論我國“校園消費(fèi)信貸”發(fā)展中存在的問題

張吉利

摘要：隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，消費(fèi)信貸也迅速的滲入社會的各類群體中，影響著人們生活的方方面面，不僅被不同工薪階層所接受，也備受部分青年學(xué)生的青睞。廣大的在校大學(xué)生群體，是社會眾多精英的培養(yǎng)基地，他們對新事物的接收能力較強(qiáng)，嘗試新事物的積極性也較高，于是很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛開始在校園拓展其信貸業(yè)務(wù)，推出各種專門針對大學(xué)生的金融消費(fèi)產(chǎn)品，搶占校園消費(fèi)信貸的市場。在此過程中，雖然校園的信貸消費(fèi)市場得到了開拓，但是與此同時問題也是層出不窮，其中信貸欺詐、借貸審核程序簡單粗糙、后期債務(wù)催收方法侵權(quán)等問題日益凸顯，本文將概括分析研究在校園消費(fèi)信貸中問題并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；信貸欺詐；非法催收

一、 消費(fèi)信貸在校園的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)信貸最早出現(xiàn)在校園是以國家助學(xué)貸款的形式，早在1999年國家在部分主要城市開始試點(diǎn)，推行國家助學(xué)貸款政策；2000年2月國家索性將助學(xué)貸款政策擴(kuò)大到全國的范圍，同時還增加了貸款的金融機(jī)構(gòu)。到了2004年國家頒布了新政策，對于學(xué)生貸款其在校就讀期間的貸款利息全部予以免除，由國家財政部對金融機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)貼，同時還相應(yīng)的延緩了還款的期限。2006年9月國家又實施了助學(xué)貸款代償機(jī)制。

為保證助學(xué)貸款政策的順利落實國家還先后出臺了一系列的政策辦法。包括《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》、《高校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》等，同時聯(lián)合了金融機(jī)構(gòu)、教育部和高校聯(lián)動落實具體的政策內(nèi)容。規(guī)定和暫行辦法明確了貸款學(xué)生申請條件、需要提交的申請材料、申請的貸款金額、擔(dān)保的方式、貸款審批的程序、貸款的發(fā)放、貸款的利息、還款期限、違約責(zé)任等都有較為詳盡的規(guī)定。

在高校助學(xué)貸款這塊消費(fèi)信貸領(lǐng)域，雖然也存在問題但其總的發(fā)展?fàn)顩r還是良性有序的，也實現(xiàn)了該政策實施的初衷。同時由于在校學(xué)生這類群體的特殊性，沒有固定的收入來源，缺乏理財經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力低等，國家對這類群體的大多數(shù)金融消費(fèi)行為既未納入規(guī)范范疇也未列為禁止的行列。國家和相關(guān)的監(jiān)管部門對此基本未作出明確具體的規(guī)定，加之近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融市場的迅速拓展，校園這塊尚未開發(fā)地帶，就成了眾多金融小貸企業(yè)爭相開采的目標(biāo)。

各種各樣面對在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和校園分期購物平臺迅速發(fā)展，然而缺乏規(guī)則的競爭很難自發(fā)的形成一個良性的競爭的環(huán)境，近期的“校園貸”問題不斷，丑聞一波接一波，悲劇一幕幕上演。河南某高校大學(xué)生因身負(fù)60萬巨額債務(wù)無力償還而跳樓身亡；福建某大學(xué)生自創(chuàng)金服公司，騙取同學(xué)身份信息，在多家網(wǎng)貸平臺上貸款，金額達(dá)到70萬，牽涉19名在校學(xué)生，嚴(yán)重影響受騙學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)；江西南昌一高校學(xué)生貸款逾期償還，遭非法拘禁30多個小時；近期“裸貸”事件再次鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。每次的新聞報道一次比一次駭人聽聞，將“校園貸”推向了風(fēng)頭浪尖。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)信貸市場也日漸壯大，消費(fèi)信貸這一利借利貸的的“天使”何以在大學(xué)校園中就演變成了“惡魔”。最近信貸欺詐、“裸條”事件、負(fù)債跳樓等負(fù)面名詞都變成了校園貸的標(biāo)簽。接下來部分將對國內(nèi)“校園消費(fèi)貸”畸形發(fā)展的原因加以分析。

二、 校園信貸存在的主要問題及其原因分析

針對“校園貸”中的問題，本文主要將其分為三個階段來具體分析并總結(jié)原因。

第一個階段是市場準(zhǔn)入的主體資格審查。具體分為兩層，一層是中小金融公司、借貸平臺的資質(zhì)審查問題；第二層是借款主體即在校大學(xué)生等金融消費(fèi)者申請借款的身份、信用審核問題。二者又是相互聯(lián)系的，后者的規(guī)范是建立在前者的基礎(chǔ)上的。前幾日，南都記者發(fā)現(xiàn)有些高利貸團(tuán)伙，通過一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向大學(xué)生提供“裸條放款”，提供身份證和裸照即可放貸。監(jiān)管的缺失，準(zhǔn)入門檻低則是直接原因。

第二各階段是借貸協(xié)議的簽訂。合同簽訂時雙方所應(yīng)履行的基本義務(wù)，合同內(nèi)容的合法性以及對合同效力的認(rèn)定問題。有研究報告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率均在10%—25%之間，分期付款的購物平臺的借款利率則更高，有的甚至可以達(dá)到35%，即將達(dá)到國家對民間借貸最高利率不得超過36%的限制。而對如此高的利息，很多小貸公司在產(chǎn)品介紹和宣傳中基本都避而不談。對于借貸協(xié)議內(nèi)容是否合法，協(xié)議內(nèi)容無效情形，借款方的告知義務(wù)、風(fēng)險警示義務(wù)等立法方面基本空白，即使最后走到訴訟程序也很難有理有據(jù)的維權(quán)。立法的缺失、借貸平臺和小貸公司的非法運(yùn)作、學(xué)生風(fēng)險意識的淡薄都是主要原因。

第三個階段是貸款的償還，違約責(zé)任的規(guī)定和救濟(jì)途徑選擇。由于前期的虛假宣傳誘導(dǎo)學(xué)生借貸的時間屢見不鮮，非法拘禁、公布裸照等其他各種非法催收手段都嚴(yán)重的侵犯了在校學(xué)生的人身權(quán)，除了立法缺失外，對這個復(fù)雜性、專業(yè)性強(qiáng)的領(lǐng)域司法救濟(jì)程序基本未能發(fā)揮作用。

三、 如何解決“校園貸”中存在的問題

針對以上對我國校園貸在各個階段存在的突出問題的總結(jié)和分析，這部分將針對主要存在的問題，從立法層面、監(jiān)督層面、執(zhí)法層面和對大學(xué)生消費(fèi)群體自身的教育四個個方面提出對策建議。

首先，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快規(guī)范金融消費(fèi)市場立法的步伐，明確各類金融主體市場準(zhǔn)入資格，嚴(yán)格把關(guān)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作，規(guī)范內(nèi)部管理，明確懲處標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本。對借貸類的格式條款劃好紅線，明確無效和可撤銷的借貸合同的情形。加強(qiáng)對金融消費(fèi)群體的保護(hù)，尤其是不能忽視了對在校學(xué)生這類最為脆弱的金融消費(fèi)者的保護(hù)，明確司法救濟(jì)的途徑和方式。

其次，明確金融消費(fèi)行為的監(jiān)督主體和監(jiān)督對象，劃清職權(quán)范圍，明確監(jiān)督職能，避免因監(jiān)督工作不到位或監(jiān)督不力互相推諉責(zé)任，以及重復(fù)監(jiān)督、監(jiān)督過度導(dǎo)致增加人力資源成本或束縛了信貸消費(fèi)市場的正常發(fā)展。同時，也應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺、金融類的公司信用評估體系的完善與否納入監(jiān)督內(nèi)容中，將其作為市場準(zhǔn)入的核心條件之一，如此一來不僅可以規(guī)范信貸產(chǎn)品提供方的行為，同時還能間接地提高對學(xué)生貸款主體資格的審查。

再次，在具體的執(zhí)法層面，單憑行政機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。還需聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會團(tuán)體（如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會）和社會媒體聯(lián)動執(zhí)法。事前需要監(jiān)管部門和教育機(jī)構(gòu)的密切關(guān)注和督導(dǎo)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守、規(guī)范運(yùn)行。然而具體政策或法規(guī)的落實仍是需要具備相關(guān)金融專業(yè)知識的工作人員去落實，尤其是在弱勢的學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的司法救濟(jì)環(huán)節(jié)，迫切需要專門的審判人員對侵權(quán)行為的準(zhǔn)確認(rèn)定，公平、合法、合理的判決對“校園貸”的規(guī)范運(yùn)行也具有重要的指引作用。

最后，應(yīng)加強(qiáng)對在校大學(xué)生財商方面知識的普及和教育，各大高校應(yīng)設(shè)定選修課或必修課，幫助其樹立正確的消費(fèi)觀，普及正確的理財理念。對具備借貸信用資格的在校大學(xué)生在實施借貸行為前，須統(tǒng)一進(jìn)行財商知識培訓(xùn)，讓其明晰借貸的利弊和可能存在的風(fēng)險，以及個人失信行為可能產(chǎn)生的法律后果和個人須承擔(dān)的責(zé)任，同時，提高其在信貸消費(fèi)中的維權(quán)意識，如當(dāng)其在信貸消費(fèi)中權(quán)益受到侵害時應(yīng)如何妥善應(yīng)對與處理，如何通過合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。單就“校園貸”在其成長過程中畸形的發(fā)展而言，和青年學(xué)生自身缺乏正確的消費(fèi)觀、理財觀，責(zé)任意識、維權(quán)意識淡薄等主觀因素脫離不了關(guān)系的，因此加強(qiáng)對在校學(xué)生的財商知識的普及也是改善這一現(xiàn)狀的關(guān)鍵。（作者單位：四川省社會科學(xué)院法學(xué)研究所）

參考文獻(xiàn)：

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[3]張繼紅：《金融消費(fèi)者權(quán)益保障熱點(diǎn)法律問題研究》，中國政法大學(xué)出版社，2014年版。