“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

王曉蘭

摘要：在國(guó)外消費(fèi)理念的滲透下，以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的流行，校園貸在學(xué)校里野蠻生長(zhǎng)。由于當(dāng)下大學(xué)生對(duì)社會(huì)的認(rèn)知程度不夠，校園貸利用了大學(xué)生的性格弱點(diǎn)，發(fā)展迅速。但是校園貸在發(fā)展火爆的背后也造成了很多悲劇，如何防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)和如何教育引導(dǎo)大學(xué)生也成為當(dāng)下思政教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：校園貸；大學(xué)生；教育

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息迅猛發(fā)展，受國(guó)外消費(fèi)理念的影響，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的改變，提前消費(fèi)后期還款的方式已得到大學(xué)生們的普遍接受。前幾年有信用卡在大學(xué)校園中迅速發(fā)展，后來(lái)受到銀監(jiān)會(huì)發(fā)文控制，現(xiàn)有校園貸在高校大行其道。由于缺乏規(guī)范的管理以及合理的教育引導(dǎo)，導(dǎo)致許多大學(xué)生深陷其中，甚至有學(xué)生因此自殺。本文主要在校園貸的基本情況以入風(fēng)險(xiǎn)防范和對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)方面，淺談一些觀點(diǎn)和設(shè)想。

一、校園貸的基本情況

（一）校園貸借款用途

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生借校園貸的用途，有53%的大學(xué)生選擇校園貸是用于購(gòu)物需要（買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等）。 有部分學(xué)生是用于其他支出，也有部分學(xué)生是借款用于還其他債務(wù)。

（二）校園貸還款方式

根據(jù)在大學(xué)生中發(fā)問(wèn)卷調(diào)查，大學(xué)生借校園貸主要通過(guò)以下幾種方式還款：約32%的學(xué)生通過(guò)做兼職還款，44%的學(xué)生通過(guò)在父母給的生活費(fèi)中省錢還款，17%的學(xué)生是通過(guò)獲得獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金還款，2%的學(xué)生通過(guò)編造理由問(wèn)父母要錢還款，5%的學(xué)生通過(guò)其他借貸平臺(tái)借款還款。

（三）校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)

校園貸一方面給學(xué)生造成了心理上的壓力，選擇不當(dāng)?shù)倪€款方式更會(huì)對(duì)學(xué)生產(chǎn)生不利影響，就如以上分析 ，最后的5%的還款方式（通過(guò)其他借貸平臺(tái)借款還款）造就了極大的風(fēng)險(xiǎn)，拆東墻補(bǔ)西墻的方式，非常容易導(dǎo)致借款雪球越滾越滾大的情況，甚至引發(fā)悲劇。隨著借款金額的升高、借款平臺(tái)的增多、每月生活費(fèi)的下降，學(xué)生更容易出現(xiàn)校園貸還不清的情況，陷入困境，甚至自暴自棄。在回答“萬(wàn)一還不起貸款，您打算怎么辦？”時(shí)，每月生活費(fèi)在600元以下的學(xué)生，多達(dá)半數(shù)表現(xiàn)出較低的還款意愿，選擇“以后有錢再還”，“實(shí)在不行就借新還舊”，“沒(méi)打算還，貸款信息是假的，反正也找不到我”。 這也極易導(dǎo)致學(xué)生因?yàn)樾@貸自暴自棄，破壞信用。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

校園貸在學(xué)校發(fā)展規(guī)模不斷成長(zhǎng)的同時(shí)，由于學(xué)生們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，必須采取相應(yīng)的措施對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）規(guī)范校園貸公司資質(zhì)

校園貸是市場(chǎng)行為，大學(xué)生市場(chǎng)有這樣的需求，但是需要相應(yīng)的規(guī)范管理。鑒于目前發(fā)放校園貸的大部分公司是利用民間貸款的個(gè)人貸款公司，資質(zhì)不齊全，行業(yè)素質(zhì)參差不齊。校園貸平臺(tái)信息泄露、違規(guī)催貸等各項(xiàng)問(wèn)題突發(fā)，政府需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理，嚴(yán)格審核貸款公司資質(zhì)，對(duì)于違規(guī)建立平臺(tái)發(fā)放貸款的公司予以清退。并且可以將此項(xiàng)業(yè)務(wù)納入銀監(jiān)會(huì)管理，貸款平臺(tái)的建立需要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的審核與批準(zhǔn)。

（二）規(guī)范貸款利率

目前校園貸的利率普遍居高，有的年利率在20%左右，有的校園貸平臺(tái)的年利率高達(dá)100%以上，演變成純粹的高利貸。在此不規(guī)范的利率下，發(fā)生了不少大學(xué)生不堪利息重負(fù)，還不上貸款而自殺的案例。也有家長(zhǎng)為了幫孩子還一萬(wàn)左右的貸款，最終支付了10多萬(wàn)的案例，導(dǎo)致家庭蒙受巨大損失。在這樣的背景下，政府有必要控制和規(guī)范校園貸的利率，限制最高利率，引導(dǎo)校園貸合法、合規(guī)地發(fā)展，避免校園貸悲劇。

（三）文明催收

由于校園貸平臺(tái)缺乏有效的管理機(jī)制，催收方式偏激也是引發(fā)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵原因。據(jù)調(diào)查，校園貸催收主要有以下幾個(gè)方式：（1）打電話本人催收；（2）打電話給完全父母等聯(lián)系人催收；（3）校園貸平臺(tái)通過(guò)獲取貸款學(xué)生的手機(jī)通訊錄，向?qū)W生的聯(lián)系人逐一發(fā)短信催收；（4）采取威脅等其他方式催收等。校園貸的不文明催收甚至暴力催收，一方面反映了校園貸平臺(tái)的管理不規(guī)范，另一方面也給學(xué)生及家人帶來(lái)了極大的心理壓力。由于不文明催收引發(fā)的報(bào)道也不時(shí)出現(xiàn)在新聞媒體上。所以必須建立規(guī)范有序的收款方式。

三、校園貸風(fēng)險(xiǎn)的教育引導(dǎo)機(jī)制

（一）加強(qiáng)新生入學(xué)教育，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)

在大學(xué)生從高中邁入大學(xué)時(shí)，充分利用大學(xué)生剛?cè)雽W(xué)的時(shí)機(jī)，大學(xué)輔導(dǎo)員加強(qiáng)學(xué)生思想教育工作。引導(dǎo)學(xué)生在大學(xué)生建立正確的人生觀和價(jià)值觀，不盲目追趕潮流，不愛(ài)慕虛榮，讓學(xué)生形成樸素的生活作風(fēng)，建立合理消費(fèi)理念。同時(shí)培養(yǎng)學(xué)生們的誠(chéng)信意識(shí)，不輕易信貸，讓學(xué)生懂得如何珍惜自己的信用。

（二）充分教育和提示校園貸風(fēng)險(xiǎn)

由于大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)誘惑難以充分認(rèn)識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)老師尤其是大學(xué)輔導(dǎo)員應(yīng)該向?qū)W生們充分披露校園貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)。可以通過(guò)校園貸的相關(guān)報(bào)道解讀的方式，讓學(xué)生們?cè)谒枷肷铣浞终J(rèn)識(shí)到校園貸是一種怎樣一種借貸，又會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)。并且要不定期提示風(fēng)險(xiǎn)，以免學(xué)生經(jīng)不住營(yíng)銷人員推銷而到校園貸平臺(tái)上借款。

（三）對(duì)已貸款學(xué)生進(jìn)行教育和引導(dǎo)

大學(xué)老師應(yīng)該充分關(guān)心學(xué)生，通過(guò)談話等多種方式了解學(xué)生的生活和心理動(dòng)態(tài)。對(duì)于已經(jīng)在校園貸平臺(tái)貸款的學(xué)生，輔導(dǎo)員老師要以和學(xué)生談話和與學(xué)生家長(zhǎng)溝通的方式，了解學(xué)生的還款能力，向?qū)W生和家長(zhǎng)提示校園貸的高利率，讓學(xué)生和家長(zhǎng)盡快還款，以免造成利息負(fù)擔(dān)，和對(duì)學(xué)生造成心理負(fù)擔(dān)。對(duì)于已經(jīng)用過(guò)校園貸的學(xué)生要進(jìn)行登記和追蹤，時(shí)常關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)情況，防止校園貸風(fēng)險(xiǎn)。