高校大學(xué)生校園貸的危害及解決對(duì)策探討

摘 要 隨著因校園貸而引發(fā)的一系列極端事件的不斷披露，加快大學(xué)生校園貸的治理已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)各界的共識(shí)。校園貸不僅誘導(dǎo)大學(xué)生錯(cuò)誤的金錢觀、危害大學(xué)生的身心健康，而且還會(huì)對(duì)大學(xué)生的學(xué)業(yè)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。從根本上而言，校園貸事件的根源在于大學(xué)生自身，但是我們也不能夠忽略政府和高校在其中的責(zé)任。所以，大學(xué)生校園貸的治理在從大學(xué)生自身入手的同時(shí)，還需要政府監(jiān)管和高校的引導(dǎo)與教育功能的跟進(jìn)，才能從根源上解決這一問(wèn)題。

關(guān)鍵詞 高校 大學(xué)生 校園貸 危害

作者簡(jiǎn)介：吳昀霖，東北師范大學(xué)政法學(xué)院碩士研究生，研究方向：基層治理。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.042

近年來(lái)，隨著金融借貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，以大學(xué)生為貸款對(duì)象的高校大學(xué)生校園貸業(yè)務(wù)也在全國(guó)范圍內(nèi)得到了迅速的擴(kuò)張。高校大學(xué)生校園貸在給大學(xué)生日常消費(fèi)帶來(lái)一系列便利的同時(shí)，其所帶來(lái)的危害也隨著媒體的不斷曝光而逐漸為人們所認(rèn)識(shí)，特別是2016年因大學(xué)生校園貸而產(chǎn)生的“裸條”事件、多起因校園借貸而導(dǎo)致的自殺事件更是在全國(guó)范圍內(nèi)引起軒然大波。如何解幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，認(rèn)識(shí)到校園貸的危害，已經(jīng)成為當(dāng)前高校管理過(guò)程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

一、高校大學(xué)生校園貸的危害

校園貸雖然能夠短時(shí)間內(nèi)在一定程度上解決大學(xué)生的資金困境，但是它所帶來(lái)的更多的是危害，概括而言校園貸的危害主要有以下三個(gè)方面：

（一）誘導(dǎo)大學(xué)生錯(cuò)誤的金錢觀念

校園貸容易誘導(dǎo)大學(xué)生錯(cuò)誤的金錢觀念。從高中緊張的學(xué)習(xí)進(jìn)入到大學(xué)這個(gè)高度自由的空間，很大程度上大學(xué)生都脫離了父母的管理范圍，開(kāi)始自我管理自己生活中的一切，其中就包括日常的花費(fèi)。相比于高中，大學(xué)生的花費(fèi)內(nèi)容更加復(fù)雜，涉及范圍更加廣泛。但是，大學(xué)生需要面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是，自己尚且不能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供。因此，面對(duì)相對(duì)龐大的消費(fèi)，相當(dāng)一部分大學(xué)生的父母所供給的生活費(fèi)難以滿足其日常需求，尤其是具有攀比心理和平時(shí)就有惡習(xí)的大學(xué)生而言，經(jīng)濟(jì)上更為緊張。相比之下，校園貸只需提供身份證、學(xué)生證等證件就可以輕松得到數(shù)額不等的貸款。這種輕松得來(lái)的金錢很容易使大學(xué)生得到“錢來(lái)得容易”的暗示，從而刺激大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。長(zhǎng)此以往，必然使大學(xué)生樹(shù)立起錯(cuò)誤的金錢觀。

（二）危害大學(xué)生的身心健康

校園貸會(huì)嚴(yán)重危害大學(xué)生的身心健康。校園貸雖然屬于金融借貸的一種，但是其實(shí)質(zhì)上而言是一種高利貸性質(zhì)的借貸，部分校園貸甚至把年化利率做到了高達(dá)70%。 如此高的貸款利率，作為沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生在貸款到期之后很難有能力按時(shí)償還，欠款愈來(lái)愈多。此時(shí)，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，這不僅會(huì)對(duì)良好的校園秩序造成危害，更重要的是對(duì)于涉世不深的大學(xué)生而言影響是十分巨大的，會(huì)使大學(xué)生的人身安全和心理上留下巨大的陰影。同時(shí)，有些校園貸為了迫使大學(xué)生及時(shí)還貸，往往會(huì)做出一些過(guò)激的追討行為，導(dǎo)致大學(xué)生每天的生活陷入被追討、被威脅的恐懼之中，甚至發(fā)生跳樓自殺和精神失常等極端情況。

（三）影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)

校園貸影響大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)嚴(yán)重下降。通過(guò)調(diào)查顯示，大部分校園貸都采取的利滾利的形式，逾期不能按時(shí)償還借貸會(huì)在短時(shí)間內(nèi)迅速增多。因此，借貸的大學(xué)生為了能夠及時(shí)或早日償還超期的借貸，往往從事大量的兼職不僅使自己身心疲憊，而且占用了大量的學(xué)習(xí)時(shí)間，甚至部分大學(xué)生為了償還借貸而逃課去兼職，導(dǎo)致學(xué)業(yè)被嚴(yán)重荒廢。同時(shí)，由于被催討借款，很多借款大學(xué)生身心受到極大的影響，每天都在想如何去償還借款，難以將有限的精力投入到學(xué)習(xí)之中，從而造成學(xué)習(xí)成績(jī)大大下滑，甚至掛科的產(chǎn)生。

二、高校大學(xué)生校園貸事件多發(fā)的原因分析

大學(xué)生校園貸事件的多發(fā)是多種社會(huì)因素共同作用的結(jié)果，除了與借貸主體追逐經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)外，更主要的在于大學(xué)生自身自制力差、政府監(jiān)管缺失和高校管理不到位。

（一）大學(xué)生自身自制力差是根本原因

大學(xué)生校園貸事件的根本原因在于對(duì)消費(fèi)的自制能力差。雖然大學(xué)生作為沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入，生活上依然要依靠父母來(lái)支撐，但是無(wú)論家庭環(huán)境的好壞，沒(méi)有任何一位父母會(huì)故意克扣大學(xué)生的基本花費(fèi)，迫使其去借校園貸。盡管有些大學(xué)生家庭條件較差，但是隨著國(guó)家對(duì)高等教育的投入和綠色通道的開(kāi)通，大學(xué)生的基本生活問(wèn)題是能夠得到有效保障的。然而，有些大學(xué)生為了追求更高層次的物質(zhì)生活水平或滿足自己的虛榮心，導(dǎo)致自己日常生活開(kāi)支的增加，超出了家庭的所提供的日常消費(fèi)金額。據(jù)調(diào)查顯示，僅有近10%的大學(xué)生能夠做到理性消費(fèi)，而消費(fèi)隨意性較強(qiáng)的大學(xué)生占比高達(dá)40.5%，在口袋沒(méi)錢后，四成90后大學(xué)生會(huì)采用“金融手段”，其中18.6%的大學(xué)生會(huì)選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。 因此，為了滿足自己日常超額的花費(fèi)，大學(xué)生開(kāi)始轉(zhuǎn)向校園貸。不容否認(rèn)，這其中有校園貸在宣傳過(guò)程中的誤導(dǎo)和虛假宣傳，但是更主要的是大學(xué)生自身自制力差，不能夠合理的規(guī)劃自己的日常消費(fèi)，從根本上為校園貸的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。

（二）政府金融監(jiān)管的滯后失是主要原因

政府對(duì)金融借貸領(lǐng)域監(jiān)管的滯后，為大學(xué)生校園貸的成長(zhǎng)提供了空間。政府對(duì)金融活動(dòng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，以確保其合法經(jīng)營(yíng)。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意，隨后銀行迅速撤離了這一領(lǐng)域。銀行的撤出在一定程度上拓展了民間借貸的生存空間，此后民間借貸得到快速發(fā)展，并開(kāi)始向高校拓展業(yè)務(wù)。然而，與民間借貸的快速發(fā)展相比，政府的監(jiān)管并沒(méi)有得到相應(yīng)發(fā)展。各地銀監(jiān)、金融、工商等部門在校園借貸的監(jiān)管上并沒(méi)有建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，各部門在監(jiān)管過(guò)程中職責(zé)劃分不清，相互推諉的情況大量存在。在監(jiān)管內(nèi)容上，各政府部門仍然將監(jiān)管的重點(diǎn)放在了對(duì)企業(yè)等金融主體的監(jiān)督，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管的意識(shí)和監(jiān)管的能力。這在一定程度上給部分網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的非法借貸提供了空間，導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)敢于通過(guò)非法手段從事校園借貸活動(dòng)。

（三）學(xué)校管理的缺失是外部原因

高校對(duì)大學(xué)生管理的缺失是造成大學(xué)生校園貸事件的外部原因。高校不僅僅是教授知識(shí)的場(chǎng)所，同時(shí)也擔(dān)負(fù)著管理的職責(zé)，有責(zé)任對(duì)學(xué)生的日常生活進(jìn)行管理和引導(dǎo)。但是，在當(dāng)前高校在管理過(guò)程中，高校往往只注重對(duì)日常教學(xué)的管理，將管理的重點(diǎn)放在如何完成教學(xué)任務(wù)、如何保障大學(xué)生的人身安全上，而忽視對(duì)大學(xué)生日常生活的管理。作為剛?cè)氲拇髮W(xué)生對(duì)銀行業(yè)務(wù)、金融知識(shí)了解不夠，防備心理不強(qiáng)，很容易給不法校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供機(jī)會(huì)。高校在管理過(guò)程中通認(rèn)為只要保障大學(xué)生在校期間人身安全不出問(wèn)題，至于大學(xué)生的日常消費(fèi)問(wèn)題是大學(xué)生的個(gè)人權(quán)利和自由，不應(yīng)該加以干涉。

三、高校解決大學(xué)生校園貸事件的對(duì)策探討

面對(duì)愈演愈烈的大學(xué)生校園貸事件，治理大學(xué)生校園貸已經(jīng)成為社會(huì)各方的共識(shí)?？梢哉f(shuō)大學(xué)生校園貸事件的發(fā)生是多方因素共同作用的結(jié)果，所以，從目前來(lái)看遏制大學(xué)生校園貸危害的蔓延需要大學(xué)生、政府和高校三方共同努力。

（一）大學(xué)生要提高自制力并樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

從大學(xué)生的角度而言，校園貸危害的解決從根本上而言在于兩個(gè)方面：一是大學(xué)生要有一定的自制能力，二是要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。自制能力即自我約束與制約的能力，這對(duì)于剛剛脫離父母管理的大學(xué)生而言尤其重要。在大學(xué)生活中，大學(xué)生必須能夠克制自己不合理的欲望，能夠用理智來(lái)指導(dǎo)自己的日常消費(fèi)行為，面對(duì)物質(zhì)的誘惑要能夠有拒絕的勇氣和決心，更要能夠克服自己的虛榮心。對(duì)于日常消費(fèi)而言，大學(xué)生需要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，必須做到理性消費(fèi)。生活中能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)行為，適度消費(fèi)，杜絕消費(fèi)過(guò)程中的盲目攀比、跟風(fēng)消費(fèi)行為，更要拒絕過(guò)分的超前消費(fèi)，不以物質(zhì)消費(fèi)來(lái)衡量自我的價(jià)值和意義。

（二）加強(qiáng)政府對(duì)校園貸的監(jiān)管

從政府的角度而言，大學(xué)生校園貸的治理需要政府相關(guān)部門履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生校園貸的監(jiān)管。政府應(yīng)打破以往監(jiān)管過(guò)程中各部門各自為站的情況，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)形成監(jiān)管合力。在監(jiān)督過(guò)程中，不注重對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的監(jiān)督，同時(shí)也要將大學(xué)生校園借貸納入到監(jiān)管的重點(diǎn)之中。具體而言，首先，各地銀監(jiān)、金融、工商等部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，把好放貸人資質(zhì)資信審查關(guān)，加強(qiáng)檢查審計(jì)力度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，通信主管部門也應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)入駐網(wǎng)貸公司的管理和監(jiān)控，嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)站實(shí)名制，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控預(yù)警。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)加強(qiáng)對(duì)校園借貸主體的貸款程序進(jìn)行嚴(yán)格的審查，既要規(guī)范業(yè)務(wù)流程，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和照片就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問(wèn)題，也要對(duì)借貸利率做出嚴(yán)格的監(jiān)管，禁止高利貸的出現(xiàn)。再次，金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步健全統(tǒng)一完善的征信體系，防止學(xué)生同時(shí)在多個(gè)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款行為，或進(jìn)程超出自己償還能力的借貸行為，嚴(yán)格限制學(xué)生無(wú)指定用途貸款的額度。

（三）高校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)和管理

從高校的角度而言，高校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)的相關(guān)教育和管理。高校應(yīng)轉(zhuǎn)變不出事就是好管理的管理思維，認(rèn)識(shí)到高校的責(zé)任不僅僅是傳道受業(yè)，更要知道如何育人，如何幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。高校在日常管理中需要對(duì)學(xué)生做好對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害進(jìn)行專項(xiàng)教育，增強(qiáng)學(xué)生防范意識(shí)，能夠認(rèn)識(shí)到校園貸的實(shí)質(zhì)，使大學(xué)盡可能避免盲目的借貸行為。在高校日常管理中，一方面，高校要從點(diǎn)滴做起，對(duì)于那些粘貼在校園內(nèi)的校園貸廣告要及時(shí)的清除，對(duì)從事校園貸推廣活動(dòng)的相關(guān)學(xué)術(shù)要及時(shí)的溝通和勸誡；另一方面，嚴(yán)格落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，還要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)于那些已經(jīng)產(chǎn)生借貸行為的大學(xué)生要及時(shí)的跟蹤和幫助，使其能夠及早的脫離校園貸，回歸到正常的學(xué)習(xí)和生活之中。

總之，大學(xué)生校園貸盡管從一定程度上改變給大學(xué)生的生活帶來(lái)了方便，但是這種方便對(duì)于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)而言益處不大。相反，由于國(guó)家監(jiān)管和制度建設(shè)的滯后，大學(xué)生校園貸運(yùn)行中的灰色地帶不斷迅速擴(kuò)展，給借貸的大學(xué)生造成了極大的危害。所以，大學(xué)生校園貸問(wèn)題必須引起政府的重視，否則其必然難以從根本上得到遏制，危害也必將進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延。

注釋：

韓希宇.期限短金額低 校園貸卻把實(shí)際年化利率做到了70%.搜狐網(wǎng).http：//mt.sohu. com/20160607/n453332940.shtml.

中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告.青研智庫(kù).2016-01-18.

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