在供給側(cè)改革下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的高峰論壇，邀請(qǐng)到了政府主管機(jī)構(gòu)、知名媒體、財(cái)經(jīng)專家、行業(yè)企業(yè)人等相關(guān)行內(nèi)人士，共同討論供給側(cè)改革下的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，以及在全新的監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司的生存與進(jìn)步之法。新華網(wǎng)常務(wù)副總裁魏紫川在開(kāi)幕致辭中表示，浙江省網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)排名數(shù)一數(shù)二，杭州也因此成為全國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的三大中心之一，在這樣一個(gè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融敞開(kāi)懷抱的地區(qū)舉辦這樣一個(gè)論壇，展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃的生機(jī)，但是由于過(guò)快的發(fā)展，隨之而來(lái)的定是各個(gè)方面存在的矛盾與問(wèn)題，監(jiān)管制度落后，風(fēng)險(xiǎn)難以控制等種種缺陷成為了當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展的絆腳石。

其實(shí)早在2015年，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)就在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)指數(shù)式的增長(zhǎng)。2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》頒布，對(duì)平臺(tái)之前常見(jiàn)的一些缺陷不足都做了詳細(xì)的規(guī)定，鼓勵(lì)發(fā)展守法公正的企業(yè)，強(qiáng)烈打擊違規(guī)營(yíng)私企業(yè)。聚寶珠市場(chǎng)總監(jiān)在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)仍在快速發(fā)展中，即使是在越來(lái)越規(guī)范的監(jiān)管保障下，金融平臺(tái)也要約束自身，規(guī)范行為，這一點(diǎn)毋庸置疑。而我國(guó)現(xiàn)存的法律規(guī)章制度以及其監(jiān)管體系存在著或多或少的不足之處，對(duì)此，本文從全方面探討了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管狀況并且對(duì)于某些缺陷提出了相對(duì)應(yīng)的防范措施。

二、現(xiàn)狀分析

本文認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀主要有如下幾個(gè)方面：網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法制體系亟待完善與規(guī)范；網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上監(jiān)管過(guò)度；網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管面臨前所未有的復(fù)雜局面。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法制體系亟待完善與規(guī)范

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)各式各樣，但是它的立法工作又比較落后，這在一定程度上會(huì)對(duì)監(jiān)管的決策產(chǎn)生影響。第一，我國(guó)還未出臺(tái)特地針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管制的法律條令，現(xiàn)行的《公司法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等均對(duì)像P2P及眾籌等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的相關(guān)領(lǐng)域有所約束與禁止，但是現(xiàn)有的這些法律并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)金融確立的是分類監(jiān)管，而我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》等金融法律條令未對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)交易主體、網(wǎng)絡(luò)金融的交易邊界、主體的準(zhǔn)入退出等做出相應(yīng)法律規(guī)章，這就使得在現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管操作中缺少應(yīng)有的明文條款。第三，我國(guó)金融安全監(jiān)管立法主要是質(zhì)量較低的條例或者規(guī)章以下的文件，高等級(jí)的立法十分少，一些重要領(lǐng)域不符合要求，金融安全面臨巨大挑戰(zhàn)；一些立法質(zhì)量不高，制定后完全無(wú)法使用，更有甚者立法完全是一個(gè)擺設(shè)；一些立法更多在意的是如何維護(hù)秩序、管理等方面，未能它的監(jiān)管給予同等考慮，不利于提升國(guó)家整體，不利于構(gòu)建新型網(wǎng)絡(luò)金融；一些法律擬定周期較長(zhǎng)，耗費(fèi)時(shí)間大，大部分明顯已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)；金融安全監(jiān)管執(zhí)法部門職責(zé)權(quán)限邊界模糊，普遍看中事發(fā)前的審查與審批工作、輕視事件當(dāng)中的監(jiān)管，隨意濫用現(xiàn)存社會(huì)管理方法，擁有的權(quán)利過(guò)大，而其制約能力匱乏，大大增加了守法成本，執(zhí)法威嚴(yán)及有效性不足，違法犯罪行為難以及時(shí)遏制；對(duì)于金融安全監(jiān)管有關(guān)爭(zhēng)議以及各種新劣勢(shì)，現(xiàn)存法律制度在實(shí)施上面臨條文制約，法律條文主體功能得不到重視。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上監(jiān)管過(guò)度

監(jiān)管當(dāng)局面臨的一個(gè)十分具有考驗(yàn)性的難題在于如何控制好網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管和改革創(chuàng)新之間的相互關(guān)系?！兑庖?jiàn)》明確了不同類管理的基本結(jié)構(gòu)，確定了適度監(jiān)管的基礎(chǔ)，但從目前央行、保監(jiān)會(huì)最新制定的相關(guān)法制體系來(lái)看，它僅僅拘泥于監(jiān)管，為了監(jiān)管而監(jiān)管，以至于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融圈在某些方面監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格。就拿第三方支付來(lái)說(shuō)，7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，從開(kāi)設(shè)賬戶、限額規(guī)定、密碼驗(yàn)證，密碼修改等方面全盤否定了之前第三方支付程序，轉(zhuǎn)賬的條件過(guò)分嚴(yán)格，金額更是加上了限制條件。而這，在我看來(lái)，在一定程度上會(huì)損害網(wǎng)絡(luò)金融改革創(chuàng)新，更有可能影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的前程。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管面臨前所未有的復(fù)雜局面

網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的新型技術(shù)為監(jiān)管當(dāng)局現(xiàn)行的監(jiān)管手段帶來(lái)了巨大的難題，其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先網(wǎng)絡(luò)金融在現(xiàn)有的交易程序設(shè)計(jì)、交易產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面實(shí)際具有較高的技術(shù)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系很難進(jìn)行的從真正意義上下手監(jiān)管。其次是網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)作為交易的平臺(tái)，一般是是遠(yuǎn)程式和虛擬化交易，這就使得監(jiān)管當(dāng)局在獲取證據(jù)方面面臨技術(shù)性窘境。再次，網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)質(zhì)上形成的是混合經(jīng)營(yíng)的模式，而目前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍舊是單獨(dú)監(jiān)管的體系，因而上形成了監(jiān)管模式與經(jīng)營(yíng)模式的不協(xié)調(diào)，無(wú)法相互配合，監(jiān)管難度大大增加。此外，在網(wǎng)絡(luò)金融熱中，互聯(lián)網(wǎng)公司利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行地毯式宣傳，宣傳時(shí)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向來(lái)被減弱甚至是遺忘。一位消費(fèi)者談到，互聯(lián)網(wǎng)公司擅長(zhǎng)饑餓營(yíng)銷，在這種狀況下，大部分消費(fèi)者已經(jīng)不關(guān)心不在乎購(gòu)買的產(chǎn)品是否具有風(fēng)險(xiǎn)，而是只要擁有了就好。例如，前段時(shí)間百度和華夏基金合作發(fā)行的百發(fā)，其盈利額遠(yuǎn)高于其他理財(cái)產(chǎn)品，而且還高呼其只賺不賠。不用說(shuō)無(wú)疑是百度公司自掏腰包對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)貼，而這恰是法律所禁止的。然而在現(xiàn)有的監(jiān)管法令下，證監(jiān)會(huì)監(jiān)測(cè)該類理財(cái)產(chǎn)品銷售的環(huán)節(jié)均由銷售公司完成，網(wǎng)絡(luò)公司只負(fù)責(zé)流量導(dǎo)入，認(rèn)為該理財(cái)產(chǎn)品的銷售并未出現(xiàn)違規(guī)行為。交銀施羅德副總經(jīng)理謝衛(wèi)表示，目前存在非常多的網(wǎng)絡(luò)金融公司嚴(yán)重缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在宣傳時(shí)隱藏風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)虛增收益，通過(guò)紅包、補(bǔ)貼、返現(xiàn)等方式虛增收益，或采取抽獎(jiǎng)、送實(shí)物等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者，擾亂了市場(chǎng)的秩序，引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。而通過(guò)這種打擦邊球的方式，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品避開(kāi)了監(jiān)管，并且線上線下統(tǒng)一規(guī)則不同。

三、防范措施

在防范措施方面，我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家的一些監(jiān)管方法。譬如美國(guó)，他們根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，補(bǔ)充了新的法律條令，使得原有的監(jiān)管規(guī)則適用于網(wǎng)絡(luò)化的電子環(huán)境。在執(zhí)照申請(qǐng)、監(jiān)管政策以及金融消費(fèi)者保護(hù)的方面，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融規(guī)則相似，但在監(jiān)管措施方面采取審慎寬松的政策，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易安全，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和對(duì)銀行客戶的保護(hù)。對(duì)此，本文提出以下幾點(diǎn)建議：盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法制體系；優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境；開(kāi)拓創(chuàng)新監(jiān)管手段，與信息技術(shù)融為一體；把握監(jiān)管力度同時(shí)提升消費(fèi)者的安全意識(shí)。

（一）盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法制體系

（1）加快制定網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管基本法律的步伐。從整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的規(guī)章制度建設(shè)上入手，加快制定相關(guān)的法律條文，實(shí)現(xiàn)和其他各行業(yè)一樣的有法可依。同時(shí)，加速對(duì)現(xiàn)存不適用于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法制體系的修改與廢止，建立高等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)金融法立法，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的不透明以及不存在實(shí)物交易的特點(diǎn)，積極啟動(dòng)相關(guān)的立法工作，明確網(wǎng)絡(luò)金融的主要行為，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融立法的不斷完善。與此同時(shí)，更要加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法工作，建立一套完整的保護(hù)機(jī)制，從根本上保障消費(fèi)者應(yīng)有的利益。

（2）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融執(zhí)法體制與機(jī)制。改革與完善網(wǎng)絡(luò)金融執(zhí)法體制，建立專門從事以及專門管理防范信息化犯罪的相關(guān)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的特別組織機(jī)構(gòu)。對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度進(jìn)行全盤的更改，建立健全各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管制度；完善各類業(yè)務(wù)的實(shí)施流程；加強(qiáng)要害部門的管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制。有效利用市場(chǎng)各種各樣的執(zhí)法方式，提高執(zhí)法效果；最重要的是形成網(wǎng)絡(luò)金融使用者自覺(jué)自律等社會(huì)治理機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)多種治理格局。調(diào)整執(zhí)法程序，使其規(guī)范化，明確裁量準(zhǔn)則，強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)督監(jiān)管，并通過(guò)嚴(yán)格的行政執(zhí)法責(zé)任追究，切實(shí)解決執(zhí)法不公等現(xiàn)象。

（二）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易極易出現(xiàn)信用缺失和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境。一是監(jiān)管當(dāng)局要重視整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)，在其系統(tǒng)內(nèi)要形成自覺(jué)守法經(jīng)營(yíng)的交易環(huán)境；二是要依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)建立和健全個(gè)人以及企業(yè)的信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方提供信息及技術(shù)支持，確保交易的可信度；三是要依照法律大力打擊網(wǎng)絡(luò)金融的欺詐犯罪行為，建造一個(gè)良好的、透明的網(wǎng)絡(luò)金融交易的環(huán)境。

（三）開(kāi)拓創(chuàng)新監(jiān)管手段，與信息技術(shù)融為一體

從某種意義上講，網(wǎng)絡(luò)金融在監(jiān)管層面上應(yīng)該充分發(fā)揮現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在監(jiān)管層面所具有的作用。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云處理等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整個(gè)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)展的新趨勢(shì)、新特點(diǎn)以及新風(fēng)險(xiǎn)，并建立特別的與之相關(guān)的金融管理體系；二是要逐步建立和健全網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品評(píng)估體系，監(jiān)管部門現(xiàn)應(yīng)深挖和分析網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品使用者的信用形成特有的信用評(píng)價(jià)體系，并針對(duì)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，建立預(yù)防機(jī)制，充分保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益；三是要逐步解決現(xiàn)存的"內(nèi)憂外患"問(wèn)題，設(shè)置糾紛解決前期程序、投訴處理制度，一定要做好賠償和善后工作。同時(shí)也要優(yōu)化個(gè)人征信體系、個(gè)人信用體系、電子簽名等相關(guān)領(lǐng)域的基礎(chǔ)法律，加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定，如支付技術(shù)、客戶識(shí)別技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)等，為網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的使用者提供指導(dǎo)以及為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供技術(shù)支持。加強(qiáng)現(xiàn)有法律在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下的實(shí)用效果，取其精華、去其糟粕，充分利用好現(xiàn)存立法資源；通過(guò)執(zhí)法方式的改革與技術(shù)創(chuàng)新，建立實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，推動(dòng)過(guò)程的監(jiān)管，加強(qiáng)部門與部門之間的合作交流，做到里應(yīng)外合。

（四）把握監(jiān)管力度同時(shí)提升消費(fèi)者的安全意識(shí)

銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、央行等相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則時(shí)，建議牢牢把握適度監(jiān)管的原則，并且我認(rèn)為應(yīng)該著重達(dá)到以下幾點(diǎn)目標(biāo)：一是支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念開(kāi)展各種各樣滿足人們需求，并且依法合法的金融創(chuàng)新活動(dòng)，充分發(fā)揮人人受惠的益處，激發(fā)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)活力；二是要防范高風(fēng)險(xiǎn)，完善信息披露，建立健全自律組織，充分發(fā)揮好市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督的作用，并堅(jiān)決打擊以網(wǎng)絡(luò)金融為名的非法集資等違法違規(guī)行為；三是應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，特別注重保護(hù)消費(fèi)者的金錢以及資料安全。同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)自覺(jué)守法意識(shí)的宣傳與教育。以多種形式開(kāi)展信息化法律宣傳教育，提倡誠(chéng)信上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、合法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范執(zhí)法，規(guī)避選擇性執(zhí)法現(xiàn)象。最后，應(yīng)該要盡快啟動(dòng)制定《網(wǎng)絡(luò)安全與信息化法制建設(shè)實(shí)施綱要》這個(gè)條文。網(wǎng)絡(luò)金融安全法制的建設(shè)覆蓋范圍廣、涉及部門多、相關(guān)問(wèn)題復(fù)雜，需要看重大局，細(xì)致規(guī)劃，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，一步一步實(shí)施，切不可急求結(jié)果。

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