校園貸平臺(tái)淺析

【摘要】本文討論了校園貸的發(fā)展歷程、現(xiàn)存隱患以及監(jiān)管，尤其對校園貸的各種隱患進(jìn)行了較為詳細(xì)的分析并提出了一些加強(qiáng)校園貸監(jiān)管、提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸 金融風(fēng)險(xiǎn) 理性消費(fèi)

2016年3月9號，年僅21歲的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院飼料和動(dòng)物營養(yǎng)專業(yè)的大二學(xué)生鄭德幸從青島一家賓館8樓跳樓自殺。鄭德幸出生農(nóng)村家境貧寒，在校期間學(xué)習(xí)努力并擔(dān)任班長，一直是父母的驕傲。但是，鄭德幸于2015年1月開始賭球且越賭越大，與此同時(shí)，他發(fā)現(xiàn)了風(fēng)靡一時(shí)的大學(xué)生校園貸。他利用自己班長一職的便利，冒用班上28位同學(xué)的身份在十幾個(gè)校園貸平臺(tái)借錢賭球。最終，鄭德幸在校園貸平臺(tái)總共欠下債務(wù)58.95萬元，巨大的債務(wù)壓力迫使他走上了不歸路。鄭德幸這一悲劇事件的起因是賭球，但校園貸毫無疑問起到了推波助瀾的作用。目前，因?yàn)樾@貸而陷于債務(wù)的大學(xué)生人數(shù)眾多，因此，有必要對校園貸的隱患進(jìn)行一番分析研究。

一、校園貸發(fā)展?fàn)顩r

2013年，校園貸開始發(fā)展，2014年各種校園貸平臺(tái)為了圈客戶進(jìn)行殘酷廝殺，2015年8月螞蟻金服向趣分期投資了兩億美元，這標(biāo)志著校園貸獲得了資本市場的認(rèn)可。校園貸能夠在短短三年引起如此大的反響，有以下幾個(gè)方面的原因。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的異?；鸨?/p>

近年來，在政府、企業(yè)、媒體的推動(dòng)下，各種傳統(tǒng)行業(yè)都在設(shè)法互聯(lián)網(wǎng)化。消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，小額貸款在我國的發(fā)展一直不溫不火，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下，各種P2P平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生并野蠻擴(kuò)張，部分P2P平臺(tái)看中了大學(xué)生這一群體的消費(fèi)潛力，于是，校園貸在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展起來。

（二）消費(fèi)理念的進(jìn)化

這些年來，社會(huì)消費(fèi)理念發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念不再被推崇，超前消費(fèi)開始流行，在大學(xué)生、城市白領(lǐng)中更是如此。部分校園貸平臺(tái)打出“花明天的錢，圓今天的夢”的廣告，就是為了迎合大學(xué)生的超前消費(fèi)理念。從08次貸危機(jī)到2015年，我國消費(fèi)貸款余額增加了330%，而短期消費(fèi)貸款余額增加了629%，短期消費(fèi)貸款在總消費(fèi)貸款中的比重從11.5%增加到21.6%。

（三）電商平臺(tái)的推動(dòng)

電商平臺(tái)為了拉動(dòng)銷售業(yè)績和校園貸合作，通過校園貸讓那些暫時(shí)沒有全額支付能力的大學(xué)生通過分期付款方式購買商品，這些商品大多以電子產(chǎn)品為主，包括電腦、手機(jī)、單反相機(jī)等。毫無疑問，這些電子產(chǎn)品在大學(xué)校園里深受歡迎，單價(jià)基本上在10000元以下，以12個(gè)月分期付款方式購買，一個(gè)月只需支付幾百元，這對大學(xué)生很有吸引力。

二、校園貸的隱患

（一）平臺(tái)的盲目擴(kuò)張

校園貸剛開始以“名校貸”的方式在985高校試點(diǎn)（名牌大學(xué)學(xué)生預(yù)期消費(fèi)能力更強(qiáng)）接著向211高校推廣，但是，為了快速融資，校園貸平臺(tái)不得不設(shè)法迅速擴(kuò)大客戶群，向全國高校推廣。大多數(shù)校園貸平臺(tái)采取地推方式向大學(xué)生推廣，其過程如下：一個(gè)校園貸平臺(tái)在一個(gè)城市往往有1～2個(gè)城市經(jīng)理，城市經(jīng)理去大學(xué)校園尋找校園代理（以大三大四學(xué)生社團(tuán)領(lǐng)袖為主），校園代理發(fā)展其他學(xué)生作為其下線去宿舍推廣，最快可以直接在宿舍讓學(xué)生當(dāng)面注冊簽合約。城市經(jīng)理的收入為基本工資加績效獎(jiǎng)勵(lì)，校園代理的收入按注冊人數(shù)核算，每拉到一個(gè)注冊學(xué)生可獲得30～50元，在這樣的激勵(lì)下，無論是校園貸平臺(tái)本身還是城市經(jīng)理與校園代理都希望注冊學(xué)生越來越多，如此一來，對注冊身份的審核越來越松，甚至出現(xiàn)校園代理幫助客戶造假注冊的現(xiàn)象。

（二）貸款門檻過低

校園貸平臺(tái)大多以分期付款購物的方式來誘惑大學(xué)生注冊貸款，在其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)零首付、零利息、無抵押、1分鐘注冊、5分鐘貸款等吸引眼球的字眼。校園貸平臺(tái)的注冊、貸款速度確實(shí)很快，但這恰恰是隱患所在。校園貸平臺(tái)的注冊往往只需提供身份證、學(xué)生證，在鄭德幸悲劇事件中，他居然可以冒用28名同班同學(xué)的身份注冊，可見校園貸平臺(tái)對注冊者的身份審核非常寬松甚至形同虛設(shè)。而作為在校大學(xué)生，大部分人沒有穩(wěn)定收入，在放貸之前本應(yīng)對其貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審核。我國商業(yè)銀行曾經(jīng)在向大學(xué)生推銷信用卡時(shí)也犯過類似錯(cuò)誤，但是，銀監(jiān)會(huì)很快出臺(tái)政策加強(qiáng)監(jiān)管，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止商業(yè)銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，商業(yè)銀行給已滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡則必須經(jīng)過家長書面同意。但是，相關(guān)監(jiān)管部門并沒有及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范。

（三）高利息與高滯納金

不同平臺(tái)的校園貸利息大同小異，其綜合有效利率差距在5%以下（綜合有效利率=借款所支付的所有成本/本金）。一般情況下，在一個(gè)校園貸平臺(tái)借款10000元，各種中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)占15%左右（在本金中扣除），名義年利率10%，分12個(gè)月還清，也就是說，借款10000元，扣掉15%的服務(wù)費(fèi)，能拿到手的是8500，最終還款為11000（10000本金，1000利息），其綜合有效利率為29.4%。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！睋Q言之，民間借貸利率最高限為24%，而一般校園貸的綜合有效利率已經(jīng)超過這一上限。

對于滯納金的收取，一般校園貸平臺(tái)的收取方式為：每日收取本金的1%，而我國商業(yè)銀行對滯納金的每日收取為本金的0.005%，校園貸滯納金收取比例是商業(yè)銀行的200倍。部分平臺(tái)甚至以收取滯納金為目的，在短期內(nèi)，不會(huì)提醒客戶償還債務(wù)期限已到，以便收取更多的滯納金

（四）暴力收債

由于校園貸的盲目擴(kuò)張和大學(xué)生收入來源的不穩(wěn)定，一些通過校園貸平臺(tái)借錢購物或者取現(xiàn)的大學(xué)生到期無法償還債務(wù)。校園貸平臺(tái)通過中介公司采取暴力非法手段向大學(xué)生追債的事件層出不窮，其暴力追債方式多種多樣。1.打電話騷擾欠債學(xué)生的親朋好友，讓他們幫欠債學(xué)生還錢。2.有些平臺(tái)在放貸之前要求學(xué)生拍下不雅照片，如果到期不還錢就在網(wǎng)絡(luò)上公布不雅照片。3.在校門口圍堵欠債學(xué)生，對其語言威脅甚至毆打，這已涉嫌觸犯刑法。在暴力收債的威脅下，部分到期無法償還債務(wù)的學(xué)生采取借新債還舊債，通過不同校園貸平臺(tái)借錢，拆東墻補(bǔ)西墻，由于校園貸的普遍高利息，最終債務(wù)像滾雪球一樣越來越大。

三、對校園貸發(fā)展的一些建議

（一）加強(qiáng)政策監(jiān)管

2016年4月13號，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，文件指出，“高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。地方金融辦（局）要對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展虛假片面宣傳或促銷活動(dòng)、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進(jìn)行密切跟蹤，針對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)、對借款人資格審查失職失當(dāng)?shù)刃袨榧訌?qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。”

2016年8月24號，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，并在隨后的答記者問中對有關(guān)問題進(jìn)行了詳細(xì)分析。對于校園貸，銀監(jiān)會(huì)提出了“停、移、整、教、引”五字方針。“?！敝傅氖且K止那些涉嫌違法的校園貸平臺(tái)繼續(xù)開展業(yè)務(wù)；“移”是指已經(jīng)違法的相關(guān)平臺(tái)要移交給相關(guān)部門進(jìn)行處理；“整”意味著要對混亂無序的校園貸市場進(jìn)行整改；“教、引”主要是針對學(xué)校和家長，要教育、引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，理性借貸。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，量入為出

在社會(huì)不良風(fēng)氣的影響、媒體影視劇的推波助瀾下，部分大學(xué)生形成了錯(cuò)誤的消費(fèi)理念，過度超前消費(fèi)、炫耀式消費(fèi)、攀比式消費(fèi)等在大學(xué)校園已見怪不怪。部分學(xué)生沒有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，盲目追求品牌。部分學(xué)生購買手機(jī)非iphone不買，甚至一旦有最新iphone產(chǎn)品上市，一定要換最新一代，一臺(tái)新出品的iphone售價(jià)都在5000以上，這對于還沒有參加工作、沒有固定收入來源、家境一般的大學(xué)生來說是一筆不小的開支。一些校園貸平臺(tái)正是瞄準(zhǔn)了部分大學(xué)生消費(fèi)能力有限又喜歡追求品牌這一特征，和購物網(wǎng)站合作以分期付款購物的方式向大學(xué)生放貸。面對這一情況，社會(huì)、學(xué)校、家庭都有責(zé)任向大學(xué)生灌輸正確的消費(fèi)觀，推動(dòng)大學(xué)生量入為出、理性消費(fèi)，購物以實(shí)用性為主要目標(biāo)，不要為了虛榮心、為了同學(xué)之間的攀比而購買自己不需要的、負(fù)擔(dān)不起的商品。

（三）提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

學(xué)校、家庭要加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育，提高大學(xué)生財(cái)商，增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于大學(xué)生的家庭背景各不相同，家庭教育參差不齊，比較現(xiàn)實(shí)可行的方法是通過學(xué)校對大學(xué)生系統(tǒng)培訓(xùn)，可以從以下幾個(gè)方面入手：1.針對大一新生，開設(shè)專門的網(wǎng)絡(luò)詐騙防范課程，把其作為入學(xué)教育的重要環(huán)節(jié)之一。2.邀請金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來校開設(shè)金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)講座。3.以選修課的方式開設(shè)金融常識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等課程，供各個(gè)年級的學(xué)生自由選修。4.對于參與校園貸或者相關(guān)金融推銷的兼職學(xué)生要進(jìn)行備案并及時(shí)了解其兼職情況和對其做好必要的風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。

同時(shí)，不能一刀切式的完全否定校園貸，正規(guī)校園貸平臺(tái)在幫助大學(xué)生解決短期資金困難方面確實(shí)有所作為。學(xué)校要協(xié)助學(xué)生理性借貸，可以從以下幾個(gè)方面入手：1.看貸款利息，提醒學(xué)生對利息過高的校園貸提高警惕，計(jì)算利息時(shí)以綜合有效利率為準(zhǔn)，要把各種服務(wù)費(fèi)用也算進(jìn)利息。2.看貸款金額，要力保單個(gè)學(xué)生的總貸款額在其承受范圍內(nèi)，禁止學(xué)生同時(shí)在多個(gè)校園貸平臺(tái)借款。3.看第三方擔(dān)保，確保學(xué)生家長知道其小孩正在校園貸平臺(tái)借款。

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作者簡介：郭仕樣（1984-），男，漢族，湖南人，就職于廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院，金融學(xué)碩士，研究方向：金融投資。