農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險解析及對策探討

孫沙沙

摘要：扶貧、脫貧工作一直是我國政府工作的著力點，脫貧攻堅戰(zhàn)也是目前我國所面臨的三大戰(zhàn)役之一。面對一直存在的貧困問題，農(nóng)商銀行一直響應(yīng)政府的扶貧政策，積極助推精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。農(nóng)商銀行在助推實現(xiàn)脫貧工作上發(fā)揮積極作用的同時也面臨一系列的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，因此，為了更好地發(fā)揮當(dāng)前階段農(nóng)商銀行的積極作用，必須對銀行在扶貧工作中風(fēng)險進(jìn)行分析，提出有效的對策來規(guī)避風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;扶貧;風(fēng)險;對策

作為世界上最大的發(fā)展中國家，貧困一直是我國實現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的障礙，扶貧工作對我國具有更深刻的現(xiàn)實意義和價值。作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主體，農(nóng)商銀行對國家的扶貧工作具有不可推脫的責(zé)任和義務(wù)。銀行的扶貧工作是國家所明確的重大扶貧工程之一，為了更好地推進(jìn)該扶貧工程的進(jìn)行，必須對農(nóng)商銀行在扶貧工作中的風(fēng)險加以分析，找出原因，提出有效的對策加以規(guī)避，從而推動國家精準(zhǔn)扶貧的實現(xiàn)。

一、農(nóng)商行在助推扶貧中的作用

農(nóng)商銀行扶貧工作的價值和意義主要體現(xiàn)于扶貧及脫貧工作的迫切性及重要性。在扶貧工作如火如荼進(jìn)行的過程中，金融扶貧工作具有重要的價值和意義，銀行通過制定相關(guān)金融政策、推出系列扶貧產(chǎn)品等可以實現(xiàn)對貧困對象的幫扶，助力國家脫貧工作的開展。

（一）賦予扶貧目標(biāo)以發(fā)展權(quán)

全面建成小康社會重點在農(nóng)村，重點主體在農(nóng)民。響應(yīng)國家扶貧工作的需要，農(nóng)商銀行針對農(nóng)村貧困人口制定相關(guān)優(yōu)惠政策，推出系列金融產(chǎn)品以幫助重點扶貧對象實現(xiàn)脫貧。在實踐當(dāng)中，很多銀行都推出了農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品來幫助農(nóng)村貧困對象，主要是幫助想要發(fā)展卻沒有資金基礎(chǔ)的農(nóng)民主體。農(nóng)村小額信貸政策的實施為農(nóng)村貧困人口進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持，是一種創(chuàng)新性的金融扶貧模式，為金融扶貧工作的進(jìn)展注入新的生機(jī)和活力，賦予貧困農(nóng)民以新內(nèi)涵的生存發(fā)展權(quán)?；谵r(nóng)村小額信貸政策所展現(xiàn)出的生機(jī)與積極作用，目前農(nóng)村小額信貸作為扶貧工作中的重要手段已被廣泛應(yīng)用，有著深遠(yuǎn)的發(fā)展前景和意義。

（二）實現(xiàn)政府、銀行及扶貧對象在扶貧工作中的融合

農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過程中，為了達(dá)到精準(zhǔn)的扶貧策略，不斷地與政府進(jìn)行溝通與交流，能夠有效了解政府扶貧工作的具體要求和目標(biāo)，從而制定更加具有針對性的扶貧策略。此外，在扶貧對象對扶貧政策的認(rèn)識方面，通過銀行的政策宣傳可以使扶貧對象對政府政策的認(rèn)識進(jìn)一步加深，簡而言之，銀行作為國家扶貧政策的重要幫手，能夠為政府政策與扶貧對象之間搭建橋梁，使國家的政策有效落實，使人民積極配合政府的扶貧政策，實現(xiàn)政府、銀行、扶貧對象之間的溝通交流，達(dá)到三方之間在扶貧工作中的有機(jī)融合。

二、農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧中的風(fēng)險及原因分析

從金融可持續(xù)發(fā)展的角度來講，風(fēng)險控制是銀行自身工作中的底線和基礎(chǔ)要求，作為金融主體的銀行在從事任何一項工作的時候，都必須將風(fēng)險控制放在首位，一旦在風(fēng)險規(guī)避上出現(xiàn)問題，所帶來的將是整個經(jīng)濟(jì)市場的動蕩。農(nóng)商銀行的扶貧工作雖然以國家政策為引導(dǎo)，具有政策性，但是銀行在金融扶貧政策的制定上仍然具有自主性，因此，金融扶貧工作中不可避免地會存在一些風(fēng)險。

（一）扶貧市場相對惡劣的信用風(fēng)險

與普通的商業(yè)銀行貸款不同，農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧下的小額貸款政策具有政策性、優(yōu)惠性，在考慮信貸利潤、信貸數(shù)額的基礎(chǔ)上，在信貸主體的審查方面是相對開放、寬松的，由此帶來的信用風(fēng)險是農(nóng)商銀行在扶貧工作中所不可避免的。相較于大環(huán)境下的貸款者的信用審查程序，政策扶持下相對寬松的信用審查給農(nóng)商銀行所帶來的信用風(fēng)險可能會導(dǎo)致銀行資金的流失，銀行的不良資產(chǎn)將會進(jìn)一步增多，這對銀行的發(fā)展是極其不利的。造成這類風(fēng)險的原因既包括重點扶貧對象的農(nóng)村環(huán)境下相對惡劣的信用，即扶貧目標(biāo)認(rèn)為銀行的支持是國家政策的要求下其所應(yīng)得的，不愿意歸還，另一方面的原因在于銀行自身管理方面的問題，造成銀行在扶貧工作中存在客戶信息不對稱，不能實現(xiàn)扶貧工作后的資金回轉(zhuǎn)。

（二）銀行一味追求信貸數(shù)量造成的風(fēng)險

在實踐中，很多農(nóng)商銀行為了未來可見的巨大經(jīng)濟(jì)效益而一味追求貸款總量的增加，相應(yīng)的放松貸款的審查與風(fēng)險測評。在國家扶貧政策的支持下，農(nóng)商銀行為了抓住國家優(yōu)惠政策，大批向扶貧對象發(fā)放貸款，而忽視了風(fēng)險管理工作。造成這種現(xiàn)象的原因在于：首先，銀行缺乏有效的風(fēng)險管理體系，在整個扶貧工作中缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)測與分析;其次，銀行在扶貧工作中組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置及人員的安排上缺乏融合性。在扶貧工作進(jìn)行的過程中整個系統(tǒng)混雜無序，甚至多項程序相互雜糅，不能實現(xiàn)有效的對接，整個貸款流程不清晰。

（三）扶貧對象產(chǎn)業(yè)投資失敗造成的信貸風(fēng)險

農(nóng)商銀行在扶貧工作中主要的扶貧對象是農(nóng)村人口，更加具體來講是缺乏發(fā)展資金的產(chǎn)業(yè)人才，因此，農(nóng)商銀行在扶貧工作中極大可能會面臨扶貧對象產(chǎn)業(yè)發(fā)展失敗情形下的信貸風(fēng)險。大多扶貧工作的開展，銀行都會以審查扶貧對象的發(fā)展可能性為基礎(chǔ)，特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的扶貧目標(biāo)更能得到銀行的青睞與支持，但是銀行在這種情形下面臨的產(chǎn)業(yè)失敗的信貸風(fēng)險也是不可預(yù)估的。農(nóng)商銀行在扶貧工作開展的進(jìn)行中，往往缺少對扶貧對象產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來效益預(yù)知，這是使信貸風(fēng)險擴(kuò)大的原因之一。

三、農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧工作中風(fēng)險規(guī)避的對策研究

農(nóng)商銀行在進(jìn)行金融扶貧的過程中，面對各種可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)建立積極有效的管理體系加以應(yīng)對。正確認(rèn)知當(dāng)?shù)氐呢毨顩r，合理推廣金融產(chǎn)品、建立合理的風(fēng)險管理體系是目前農(nóng)商銀行在助力國家扶貧工作中所要加以完善的。

（一）建立完善的擔(dān)保體系以應(yīng)對信用風(fēng)險

政府為了脫貧工作的完成，賦予整個金融主體以資金幫扶的義務(wù)與責(zé)任，卻沒有考慮銀行扶貧工作開展的過程中面臨的扶貧主體失信所帶來的風(fēng)險。面對相對惡劣的信用環(huán)境，為了保證金融扶貧工作下銀行的效益及金融市場的穩(wěn)定，政府作為政策的發(fā)起者，必須對銀行加以政策支持，在信用擔(dān)保方面彌補(bǔ)因扶貧對象信用問題而帶來的風(fēng)險。實踐當(dāng)中，政府應(yīng)該提供固定的擔(dān)保資金，一方面保證扶貧對象資金需求的滿足，另一方面保證銀行工作的順利進(jìn)行。對于銀行扶貧工作中信用風(fēng)險的現(xiàn)實化，銀行可以政府資金實現(xiàn)擔(dān)保，獲得效益，這樣可以為銀行扶貧工作的進(jìn)行免除后顧之憂。

（二）建立完善的風(fēng)險管理體系及組織體系

鑒于扶貧對象分散的地域性特征，農(nóng)商銀行在進(jìn)行扶貧工作的過程中，很難事無巨細(xì)地把握所有扶貧對象的基本信息，再加上農(nóng)商銀行在扶貧工作中自我評估不足而一味增加資金支持幫助貸款，扶貧對象的數(shù)量呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢，在這種形勢下實現(xiàn)對扶貧對象的信息管理必須依靠銀行自身管理體系及評估體系的完善。簡單來講，銀行內(nèi)部必須建立科學(xué)的決策體系、風(fēng)險評估體系、組織管理體系，形成各部門之間權(quán)責(zé)分明，相互銜接的工作流程，以避免因銀行自身工作不足而帶來的風(fēng)險。

（三）實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)評估，科學(xué)化解風(fēng)險

農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過程中，對扶貧對象資金投入的產(chǎn)業(yè)政策以及趨勢不明，因扶貧對象產(chǎn)業(yè)發(fā)展失敗所帶來的資金不能收回的信貸風(fēng)險，必須針對性地實現(xiàn)對相關(guān)產(chǎn)業(yè)的評估預(yù)測，科學(xué)合理的發(fā)放貸款。首先，在對扶貧對象發(fā)放貸款時，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)對相關(guān)信息的知悉，了解扶貧對象資金投入產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，通過對政策支持的剖析，評估銀行扶貧工作中資金支出的回報幾率;其次，銀行應(yīng)當(dāng)與扶貧對象所在地的基層部門進(jìn)行對接，實現(xiàn)扶貧對象的精準(zhǔn)對接，通過以基層管理部門為中介，能夠?qū)崿F(xiàn)對扶貧對象從信用到產(chǎn)業(yè)整體上的信息掌握;再者，農(nóng)商銀行可以建立產(chǎn)業(yè)評估小組，對扶貧目標(biāo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展形勢的預(yù)估，銀行可以聘請相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才來分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效益，從而為銀行準(zhǔn)確實施扶貧，制定合理的扶貧產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

綜上，農(nóng)商銀行在助推國家扶貧工作中起著不可替代的作用，在國家扶貧工作中占領(lǐng)著重要的地位，有著極高的價值。在建成全面小康社會之際，必須更加關(guān)注銀行在國家扶貧工作中的重要性，面對金融扶貧工作中的各種風(fēng)險，國家必須對農(nóng)商銀行加以相關(guān)支持引導(dǎo)，農(nóng)商銀行自身在順應(yīng)政策要求的基礎(chǔ)上也要完善自身的管理體系，建立風(fēng)險評估體系以及產(chǎn)業(yè)對接體系來科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)助推國家扶貧工作與金融市場穩(wěn)定的雙重目標(biāo)。

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作者簡介：

孫沙沙（1991.3- ?），女，漢族，安徽蚌埠人，安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院2017級碩士研究生在讀，研究方向：農(nóng)村商業(yè)銀行。