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    “校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎?

    2016-08-27 11:27:59郭紅敏
    民主與法制 2016年13期
    關(guān)鍵詞:校園貸網(wǎng)貸信用卡

    郭紅敏

    河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭旭(化名),因無力償還60萬元校園貸款跳樓自殺事件,將“校園貸”再次推向風口浪尖。2009年銀行提高了大學生信用卡發(fā)放門檻后,為大學生提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺迅速崛起。雖然只是個別極端案例,但也暴露出目前校園貸市場存在的風險。這些“校園貸”是如何“套牢”大學生的呢?

    80萬元網(wǎng)絡(luò)貸款讓大學生自殺

    2016年3月9日,因欠下60多萬元貸款無力償還的大學生鄭旭,選擇從青島一賓館8樓縱身跳下。21歲的他,再也看不到這個繽紛的世界了。出生于河南省鄧州市的鄭旭,是河南牧業(yè)經(jīng)濟學院2014級飼料與動物營養(yǎng)專業(yè)大二學生。在跳樓之前,他給46歲的父親發(fā)了一則56個字的短信,文字里透出疹人的寒氣:“我跳了,別給我收尸?!薄皝硎雷雠W鲴R報答你們。”“聽說跳樓摔下去會很疼,但是我真的太累了,兄弟一場,真的很感謝大家以前對我的照顧,我鄭旭對不起大家?!?月9日晚,鄭旭在微信群里給同學們留下這段話后,跳樓自殺。

    據(jù)媒體報道,因迷戀足彩,輸光生活費的小鄭,開始通過網(wǎng)絡(luò)借貸買彩,繼而冒用或請求同學幫忙借貸,還了10萬元,欠下60多萬元巨債,無力償還。

    在河南建業(yè)足球隊的百度貼吧里,小鄭在今年1月22日寫了一篇長文,談及自己的賭球、借貸生活。2015年1月的時候,亞洲杯開始了,喜歡足球的他開始買足球彩票。剛開始玩得小,從兩元起步,下載了各種足彩App。一次,輸光了生活費的小鄭借錢買彩票,中了7000元。最后,又輸光了,小鄭想到了貸款。于是,他在網(wǎng)貸平臺貸了一萬多元,半個月,又全部輸光了。鄭旭是班長,在班里威信高。于是,他想到了同學們。他以同學小張的名義,在名校貸、優(yōu)分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺,貸款近6萬元。另一位同學小黃,替他貸了11萬多元。據(jù)統(tǒng)計,28個同學替小鄭貸了款,除了已經(jīng)還的10萬元,尚有60萬元未還。

    從2015年8月開始,小鄭陸續(xù)收到催款的通知,無奈之下,他將因迷戀賭球進而網(wǎng)貸的事告訴了父親。老鄭并不知道名目繁多的P2P網(wǎng)貸,為了不影響孩子的學業(yè),畢業(yè)后有個好工作,他第一次幫著兒子還了7萬多元,第二次還了3萬多元,都是向親戚朋友借的。

    填補了大學生信貸市場空白

    以往9月高校開學時,各大銀行的工作人員頻現(xiàn)高校,為大學生們辦理各種信用卡。2002年,招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡。此后,各家商業(yè)銀行陸續(xù)跟進,大學生信用卡市場一時間火爆起來。2009年7月,銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡,給已滿18歲的學生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后,各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業(yè)務(wù),校園中已難覓發(fā)信用卡的銀行工作人員。

    銀行有自己的現(xiàn)實考量,大學生除了父母提供的生活費外,基本上沒有其他固定的收入,自制能力更差,過度透支信用卡產(chǎn)生的壞賬逐年攀升。在這種背景下,一批分期購物、現(xiàn)金借貸平臺迅速進入市場,從而填補了大學生信貸市場留下的空白?!靶@貸”看重的是大學生旺盛的購買能力,如喜愛電子產(chǎn)品等,在校園內(nèi)有一定的市場。隨著行業(yè)競爭的激烈,拼利率、惡性營銷、打著幌子欺騙用戶的平臺不在少數(shù)。

    “遇到急事,手頭沒錢怎么辦?新一代大學生貸款,無抵押,當日放款,方便快捷?!苯?,一些高利貸放款信息出現(xiàn)在鄭州市各大高校校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈上。放款者稱無需貴重物品抵押、無需擔保,借款的學生只要提供身份證和學生證便可辦理貸款。盡管貸款月息在5%以上,但是仍有不少學生愿意冒險貸款。更有甚者,在安徽大學馨苑校區(qū)的電線桿和食堂玻璃門上曾貼有一則貸款廣告,經(jīng)記者聯(lián)系,放貸人說,不用簽協(xié)議,直接寫借條。如果借1000元,一個月還200元的利息,借一年都行。一算,年利率高達240%。

    筆者發(fā)現(xiàn),在鄭州等地的一些地方,還催生了“大學生助學貸款校園代理”

    這個職業(yè)。主要負責向校園學生們推廣公司業(yè)務(wù),帶客戶辦理業(yè)務(wù)。有的工資報酬是每天100元,有的是每成功介紹一位客戶,當場結(jié)算薪酬,給予20至80元不等的報酬。

    引誘大學生貸款超前消費

    對于時下的大學生來說,“校園貸”已經(jīng)不是一件新鮮事物了,與此相關(guān)的新聞也層出不窮。2015年12月,有媒體報道稱湖北一大二學生申請網(wǎng)上貸款后,不斷找其他小貸公司貸款還債,最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù)。另外,一些學校還存在統(tǒng)一販賣學生身份證信息的情況,導(dǎo)致一些學生被冒名注冊,甚至收到了催收短信。

    2013年3月,一則“武漢逾兩萬大學生貸款買蘋果手機”的消息瘋傳網(wǎng)絡(luò)。據(jù)此,揚州大學外國語學院抽樣調(diào)查了300名在校學生。受訪的300名學生中,119名學生覺得消費信貸公司應(yīng)該向?qū)W生發(fā)放貸款,他們中有人認為此種購物貸款給了他們提前獲得心儀產(chǎn)品的機會。49名學生選擇了保守回答,認為視學生自身能力而定。一些學生認為,本身有一定消費能力,對于分期還款不算太吃力的,可以考慮。但是,對于定時還款沒有保證的,很容易因逾期而產(chǎn)生信用污點。還有132名學生認為不應(yīng)該給大學生發(fā)放購物貸款,因為用貸款來買高端電子產(chǎn)品,根本沒必要,也不急在這一時。貸了款,還得每日為了還款四處打工掙錢,到頭來要是還不了,還得找父母幫忙。

    采訪中,揚州大學吳教授稱:“購物貸款本身沒什么錯。購物貸款,一方面方便了學生,為其提供急用的資金;但另一方面,助長了其消費欲望,滋生了攀比心理,引導(dǎo)他們購買那些超出自身支付能力的產(chǎn)品。大學生只是純粹的消費者,基本沒什么收入,盡量不要借此類高利息的貸款?!币灿袑W生提議,大學生雖已是法定成年人,但心智尚未發(fā)育完全,社會經(jīng)驗也有所欠缺,需要有人來給予明確的指導(dǎo)。希望學校能提供專門的理財及消費方面的引導(dǎo)員,給予參考建議和指導(dǎo),以免學生自己難辨真假。

    一些網(wǎng)絡(luò)貸款變成高利貸

    不管如何評價,“校園貸”就在大學生身邊。目前針對大學生的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)有100多家,許多知名品牌也開始涉足這個領(lǐng)域。

    2015年,中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬名大學生,并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示,在彌補資金短缺時,有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。據(jù)悉,大學生貸款的途徑主要有兩種:一種是趣分期、分期樂這樣的分期購物平臺;另一種則是投投貸、名校貸這樣的P2P平臺,他們以創(chuàng)業(yè)、進修等名義向大學生提供貸款。除了高昂的利息,借款的大學生往往還要承擔包括咨詢費、手續(xù)費、滯納金在內(nèi)的各種各樣的費用。在一些平臺,一筆借款的綜合年化利率甚至高達20%到30%,這與高利貸沒有什么區(qū)別。

    一些網(wǎng)貸平臺還適時開發(fā)了大學生旅游、進修、創(chuàng)業(yè)等貸款項目,在校大學生、研究生都可申請貸款,只要登錄注冊成為會員,提交學生證、身份證、申請表和視頻即可,額度100元至5萬元,月利率僅0.98%,10分鐘搞定所有流程,最快3小時審核放款。從表面看,月利率0.98%,不是太高。但是專業(yè)人士計算出來的結(jié)果保證嚇你一跳,其年利率實際超過20%。但是,很多消費者對此并不知情。

    不可否認,“校園貸”給資金短缺、急于用錢的學生帶來了便利。申請這些貸款非常容易,很多時候,學生只要拿著身份證、學生證填個表格,就能獲得數(shù)萬元的信用貸款。但是,大學生資金來源渠道單一。有人擔心,如果學生開溜,錢要不回來怎么辦?鄭州市一位放貸人說,他們不怕,又不是第一天干這行,自然有辦法。這位放貸人說,除非這些學生不要學籍和畢業(yè)證,一旦貸款公司威脅不讓他們畢業(yè)或者去學校反映,這些學生就會想辦法。他們先是找同學幫忙,實在沒辦法時才找家長。家長也不愿自己的孩子耽誤學業(yè),或背上一個“老賴”的名聲,最后只能為孩子埋單。有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。

    實際上,對于逾期情況,貸款平臺除通過父母及學校解決外,情況嚴重的還會訴諸法律。2015年,趣分期平臺就將一名欠款、違約金、滯納金合計逾3萬元的大學生告上法庭。

    對“校園貸”不能一刀切

    業(yè)內(nèi)人士指出,整體來看,校園貸利率比較高,部分平臺存在風險揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴格等問題,行業(yè)仍待規(guī)范發(fā)展,當前學校的理財教育也亟待加強。

    鄭旭自殺后,律師張少春分析認為,小鄭是成年人,假如本人沒有財產(chǎn),他的父母不負有還款義務(wù)。此外,對于網(wǎng)貸平臺或其他機構(gòu)的小額貸款問題,分兩部分解決:如果系學生自愿與網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)簽訂書面貸款協(xié)議并借款給班長的,這些同學應(yīng)當還款;如果系班長代簽或僅憑學生證就放款,沒有直接與同學簽書面合同的,網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)本身存在審核把關(guān)不嚴的過錯,這些學生不用還款。

    鄭州大學法學博士王世宇說,2009年7月,銀監(jiān)會提高了對大學生發(fā)放信用卡的門檻后,不少平臺都瞄準了大學生強烈的消費需求和旺盛的購買力。網(wǎng)貸平臺的利潤來源有兩塊,一塊是貸款給學生的利息、服務(wù)費、手續(xù)費等收入;另一塊來自供應(yīng)端的商品價格差價,這些平臺一般采購量比較大,可以從供應(yīng)商那里拿到比市面上優(yōu)惠的價格。王世宇認為,目前,互聯(lián)網(wǎng)金融被納入了民間借貸范疇,根據(jù)最高法有關(guān)規(guī)定,年利率超過24%的民間借貸不再受法律保護。這意味著部分平臺的校園貸產(chǎn)品利率已經(jīng)逾越了紅線。另外,任何市場都應(yīng)有底線,如果沒有其他更好的控制風險的手段,那么,校園貸款的結(jié)局也許不會比大學生信用卡好到哪兒去。

    2016年3月23日,《人民日報》在評論員文章中稱:“正因為貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷,才具有校園吸引力;相反,也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。如果借貸平臺放縱甚至迎合虛假消費能力,那么無異于把自己推向風險的風暴口。”上海金融與法律研究院研究員聶日明認為,一個正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是:債務(wù)違約的大學生自己承擔責任;違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔虧損;但金融監(jiān)管部門要做好金融教育,及時懲罰金融機構(gòu)濫發(fā)貸款于前,利用暴力、株連手段追債于后?!靶@貸”固有其風險,但它不能也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為,有所不為。中央財經(jīng)大學互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士在接受媒體采訪時說,我們國家實行的是分業(yè)監(jiān)管,P2P目前是由銀監(jiān)會來監(jiān)管,但此前下發(fā)的《指導(dǎo)意見》僅是意見稿,還沒正式實施,目前的監(jiān)管主體是缺失的。

    責任編輯:崔勃

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