當(dāng)前校園貸風(fēng)險(xiǎn)及多元規(guī)制體系

陳科睿

摘 要：“校園貸”是針對(duì)大學(xué)生而衍生出來(lái)的一種貸款方式，由于“校園貸”具有方便、快捷、無(wú)需抵押的特點(diǎn)，受到學(xué)生的歡迎從而迅速發(fā)展。任何事情都具有兩面性，可以將“校園貸”看作是一種創(chuàng)新，有利于緩解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，但同時(shí)也出現(xiàn)不良的社會(huì)問(wèn)題，比如利息高、威脅學(xué)生還款等。本篇論文主要介紹了什么是校園貸、校園貸的影響以及如何建立多元規(guī)制體系規(guī)避校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：校園貸；借貸風(fēng)險(xiǎn)；多元規(guī)制體系

引言：

當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，也帶動(dòng)了網(wǎng)上金融的發(fā)展。“校園貸”主要面對(duì)的是大學(xué)生這些消費(fèi)群體?！靶@貸”在一方面緩解了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，但是“校園貸”存在許多不良現(xiàn)象，比如因“校園貸”結(jié)束自己生命、女大學(xué)生裸條借貸等，在社會(huì)上引起了不小的反映。

一、當(dāng)前校園網(wǎng)貸的基本情況

“校園貸”主要針對(duì)的是大學(xué)生，表面上說(shuō)此貸款不需要抵押物品、貸款時(shí)間短等，實(shí)際是暗含高額利息和服務(wù)費(fèi)的一種貸款。校園貸可以分為五種：第一種是大家熟知的電商平臺(tái)如螞蟻花唄、京東白條等；第二種是消費(fèi)金融公司如趣分期，有的還可以進(jìn)行小額度的提取現(xiàn)金；第三種是P2P貸款平臺(tái)，其目的是幫助大學(xué)生能夠順利畢業(yè)和創(chuàng)業(yè)。第四種是線下私貸，俗稱高利貸，存在利率高，暴力催促學(xué)生還款等現(xiàn)象，沒(méi)有能力還上欠款的一般會(huì)受到短信威脅、甚至?xí)猩ｋU(xiǎn)；第五種是正規(guī)銀行，它推出一種針對(duì)高校大學(xué)生的產(chǎn)品，如招商銀行“大學(xué)生閃電貸”。

二、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）虛假宣傳，欺騙誘導(dǎo)交易

違規(guī)的“校園貸”通常打著不需要押金、不需要抵押的幌子，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺騙，隱瞞貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。抓住學(xué)生缺乏這方面的法律常識(shí)以欺騙學(xué)生進(jìn)行貸款，這其實(shí)對(duì)學(xué)生的知情權(quán)和公平交易權(quán)造成了侵犯。“校園貸”并不是沒(méi)有利息而是以手續(xù)費(fèi)、違約金、遲延履約金、保證金等方面代替。這些東西加在一起利息就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家各個(gè)銀行的利息。在2017年就讀于北京某大學(xué)的學(xué)生由于利息高，欠款越來(lái)越多，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還。有的學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”平臺(tái)追債打擾了自己的生活、學(xué)業(yè)、家人，不堪重負(fù)結(jié)束了自己的生命。

（二）追欠手段違法，甚至涉黑犯罪

超過(guò)規(guī)定時(shí)間沒(méi)有還上欠款時(shí)，“校園貸”時(shí)常通過(guò)短信轟炸、威脅、暴力等方式逼迫大學(xué)生還錢，對(duì)其人身安全形成了威脅。有的大學(xué)生由于心理承受能力差，在受到短信轟炸、暴力毆打、生命威脅的時(shí)候，選擇結(jié)束正值青春的生命。2016年發(fā)生了一件震驚社會(huì)的事件——10G裸條資源事件，該事件引起了社會(huì)的關(guān)注和討論。這次事件涉及了眾多受害女大學(xué)生，也揭露了“校園貸”的黑暗，引起了國(guó)家和行政部門的重視。

（三）貸款利率普遍較為高昂

在貸款時(shí)簽訂的合同并不會(huì)明確標(biāo)明利息是多少，在宣傳時(shí)常說(shuō)每個(gè)月的利息是0.99%到1.99%，但是利息實(shí)際是10%到30%。如果沒(méi)有按時(shí)還款，高額的利息就會(huì)導(dǎo)致學(xué)生欠的錢越來(lái)越多，使學(xué)生陷入債臺(tái)高筑的境地。在2017年就讀于河南某大學(xué)的學(xué)生通過(guò)“校園貸”借款購(gòu)買手機(jī)，超出貸款平臺(tái)規(guī)定時(shí)間還沒(méi)有還款或者部分沒(méi)還，那么在原有的基礎(chǔ)上（6000元）加上利息和滯納金就需要還款高達(dá)1.3萬(wàn)元，這時(shí)的利息是30%，利息和滯納金會(huì)隨著還款時(shí)間的增加而增加。

三、建立多元規(guī)制體系規(guī)避校園貸風(fēng)險(xiǎn)

多元化規(guī)制是通過(guò)立法機(jī)關(guān)、政府、行業(yè)組織和市場(chǎng)主體之間進(jìn)行相互配合達(dá)到使網(wǎng)絡(luò)金融正規(guī)化的目的。我國(guó)需要制定并且完善相應(yīng)的法律規(guī)制、行政規(guī)制，除此之外還需要組織自律進(jìn)一步建立全方位、多元化、協(xié)作式規(guī)制體系。

（一）加強(qiáng)法律規(guī)制的地位

法律規(guī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)治理的主要手段，法律法規(guī)有利于建立較好的市場(chǎng)秩序、打造穩(wěn)定健康的市場(chǎng)環(huán)境。

1. 保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息

許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在著大量的個(gè)人信息。這些平臺(tái)包括電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、政府服務(wù)。《網(wǎng)絡(luò)安全法》中雖然針對(duì)個(gè)人信息、重要信息的保密性進(jìn)行了詳細(xì)而又準(zhǔn)確的制定，但是仍然需要國(guó)家加大執(zhí)法力度。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查

定期開(kāi)展針對(duì)不良借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)巡查，加強(qiáng)對(duì)欺詐性借貸產(chǎn)品及其“校園貸”的打擊，鼓勵(lì)師生家長(zhǎng)舉報(bào)提供線索，及時(shí)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門、公安和教育主管部門報(bào)告形成合力共同監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

（二）健全政府行政規(guī)制職能

網(wǎng)絡(luò)治理分為兩種形式：政府發(fā)揮核心作用和政府對(duì)個(gè)別行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)。

1. 明確多元化規(guī)制主體責(zé)權(quán)利聯(lián)系

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行規(guī)制的時(shí)候我們需要立法機(jī)關(guān)、政府、行業(yè)組織、市場(chǎng)主體這幾個(gè)部分相互配合。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行治理的時(shí)候需要規(guī)定每一方的責(zé)任和權(quán)力，這樣就可以盡量避免任何一方推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn)；其次需要結(jié)和每個(gè)共同體的長(zhǎng)處，形成互相配合、互相合作的關(guān)系。

對(duì)于想要進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的平臺(tái)必須通過(guò)合法的門檻才可以進(jìn)入“校園貸”市場(chǎng)同時(shí)也只有銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的持牌金融機(jī)構(gòu)才可以進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。從而打造出文明、健康、積極的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

2. 對(duì)學(xué)生進(jìn)行及時(shí)的幫助

加強(qiáng)引導(dǎo)幫扶，及時(shí)提供援助。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限，抗擊突發(fā)意外風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。高校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生合理金融需求的引導(dǎo)，同當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)系向大學(xué)生提供有合理設(shè)置信貸額度和利率的規(guī)范化的金融服務(wù)讓“校園貸”陽(yáng)光化。

（三）行業(yè)組織自律性

行業(yè)組織自律在自我規(guī)制的范圍內(nèi)。自我規(guī)制分為兩種：一是委任型自我規(guī)制，即在政府規(guī)范范圍內(nèi)執(zhí)行。二是認(rèn)可型自我規(guī)制，在政府允許范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)制。通過(guò)了解政府最新出臺(tái)的新規(guī)定和新政策，積極向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布相關(guān)的發(fā)展和治理信息。在法律允許的情況下向大學(xué)生進(jìn)行貸款，

四、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)校園貸等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的出現(xiàn)的違法亂紀(jì)的現(xiàn)象，政府應(yīng)設(shè)立和完善相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)要全面普及基本法律法規(guī)。校園貸所出現(xiàn)的各種各樣的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)需要法律對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管以及公安機(jī)關(guān)要嚴(yán)厲打擊任何犯罪行為。同時(shí)校方要加強(qiáng)日常引導(dǎo)、宣傳與教育，以此形成多元化的綜合規(guī)制策略。

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